“六一”將至 為孩子多層次

記者 張瀟 強(qiáng)燕

對于現(xiàn)在的家庭來說，孩子是絕對的中心。在理財觀念越來越普及的今天，圍繞孩子的資產(chǎn)配置也就自然成為了整個家庭的理財中心。一方面，諸位家長都希望能從小培養(yǎng)孩子的財商，為孩子建立正確的財富觀；另一方面，為孩子的將來做好規(guī)劃，儲備好包括生活、學(xué)習(xí)，甚至創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老在內(nèi)的資金也是擺在各位家長面前最迫切的需求。隨著"六一"的即將到來，本期消費(fèi)理財也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了少兒理財市場。

面對銀行、保險公司、基金公司的包圍搶客，家長們又該如何為孩子理財呢？

兒童理財也應(yīng)多層次理財，成為每個家庭的重點(diǎn)，而想要理好財，先要充分了解理財?shù)脑蚣靶枨?。因為，在孩子的成長過程中，絕對不是只需要教育費(fèi)用那么簡單。

首先，為孩子理財要考慮應(yīng)對通貨膨脹，保障財富的正積累。通貨膨脹是正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而對于個人和家庭財富積累過程卻可能帶來負(fù)面的影響。以2010年2月份為例，當(dāng)月CPI同比增長2.7%，而同期銀行利率僅為2.25%。在這樣的時期，如果只把錢存在銀行里，財富不但沒有增加，反而隨著物價的上漲縮水了，這就是所謂的存款實際收益為"負(fù)"的負(fù)利率現(xiàn)象。尤其是對于一個在成長的孩子來說，計算其需求時自然要考慮到對資產(chǎn)的折損。

其次，在孩子成長過程中，一旦突發(fā)家庭變故，如何保障孩子教育的費(fèi)用？在已逐步意識到保障重要性的中國父母中，不少人還是選擇主要為子女自身購買保險，而忽略了對自己的保障。因此，在為孩子搭建足夠的保障時，應(yīng)先為家庭支柱做好保障。

此外，隨著社會的飛速發(fā)展，孩子日常生活中的安全問題也日益突出，例如日趨繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸發(fā)生在孩子身上，導(dǎo)致大筆的家庭財政支出，直接影響到孩子在其他方面經(jīng)費(fèi)的儲備，包括教育費(fèi)用。

銀行篇

根據(jù)國家統(tǒng)計局經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心與尼爾森公司聯(lián)合發(fā)布的《2010年一季度中國消費(fèi)者信心調(diào)查報告》，子女教育位列中國消費(fèi)者最關(guān)心問題的前三位；而銀行活期/定期儲蓄存款仍然是大部分中國人的主要理財方式。

在銀行里，關(guān)于少兒理財最多的產(chǎn)品就是各類的兒童儲蓄賬戶。據(jù)記者了解，目前廣州的大部分銀行都針對少年兒童開設(shè)個人賬戶，未滿16周歲的未成年人基本都可以在銀行里開設(shè)自己的個人賬戶。不過，對于這些賬戶來說，目前主要的功能還是儲蓄。因此，大部分人為孩子開設(shè)兒童儲蓄賬戶，更多是為了孩子能將平時節(jié)約的零用錢可以及時儲蓄起來，培養(yǎng)孩子的理財觀念。不過，家長們還是可以利用銀行進(jìn)行教育儲蓄，獲得更高的利息和免稅。

教育儲蓄

教育儲蓄是指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項儲蓄。想要辦理教育儲蓄，需要在開戶時，儲戶要持本人(學(xué)生)的戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人(學(xué)生)的姓名開設(shè)存款賬戶。儲戶可以與銀行約定每月存入的數(shù)目，在取出時儲戶只要提供稅務(wù)部門出具的接受教育的證明，還能享受免征利息稅的優(yōu)惠。

一般來說，教育儲蓄的起存金額為50元，封頂金額為2萬元。1年期和3年期能享受對應(yīng)的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的時候，一個賬戶最多可以享受3次免稅政策：高中(中專)享受一次，大專和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次。

利息計算

儲蓄利息=本金×存期×利率。以3年期教育儲蓄為例，如果按現(xiàn)在3年期整存整取的利率3.33%計算。以每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，利息額為1998元。換一種做法，若約定每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為18000元，利息為1798.2元。同樣是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。

點(diǎn)評

由于教育儲蓄目的是累積長期教育資金，因此一般都不會對流動性有特別要求，但選擇具體期限的時候依然有一定的規(guī)則。6年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；3年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲蓄則適合高中二年級以上的學(xué)生。因為，只有學(xué)生還在讀，取用教育儲蓄時才可以享受到免稅的優(yōu)惠。

此外，由于教育儲蓄的限額是2萬元，因此用來應(yīng)付教育支出是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。