第三方支付機(jī)構(gòu)翹首以盼的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法實(shí)施細(xì)則》(下稱《實(shí)施細(xì)則》，6月份頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》下稱《管理辦法》)于9月21日正式出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)“牌照”的一年大限也正式進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。
“這個(gè)細(xì)則基本上延續(xù)了6月份的管理辦法，比較中規(guī)中矩?！币子^國際高級(jí)分析師曹飛在接受第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》采訪時(shí)表示。
根據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)，2010年第二季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到2465億元，環(huán)比增長18%，同比增長88%，其中互聯(lián)網(wǎng)在線支付業(yè)務(wù)達(dá)到2360億元。
靜待支付業(yè)務(wù)許可證發(fā)放
多家第三方支付公司均對(duì)本報(bào)表示，歡迎并擁護(hù)《實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)，此舉會(huì)進(jìn)一步將支付行業(yè)的規(guī)則明朗化，推動(dòng)市場的健康發(fā)展。前期按照相應(yīng)的規(guī)定申請(qǐng)牌照成為第三方支付公司工作重點(diǎn)。
“這些細(xì)則都是央行和第三方支付公司一起商議的結(jié)果，基本上都在支付公司可以接受的范圍內(nèi)?！必?cái)付通市場經(jīng)理張抗對(duì)本報(bào)表示。
“今后第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)格將逐步轉(zhuǎn)化為類金融機(jī)構(gòu)特征?！辈茱w表示，《實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定了很多第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)關(guān)系、產(chǎn)品服務(wù)如何定價(jià)及公告等。
央行資料顯示，截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向央行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中排名前四位的產(chǎn)品分別為支付寶、財(cái)付通、中國銀聯(lián)電子支付、快錢。
但對(duì)于支付業(yè)務(wù)許可證發(fā)放的“時(shí)間表”，第三方支付公司均未明確透露。支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮對(duì)本報(bào)表示：“按照央行規(guī)定目前還有一年時(shí)間，并不用特別著急。”
央行在之前也曾表示，并不對(duì)支付業(yè)務(wù)許可證作出數(shù)量限制。多位分析師均表示，目前市場上大的第三方支付企業(yè)拿到“牌照”只是時(shí)間問題。
客戶備付金監(jiān)管嚴(yán)格
客戶備付金一直是各方關(guān)注焦點(diǎn)?！秾?shí)施細(xì)則》中對(duì)客戶備付金的定義、存款賬戶、繳存時(shí)間、核查及相關(guān)責(zé)任等作了明確規(guī)定，以確保客戶資金安全。
《實(shí)施細(xì)則》中明確，客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。
張抗表示，對(duì)于第三方支付企業(yè)來說，客戶備付金最大的變化在于需要將存放在多家銀行的備付金轉(zhuǎn)存在一家銀行。
《實(shí)施細(xì)則》第59條規(guī)定，《管理辦法》實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》前確定備付金存管銀行，并將接受的客戶備付金全部結(jié)轉(zhuǎn)至其在該銀行開立的專用存款賬戶。
據(jù)了解，在此規(guī)定之前，由于客戶使用不同銀行卡交易，第三方支付企業(yè)一直將客戶備付金存放在不同銀行，以確保支付交易及時(shí)到賬。比如客戶通過招商銀行付款給第三方支付，第三方支付會(huì)把這筆資金托管在招商銀行賬戶，最終再由這個(gè)托管賬戶轉(zhuǎn)給商戶。
張抗表示：“備付金由多個(gè)銀行轉(zhuǎn)到一個(gè)銀行將不會(huì)對(duì)支付便捷性產(chǎn)生太大影響。因?yàn)槟壳半S著超級(jí)網(wǎng)銀的上線，跨行轉(zhuǎn)賬也能實(shí)現(xiàn)24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬。”
