刷卡消費享最“長”免息期

大家都知道，信用卡的最大好處就是刷卡消費的款項能享受免息期待遇，相當(dāng)于一筆“不用支付利息”的短期銀行貸款。一般來說，信用卡的免息期最短20天，最長50天。只要你精打細(xì)算，你的信用卡免息期總能盡可能地就長不就短；而且，只要你巧妙地充分利用銀行的政策，你還有可能不違規(guī)地延長你的信用卡免息期。

當(dāng)然，要想充分享受信用卡的最長免息期待遇，除了清楚地知道免息期的計算方法外，還要掌握一定的技巧和方法。

一個要點，清楚計算免息期長短

影響信用卡免息期時間長短的最為關(guān)鍵的是三個因素：刷卡日、賬單日、到期還款日。通俗地說，刷卡日就是你刷卡消費的日期，賬單日就是銀行給你的信用卡規(guī)定的款項入賬、形成賬單的日期，而到期還款日就是銀行規(guī)定你在這個日期之前歸還全部的單期賬單金額的日期，都能享受免息待遇。

一般來說，賬單日的后20天即為到期還款日。例如，你某張信用卡的賬單日是5日，那么25日就是該信用卡的到期還款日。下面，我們以具體的實例來說明刷卡日、賬單日、到期還款日三者是如何影響免息期長短的。

王國明先生持有某一銀行的信用卡，該信用卡的賬單日是每月的8日，到期還款日是28日（8日＋20日）。那么，王先生在如下的不同日子刷卡消費，就會享受長短不同的免息期。

若4月7日刷卡消費10000元，那么在4月8日的賬單日這一天，這10000元就被記入4月份（具體說是3月9日至4月8日的賬單周期）的賬單，該筆賬款應(yīng)該于4月28日還款。因此，王先生能享受的最長免息期為21天。

若4月9日刷卡消費10000元，由于超過了4月8日的賬單日，那么這10000元就會于5月8日被記入5月份（具體說是4月9日至5月8日的賬單周期）的賬單，該筆賬款應(yīng)該于5月28日還款。因此，王先生能享受的最長免息期為50天。

由此可以看出，賬單日是一個分水嶺，它是決定信用卡免息期限長短的要點。在賬單日之前刷卡消費，可能享受的免息期限就短些（越靠近賬單日刷卡，免期息就越短）；在賬單日之后刷卡消費，可能享受的免息期限就長些（越靠近賬單日刷卡，免期息就越長）。

兩種方法，讓免息期就長不就短

曾婧4月5日要刷卡消費買一臺液晶電視，她手上有兩張信用卡，一張信用卡A的賬單日是8日，另一張信用卡B的賬單日是17日。那么，曾婧想充分享受銀行的免息期限，她該怎么做呢？

第一種方法：擇卡而用。

曾婧手上的兩張信用卡，賬單日分別是上旬和中旬，因此在擇卡上就可做一番文章。如果她一定要在4月5日買液晶電視，那么，她就該選用B卡。

因為，B卡的賬單日是17日，那么曾婧4月5日刷卡消費，4月17日這筆款項就被記入當(dāng)期賬單，20天之后的5月7日就是到期還款日。如此，她享受的免息期是32天（4月5日至5月7日）。

如果曾婧用A卡消費，那么4月8日這筆款項就被記入單期的賬單上，4月28的到期還款日那天就要還款。如此，她只能享受到23天的免息期（4月5日到4月28日）。

第二種方法：延遲幾日消費。

如果不是很著急的話，曾婧也可以將購買液晶電視的日期推遲至4天后的4月9日。在4月9日，用A卡消費，那么該筆款項直到5月8日才會被記入賬單，5月28日那天才還款，這樣就能享受到50天的免息期。

可見，有目的地選擇用哪張信用卡來消費，能使我們盡可能長地享受銀行的免息期待遇。所以，有經(jīng)驗的、會理財?shù)某挚ㄈ耍话愣紩k理3張賬單日不同的信用卡，而這3張信用卡的賬單日最好分別是上旬、中旬、下旬。如此，你在消費時，總能找到一張合適的信用卡，讓你享受到最長的免息期。當(dāng)然，計算好了最長免息期，也萬不可忽略了還款時間，以免影響了個人信用。

