業(yè)內(nèi)人士指出，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)推出的最大障礙是國家扮演什么角色還不明確，中國應(yīng)該建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，聯(lián)合個(gè)人、企業(yè)、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司以及資本市場等利益相關(guān)方形成巨災(zāi)共同體。

每當(dāng)遭遇重大的自然災(zāi)害，“呼之未出”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度幾乎就要被拷問一次。如今，隨著各種自然災(zāi)害越來越頻繁地發(fā)生，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度到了須加快速度推出的時(shí)候。

災(zāi)害頻發(fā) 推動巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展

近日，有媒體報(bào)道稱保監(jiān)會準(zhǔn)備于6月份向國務(wù)院提交巨災(zāi)保險(xiǎn)初步方案。其實(shí)，對于業(yè)內(nèi)人士來說，這幾乎不能算作是一條新聞，因?yàn)橥苿咏⒕逓?zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)由來已久。

不過，當(dāng)今年大旱、暴雪、地震、暴雨等各類極端天氣和自然災(zāi)害接踵而至，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)顯得迫在眉睫。民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐年遞增的趨勢，尤其是在汶川地震發(fā)生的2008年，損失比上一年增加了近400%。

“今年以來發(fā)生的自然災(zāi)害，將引起人們對防御災(zāi)害和災(zāi)害保險(xiǎn)更多的關(guān)注，相信在一定的程度會促進(jìn)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。”瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專家周俊華博士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。

目前，對于什么是巨災(zāi)，還缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，各國基本上是根據(jù)本國的實(shí)際情況進(jìn)行定義和劃分。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)提出了一個(gè)相對簡單的標(biāo)準(zhǔn)，那就是看企業(yè)和個(gè)人能否依靠自己的力量(包括買商業(yè)保險(xiǎn))來承擔(dān)災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能承擔(dān)，就應(yīng)該算作是巨災(zāi)。

一般而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

周俊華指出，雖然近年來中國保險(xiǎn)市場增長相對較快，但保險(xiǎn)密度依然非常低，尤其是住房財(cái)產(chǎn)及國有小型企業(yè)。因此，到目前為止，自然災(zāi)害發(fā)生后的保險(xiǎn)賠償只占極少的一部分，絕大部分損失由個(gè)人和企業(yè)自己承擔(dān)，并最終由政府買單，如此導(dǎo)致的突發(fā)性財(cái)政拮據(jù)顯然有悖于中國保持可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。

政府主導(dǎo) 形成巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體

其實(shí)，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)并非是一片空白，但巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度和體系并沒有建立起來。

“巨災(zāi)保險(xiǎn)推出的最大障礙就是國家扮演什么角色還不明確。”郝演蘇說。

據(jù)了解，國外較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大致分為三種模式。第一種是政府包辦，國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，開辦巨災(zāi)法定保險(xiǎn)，由政府管理，而商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)代售保險(xiǎn)單。第二種是商業(yè)運(yùn)作，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，政府不作強(qiáng)制規(guī)定。第三種是政企聯(lián)手。

不管是哪種模式，核心都是國家和政府的角色問題。中銀保險(xiǎn)公司石興告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，但被保險(xiǎn)人有博弈心理，投保率不會很高，所以必須要通過政府制定巨災(zāi)保險(xiǎn)的法規(guī)和制度才能夠推進(jìn)。

周俊華指出，各國在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的時(shí)候，政府都起到了主導(dǎo)性的作用，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開政府的投入和參與。

郝演蘇認(rèn)為，國家應(yīng)該是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，否則商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了那么大的風(fēng)險(xiǎn)。中國應(yīng)當(dāng)建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，建議成立由政府完全控股的巨災(zāi)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司在其中作為經(jīng)辦或者管理機(jī)構(gòu)。

“政府提供最基本的保障，管重大的災(zāi)害，普通的災(zāi)害則由商業(yè)機(jī)構(gòu)去做。國家不僅是兜底的，同時(shí)還是重要的支撐，要讓民眾買得起巨災(zāi)保險(xiǎn)，并通過稅收上的優(yōu)惠等手段讓經(jīng)營巨災(zāi)險(xiǎn)的公司有利可圖。”郝演蘇說。

巨災(zāi)保險(xiǎn)在政府的主導(dǎo)下，可以將多方聯(lián)結(jié)起來共御風(fēng)險(xiǎn)。周俊華表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，對于各利益相關(guān)方，如個(gè)人、企業(yè)、國內(nèi)保險(xiǎn)公司、國際再保險(xiǎn)公司和資本市場等，都要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。

在周俊華看來，通過這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，形成巨災(zāi)共同體，所有利益相關(guān)方各自承擔(dān)一部分因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失：即在發(fā)生中小型災(zāi)難時(shí)，個(gè)人量力而行承擔(dān)一部分損失，其余由保險(xiǎn)公司賠償。國際再保險(xiǎn)市場則為中等程度乃至更嚴(yán)重的災(zāi)害提供保障，而政府可能成為最后的保險(xiǎn)人。

中國人民大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，如果委托商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、樹立信譽(yù)也都有好處。

巨災(zāi)損失補(bǔ)償 資金是關(guān)鍵

一旦發(fā)生重大的自然災(zāi)害，造成的經(jīng)濟(jì)損失動輒幾十億元，因此災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)馁Y金尤為關(guān)鍵。中國目前的補(bǔ)償方式主要有各級政府財(cái)政預(yù)算中的撥款及災(zāi)害發(fā)生后的追加撥款、社會保險(xiǎn)補(bǔ)償、社會捐助以及商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

