家里幾乎被50年一遇的狂風(fēng)摧毀，這讓遼寧省康平縣郝官鎮(zhèn)東坨子村村民樊麗（化名）頭疼不已。

本來她應(yīng)該暗自慶幸，因?yàn)樗o自家的房子上了保險(xiǎn)?？涩F(xiàn)在，這保險(xiǎn)卻成了她頭疼的根源之一，“因?yàn)槟潜ｋU(xiǎn)很可能是假的！”她對(duì)中國(guó)青年報(bào)記者如是說。

在和她一樣的數(shù)百名村民眼里，這次狂風(fēng)，吹出了“假保險(xiǎn)的真實(shí)面目”。但實(shí)際上，這場(chǎng)狂風(fēng)也吹出了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)那脆弱的信任。

50年一遇的狂風(fēng)吹出了“真相”

2010年8月19日，這一天，讓東坨子村的村民們永生難忘。

當(dāng)日下午3時(shí)許，年近50歲的東坨子村村民樊麗剛吃完晚飯，“當(dāng)時(shí)天特別黑，雨很大，但風(fēng)更大。我對(duì)老伴說，‘這刮的是北風(fēng)吧？’老伴回答我，‘我看像是南風(fēng)’。”

實(shí)際上，這既不是南風(fēng)，也不是北風(fēng)，而是龍卷風(fēng)。

“突然，門和窗戶同時(shí)被吹開，鍋碗亂飛，屋頂也一下就沒了。我和老伴拼命想去關(guān)上門窗，可是風(fēng)太大，我們動(dòng)一動(dòng)都很難?！爆F(xiàn)在回憶起來，樊麗還覺得心悸不已?！拔译x門最近，透過門，我就看到那外面的風(fēng)有了形體，門口那快40年的大樹立馬就被折斷?！?/p>

3分鐘后，風(fēng)勢(shì)變小。第二天，樊麗才發(fā)現(xiàn)，自己家只是被旋風(fēng)擦了個(gè)邊，真正受災(zāi)的村民，家已經(jīng)沒了。

東坨子村小隊(duì)長(zhǎng)鄭國(guó)權(quán)家的損失，就比樊麗家嚴(yán)重得多。

據(jù)媒體報(bào)道：8月19日下午3時(shí)，剛剛出屋的鄭國(guó)權(quán)回頭時(shí)，一陣灰黑色的風(fēng)盤旋著向他家屋子飛來。還沒等他明白這是什么，只見屋頂?shù)牡静?、木頭、柜門、廚房的鍋蓋，都被吸進(jìn)風(fēng)里，瞬間7間房子變成框架。而在各種東西撞擊的聲音中，他聽見了一聲尖叫，“不好！老伴！”等他跑進(jìn)屋的時(shí)候，已經(jīng)晚了，北面的窗戶拍在了正在南面燒火的老伴身上，老伴頭部一個(gè)10公分的口子不停地流著血，很快覆蓋面部、衣衫。老伴右手的手筋折掉，左肩膀露出骨頭。

據(jù)介紹，這場(chǎng)50年難遇的雷雨大風(fēng)3分鐘的肆虐，致使康平全縣5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、15個(gè)村、7戶農(nóng)民房屋被毀，受損房屋數(shù)量暫未統(tǒng)計(jì)。此外，還有兩萬畝莊稼基本絕收，其中郝官鎮(zhèn)受災(zāi)最重，受災(zāi)面積達(dá)8800畝，其中東坨子村4600畝。

盡管家里損失不少，但樊麗心里仍暗自慶幸，因?yàn)樗I了一份中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)公司”）的“金鎖”農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

這種慶幸在幾天后變成了憤怒。

“難道這保險(xiǎn)全是假的”

受災(zāi)后的第二天，有村民就給保險(xiǎn)公司打了電話。可當(dāng)被要求提供保單號(hào)時(shí)，他們才發(fā)現(xiàn)，自己的保險(xiǎn)本上根本沒有保單號(hào)。

“沒有保單號(hào)的保險(xiǎn)單肯定是有問題的?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司客服的回答讓村民們的心提到了嗓子眼。

樊麗對(duì)記者說，“一開始，大家也沒注意這保險(xiǎn)單上有沒有保險(xiǎn)號(hào)，出事后，有人拿保險(xiǎn)單去了縣城，人家也說必須有保單號(hào)才行?！彼瑫r(shí)表示，村里的保險(xiǎn)，都是由保險(xiǎn)公司的代理人楊俊生辦理的。

由于房屋受損，鄭國(guó)權(quán)和家人在外面搭了小棚子，勉強(qiáng)住著。他告訴記者，目前，保險(xiǎn)公司那邊還沒有什么消息，他向楊俊生詢問，對(duì)方的回答總是：不知道，不清楚。“楊俊生是負(fù)責(zé)整個(gè)郝官鎮(zhèn)的人，他的領(lǐng)導(dǎo)就是縣里的保險(xiǎn)公司?！碑?dāng)年，楊俊生找到包括鄭國(guó)權(quán)在內(nèi)的一些村隊(duì)長(zhǎng)，向他們宣傳這種防災(zāi)保險(xiǎn)，然后通過他們向村民推廣。鄭國(guó)權(quán)說，收來的保險(xiǎn)費(fèi)，都被匯總到楊俊生那邊。

