汽車消費(fèi)熱

目前汽車貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額正被信用卡分期付款購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)和汽車金融公司業(yè)務(wù)逐步取代。來(lái)自成都汽車經(jīng)銷商的不完全統(tǒng)計(jì)，目前在店內(nèi)進(jìn)行刷卡貸款買車的消費(fèi)者約占購(gòu)車總?cè)藬?shù)的15％-30％。

伴隨收入的提高和鼓勵(lì)汽車消費(fèi)的相關(guān)政策出臺(tái)，家用汽車正以超常規(guī)的速度進(jìn)入大眾家庭。與之相伴的是，購(gòu)車貸款產(chǎn)品也不斷推陳出新。來(lái)自成都汽車經(jīng)銷商的不完全統(tǒng)計(jì)，目前在店內(nèi)進(jìn)行刷卡貸款買車的消費(fèi)者約占購(gòu)車總?cè)藬?shù)的15％-30％，且這一數(shù)據(jù)逐年遞增。

汽車貸款消費(fèi)“熱”已是不爭(zhēng)的事實(shí)，多家銀行已注意到這塊蛋糕，并聯(lián)合車商推出分期付款購(gòu)車計(jì)劃，有的甚至可以實(shí)現(xiàn)零利息免手續(xù)費(fèi)分期付款購(gòu)車。

利用貸款預(yù)支未來(lái)收入

今年剛剛38歲的成都市民朱宇箐并不缺錢，但他決定要貸款買車。朱宇箐有50多萬(wàn)資金投入到股市，10萬(wàn)資金購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，還有兩套正在按揭之中的投資性房產(chǎn)。他沒(méi)想過(guò)從投資資金里面抽出一部分買車，而是打算去了解貸款購(gòu)車的情況。

朱宇箐是具有金融意識(shí)的消費(fèi)者代表。2009年中國(guó)汽車市場(chǎng)產(chǎn)銷超過(guò)1380萬(wàn)輛，而據(jù)全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索去年底發(fā)布的一份針對(duì)中國(guó)車市的調(diào)研報(bào)告顯示：未來(lái)愿意采用貸款購(gòu)車的比例人數(shù)，正迅速攀升，達(dá)到34％，提升幅度非常明顯。

成都車商的說(shuō)法也證實(shí)了這一趨勢(shì)。中達(dá)寶馬市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，目前刷卡貸款購(gòu)買寶馬車型的比例也略有上升，大約占總銷量的30％至35％之間，雖然目前一次性付完車款還是主流，但刷卡按揭方式也逐漸受歡迎。

貸款買車的四種途徑

目前貸款購(gòu)車有哪幾種途徑呢？據(jù)了解，第一種是向汽車品牌旗下的金融公司貸款；第二種是向銀行直接貸款，大都需要提供銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押；第三種是由一些中介性質(zhì)的擔(dān)保公司辦理貸款，除利息、手續(xù)費(fèi)之外，還要繳納管理保證金和雜費(fèi)；第四種就是目前新興的使用信用卡分期付款。

以上幾種途徑，相比較而言，向銀行直接申請(qǐng)貸款，屬于傳統(tǒng)的車貸模式。

今年以來(lái)，隨著房貸業(yè)務(wù)的收緊和市場(chǎng)購(gòu)車數(shù)量的增加，部分銀行加大了對(duì)車貸業(yè)務(wù)的投入。但總體來(lái)說(shuō)，汽車貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額正被信用卡分期付款購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)和汽車金融公司業(yè)務(wù)逐步取代。

信用卡分期付款競(jìng)爭(zhēng)激烈

目前工商銀行（601398）、中國(guó)銀行（601988）、建設(shè)銀行（601939）、招商銀行（600036）、中信銀行（601998）和民生銀行（600016）等都在成都推出了信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)。這些購(gòu)車分期付款計(jì)劃最大的優(yōu)勢(shì)在于分期額度高，一般來(lái)說(shuō)，最高可以達(dá)到20萬(wàn)元，最長(zhǎng)分期期限可達(dá)36個(gè)月。

當(dāng)然，并非所有的購(gòu)車人都可以申請(qǐng)到這一額度。額度取決于兩個(gè)因素，一是所購(gòu)的車型；其次是申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力和資信狀況，需要提交相應(yīng)的材料由銀行審核其貸款的額度。

“通過(guò)信用卡分期付款業(yè)務(wù)，銀行可以通過(guò)手續(xù)費(fèi)賺取一定的利潤(rùn)，更重要的是，可以搶占中高端優(yōu)質(zhì)客戶，延長(zhǎng)客戶生命周期?！蹦炽y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，為此，多家銀行已經(jīng)打響了客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)，推出部分車型零利息、零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠方案爭(zhēng)搶市場(chǎng)。

建行招行瓜分7成市場(chǎng)

成都信用卡分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行和招商銀行攻勢(shì)最猛，兩家銀行占據(jù)了成都超過(guò)7成以上份額。“今年1-5月，通過(guò)刷招行信用卡分期付款購(gòu)車的消費(fèi)者已經(jīng)超過(guò)500位，交易量高達(dá)3600萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了30％左右?！闭猩蹄y行（行情,資訊,評(píng)論）成都分行信用卡部客戶經(jīng)理張海透露，招商銀行是成都最早推行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行之一，雖然只有10個(gè)業(yè)務(wù)員，但交易量并不低。

