市場走勢不明朗 三種存錢法“鐵定”多賺錢
目前，投資市場的走勢不明朗，一些人暫時放棄了投資規(guī)劃，而選擇將錢存到銀行里。要如何讓存在銀行的錢產(chǎn)生更多的利息，這個看似簡單的事，也有小道道。
建行福州城東支行理財師林小姐說，可通過三種儲蓄組合來賺取更多的利息。
一是階梯存儲法。
以10萬元為例，4萬元存活期，便于隨時支?。涣硗?萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各2萬元。1年后，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
林小姐說，階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄對利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
二是連月存儲法。
連月存儲法又稱為“12張存單法”，即居民每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。
“這種存儲方法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。”林小姐說。
三是組合存儲法。
組合存儲是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲蓄方法。即，先存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后又獲得了利息。本報記者劉龍海
活期存款有三種不同“活法”可讓收益最大化
由于今年以來股市回暖，不少投資者手里掌握著大量資金尋機介入股市，而這部分資金往往以活期存款的方式躺在賬戶里。
交通銀行湖南省分行金融理財師(AFP)宋章毅表示，其實目前各家銀行都推出了類似活期存款的超短期理財產(chǎn)品，投資者只要動動手指就可以讓資金獲得遠高于活期存款的收益，而且不用擔心自己錯過股市行情。
那么怎樣才能做到既靈活用錢，收益又高于活期存款呢？以10萬元為例，宋章毅給出了三種方法：
方法一7天通知存款
眼下，銀行活期存款利率為0.36%，10萬元閑置資金在活期賬戶上呆一年，收益360元。
銀行通知存款有1天期和7天期兩種，1天期通知存款利率為0.81%，7天期通知存款利率為1.35%，而且采取每滿一個周期后本息自動滾存的方式計算復利，只要存期超過1天或者7天，實際收益率高于0.81%或者1.35%。以7天通知存款理財，則即使按單利計算，一年內(nèi)10萬元的收益為1350元。
方法二現(xiàn)金管理型理財
目前，一些銀行推出了可以日日申購和贖回的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，收益率比通知存款要略高。
如交行推出的“天添利”產(chǎn)品分為A款和B款。A款預期年化收益率1.35%，期限6個月，認購、申購和贖回均不收費。投資范圍依據(jù)銀行之間市場信用級別較高、流動性較好的金融工具。而B款產(chǎn)品的預期年化收益率1.51%，也可持續(xù)運作，且認購、申購不收費，贖回每筆5元?！疤焯砝碑a(chǎn)品可做到贖回申請當日確認，資金當日到賬，方便客戶款項的及時使用。該款產(chǎn)品的收益率是活期儲蓄的4倍多。
方法三短期理財產(chǎn)品
目前，銀行推出的理財產(chǎn)品七成以上都是期限在半年以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，期限從幾天到幾個月，豐富多樣。根據(jù)期限不同，收益率在1.4%~3%之間，比7天通知存款和現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品高。如50天期信托理財產(chǎn)品，年收益率為1.85%，75天期理財產(chǎn)品，年收益率為2.0%.(記者黃清安 長沙晚報)
存1年享5年期利息通縮期變著花樣存錢收益高
在目前市場低迷的情況下，“開源”對上班一族來說似乎太難，特別是對月光族，“節(jié)流”則是值得重視的積累財富的方式。
建行福州城東支行理財師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動將卡內(nèi)的活期存款轉(zhuǎn)為定期。
王小姐說，工資卡里的錢都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36%，低利息收益相當于讓活期存款在工資卡里睡大覺，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想進行固定儲蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費時間，可從辦理工資卡的約定轉(zhuǎn)存開始。
以一家銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有1.1萬元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000？。36%=39.6元。如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這1.1萬元就被分成了1000元的活期和1萬元的一年定期。一年下來，你應(yīng)得利息為：1000？。36%+10000？。25%=3.6+225=228.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的5.75倍。