沒有保單號(hào)，村民就起了疑，以前忽略過的細(xì)節(jié)，現(xiàn)在成了莫大的疑點(diǎn)。有村民不斷指出：“這些保單不只是沒有保單號(hào)，而且有些章不清楚，有些信息不全，有些壓根就沒蓋章……”

從2002年就一直投這份保險(xiǎn)的樊麗不愿就此懷疑自己的保單有假，“你看，這2010年之前的保單上還有保單號(hào)，這次也許是工作人員一時(shí)疏忽吧。”

但通過人保財(cái)險(xiǎn)公司的客服電話，她發(fā)現(xiàn)，她此前每一年的保單（此保險(xiǎn)期限為一年，村民一般一年一?！浾咦ⅲ┥系奶?hào)碼，都無法查到。“客服告訴我，每個(gè)保險(xiǎn)單一般肯定要對(duì)應(yīng)一份保險(xiǎn)號(hào)的，然后我們就找了其他一些村民2010年之前的保單號(hào)及其身份證號(hào)碼，結(jié)果都沒查到?？头€告訴我，保險(xiǎn)號(hào)前四位代表的是投保的年份，可是我們手里有很多2008年投保、保險(xiǎn)號(hào)卻是2003年的單子。難道我們投的這種保險(xiǎn)真是假的？”

中國(guó)青年報(bào)記者在與村民接觸中發(fā)現(xiàn)，許多投保村民都如此懷疑。

查不到保單號(hào)，原因是“真戲假唱”？

經(jīng)手辦理全鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的楊俊生卻表示，這項(xiàng)保險(xiǎn)不是假的。

他告訴記者，全郝官鎮(zhèn)這項(xiàng)保險(xiǎn)的保戶有1000多戶，東坨子村有230多戶，其中出險(xiǎn)的有110多戶。村民受了災(zāi)，急于獲得賠償，可以理解。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司已經(jīng)派人下去調(diào)查拍照，這就表明他們有理賠的意愿。至于查不到保單號(hào)等問題，不用擔(dān)心。

“此項(xiàng)保險(xiǎn)是以連戶保險(xiǎn)的形式辦理的。所謂連戶保險(xiǎn)，就是以全鄉(xiāng)或者全縣為單位投的保，不是以一戶為單位。這樣就存在一個(gè)集體的保單，這個(gè)集體保單的信息錄入了電腦。雖然村民以前手上的保單上有保單號(hào)，但這些保單號(hào)沒有錄入電腦，所以群眾查號(hào)查不到。”

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)公司客服介紹，在個(gè)人保單之外，的確有一種集體型的保單，這種保單也有保單號(hào)，上網(wǎng)查得到。

當(dāng)記者問，有沒有一份匯總性質(zhì)的保單能夠證明群眾參保時(shí)，楊表示，“當(dāng)然有，縣保險(xiǎn)公司有存根，上面寫了戶主的姓名、住址，幾間房都有。”他說，他從各村收來保險(xiǎn)金后，就直接統(tǒng)一交到保險(xiǎn)公司。

對(duì)于村民提到的有些單據(jù)上沒有蓋章，楊表示，那些章都是業(yè)務(wù)章，不影響理賠。當(dāng)時(shí)收款時(shí)，會(huì)與村民簽一個(gè)四聯(lián)單，村民把他們留存的那一聯(lián)撕下作為憑證，其他的由保險(xiǎn)公司和經(jīng)辦人留存。他稱，反映問題的群眾可能有一部分是無理取鬧。

他反復(fù)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)下來看了，所以不用糾纏于保單號(hào)能不能查到。公司那邊材料基本已經(jīng)收齊，就快理賠了。

盡管如此，知道這些情況的村民還是有些懷疑，“就算有這種情況，那這種行為到底合不合理？”“保單號(hào)在保險(xiǎn)公司那里，他們要不想好好補(bǔ)償，那我們不就沒辦法了？”

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)有這樣兩種情況，第一種是獨(dú)立的，每一個(gè)人有一份保單，第二種是團(tuán)體保單，5個(gè)人以上的就是團(tuán)體保單。但不管是什么樣的保單，都可以在網(wǎng)上或者保險(xiǎn)公司查到。

一般而言，團(tuán)體保單會(huì)放在一個(gè)獨(dú)立單位，比如村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等，甚至也可以放在保險(xiǎn)公司那里。農(nóng)村的情況比較復(fù)雜，并沒有規(guī)定特定的存放單位。但是，只要保戶那邊有憑據(jù)，拿著蓋章的憑據(jù)去縣里查，只要能查到就行?；蛘?，沒有章也行，只要報(bào)出你的姓名住址，能查到就行。農(nóng)村條件特殊，所以不像城里那么嚴(yán)格。

