汽車消費(fèi)熱

目前汽車貸款業(yè)務(wù)的市場份額正被信用卡分期付款購車貸款業(yè)務(wù)和汽車金融公司業(yè)務(wù)逐步取代。來自成都汽車經(jīng)銷商的不完全統(tǒng)計，目前在店內(nèi)進(jìn)行刷卡貸款買車的消費(fèi)者約占購車總?cè)藬?shù)的15％-30％。

伴隨收入的提高和鼓勵汽車消費(fèi)的相關(guān)政策出臺，家用汽車正以超常規(guī)的速度進(jìn)入大眾家庭。與之相伴的是，購車貸款產(chǎn)品也不斷推陳出新。來自成都汽車經(jīng)銷商的不完全統(tǒng)計，目前在店內(nèi)進(jìn)行刷卡貸款買車的消費(fèi)者約占購車總?cè)藬?shù)的15％-30％，且這一數(shù)據(jù)逐年遞增。

汽車貸款消費(fèi)“熱”已是不爭的事實(shí)，多家銀行已注意到這塊蛋糕，并聯(lián)合車商推出分期付款購車計劃，有的甚至可以實(shí)現(xiàn)零利息免手續(xù)費(fèi)分期付款購車。

利用貸款預(yù)支未來收入

今年剛剛38歲的成都市民朱宇箐并不缺錢，但他決定要貸款買車。朱宇箐有50多萬資金投入到股市，10萬資金購買了理財產(chǎn)品，還有兩套正在按揭之中的投資性房產(chǎn)。他沒想過從投資資金里面抽出一部分買車，而是打算去了解貸款購車的情況。

朱宇箐是具有金融意識的消費(fèi)者代表。2009年中國汽車市場產(chǎn)銷超過1380萬輛，而據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索去年底發(fā)布的一份針對中國車市的調(diào)研報告顯示：未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)，正迅速攀升，達(dá)到34％，提升幅度非常明顯。

成都車商的說法也證實(shí)了這一趨勢。中達(dá)寶馬市場部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，目前刷卡貸款購買寶馬車型的比例也略有上升，大約占總銷量的30％至35％之間，雖然目前一次性付完車款還是主流，但刷卡按揭方式也逐漸受歡迎。

貸款買車的四種途徑

目前貸款購車有哪幾種途徑呢？據(jù)了解，第一種是向汽車品牌旗下的金融公司貸款；第二種是向銀行直接貸款，大都需要提供銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押；第三種是由一些中介性質(zhì)的擔(dān)保公司辦理貸款，除利息、手續(xù)費(fèi)之外，還要繳納管理保證金和雜費(fèi)；第四種就是目前新興的使用信用卡分期付款。

以上幾種途徑，相比較而言，向銀行直接申請貸款，屬于傳統(tǒng)的車貸模式。

今年以來，隨著房貸業(yè)務(wù)的收緊和市場購車數(shù)量的增加，部分銀行加大了對車貸業(yè)務(wù)的投入。但總體來說，汽車貸款業(yè)務(wù)的市場份額正被信用卡分期付款購車貸款業(yè)務(wù)和汽車金融公司業(yè)務(wù)逐步取代。

信用卡分期付款競爭激烈

目前工商銀行（601398）、中國銀行（601988）、建設(shè)銀行（601939）、招商銀行（600036）、中信銀行（601998）和民生銀行（600016）等都在成都推出了信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)。這些購車分期付款計劃最大的優(yōu)勢在于分期額度高，一般來說，最高可以達(dá)到20萬元，最長分期期限可達(dá)36個月。

當(dāng)然，并非所有的購車人都可以申請到這一額度。額度取決于兩個因素，一是所購的車型；其次是申請人的經(jīng)濟(jì)能力和資信狀況，需要提交相應(yīng)的材料由銀行審核其貸款的額度。

“通過信用卡分期付款業(yè)務(wù)，銀行可以通過手續(xù)費(fèi)賺取一定的利潤，更重要的是，可以搶占中高端優(yōu)質(zhì)客戶，延長客戶生命周期?！蹦炽y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，為此，多家銀行已經(jīng)打響了客戶爭奪戰(zhàn)，推出部分車型零利息、零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠方案爭搶市場。