想擁有此項服務(wù)的人，可憑工資卡和身份證，到銀行柜臺開通這項服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點，讓活期賬戶里的資金自動劃轉(zhuǎn)到定期賬戶。需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點和時間有所不同。
另外，工薪族還可以選擇基金定投，來管理自己的銀行卡，從而達到強制儲蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個協(xié)議，約定每月的扣款金額，以后每月銀行就會從你的工資卡中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。
玩轉(zhuǎn)“高智商”存款讓閑錢獲得超過4倍收益
剛從學校退休下來的丁成根教授，生活就像報銷了的機器戛然停止了運轉(zhuǎn)，讓人難以適應(yīng)。
為了給自己找點事情做，丁成根開始學會了炒股、買賣基金。最近市道不好，他開始盯上了銀行儲蓄的巧用學問。
丁成根的退休工資每個月都會如數(shù)穩(wěn)定地轉(zhuǎn)到帳戶上。時間長了，活期存著太不劃算，加之貨幣貶值的速度，或許細算起來，自己一輩子的辛苦錢還會貶了值呢。但若存做定期，萬一股市和樓市起色了，手頭又拿不出那么多的現(xiàn)金來。于是，丁老開始搜索一種介于定期與活期存款之間的儲種。最后，他選擇了通知存款作為這一年主要的理財手段。
“我的錢都存了通知存款，利息比活期高一倍多?！倍±习l(fā)現(xiàn)后竊喜不已?！斑@段時間各種變化較多，沒敢再買理財產(chǎn)品，將資金抽出來存在銀行避險。”
“必須講究存款策略，防止在降息中有小損失?！倍±险f，存款也要懂得變通。丁老除去卡在基金和股票里的50萬，他把剩余的存款20多萬全都辦理了七天通知存款?！捌咛焱ㄖ婵睢钡睦式迪⒑竽壳盀?.35%，每十萬元每周比活期多近10元利息?！巴ǔＮ視B續(xù)辦理28天通知存款，這個期間，如果有國債發(fā)放或有好的固定類收益產(chǎn)品，我再次將這些錢用作這方面的投資?！倍±蠈ψ约旱馁Y產(chǎn)管理現(xiàn)狀非常之滿意。曾經(jīng)在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分錢，也正好活用到存款儲蓄上來。丁老自認為是雖老但是心理承受能力還是挺棒的，所以他仍然喜歡刺激的股市交易。“我會隨時觀察形勢變化，準備再次投入收益更高，風險也更高的理財大潮中去?！倍±系睦碡斨腔垲H獨到。
丁老理小財選定通知存款
能了解并運用通知存款的人，絕對是個理財潮人，退休教授丁老理小財潮了一把。
對穩(wěn)健理財?shù)摹拌F桿儲戶”而言，儲蓄是他們最中意的選擇。就像丁成根的家庭一樣，備用金因金額小、不固定，隨時都有動用的可能。銀行的產(chǎn)品設(shè)計專家經(jīng)過一番測算后發(fā)現(xiàn)，原來這是一塊大有賺頭的肥肉，于是乎，各大銀行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新變種產(chǎn)品。
通知存款的存取有著一定的規(guī)矩：個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。目前就國內(nèi)銀行而言，人民幣通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款兩種，外幣只有7天通知存款一種。最低起存金額為人民幣五萬元(含)，外幣等值五千美元(含).
“嘿嘿，不謙虛地說，我已經(jīng)對通知存款的流程極為熟練了。”為了方便，丁成根經(jīng)常在存入款項開戶時即提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款日期和金額。
丁老：通知存款，我有3密招
1。若非不得已，千萬不要在7天內(nèi)支取存款。
如果投資者在向銀行發(fā)出支取通知后未滿7天即前往支取，則支取部分的利息只能按照活期存款利率計算；
2。不要在已經(jīng)發(fā)出支取通知后逾期支取，否則，支取部分也只能按活期存款利率計息；
3。不要支取金額不足或超過約定金額。因為不足或超過部分也會按活期存款利率計息；支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息收益不會受到損失。
通知存款之外，老丁還做了些什么
在歷練了一年后，丁成根對銀行儲蓄理財有了更多心得。
“采取‘存長不存短’(選長期定存，不選短期)的策略，將利率鎖在高檔?！边@只是丁成根對于儲蓄最淺層次的“研究結(jié)論”。丁成根分享了自己的儲蓄心得。
策略1定存分筆存提高流動性
若將閑置資金全部長期定存，萬一臨時需要現(xiàn)金時，提早解約會損失兩成的利息。不妨將定存化整為零，拆分為小單位，并設(shè)定不同到期日，這樣的好處是每隔一段時間便有定存到期，資金流動無恙，將定存當成活存用，利息卻比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，將手中5萬元資金，拆分成1萬元一份，分別存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再將第一筆到期的1萬元開設(shè)一個5年期存單，依次類推。
策略2自動轉(zhuǎn)存最省心
各銀行均推出存款到期自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認無限次自動轉(zhuǎn)存，有的只默認自動轉(zhuǎn)存一次，而有的需儲戶選擇才自動轉(zhuǎn)存。
策略3提前支取有竅門