對于巨災(zāi)保險(xiǎn)而言，政府的資金支持必不可少。2006年出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就指出，要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。

周俊華指出，政府的資金支持具體體現(xiàn)在：第一，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金直接撥付資金；第二，通過發(fā)行巨災(zāi)債券的方式募集資金，充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；第三，利用財(cái)稅的杠桿作用刺激保險(xiǎn)公司的發(fā)展；第四是提供財(cái)政補(bǔ)貼，和企業(yè)或個(gè)人共同承擔(dān)巨災(zāi)險(xiǎn)的保費(fèi)；第五，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、社會救濟(jì)等渠道尚無法滿足因?yàn)?zāi)所致?lián)p失時(shí)承擔(dān)最后的補(bǔ)償責(zé)任。

其中，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金受到業(yè)內(nèi)人士的普遍認(rèn)可。郝演蘇表示，建立巨災(zāi)基金的資金來源是多方面的，包括慈善捐款、保費(fèi)、沒有災(zāi)害時(shí)的積累以及像社?；鹉菢油ㄟ^證券化的手段實(shí)現(xiàn)保值增值。

據(jù)了解，從1997年開始，保險(xiǎn)證券化市場先后出現(xiàn)了許多轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)組合互換、巨災(zāi)信用限額等。比如在美國，1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)，形成了一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。該機(jī)制將保險(xiǎn)市場的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場上資金不足的難題。

周俊華認(rèn)為，從國際上看，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持的同時(shí)，通過資本市場推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等系列創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。

不過在許飛瓊看來，目前中國的金融衍生品市場不成熟，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金還缺乏保值增值的途徑。

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國外巨災(zāi)保險(xiǎn)面面觀

美國：政府主導(dǎo)

作為各種自然災(zāi)害的重災(zāi)國之一，美國推行的是以政府為主導(dǎo)非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。有聯(lián)邦政府巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，以及各州的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，如加州地震局、佛羅里達(dá)州居民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公社等，也有州政府的再保險(xiǎn)項(xiàng)目，如佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金。政府參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式多種多樣，有以直接保險(xiǎn)人的身份承保巨災(zāi)，有以再保險(xiǎn)人的身份承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施財(cái)政貼補(bǔ)的費(fèi)率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。

美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的90%，1968年美國國會通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》，政府與民營保險(xiǎn)公司合作，由民營保險(xiǎn)公司銷售洪水保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的為加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)，所收保險(xiǎn)費(fèi)全部建立洪水保險(xiǎn)基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險(xiǎn)基金。洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上全部由聯(lián)邦政府承擔(dān)，保險(xiǎn)公司的作用只是銷售保單、理賠及墊付賠款，并由此獲取一定的手續(xù)費(fèi)收入。

日本：政企聯(lián)手

在地震頻發(fā)的日本，1966年就通過了《地震保險(xiǎn)法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系。其災(zāi)后救助體系的特點(diǎn)是：以自助和政府救助為主，社會救助為輔，呈現(xiàn)出完整的災(zāi)后應(yīng)對機(jī)制。參加地震保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)的分散、社會救助和政府直接救助構(gòu)成了日本抗災(zāi)的四道防線。

在巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間保險(xiǎn)公司分擔(dān)的二級再保險(xiǎn)模式，即家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民間保險(xiǎn)公司承保，然后再全部分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司，該公司除自留一部分外，按各保險(xiǎn)公司承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場份額回分給各保險(xiǎn)公司，超出再保險(xiǎn)公司與直接承保限額的部分由國家承擔(dān)最終賠償責(zé)任。

英國：商業(yè)運(yùn)作

英國巨災(zāi)保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，政府不參與其中。例如政府財(cái)政不對洪水保險(xiǎn)進(jìn)行任何補(bǔ)貼，是非強(qiáng)制性的，投保人在保險(xiǎn)市場中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。政府的切入點(diǎn)主要是通過加大防洪投入力度，興建洪水防御設(shè)施來降低洪水風(fēng)險(xiǎn)，使洪水風(fēng)險(xiǎn)具有了一定的可保性，使得私人保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。英國再保險(xiǎn)市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府對巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率很高。

墨西哥：巨災(zāi)債券

過去十年間，墨西哥一直通過采用市場融資機(jī)制的自保基金為災(zāi)后恢復(fù)工作提供資金。2006年，墨西哥在世行技術(shù)援助支持下，成為全球第一個(gè)發(fā)行巨災(zāi)債券的主權(quán)國家。2009年10月，墨西哥發(fā)行了2.9億美元巨災(zāi)債券。結(jié)果，三類特定風(fēng)險(xiǎn)———地震、太平洋（601099）颶風(fēng)(兩個(gè)地區(qū))和大西洋（600558）颶風(fēng)得到了三年期保險(xiǎn)。巨災(zāi)債券吸引了很多投資者的關(guān)注，這為擴(kuò)大投資者隊(duì)伍以及降低保險(xiǎn)費(fèi)率都起到了一定的幫助作用。世行官員認(rèn)為墨西哥對其他新興市場國家的示范效應(yīng)不可低估，這些國家可以向資本市場轉(zhuǎn)移與極端天氣相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，以便管理財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定狀況。(白田田)