村民與保險(xiǎn)，分則兩害

其實(shí)，村民們知道，保險(xiǎn)公司在受災(zāi)后沒多久就派工作人員去村里評(píng)估，但老百姓的懷疑，就是消不掉。

“因?yàn)槲覀兓蚨嗷蛏俾犝f過保險(xiǎn)欺詐的事，或者干脆就吃過保險(xiǎn)的虧?！狈愔毖缘?。于是，記者嘗試從他們翻出的和保險(xiǎn)有關(guān)的“老賬”中，找到這不信任的源頭。

這是發(fā)生在樊麗身邊的事?！拔覀兇逶?jīng)有一戶人家，辦理了一種交幾年錢然后返還幾年錢的養(yǎng)老保險(xiǎn)，結(jié)果沒兩年，他家就把保險(xiǎn)給退了。我問為什么，人家說不值。我一開始還覺得特奇怪，后來我自己辦這種保險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)，人家推銷時(shí)，說得可好呢，等一年后，我一時(shí)興起，就仔細(xì)讀了一下保單上的條文。一算賬，發(fā)現(xiàn)不合算，干脆也給退了。”

另一位村民接話說：“我家附近中學(xué)有個(gè)學(xué)生，上了30元一年的保險(xiǎn)，說是得病了可以報(bào)銷。后來他還真的病了，他家人就去了幾趟保險(xiǎn)公司，最后，醫(yī)藥費(fèi)、車費(fèi)花了200多元，才從保險(xiǎn)公司拿到10多元，你說虧不虧?！?/p>

“他們挺幸運(yùn)，還拿到錢了。我家老人前幾年大病一場(chǎng)，雖然參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但醫(yī)院不給報(bào)銷。他們說，那本上的醫(yī)保號(hào)是假的，我一查，還真是假的。結(jié)果，我家老人臨走前都沒享受到報(bào)銷??！”又一位不愿透露姓名的村民在一旁感慨。

……

曾在康平縣一家保險(xiǎn)公司工作過的燕松（化名）表示，這些情況自己多少有些耳聞。她認(rèn)為，前些年保險(xiǎn)推銷員私吞保險(xiǎn)金都是有可能的，因?yàn)檗r(nóng)民在保險(xiǎn)上還沒有什么戒心，很少會(huì)去查自己的保單到底是不是真的。后來，隨著保險(xiǎn)推銷員的隱瞞性介紹、誤導(dǎo)性宣傳甚至私吞保險(xiǎn)金的情況增多，以及理賠難、手續(xù)亂、買賣雙方溝通不暢和信息不對(duì)稱等事態(tài)的蔓延，農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的不信任感也越來越強(qiáng)。

保險(xiǎn)公司也不希望自己形象受損，但許多情況下，保險(xiǎn)公司也只能在發(fā)現(xiàn)之后對(duì)推銷員進(jìn)行懲罰，并沒有有效的事前防范機(jī)制。從流程上講，推銷員到農(nóng)村收保險(xiǎn)金，然后交給所在地區(qū)的公司錄入登記。真有點(diǎn)什么事，推銷員不說，群眾不舉報(bào)，保險(xiǎn)事項(xiàng)不出大的意外，公司也不會(huì)知道。

“我當(dāng)時(shí)推銷的時(shí)候，就只說保險(xiǎn)好，至于約束性條款，就盡量避開?！钡脖硎荆斑@幾年，農(nóng)村保險(xiǎn)規(guī)范了很多。”

對(duì)此，樊麗表示認(rèn)同，“出的事都是幾年前的，最近，基本上保險(xiǎn)公司該賠的都賠了。老實(shí)說，農(nóng)民收入不多，抗災(zāi)能力差，要是有份可靠的保險(xiǎn)，那就最好不過了，但現(xiàn)在我們對(duì)保險(xiǎn)還是不放心啊。”

這種“不放心”，并不只是讓保險(xiǎn)公司減少客戶而已。往年都投保的村民魏文海，今年沒投“金鎖”農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。他家在這次風(fēng)災(zāi)中損失慘重，“俺家都刮沒了，家里人都住院了?！彼嬖V記者，自家屋頂都被刮掉了，牛棚頂被掀翻。他初步估計(jì)，房子的損失近1萬元。他還告訴記者，媳婦骨盆骨折，他本人小腿骨折，頭上縫了7針，花費(fèi)了7千多元醫(yī)藥費(fèi)，家庭經(jīng)濟(jì)壓力很大。現(xiàn)在，魏文海已經(jīng)出院，他只能把家里房子的瓦片弄上了，勉強(qiáng)住著。

但他并不為此而懊惱。往年他也一直交著這筆錢，但辦理保險(xiǎn)的手續(xù)之簡(jiǎn)單粗糙，讓他對(duì)這種保險(xiǎn)充滿了不信任?！斑B個(gè)公章都沒有，就開收據(jù)?！蓖瑫r(shí)，也考慮到一直以來此項(xiàng)保險(xiǎn)沒有給自己帶來收益，他就決定今年不投此項(xiàng)保險(xiǎn)。誰料，天災(zāi)轉(zhuǎn)眼間重創(chuàng)了自己的家庭。

如果保險(xiǎn)真能取得和魏文海一樣的農(nóng)民的信任，也許，他們受到的苦難就會(huì)少一些。