如果急需用錢，而資金都已存了定期，不妨考慮以下列方式提前支取，將損失減少到最小：根據(jù)自己的實際需要，辦理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。要注意的是部分提前支取業(yè)務(wù)僅限辦理一次。
Tips
存款組合
以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。
在經(jīng)濟下滑時，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟低谷時，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，給自己一個靈活性；當經(jīng)濟開始好轉(zhuǎn)時，不存長定期，改以長線投資為主。
名詞解釋
一天通知存款
一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天。
七天通知存款
需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。
復利計算通知存款
存款周期內(nèi)是單利，如定期七天，期內(nèi)按單利計，七天后按本金加上一周期利息計息，不斷滾動。
誤區(qū)
1。存錢只圖方便
有的人僅僅為了方便支取就把數(shù)千元乃至上萬元錢都存入活期，這種做法當然不可取。目前的活期存款年利率為0.36%，一年期年利率為2.25%，三年期年利率為3.33%，五年期年利率為3.60%。假如以5萬元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為1665元，五年期獲得的利息約為1800元，假如把這5萬元存為活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可見，同樣是5萬元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。
2。存期越長越劃算
不少人為了多得利息，把大額存款都集中到了三年期和五年期上，而沒有仔細考慮自己預期的使用時間，盲目地把余錢全都存成長期，如果急需用錢，辦理提前支取，就出現(xiàn)了“存期越長，利息越吃虧”的現(xiàn)象。現(xiàn)在針對這一情況，銀行規(guī)定對于提前支取的部分按活期算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率算。個人應(yīng)按各自不同的情況選擇存款期限和類型。
6招高智商儲蓄
相信，絕大部分中國人非常了解“儲蓄”，從孩時從父母手上接過小豬瓷罐兒開始。
但是，儲蓄并不意味著是理財，懂賺錢、懂花錢、懂理財，這樣的人才算得上“高財商”。這期“消費理財”的主題是“善用儲蓄法”，下面的3個小妙招，是我們精心為讀者準備的，幫助你迅速累積財富。
月月存儲法
這個地球人都知道的儲蓄方法可以給你帶來意想不到的收益。月月發(fā)，月月存。收益高于零存整取，“月光族”最宜使用。
具體方法
按月將定額資金存入定期，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進行下一輪儲蓄，以此循環(huán)。
交替儲蓄法
如果手上閑錢較多，一年之內(nèi)不會用到，用交替儲蓄法會更方便。
具體方法
假設(shè)你有3萬元現(xiàn)金，把它平均分成2份(各1.5萬元)分別存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動轉(zhuǎn)存(即存款到期后如果你不取出，就會自動延長一個儲蓄周期)。這樣交替儲蓄，循環(huán)時間為半年，在每個半年時間到期后需要用錢時，你都可以有到期的存單可以支取。
四分儲蓄法
這招對于在一年之內(nèi)會用到，但不確定何時用、一次用多少的小數(shù)額閑置金來說最實用。因為金額較少的活期賬戶不僅利息少得可憐，還可能隨著金融市場波動而越變越少。用四分法進行定期儲蓄，不僅利息會比存一筆活期儲蓄高得多，到用錢時也能以最小損失取出需要的數(shù)額。
具體方法
假設(shè)你有1萬元現(xiàn)金，把它分成金額不同的四份——1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成四張一年期的定期存單。當有需要時，取出與所需數(shù)額最接近的那張定期存單。既能滿足用錢需求，又能最大限度得到高額利息。
利滾利存儲法
決不能讓錢閑著。讓利息像雪球滾起來，讓一筆錢能取得了兩份利息。
具體方法
假如現(xiàn)在有3萬元，可以先考慮把它存成存本取息儲蓄，在一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。
階梯存儲法
為子女積累教育基金，短存的照顧短用，長存的不放棄高收益，生活節(jié)奏井井有條。
具體方法
假定家庭持有5萬元，可分別用1萬元開設(shè)一個一年期存單，用1萬元開設(shè)一個兩年期存單，用1萬元開設(shè)一個三年期存單，用1萬元開設(shè)一個四年期存單(即三年期加一年期)，用1萬元開設(shè)一個五年期存單。這種存儲方法能使儲蓄到期額保持等量平衡，具有一定的計劃性。
接力儲蓄法
與交替儲蓄法類似，但操作更靈活，是一種完全能代替日?；钇趦π畹亩ㄆ趦π罘椒?。
具體方法
假設(shè)你每個月都會固定到銀行存5000元活期存款。不妨將這5000元存成3個月定期。在之后的2個月中，繼續(xù)堅持每月存一筆5000元定期存款，這樣，在第四個月時，第一個月存的5000元存款已經(jīng)到期，從此每個月你都有一筆3個月的定期存款到期可以支取啦！這種方式不僅不會影響你的日常用錢，還會取得比活期儲蓄高得多的利息(即便是3個月的定期存款，利息也是活期存款的兩倍以上).
