基金定投回避了股市投資中“選股”和“擇時”兩大難點，所以對于普通投資者而言，其不失為簡單易行的投資工具。不過，專家建議，投資者如果是為自己養(yǎng)老投資，應遵循三個法則。

首先，養(yǎng)老定投“宜早不宜遲”。假定一位白領30年之后退休，希望屆時通過定投攢夠100萬元，以恒生指數(shù)1979年到2009年年底的實際收益率計算，越早開始投資，每月所需要的投入就越少，負擔越小。比如30歲開始定投，累計投資30年，攢夠100萬元，每月只需投414元；但是40歲開始定投，累計投資20年，攢夠100萬元每月就要投1730元。晚開始投資10年，獲得相同數(shù)額的養(yǎng)老金，每月需要的定投投入就會增加3倍多，可見，養(yǎng)老金定投“宜早不宜遲”。

第二，養(yǎng)老定投要有恒心。作為養(yǎng)老定投，持續(xù)尤為重要，投資者不應以股市短暫的波動或下跌而動搖投資的恒心。長期的投資，能夠減少市場短線波動對投資回報的影響。如果投資者在買進基金后，因為短期內(nèi)無法忍受市場下跌或是其他因素而贖回或者停止續(xù)投，那就無法達到定期定投“長期平均成本”的目的，等到股市上漲時，也無法分享此時基金的良好績效表現(xiàn)。

第三，要了解自己的風險收益特征，據(jù)此選擇不同類型基金以及構建組合。目前，公募基金主要分為股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場基金。其中，股票型基金和混合型基金被歸為高風險資產(chǎn)，債券型基金被歸為中等風險資產(chǎn)，貨幣市場基金被歸為低風險資產(chǎn)。