實(shí)際保障有限需搭配投保

短期醫(yī)療險(xiǎn)：

新型醫(yī)療險(xiǎn)

本報(bào)訊 醫(yī)療險(xiǎn)是使用頻率較高的基礎(chǔ)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于資金較為寬裕的消費(fèi)者而言，不妨考慮終身醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品在續(xù)保方面沒(méi)有設(shè)置限制條件。收入有限的消費(fèi)者則可以考慮短期消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，目前部分保險(xiǎn)公司推出了帶有儲(chǔ)蓄和分紅功能的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以考慮。

短期醫(yī)療險(xiǎn)：

費(fèi)用低但有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品均為短期險(xiǎn)種，一般以附加險(xiǎn)的形式附在主險(xiǎn)合同上，每年要續(xù)保一次。其優(yōu)勢(shì)在于費(fèi)用較低，一般一年只需幾百元錢即可獲得較高額度的保障。

不過(guò)這類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是消費(fèi)型險(xiǎn)種，如果沒(méi)有出險(xiǎn)，投保人也無(wú)法拿回保費(fèi)。更為重要的是，這種一年一續(xù)保的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在續(xù)保時(shí)也面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著投保人年齡的不斷增加，患病的風(fēng)險(xiǎn)逐年增加，保險(xiǎn)公司有可能因此不再續(xù)保。如果投保人在上一年出現(xiàn)理賠記錄，保險(xiǎn)公司也可能在下一年拒絕續(xù)保。而對(duì)于年紀(jì)大的人來(lái)說(shuō)，最需要的恰恰是醫(yī)療保障。

據(jù)記者了解，目前有些公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所改進(jìn)，將每年續(xù)保改為分階段續(xù)保。

新型醫(yī)療險(xiǎn)

具備分紅和儲(chǔ)蓄功能

資金寬裕的消費(fèi)可以考慮終身醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在合同期內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)條件續(xù)保。

目前部分保險(xiǎn)公司還推出了一些可以獨(dú)立購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定的保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司承擔(dān)其相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，并且不能隨便解除合同。這類產(chǎn)品還具有分紅和儲(chǔ)蓄功能。以合眾人壽“安心寶”為例，如果30歲的王先生投保該保險(xiǎn)計(jì)劃，保至65周歲，20年交費(fèi)，保額2000元，住院日額100元，年交保費(fèi)1634元，則王先生可以獲得如下保障利益（見(jiàn)表）：

在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，投保人住院累計(jì)最高可以賠付1000天，而滿期金的給付是不受住院理賠影響的，即便賠付了1000天的住院日額保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同滿期時(shí)投保人同樣可以領(lǐng)取合同約定的滿期保險(xiǎn)金。

投保建議

保障有限

需搭配投保

消費(fèi)者必須注意，新型的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多只是津貼型產(chǎn)品，并沒(méi)有包括住院報(bào)銷方面的保障。從產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)來(lái)看，這類產(chǎn)品其實(shí)更接近長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)，其保障范圍有限。因此，在投保時(shí)還需要搭配其他種類的產(chǎn)品。

案例

以一個(gè)三口之家為例。理財(cái)師建議，家長(zhǎng)可以為剛出生的寶寶投保一份醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，年交保費(fèi)1117.2元，交費(fèi)期10年，保障期20年，保額為1000元。寶寶在保障期間，享受每天50元，累計(jì)最多1000天的住院醫(yī)療補(bǔ)貼（最高50000元的住院給付），并在寶寶20歲的時(shí)候返換全部保費(fèi)和分紅，保障期間身故至少返還保費(fèi)加分紅。

理財(cái)師表示，寶寶抵抗力較弱，容易患各種疾病，該產(chǎn)品可對(duì)寶寶住院進(jìn)行補(bǔ)貼，能一定程度降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如寶寶在成長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)，改產(chǎn)品還可以為寶寶未來(lái)的大學(xué)學(xué)習(xí)積累一筆教育金，可謂一舉兩得。同時(shí)，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的父親也投保一份同樣的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期建議到90周歲，年交保費(fèi)1746元。

除此之外，兩位家長(zhǎng)還各需補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)，保障期到60歲，選20年交費(fèi)期，大病保額為10萬(wàn)元，夫妻兩人年交費(fèi)分別為1180元、950元。按照這一保險(xiǎn)計(jì)劃，該三口之家一年保費(fèi)總支出約5000元即可基本涵蓋全家的健康保障。