錢該往哪兒放 讓你的定期存款多賺錢？
錢該往哪兒放？放在活期賬戶里收益甚小，感覺不大劃算；存成定期，2.25％的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能無暇打理。記者經(jīng)過多方調(diào)查比較，發(fā)現(xiàn)在眾多銀行的人民幣理財產(chǎn)品中，有一些風險相對較低的理財產(chǎn)品可供選擇。
這類產(chǎn)品主要以信貸類理財產(chǎn)品和債券、貨幣市場理財產(chǎn)品為主。它們所以一直在市場中保持優(yōu)勢，不在于其收益性，而在于其流動性和安全性。債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品的收益水平一直處于較低位，集中在1.4％至2.5％之間。然而，由于債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品的投資標的主要是銀行間市場中的國債等低風險債券，因此理財產(chǎn)品風險程度低。
工商銀行 （601398股吧,行情,資訊,主力買賣）“穩(wěn)得利”系列理財產(chǎn)品是面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的信托投資類低風險理財產(chǎn)品，是非保本型的產(chǎn)品。據(jù)工商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品自2006年推出以來，實際收益率從未低于過合同中明示的預期收益率。
這位經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品分為三個月、半年、一年、一年半四期，每周二、四輪流發(fā)售。三個月和半年期的預期收益率分別為2.1％、2.8％；而一年和一年半期的到期收益率能夠分別達到3.5％和3.8％。不過，理財產(chǎn)品的收益率并不是固定的，每期都會圍繞上述收益率略有變化。
相對于工商銀行，招商銀行 （600036股吧,行情,資訊,主力買賣）一款理財計劃明示的到期收益率更好。11月3日開始發(fā)售的“招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃”期限為3個月，預期收益率為2.35％，比工商銀行同期限的產(chǎn)品高出0.25個百分點。而招行半年期和一年期的預期年化收益率更是能達到3.3％和4％之多。
以10000元為計息單位，我們來計算一下“招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃”的收益。每計息單位理財收益=10000?理財計劃預期最高到期年化收益率?實際理財天數(shù)?65，計算出每單位的收益后就可以算出理財收益了：投資者理財收益＝認購金額?0000?每計息單位理財收益。以三個月期的招行理財計劃為例，假設(shè)理財本金為50000元，理財計劃預期最高到期年化收益率為2.35％，每計息單位理財收益為：10000?.35％?4?65＝60.52元，投資者理財收益＝50000?0000?0.52＝302.60元。
另外，除了信托投資類產(chǎn)品外，債券類的理財產(chǎn)品也是較佳的選擇。這一類產(chǎn)品可以預知收益率，投資期短，收益有一定保證，如招商銀行“金葵花”安心回報系列。記者從普益財富了解到，該類產(chǎn)品保證本金的較多，今年發(fā)行的大約300款產(chǎn)品中有63款是保證本金的，有11款保證收益。興業(yè)銀行 （601166股吧,行情,資訊,主力買賣）發(fā)行的理財產(chǎn)品中，以債券類產(chǎn)品為最多，推出“季季豐”、“陸陸發(fā)”、“年年升”系列產(chǎn)品，2009年上半年平均年收益率在4.5％～5.5％。
記者從多家銀行了解到，各銀行從下半年開始不斷上調(diào)短期理財產(chǎn)品的收益。中行日前發(fā)布網(wǎng)上公告稱，因近期貨幣和債券市場收益率變化，將“中銀貨幣(愛基,凈值,資訊)理財計劃之日積月累”產(chǎn)品的預期年化收益率上調(diào)；工行也緊隨其后，宣布上調(diào)4款理財產(chǎn)品年化收益率；招商銀行、交通銀行 （601328股吧,行情,資訊,主力買賣）等銀行的多款人民幣理財產(chǎn)品年化收益率也出現(xiàn)上漲。目前一個月期銀行理財產(chǎn)品平均預期年化收益率為1.63％，與今年年初相比，增幅高達36％。從投資收益看，這些短期理財產(chǎn)品收益也略高于同期存款利率。
購買理財產(chǎn)品，投資者需要研究它的風險點，風險發(fā)生的機率大小，同時考慮風險承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通脹預期存在的情況下，利率政策變動將給投資者帶來一定的風險。另外，提前終止風險也是投資理財產(chǎn)品時不可忽視的問題。產(chǎn)品合同上的是否“保證收益”、“保證本金”也是需要投資者慎重關(guān)注的。
看銀行怎樣算利息
一樣存款咋倆利息？原來是計息方法不同
同樣數(shù)額的一年定期存款，在不同的銀行利息卻差了16.82元！這樣的怪事兒讓市民杜先生碰上了。是一家銀行給少了？還是一家銀行給多了呢？
儲戶疑問一樣存款咋倆利息呢？
杜先生2008年2月18日分別在鐵西區(qū)兩家銀行網(wǎng)點存了2.5萬元一年定期存款，當時的年利率是4.14％。今年2月18日，他拿存單到兩家銀行網(wǎng)點取本息，結(jié)果一家銀行稅后利息為1018.61元，另外一家銀行利息為1001.79元，兩筆同樣的存款利息差了16.82元。
銀行定期存款利率不是一樣的嗎？為什么利息出現(xiàn)差異？杜先生向兩家銀行一打聽，結(jié)果銀行工作人員均稱自己是按照銀行規(guī)定計算出來的，沒有任何差錯?！斑@就奇怪了，一樣存款出來倆利息，各家銀行不是利率相同嗎？”杜先生納悶地向記者咨詢。
