實習(xí)生高榮 本報記者王薇報道 汪先生去年通過銀行投保了一款分紅型終身壽險，年繳保費1萬元。這段時間因經(jīng)濟原因想退保時，卻被告知退?？鄢M用高達9000多元，汪先生氣憤地說，“我只能拿到幾百塊錢，太可氣了?！庇浾呓樟私獾剑蛲吮Ｒ鸬募m紛不在少數(shù)。由于代理人事前不告知退保手續(xù)費標準或故意不提退保有損失，導(dǎo)致退保時客戶“啞巴吃黃連，有苦說不出”。那么，退保的損失究竟有多少？消費者能通過什么方式規(guī)避退保風(fēng)險呢？

首年退保損失均超80%

據(jù)了解，在眾多的險種中，壽險退保時扣除的手續(xù)費最多。因壽險屬于保障型保險，保障型的保單要與其他同類保單一起分擔賠付責任，產(chǎn)生較大費用。而且保障型險種多為期繳，前期產(chǎn)生的費用較多，而且保險金額高，保險公司支付的風(fēng)險成本很高，因此退?？鄢馁M用最大。“保險公司所有費用收取都有明確嚴格的流程，投保人在購買保險單的頭幾年，所繳保費要負擔保險公司的各項費用，如營銷員的傭金、體檢、核保等公司一系列的開支。同時終身壽險這一保險屬于強制型儲蓄，它是按一定的現(xiàn)金價值來運轉(zhuǎn)的，執(zhí)行投資靠收益起步。”太平人壽南京分公司一工作人員告訴記者。保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費基本相當于所繳保險費，第二年度的保單現(xiàn)金價值為所繳保險費的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。

與此同時，投資類的保險產(chǎn)品如分紅險、萬能險和投資連接險的退保損失也不少。業(yè)內(nèi)人士指出，退保對于客戶而言必然有所損失，對于分紅險退保，客戶得到的只是保單的現(xiàn)金價值并且還要承擔退保手續(xù)費。以一款兩全分紅險為例，若30周歲的男性投保10年，每份每年繳納保費1289元，如果兩年后退保，根據(jù)條款只能拿回1237元，連本金的一半都不到。因此客戶還是應(yīng)該理性看待分紅險退保，畢竟退保存在高成本問題。對于萬能險而言，其利率是浮動的，這根據(jù)保險公司的收益來決定了，萬能險也較靈活，保額可以調(diào)動。萬能險提前退保很不劃算，宜長期持有。

據(jù)記者了解到，在退保的客戶當中，以購買長期壽險的持有者居多。可是這些消費者并不知道，如果他們中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔大部分的經(jīng)濟損失，而保險公司只會退還保單的現(xiàn)金價值。“最后的結(jié)果將是得不償失，連保本都不可能?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言。

資金緊張可不退保

保險專家指出，消費者購買長期壽險后，如果無力負擔保險費用或急需現(xiàn)金，可以采取以下辦法規(guī)避退保損失：一是利用寬限交費期推遲交費。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。 二是利用自動墊交保險費條款。有些長期壽險產(chǎn)品設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。三是縮短保險期限。在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項保障。如周先生1999年投保了一款某壽險公司保額40萬元，保障期限20年的期繳型兩全保險產(chǎn)品。2009年受金融危機影響，他一時無法繳納保險費，當時保單現(xiàn)金價值已經(jīng)累計達到18000元。如果周先生投保時約定了自動墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到現(xiàn)金價值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價值所能支付的保費決定，但期間保障額度仍為40萬元不會改變。

同時，投保人還可以利用壽險保單向保險公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請貸款。保險合同生效兩年后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請保單質(zhì)押貸款，貸款額度為壽險保單現(xiàn)金價值的80%。申請保單質(zhì)押貸款后，保單責任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡單，借款利息的計算參照銀行的商業(yè)貸款利率上發(fā)放，期限要求不超過半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時還款，否則可能造成保單失效等不利后果。