招行目前和上海大眾、斯柯達(dá)、廣州本田、廣州豐田、東風(fēng)標(biāo)致等汽車企業(yè)都有合作，針對(duì)不同車型有不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，最低的是零利率、零費(fèi)用，幾乎不用多花一分錢，無(wú)論從哪個(gè)方面看都很劃算。

建設(shè)銀行（行情,資訊,評(píng)論）成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也非?？春觅J款購(gòu)車未來(lái)的潛力。建行信用卡分期購(gòu)車的優(yōu)勢(shì)在于：免抵押、免擔(dān)保；保險(xiǎn)無(wú)限制；分期無(wú)利息，僅需支付較低的分期手續(xù)費(fèi)（部分車型無(wú)手續(xù)費(fèi)）；無(wú)卡客戶也可先申辦信用卡，再申請(qǐng)辦理購(gòu)車分期業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)現(xiàn)在通過(guò)貸款購(gòu)車的比例還不到20％，而在美國(guó)，這個(gè)數(shù)字是80％，其增長(zhǎng)潛力顯而易見(jiàn)?！?/p>

【案例1】

分期付款補(bǔ)購(gòu)車差額

張先生看上了一款家庭用車，連同購(gòu)車款、車輛購(gòu)置稅、牌照在內(nèi)大約需要14萬(wàn)元。手頭上已經(jīng)有10萬(wàn)元的存款，距離購(gòu)車尚有4萬(wàn)元的差額。張先生希望通過(guò)信用卡的分期付款業(yè)務(wù)補(bǔ)上這個(gè)缺口。

【分析】

張先生需要貸款的金額較高，普通信用卡的分期付款計(jì)劃顯然難以滿足購(gòu)車人的需求。他了解到，招行、建行等推出了信用卡購(gòu)車分期付款計(jì)劃，通過(guò)與汽車品牌合作的方式，專項(xiàng)用于購(gòu)買汽車的貸款，給予的額度也比較高。相比普通信用卡分期付款計(jì)劃來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)也有所優(yōu)惠。

招商銀行信用卡中心有一項(xiàng)“車購(gòu)易”的購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)。如果申請(qǐng)4萬(wàn)元的“車購(gòu)易”分期付款計(jì)劃來(lái)購(gòu)買這一車型，選擇24期的話，首期需要支付的手續(xù)費(fèi)為3800元，為貸款金額的9.5％。相比普通的信用卡分期計(jì)劃來(lái)說(shuō)，這一手續(xù)費(fèi)還是有一定優(yōu)惠的。

由于采用的是與汽車經(jīng)銷商合作的方式，因此在分期付款的手續(xù)費(fèi)上，在12期5％和24期9.5％的基礎(chǔ)上，不同的車型也有一些差異，甚至可以實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)分期付款購(gòu)車。如招行正在推出分期付款購(gòu)買北京現(xiàn)代、廣州本田、斯柯達(dá)等指定車型的零手續(xù)費(fèi)活動(dòng)。

記者了解到，信用卡分期付款計(jì)劃與經(jīng)銷商的其他優(yōu)惠活動(dòng)并不沖突，因此在使用分期付款購(gòu)車計(jì)劃時(shí)，車價(jià)也不會(huì)因此被抬高。

【案例2】

汽車金融靈活還款

羅丹是一家公司的銷售經(jīng)理，在貸款買車時(shí)，希望平時(shí)的還款額最好不要太高，到了貸款期末可以一次性結(jié)清貸款。他看中了豐田旗下的一部汽車，車價(jià)大約為20萬(wàn)元。經(jīng)銷商告訴他，可以申請(qǐng)汽車金融公司的5-1-5貸款方案，首付50％，也就是10萬(wàn)元后，可以在一年期末一次性償還剩余的尾款10萬(wàn)元。而在貸款期內(nèi)，他只需要支付811元的月供就可以了。

【分析】

其實(shí)，經(jīng)銷商所提供的這一貸款方案的實(shí)質(zhì)就是，每月償息，期末一次性償還本金。以10萬(wàn)元的貸款本金來(lái)計(jì)算，每個(gè)月的利息成本為811元，如果折算成年利率，大約為10.18％。相比較而言，貸款利率還是處于比較高的水平。

但這一融資方案最大的優(yōu)點(diǎn)在于，貼合了羅丹的收入特點(diǎn)。如果每月分期償還本金和利息，可能會(huì)超出他的承載能力，而有了年末提成，期末一次性結(jié)款則相對(duì)輕松。

一般來(lái)說(shuō)，汽車金融公司可以提供的車貸期限更長(zhǎng)一些，最長(zhǎng)可以達(dá)到5年的時(shí)間。貸款期限越長(zhǎng)，貸款利率還會(huì)相應(yīng)提高。除了勻速償還本金的方式之外，汽車貸款公司還可以提供一些靈活的還款方法。不過(guò)，這種貸款方式的缺點(diǎn)是利率要比銀行高出許多。