銀行解釋計算方法略有不同
2月18日下午，記者與兩家銀行分別取得聯(lián)系，一家銀行的王經(jīng)理說，他們使用的是按日計息法，即年息/360=日息，然后乘以實際天數(shù)=實際利息。客戶存款期實際天數(shù)為366天，所以總利息=25000×4.14％/360×366=1052.25元，扣除33.64元(利息稅)=1018.61元。
另外一家銀行工作人員則告訴記者，整存整取計息方法為本金×利率，總利息=25000×4.14％=1035元。存款期間，2008年10月9日起國家取消征收儲蓄5％利息稅，因此要扣除231天的5％利息稅33.21元，實際得到利息1001.79元。別家銀行采用日息×366的做法有變相提高存款利率之嫌。
記者調(diào)查①業(yè)內(nèi)普遍采用逐筆計息法
兩種計息辦法，哪種才合理合規(guī)呢？本報記者查閱了2005年5月21日中國人民銀行出臺的《關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》，其中規(guī)定：“銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。”積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：利息＝累計計息積數(shù)×日利率。逐筆計息法按預先確定的計息公式逐筆計算利息。計息期為整年的，計息公式為：利息＝本金×年數(shù)×年利率。同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息＝本金×實際天數(shù)×日利率。如此看來，兩種計息方法銀行都可以采用。
記者調(diào)查②流行哪種計息方法
記者采訪了第三家銀行的理財師馬經(jīng)理。馬經(jīng)理說，個人活期存款一般采用積數(shù)計息法按實際天數(shù)計算利息，整存整取定期存款一般采用逐筆計息法按計息期合計年(月)數(shù)計算利息。銀行將年利率折算成日利率是以一年360天計算的，而實際每個月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款采用積數(shù)計息和逐筆計息產(chǎn)生的利息有些許差異。整存整取采用積數(shù)計息法也并非總能獲得高利息，假如市民在1月份存一筆3個月期限的定期儲蓄，由于2月份只有28天，按積數(shù)計息法計算，實際利息可能較其它銀行少一些。(沈陽晚報)
用存款規(guī)則“利滾利”
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些存款較多的大戶往往看不上銀行存款的“一點點”利息，在小額和大額資金存款時都為了圖方便而選擇活期；也有另外一部分人考慮到連續(xù)降息的可能，索性把余錢全部存入長期定存，以為可以享受相對較高的利率。專業(yè)理財人士提醒，儲戶利用銀行存款理財時不要怕麻煩，有時稍微用心留意存款規(guī)則細節(jié)，稍加舉手之勞就可降低存款利息的隱性損失。
百姓日常生活中每月節(jié)余的閑錢可以考慮用每月一張定期存款的方式來“滾雪球”。日后，隨時急需用錢的時候都可以取出當月到期或者利息損失最小的一張存單，日后積少成多也能累積形成一筆不小的本金加利息的“意外收獲”。銀行理財專家介紹，大筆資金在手時，還可將存本取息與零存整取這兩種儲蓄方式結(jié)合起來，實現(xiàn)“利滾利”的理財方式。以5萬元為例，將其用存本取息方法存入，一個月后取出利息，存入另一個零存整取的賬戶，以后每月如此操作，可獲得二次利息，不過這種方式需要每月跑一次銀行。
有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行存款適合作為任何群體理財資金配置的“必選項”，強制儲蓄則可適度“中和”高風險理財品種的風險。在家庭存款組合中，可將每月節(jié)余部分強制存款，不動的部分按比例存為中長期存款得到利息收入。 (京華時報 高晨)
如何存錢更有“利”可圖
參加工作四五年，工資卡上的存款已攀升到10萬元，可利息始終不見漲，吳昊有些無可奈何——活期存款利息幾乎可以忽略不計，可存定期吧，需要用錢時，取款又太不方便了。
吳昊告訴記者，單位統(tǒng)一辦理的工資卡是他唯一一張借記卡，平時工資每月按時打在卡上，要用錢時就隨時
到銀行網(wǎng)點取款，平均每月可以攢下近2000元。如今，工資卡上的存款已累計超過10萬元，“這也算是一筆不小的存款，可查詢利息，才區(qū)區(qū)幾百元。”吳昊心有不甘地說。
“因為不會‘算計’，不少市民錯失了積累‘小利’的機會?！敝行惺》中欣碡攷熢鴳c莉說，如果能掌握合理的存款方式，不僅取款方便，還更加有“利”可圖。
招數(shù)一
選擇短期自動轉(zhuǎn)存
曾慶莉說，假設(shè)客戶手中的活期存款預計在幾個月內(nèi)不用，選擇定期三個月或六個月比較劃算，但客戶需要弄清楚存款的銀行是否有自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，選擇能本金利息自動轉(zhuǎn)存的銀行，還可省去客戶跑銀行的麻煩。
比如：您手上有1萬元，先存三個月定期，到期時利息為79.09元。到期后，如果不用這部分錢，之后的三個季度將繼續(xù)連本帶利自動轉(zhuǎn)存，利息分別為79.71元、80.34元、80.98元，轉(zhuǎn)存一年后利息總計為320.12元，比存1萬元的活期多出251.72元。
適用客戶：手上有筆存款，短期內(nèi)不會使用，但不確定何時會用的存款人。
招數(shù)二
運用“部分提前支取”
曾慶莉介紹，目前銀行對定期存款可辦理“部分提前支取”的業(yè)務(wù)，即客戶把錢先存成定期，用時取出一部分，取出的部分按活期計息，其余的錢仍按照定期存款利率計息。