建行招行瓜分7成市場

成都信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行和招商銀行攻勢最猛，兩家銀行占據(jù)了成都超過7成以上份額?！敖衲?-5月，通過刷招行信用卡分期付款購車的消費(fèi)者已經(jīng)超過500位，交易量高達(dá)3600萬元，比去年同期增長了30％左右。”招商銀行（行情,資訊,評論）成都分行信用卡部客戶經(jīng)理張海透露，招商銀行是成都最早推行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行之一，雖然只有10個業(yè)務(wù)員，但交易量并不低。

招行目前和上海大眾、斯柯達(dá)、廣州本田、廣州豐田、東風(fēng)標(biāo)致等汽車企業(yè)都有合作，針對不同車型有不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，最低的是零利率、零費(fèi)用，幾乎不用多花一分錢，無論從哪個方面看都很劃算。

建設(shè)銀行（行情,資訊,評論）成都分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也非常看好貸款購車未來的潛力。建行信用卡分期購車的優(yōu)勢在于：免抵押、免擔(dān)保；保險無限制；分期無利息，僅需支付較低的分期手續(xù)費(fèi)（部分車型無手續(xù)費(fèi)）；無卡客戶也可先申辦信用卡，再申請辦理購車分期業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人表示，我國現(xiàn)在通過貸款購車的比例還不到20％，而在美國，這個數(shù)字是80％，其增長潛力顯而易見?！?/p>

【案例1】

分期付款補(bǔ)購車差額

張先生看上了一款家庭用車，連同購車款、車輛購置稅、牌照在內(nèi)大約需要14萬元。手頭上已經(jīng)有10萬元的存款，距離購車尚有4萬元的差額。張先生希望通過信用卡的分期付款業(yè)務(wù)補(bǔ)上這個缺口。

【分析】

張先生需要貸款的金額較高，普通信用卡的分期付款計劃顯然難以滿足購車人的需求。他了解到，招行、建行等推出了信用卡購車分期付款計劃，通過與汽車品牌合作的方式，專項(xiàng)用于購買汽車的貸款，給予的額度也比較高。相比普通信用卡分期付款計劃來說，手續(xù)費(fèi)也有所優(yōu)惠。

招商銀行信用卡中心有一項(xiàng)“車購易”的購車分期付款業(yè)務(wù)。如果申請4萬元的“車購易”分期付款計劃來購買這一車型，選擇24期的話，首期需要支付的手續(xù)費(fèi)為3800元，為貸款金額的9.5％。相比普通的信用卡分期計劃來說，這一手續(xù)費(fèi)還是有一定優(yōu)惠的。

由于采用的是與汽車經(jīng)銷商合作的方式，因此在分期付款的手續(xù)費(fèi)上，在12期5％和24期9.5％的基礎(chǔ)上，不同的車型也有一些差異，甚至可以實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)分期付款購車。如招行正在推出分期付款購買北京現(xiàn)代、廣州本田、斯柯達(dá)等指定車型的零手續(xù)費(fèi)活動。

記者了解到，信用卡分期付款計劃與經(jīng)銷商的其他優(yōu)惠活動并不沖突，因此在使用分期付款購車計劃時，車價也不會因此被抬高。

【案例2】

汽車金融靈活還款

羅丹是一家公司的銷售經(jīng)理，在貸款買車時，希望平時的還款額最好不要太高，到了貸款期末可以一次性結(jié)清貸款。他看中了豐田旗下的一部汽車，車價大約為20萬元。經(jīng)銷商告訴他，可以申請汽車金融公司的5-1-5貸款方案，首付50％，也就是10萬元后，可以在一年期末一次性償還剩余的尾款10萬元。而在貸款期內(nèi)，他只需要支付811元的月供就可以了。

【分析】

其實(shí)，經(jīng)銷商所提供的這一貸款方案的實(shí)質(zhì)就是，每月償息，期末一次性償還本金。以10萬元的貸款本金來計算，每個月的利息成本為811元，如果折算成年利率，大約為10.18％。相比較而言，貸款利率還是處于比較高的水平。

但這一融資方案最大的優(yōu)點(diǎn)在于，貼合了羅丹的收入特點(diǎn)。如果每月分期償還本金和利息，可能會超出他的承載能力，而有了年末提成，期末一次性結(jié)款則相對輕松。

一般來說，汽車金融公司可以提供的車貸期限更長一些，最長可以達(dá)到5年的時間。貸款期限越長，貸款利率還會相應(yīng)提高。除了勻速償還本金的方式之外，汽車貸款公司還可以提供一些靈活的還款方法。不過，這種貸款方式的缺點(diǎn)是利率要比銀行高出許多。