三個技巧，延長信用卡免息期

誠如上文所述，為了延長信用卡的免息期，我們可以采用選擇信用卡和延遲消費的辦法。那么，除此之處，還有沒有其他方法呢？有的，還真有！

下面，就講授三個鮮為人知的銀行秘密，不僅能讓你最大限度地享受信用卡的免息期，還會讓你對信用卡還款多了份“從容不迫”。

● 到期還款日可延遲一兩天

目前，為了方便客戶還款，銀行開通了多種還款渠道，例如網(wǎng)點柜臺還款、電子銀行還款、自助銀行（自助機具）還款，有的銀行還開通了特約商鋪和便利店的特定機具還款功能，等等。

但在這些還款渠道中，有的電腦系統(tǒng)與銀行的信用卡電腦系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸并不是實時的，也就是說通過這些渠道進(jìn)行的還款，可能要等到第二天或是第三天才能到達(dá)信用卡賬戶。這就導(dǎo)致了還款資金到達(dá)信用卡賬戶時間與客戶還款時間有一個時滯差異。這個時滯差異問題經(jīng)常會導(dǎo)致客戶與銀行之間的不愉快，于是，銀行為了穩(wěn)固客戶關(guān)系，就暗地里放寬了對到期還款日的嚴(yán)格限制，將一些在到期還款日次日還款的信用卡也當(dāng)做是到期還款而非逾期還款。

當(dāng)然，也有一些銀行為了減少這種情況的發(fā)生，特意將信用卡的到期還款日提前了一天。例如，某銀行的信用卡到期還款日原來是統(tǒng)一定為每月的7日，但現(xiàn)在都提前了一天，統(tǒng)一改為每月的6日。這樣，即使是客戶延遲了一天還款，但實際上也還是“按時還款”，不會無效占用銀行的信貸資金。

因此，你若是因故忘記了在到期還款日那天還款，千萬要記?。捍稳丈踔恋谌爝€款也不遲。不過，你最好能在還款日之前或者當(dāng)天，撥打銀行的客服電話，向客服人員說明具體情況，并申請延后信用卡還款日期。一般只要是有合理的理由，客服人員都會給予一至兩天的信用延期的。

但有一些持卡人不知道這個秘密，就吃了這方面的虧。陳小姐上個月忘記了在到期還款日歸還信用卡的欠款，她以為次日歸還也是逾期了，誤以為反正都逾期了，也不差這一天。第二天，她就按約定和朋友一同外出郊游了，第四天才不緊不慢地到銀行還款，這不僅影響到了她的信用記錄，而且還需要向銀行支付一筆不菲的逾期罰款。

● 到期還款日逢法定假日可延遲

現(xiàn)在，銀行營業(yè)網(wǎng)點對外營業(yè)也人性化了，在國家法定節(jié)假日期間，也是不營業(yè)的。這種情況的存在，就會造成一些持卡人的信用卡到期還款日正逢當(dāng)?shù)卦撱y行網(wǎng)點沒開門營業(yè)而不能還款。銀行為了應(yīng)對這種情況，就會針對“正逢法定節(jié)假日當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點不上班、持卡人無法按時還款”的情況，規(guī)定出于這種原因的持卡人，可在當(dāng)?shù)卦撱y行網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè)的當(dāng)日還款，而不作逾期處理。

當(dāng)然，出現(xiàn)這種情況，你要做的一件事也是致電給銀行的信用卡服務(wù)專線，告知這一情況，銀行的坐席員會為你登記這一情況，并為你處理“延遲還款”事宜。

另外，在非法定節(jié)假日，你的信用卡發(fā)卡銀行的當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點因一些原因（例如裝修、搬遷）臨時停業(yè)，而這期間你的信用卡正好到了還款日。此時，你也可致電銀行信用卡的客服電話說明情況。在核實完情況后，就會為你做延遲還款的處理。而這期間的還款資金，你若是有急用，也可先挪挪，等銀行網(wǎng)點開門營業(yè)后再挪回來還款，也不失為充分利用資金的良策。

● 3月份到期還款日自動延遲3天

3月份的信用卡賬單不知道大家都仔細(xì)看過沒有，細(xì)心的人可能會發(fā)現(xiàn)，3月份的到期還款日都比其他月份的要晚3天。其實這是因為2月份只有28天，比其他月份少了3天，所以3月份的賬單日就自動延遲3天。

當(dāng)然，現(xiàn)在也還有個別銀行并沒有調(diào)整3月份賬單的到期還款日，所以還是需要看清楚你的信用卡對賬單，切莫錯過了還款時間。