比如：客戶手中有1萬元，存了一年定期，若中途急用5000元，則這1萬元的利息分兩部分，一部分為5000元的半年活期利息，即5000×0.72％×95%的一半，共17.1元；一部分為5000元的一年定期利息，即5000×4.14％×95%＝196.65元，總計213.75元。 這樣算下來，要比存活期多出145.35元。
適用客戶：手頭有大額資金，短期內(nèi)會使用一部分的存款人。
招數(shù)三
選擇七天通知存款
“七天通知存款按1.71%的利率結(jié)息，這比普通流動賬戶0.72%的活期利率高出2倍多?！痹鴳c莉說，這種存款方式是按復利計息，提前7天就可取款，流動性很強，但門檻較高，存款金額5萬元起步。
比如：1萬元存一年活期，年利息僅68.4元，若按七天通知存款計息，扣除所得稅后年利息近170元，比活期存款利息高出兩倍有余，而取款靈活性和活期存款相當。
適用客戶：存款金額較大，且要求資金流動性好的存款人。
(武漢晨報)
存款怎么存利息拿最多
盡管銀行、保險理財產(chǎn)品層出不窮，基金、股市大門向投資者敞開，但低風險的儲蓄還是成為今年以來投資者的資金首選渠道。
8月26日，中國人民銀行沈陽分行公布的新一期金融運行數(shù)據(jù)顯示，7月末，本外幣居民儲蓄存款余額為9393.4億元，同比增長14.4%，增幅比上月末高兩個百分點，儲蓄存款當月增加161.9億元。其中，人民幣居民儲蓄存款余額為9207.7億元，當月增加160.4億元，同比多增加151.1億元。
今年年初以來，居民儲蓄存款不斷回流銀行。據(jù)測算，今年前7個月，遼寧省金融機構(gòu)本外幣居民儲蓄存款共增加1107.8億元。不過，記者在銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，大部分市民對儲蓄理財沒有太多概念，簡單地把存款分為定期和活期來對待。實際上，隨著銀行儲蓄功能和品種的不斷開發(fā)，銀行儲蓄也有理財技巧可講。
部分提取 完善整存整取
目前銀行的活期利率為0.72%，遠遠低于各檔次的定期存款利率，因此不少市民將資金存為定期存款，而為了增強流動性，一般將一筆資金拆分為若干份并按不同期限存入銀行。其實，這樣做既對資金有所限制，而且銀行定期存款最短期限為三個月，利息也不算高。您不妨將這筆資金存進一張存單。目前，多家銀行都推出了定期儲蓄存款的部分提取業(yè)務(wù)，如果有資金使用需求，到銀行提前支取其中一部分就可以了。雖然提前支取的部分利息按照活期儲蓄存款利率計算，但是未支取部分則仍會按原存期、原利率支付利息。
比如李女士手頭有一張半年前存入銀行的5萬元存單，存款期限為5年，但現(xiàn)在需要其中的1萬元急用，銀行將給李女士提前支取出1萬元存款，這1萬元按照活期利率0.72%計算，而其余4萬元，銀行還會按照5.85%的利率支付利息。
利滾利儲蓄 兩次利息拿到手
要使"存本取息"定期儲蓄生息效果最好，應(yīng)當與"零存整取"儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生"利滾利"的效果，即"利滾利"儲蓄法。
這是"存本取息"儲蓄和"零存整取"儲蓄有機結(jié)合的一種儲蓄方法。"利滾利"存儲法先將固定的資金以"存本取息"形式存儲起來，然后再將每月的利息以"零存整取"的形式儲蓄，這樣就獲得了二次利息。
比如劉先生每月退休金6000元，由于暫時和兒女同住，每月基本沒有生活開銷，故全部退休金收入可用來儲蓄。劉先生擬為未來生活儲備一筆養(yǎng)老基金，則他可以采用"利滾利儲蓄法"?？蓪?000元存成存本取息儲蓄存款(假設(shè)為A折)，在1個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄賬戶(假設(shè)為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息?？芍^是"驢打滾"的儲蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚回報。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當?shù)膬?yōu)越性。
智能存款 活期、定期都升級
5萬元以上的人民幣活期儲戶，都知道可以辦理銀行的一天通知存款或七天通知存款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利息收入的最大化。但此前需要與銀行事先約定才可以享受通知存款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在一些銀行開通了智能通知存款業(yè)務(wù)，不需要預先約定，賬戶上的資金可以自動享受通知存款待遇，儲戶只要保持存款賬戶余額在5萬元以上，銀行就會自動為客戶選擇"一天"或"七天"最適合的通知存款類型。
在定期存款方面，個別銀行也實現(xiàn)了智能化管理。人民銀行調(diào)整整存整取存款利率時，銀行系統(tǒng)會按照既定的公式計算出轉(zhuǎn)存是否劃算的臨界點天數(shù)，再與客戶的已存定期存款實際天數(shù)進行比較，判斷出是否應(yīng)該轉(zhuǎn)存，還可通過自動轉(zhuǎn)存免去儲戶東奔西跑辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)的麻煩。
教育儲蓄 新學期家長早謀劃
目前除了教育儲蓄外，各期限和種類的儲蓄存款都要繳納5%的利息稅，如果家里有子女正在接受義務(wù)教育(小學四年級或以上)，家長需要為其未來的出國留學、本科或研究生學習及其他非義務(wù)教育積蓄資金，可以選擇教育儲蓄方式作為儲蓄存款形式。