備付金“利息”歸屬不明
在6月份出臺(tái)的《管理辦法》中明確規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，但備付金利息歸屬問題在此次《實(shí)施細(xì)則》中并未明確。曹飛表示：“可能由于這個(gè)問題比較敏感，所以并未公示?！?/p>
“嚴(yán)格來說，這部分資金并不能稱之為利息，因?yàn)檫@并不是個(gè)人存款?！睆埧贡硎荆O(jiān)管部門沒有明確界定這部分資金歸屬之前，銀行和第三方支付企業(yè)都不能挪用?！捌鋵?shí)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這部分資金只能是九牛一毛，手續(xù)費(fèi)才是主要收入來源。只是個(gè)人非常關(guān)注這個(gè)問題?！?/p>
支付寶此前曾對(duì)記者表示，備付金利息一直掛在“應(yīng)付款項(xiàng)”上，即不計(jì)入收入，也不計(jì)入支出。“等監(jiān)管層明確歸誰就歸誰。”
而對(duì)于不以個(gè)人擔(dān)保交易為主的第三方支付企業(yè)來說，達(dá)到備付金相關(guān)規(guī)定則問題不是太大?？戾X相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)表示，對(duì)于以行業(yè)應(yīng)用為主的支付公司來說，企業(yè)之間通常希望資金轉(zhuǎn)賬越快越好。客戶資金基本不在第三方支付賬戶停留，通常T+1日或T+2日即可到賬?！八晕覀兓旧喜淮嬖谔嗟膫涓督饐栴}?！?/p>
預(yù)付卡發(fā)票仍未明確
劉田
此次連同第三方支付機(jī)構(gòu)一起被納入監(jiān)管之列的還包括預(yù)付卡機(jī)構(gòu)?！秾?shí)施細(xì)則》中規(guī)定，預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶不屬于同一法人者，均適用于《管理辦法》，但僅限于發(fā)放社會(huì)保障金的預(yù)付卡、僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡和僅限于繳納電話費(fèi)等通信費(fèi)用的預(yù)付卡除外。如此看來，各種通用預(yù)付卡如斯瑪特卡、部分地區(qū)市民卡均被納入監(jiān)管范圍。
但對(duì)于之前爭議頗多的發(fā)票問題，《實(shí)施細(xì)則》中并沒有進(jìn)一步規(guī)定。中國預(yù)付卡網(wǎng)站負(fù)責(zé)人周富對(duì)本報(bào)表示：“目前《實(shí)施細(xì)則》還處于征求意見狀態(tài)，我已提出建議應(yīng)該在規(guī)定中加一條，具體開具發(fā)票方式，參照國家稅務(wù)總局與各地方稅務(wù)局的法律法規(guī)執(zhí)行?！?/p>
此外，在客戶備付金的概念中明確規(guī)定“預(yù)付卡中未使用的預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金也屬于客戶備付金?！蹦敲矗A(yù)付卡這部分資金將需要集中托管在一家銀行，并接受監(jiān)管。周富指出，此前部分預(yù)付卡公司挪用客戶備付金的情況非常嚴(yán)重，因?yàn)轭A(yù)付卡公司僅靠利息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能維持經(jīng)營的。
《管理辦法》第三十條規(guī)定，實(shí)繳貨幣資本與備付金日均余額的比例不得低于10%，周富則指出《實(shí)施細(xì)則》應(yīng)明確實(shí)繳貨幣資本的調(diào)整時(shí)間。“比如每個(gè)會(huì)計(jì)年度計(jì)算且調(diào)整一次。否則一些大的支付機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)增長過快，調(diào)整會(huì)非常麻煩，且占用企業(yè)現(xiàn)金流，不利于企業(yè)發(fā)展?！?/p>
另一預(yù)付卡公司內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)表示，預(yù)付卡尤其是商業(yè)儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的季節(jié)性變化。通常都是在年底、春節(jié)期間出現(xiàn)發(fā)卡高峰，如果以那段時(shí)間的余額數(shù)據(jù)為依據(jù)，會(huì)與全年的平均數(shù)據(jù)有較大差異，因而對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳資本壓力過大。相反，用淡季的余額做測算，又會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)測算基數(shù)。
周富還指出，預(yù)付卡有效期通常為兩年，有效期結(jié)束后很多人卡內(nèi)仍有部分資金余額，對(duì)于預(yù)付卡這部分殘值如何處理，《實(shí)施細(xì)則》中也尚無明確規(guī)定。
