(文前提要)南方暴雨肆虐，不少車主損失慘重、欲哭無淚，究竟怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效針對(duì)這一情況進(jìn)行理賠呢？

近日，我國(guó)南方多省市暴雨頻繁。一些停在地下車庫(kù)及低洼地的車輛因被積水長(zhǎng)時(shí)間浸泡，導(dǎo)致零件、線路、發(fā)動(dòng)機(jī)受損，車輛無法使用，還有一些車輛在行駛途中“拋錨”，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這些都給車主造成了不小的經(jīng)濟(jì)損失。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止5月12日，僅廣東保險(xiǎn)業(yè)就接受了近期因暴雨引發(fā)的相關(guān)報(bào)案數(shù)2.221萬件，初步估計(jì)損失金額4.27億元，其中涉及車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)1.824萬件，初步估計(jì)損失金額1.7億元。不少保險(xiǎn)公司都針對(duì)這一情況展開了各種應(yīng)急措施，加快對(duì)車輛的勘察定損工作，以保證盡快將賠款交付車主，但仍有不少車主遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠。那么，這一賠一拒之間究竟為何不同呢？

車損險(xiǎn)保障范圍有限

通過記者的了解發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)公司對(duì)車輛暴雨后損失的理賠標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，而主要的依據(jù)就是保險(xiǎn)合同。

以車損險(xiǎn)為例，一般定義其保障范圍是保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中，因合同規(guī)定原因發(fā)生的全部損失或部分損失?？梢?，對(duì)于車輛交通事故中發(fā)生碰撞導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行理賠。不過，在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的問題上，各家保險(xiǎn)公司的處理方法會(huì)有所不同。

人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部工作人員介紹說，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成的損壞在車險(xiǎn)合同中明確列為除外責(zé)任。也就是說，暴雨后，地下車庫(kù)遭到水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損毀，無論車主是否啟動(dòng)車輛，保險(xiǎn)公司都不予理賠。而大眾保險(xiǎn)的說法則不同，同樣是暴雨后地下車庫(kù)水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損毀，該公司表示只要車主不發(fā)動(dòng)汽車造成二次損壞，就可以由車損險(xiǎn)理賠。因此，車主有必要仔細(xì)研究車損險(xiǎn)條款，維護(hù)自身權(quán)益。

涉水險(xiǎn)暴雨天氣顯身手

事實(shí)上，在車輛投保的問題上，并不存在“全險(xiǎn)”的概念，車主一般選擇的“主險(xiǎn)”產(chǎn)品在保障范圍上并不全面，就如上述“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”無法得到理賠一樣，很多情況下需要車主通過附加險(xiǎn)做必要的補(bǔ)充完善。

有網(wǎng)友提出，涉水險(xiǎn)是一種對(duì)暴雨天氣車輛傷害較有保障的產(chǎn)品，不過經(jīng)記者了解后發(fā)現(xiàn)，推出這一產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司并不多，且名稱各不相同。投保涉水險(xiǎn)必須在投保了車損險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行。

人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)涉水保障的條款為“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)條款”。條款規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。另外，發(fā)生這兩項(xiàng)保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藢?duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用也可以由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。由此可見，這一險(xiǎn)種對(duì)車損險(xiǎn)的“盲點(diǎn)”做了有效的補(bǔ)充，對(duì)南方多雨氣候環(huán)境下的車主，以及車庫(kù)排水系統(tǒng)能力較弱的車主都是很有幫助的。

需要注意的是，涉水險(xiǎn)一般設(shè)有絕對(duì)免賠額，各家保險(xiǎn)公司制定的標(biāo)準(zhǔn)不同。人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合的絕對(duì)免賠額為20%，太平洋保險(xiǎn)的絕對(duì)免賠額為15%。車主如果想在出險(xiǎn)后得到保險(xiǎn)公司全額理賠，就需要再購(gòu)買一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可根據(jù)自身情況取舍。

故意行為或不當(dāng)操作不承保

當(dāng)然，即便有了涉水方面的險(xiǎn)種，車主的故意行為或不當(dāng)操作所造成的損失也是不予賠償?shù)?。為了避免保險(xiǎn)糾紛，我們建議車主在雨天出行時(shí)，避開低洼路面。如果水位達(dá)到前保險(xiǎn)杠或輪胎三分之二處，就不要冒險(xiǎn)涉水行駛。涉水行駛時(shí)，應(yīng)當(dāng)以低檔慢速通過，在行駛過程中不要松開油門，不要換檔，否則很容易造成排水管進(jìn)水。

大眾保險(xiǎn)工作人員還提醒車主，萬一汽車在水中熄火了，應(yīng)立即請(qǐng)求救援，將車移出積水區(qū)，然后向保險(xiǎn)公司報(bào)案。