現(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了教育儲蓄免利息稅儲種，存期主要分為一年、三年、六年三個檔次，一個戶名能存2萬元，最多可以享受3次免稅政策，高中(中專)享受一次，大專和大學本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次，這樣一來，就會比普通同檔次定期儲蓄存款多收入5%的利息收益。(記者 劉洋)
(在線專家：光大銀行沈陽分行營業(yè)部理財專家 劉毅)
(沈陽日報)
臺階儲蓄接力儲蓄有技巧 學會五招存錢利息更高
從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲蓄有了一定的概念。
直到我們長大后，開始了解股票、基金、理財?shù)鹊雀拍顣r，可能就忽視了儲蓄的存在。其實我們應(yīng)該清楚地認識到，儲蓄應(yīng)該是所有投資理財?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個良好的儲蓄習慣才能有助于我們更好地進行其他方面的投資理財。但在時下相對低利率的時代，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。
技巧1交替儲蓄
假定你手中有5萬元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動轉(zhuǎn)存。這樣交替儲蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用。
專家點評：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話，交替儲蓄法則會比較適合你。
技巧2 利息滾利儲蓄
如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月后，取出這筆存款第一個月的利息，然后再開設(shè)一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。
專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達到最大的程度。
技巧3 分份兒儲蓄
假定你有1萬塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。
專家點評：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。
技巧4 臺階儲蓄
假定你手中有5萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設(shè)一個一年期的存單，用1萬元開設(shè)一個兩年期的存單，用1萬元開設(shè)一個三年期的存單，用1萬元開設(shè)一個四年期的存單，用1萬元開設(shè)一個五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強的計劃性。
專家點評：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時期的使用，讓你的生活井井有條。
技巧5 接力儲蓄
如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之后的兩個月中，繼續(xù)堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月的時候，你的第一個定期存款就會到期，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。
這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入。
專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日?；钇趦π畹囊环N定期儲蓄方法。
專家建議：工薪族理財信守三準則
低利率時代，工薪族究竟該如何理財呢？
首先，現(xiàn)金為王
在經(jīng)濟前景尚不十分清晰的情況下，人們應(yīng)更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財。其他理財產(chǎn)品應(yīng)當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。
其次，投資固定收益類產(chǎn)品
債券投資方式主要有國債、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種。專業(yè)人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產(chǎn)配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。
第三，購買金條抵御未來風險
在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業(yè)內(nèi)人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個時候，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯。
雖然“藏金于民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了15％～20％。
就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏。(西安晚報)
教你兩種存錢法 既解燃眉之急又將損失降至最低
如果短期內(nèi)有用款需要，但定期存單沒到期，提前支取會造成很大的利息損失，盡管可以辦理部分提前支取，其余存款還可以按定期利率計息，但只允許辦理一次，辦第二次就“不靈”了，怎么辦呢？9月10日，本報邀請理財專家為讀者介紹兩種既可以解用款燃眉之急又可以將利息損失降至最低的方法。
