“五一”假期，不少持卡人出門旅游購物，很多人往往容易忽略自己的信用卡賬單。信用卡在給消費者帶來種種方便的同時，其中也潛藏了一些“雷區(qū)”，而信用卡的收費規(guī)定不僅復雜，而且各個銀行(資訊論壇產品)間的標準不盡相同，持卡人一不小就容易觸到“雷區(qū)”，輕則產生一些不必要的費用，重則容易損害持卡人的信用記錄。

很多持卡人在使用信用卡時，很容易就忽略自己的信用記錄，以為少還一些或者遲還一段時間都沒有問題，其實持卡人的信用卡使用情況對持卡人以后的房貸、車貸等申請都會產生一定影響。

今年，中國科學院虛擬經濟與數(shù)據(jù)科學研究中心已經協(xié)助央行成功開發(fā)出了全國個人信用評分系統(tǒng)，并已經在商業(yè)銀行試用。

個人通用信用評分系統(tǒng)的分值范圍在0分至1000分之間，分數(shù)越高，說明受評者的信用風險越低；分數(shù)越低，說明受評者的信用風險越高。個人通用信用評分系統(tǒng)可以應用于金融生活的各個方面，如信用卡生命周期管理、汽車貸款管理、住房貸款管理、個人貸款管理及其他消費信貸管理領域等。

雷區(qū)一：代還款公司涉嫌盜取信息

不少消費者由于平時消費不夠理性，在“五一”假期旅游購物刷爆了信用卡，而在信用卡最后還款日之前一時之間無法全額還清卡債，使用最低還款又要支付高額的利息，于是就想到了使用信用卡代還款業(yè)務，來解決燃眉之急。

記者找到一家從事代還款業(yè)務的公司，名為天天金融服務中心，其業(yè)務員小崔告訴記者，只要付一定比例的手續(xù)費，公司就可以先幫持卡人在最后還款日之前將卡債還清，然后持卡人在這家公司的POS機上把這筆錢刷出來，還給信用卡業(yè)務公司。

持卡人這樣做其實存在一定的風險，如果在POS機上刷卡，有可能刷不出這筆錢，這時候信用卡業(yè)務公司就要求客戶用現(xiàn)金返還這筆錢。

銀率網信用卡專家表示，這樣做就是“拆東墻補西墻”，持卡人用銀行的錢來還債，本質上其實就是“信用卡套現(xiàn)”，而信用卡套現(xiàn)行為會觸犯相關的法律，有可能會涉嫌虛構事實的貸款詐騙。

目前市場上從事這種業(yè)務的公司眾多，手續(xù)費一般在還款金額的2%左右，這比支付利息和信用卡取現(xiàn)成本要低。

更大的風險在于，很多這樣的信用卡業(yè)務公司，以低廉的手續(xù)費吸引持卡人，實際上是假借信用卡代還款的名義，盜取持卡人的資料和信息。持卡人在委托信用卡公司進行代還款時，需要提供身份證、銀行卡號等，一旦泄露了這些重要信息，不法分子就可以利用這些信息向銀行申請新卡，然后進行刷卡消費或者套現(xiàn)，讓持卡人蒙受經濟損失。

雷區(qū)二：信用卡當借記卡用多付費

小秦剛上大學的時候，看到校園里到處都是推銷辦信用卡的攤位，于是也跟著辦了一張信用卡，而且他還告訴家人，以后可以把生活費直接打到信用卡里，這樣就省去了再辦一張本地借記卡的麻煩。

在使用了一段時間以后，小秦發(fā)現(xiàn)每次從信用卡里面取錢都會被扣取一定的費用，覺得很郁悶。其實，不少銀行規(guī)定，持卡人提取信用卡里面的溢存款也要收取手續(xù)費。銀行的理由是，雖然信用卡溢存款是持卡人自己的錢，但是信用卡的功能是用來透支而不是儲蓄，溢存款占用了銀行的相關資源，因此需要付手續(xù)費。

所以，持卡人最好不要將閑余的資金存入信用卡中，因為將信用卡當儲蓄卡使用，不僅不會產生一分錢的利息，反而會給自己造成不必要的取現(xiàn)開支。

記者了解到，部分銀行對于溢存款取現(xiàn)不收手續(xù)費，如工行、廣發(fā)和民生銀行；也有的銀行規(guī)定，在柜臺取現(xiàn)“溢存款”可以免除手續(xù)費，如浦發(fā)銀行；持卡人也可以通過致電信用卡中心，將信用卡中的“溢存款”轉入本人同行的借記卡中，通過這樣轉賬銀行也會收取一定的手續(xù)費，如中信的手續(xù)費標準是轉賬金額的0.3%，深發(fā)展的手續(xù)費標準是轉賬金額的0.5%。

雷區(qū)三：透支過度超限費不低

不少持卡人由于消費不夠理性，或者臨時需要購買大件的昂貴商品，將自己的信用卡刷爆了。由于信用卡在銀行給出的固定透支額度之外，通常還能超額透支原來信用額度10%左右的金額，但是這部分金額是不享受免息政策的。

如果刷爆之后不及時還款，銀行會向持卡人收取不低的超限費用，并且這筆費用采用復利算法，即“利滾利”累計，除此之外還有可能產生滯納金和被收取罰息。持卡人不僅會付出更多的經濟代價，嚴重的還有可能影響到個人信用記錄。

因此，持卡人如果臨時需要進行大額消費的話，最好事先致電銀行的信用卡中心，臨時調高信用額度，這樣可以避免產生高額的超限費用。

雷區(qū)四：分期付款免息不免費

在各大商場或者電器賣場，經常能看見以“免息信用卡分期付款”來吸引持卡人進行大額消費，從電器到服裝、旅游度假、美容健身等消費領域，銀行四處力推信用卡免息分期付款，宣傳減輕一次性付款的經濟壓力。

不過，信用卡分期付款消費在免息期內能享受免息政策，但是并不等于是免費的，通常來說申請分期付款后，持卡人每個月或者一次性需要支付一定比例的手續(xù)費。比如分期12個月，大多數(shù)銀行的月手續(xù)費是0.6%或者一次性收取7.2%的手續(xù)費，這比現(xiàn)行的1年期貸款基準利率5.31%要高將近2個百分點。

不過也有少部分的銀行指定商品，可以免除分期付款手續(xù)費。

如果持卡人提前還款，銀行是不會退還已經收取的手續(xù)費的，此外，部分銀行還要加收一定的提前還款手續(xù)費。因此，分期付款消費對持卡人來說不一定劃算。