第一招 存單四分存儲法
假設(shè)A先生有1萬元現(xiàn)金，在一年之內(nèi)可能有急用，但每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”，又不因一次用款便動用全部存款，這種情況下，A先生就可以用這招了。
A先生可以選擇存單四分法，即把1萬元存單存成四張存單，但金額要一個比一個大，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一張，當然也可以把1萬元存成更多的存單，期限均選擇一年期。
這樣一來，需要多少錢就動用金額最接近的一張或兩張存單，假如有1000元需要周轉(zhuǎn)，只要動用1000元的存單便可以了，避免了需要1000元，也要動用“大”存單，減少了不必要的損失。
第二招 交替存儲法
B女士持有5萬元現(xiàn)金，可以將5萬元分為兩份，每份為2.5萬元，分別按半年、1年的存期存入銀行，1年期存款設(shè)為自動轉(zhuǎn)存。
若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不著，則也轉(zhuǎn)為1年期定期存款，并設(shè)立自動轉(zhuǎn)存功能。這樣兩筆存款的循環(huán)時間為半年，若半年后有急用，可以取出任何一張存單。在適當時候也可根據(jù)需要，使用定期儲蓄存款部分提前支取功能，這樣一來，存款便不會全部按活期儲蓄存款計算利息，從而避免了損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種儲蓄方式不僅不會影響家庭急用，也會取得比活期儲蓄高的利息。(沈陽日報)
每月定存好處多 83MM收獲人生第一個10萬
年末了，按照各行各業(yè)的慣業(yè)，都要總結(jié)下(奮筆疾書狀)~~~展望下(登高遠目狀)~~~于是，我這個財迷也雞凍地發(fā)貼了，算是對今年的總結(jié)，之前規(guī)定的計劃也還差那么一點點兒~~~記錄下，體驗目標一步步實現(xiàn)的小開心！
我和BF，一對83財迷豬，05年畢業(yè)來到上海，雖說一直沒有大手大腳的習慣，但前兩年吧對理財實在沒什么感覺，因為收入太少了。
我們參加工作都是從1K的月薪起步，到07年兩人加起來平均一月也只有6K多，生活費及房租全由自己負擔，過年過節(jié)給父母孝敬，也購買了幾樣大的電子產(chǎn)品，所以到2008年2月份過完年回來，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~
自認為還是比較理性且有計劃的人，但直到過年后，才覺得前兩年的規(guī)劃只是流于思想，實際行動力還不夠，對自己不夠狠?。?！加上從去年年底股市大潮的急速退去，使我開始了更加腳踏實地的理財——或者更直白地說——存錢規(guī)劃~。
進入08年，我們工作都已經(jīng)有兩個多年頭，我一直在同一家公司，工資穩(wěn)步增長，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽后市場銷售工作也逐步走上軌道。
收入組成
我：基本工資加補貼每月固定4.5K(稅后)，年終獎視工作績效而定，一般2-3倍基本工資數(shù)；
BF：基本工資加獎金加提成，年底雙薪無獎金。
由于BF是銷售工作月收入不定，過年后剛好又是淡季，所以當時定的目標不高，預算兩人月總收入為1W。其中除開生活費每月3-4K(詳細分配后列)，這樣每月可存6-7K，因為實際訂這個計劃時已經(jīng)是三月還是四月了，所以到09年初過年時，加上去年的1W5K，我們總存款計劃要達到7W。
接下來的日子，我的收入果真像我預估那樣穩(wěn)如泰山任憑風吹雨打紋絲不動~~~再擦把汗，BF這邊卻出乎了我的意料，除了6月份沒有完成預計的數(shù)目外，從七月開始到目前為止都在稅后1W左右。
人往高處走對吧~女銀對男銀要有要求對吧~男銀更應(yīng)該有追求對吧~于是乎，我在經(jīng)過精確計算之后，把我們的目標調(diào)到了一個賞心悅目雅俗共賞全國人民都中意的數(shù)字：88888~對！就是八萬八千八百八十八。。。餓滴神啊
因為提成收入到帳日不定，而且都是小筆到帳，于是過去的小半年里，如果公司樓下看自行車的大爺和賣報紙的大娘留心，都會看到中午時分一個臉上洋溢著極其WS的笑容彎著一對財瞇瞇的眼睛的女銀，緊拎著包穿棱在我們這條街上的各大銀行之前~取錢存錢~不亦樂乎。。。N取N存之后~十二月初的某一天~我驚喜滴發(fā)現(xiàn)，這本小存折子已經(jīng)密密麻麻記錄滿一頁半了，而上面的金額已經(jīng)總計7W1K，達到了最最開始訂的目標。
計算下，截止12月1日，還有倆人11、12月工資，年終獎，BF未收回銷售收入，四季度提成未拿，所以還是有信心達到調(diào)整后的目標的~于是乎~不安分的我又在盤算著，要不要目標更訂高點？更有追求些咧？(托腮撓頭中~~~)我仿佛聽到BF撲通倒地的聲音.....
現(xiàn)在我家每月的開銷基本由三大塊組成
一房租1300,水電煤寬帶加起來最少時三百,夏天用空調(diào)比較厲害時四五百;
二日常生活主要就是吃飯交通和手機費,我也沒有詳細記了,基本上每十天從卡里取四五百出來,我倆平分;
三信用卡部分,周末去超市大采購時都刷卡,在淘寶上買化妝品和衣服也是和信用卡綁定,差不多每月1K的樣子
合計下來,平均每月花銷4K,基本符合預算.因為身邊都是同齡甚至年紀更輕的朋友,我們意外開銷如人情費,禮金之類的并不多.
目前的存款大部分都是存在一年4.14%這一檔，而我存的最后一筆單子剛好是央行大降108基點的前一天，好險......話說現(xiàn)在的一年定存只有2.25%的利息了，雖然小存折子上密密麻麻的記錄很有成就感，但我不是決定不存了，換一種方式玩玩，買債基和貨基。其實收益率不會太高，只因為我不甘心二點幾的利，而且這兩種也算比較穩(wěn)妥的投資方式。
