近日，南方多省份持續(xù)遭受暴雨，部分地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。暴雨來襲，房屋被淹或財(cái)產(chǎn)受損，很多人只能自認(rèn)倒霉，得不到保險(xiǎn)公司的賠償。其實(shí)，隨著人們?yōu)暮ΡｋU(xiǎn)意識的增強(qiáng)，保費(fèi)相對低廉的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不失為一種資產(chǎn)保值選擇。

“這幾年自然災(zāi)害越來越嚴(yán)重，但保險(xiǎn)發(fā)揮的作用不是很大，比如近期廣東因暴雨損失近5個(gè)億，但從保險(xiǎn)公司得到的賠償只有1／5左右。”中國人民大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者。據(jù)專家介紹，除了災(zāi)害保險(xiǎn)體系不健全以外，造成賠付率低的另一個(gè)重要原因是很多人沒有購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，面對暴雨等自然災(zāi)害，包括家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮作用，降低人們在災(zāi)害中受到的損失。

家財(cái)險(xiǎn)保障范圍廣

家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍廣泛，保險(xiǎn)標(biāo)的主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會負(fù)責(zé)賠償。

“不過并不是所有的財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險(xiǎn)，比如冰箱、彩電、洗衣機(jī)等大的家電可以投保，但小電器一般就沒法投保?！敝袊桨脖ｋU(xiǎn)公司的一位業(yè)務(wù)員介紹說。據(jù)了解，金銀首飾、有價(jià)證券、煙酒藥品、數(shù)碼相機(jī)、手提電腦等無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活必需的日用品或者風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)產(chǎn)都不在投保范圍之內(nèi)。

除了暴雨之外，今年以來，全球地震異?；钴S，消費(fèi)者對地震保險(xiǎn)也更為關(guān)注。許飛瓊表示，很多人知道自己住的地方處于地震帶上，想買地震險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司不愿意承保，或者制定一些限制條款，這樣投保人又會覺得不合算。

記者查看了中國人保、中國平安、大地財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)這些家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及的自然災(zāi)害包括臺風(fēng)、暴雨、泥石流等，但地震造成的損失都在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

目前，可以為地震賠付的保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。如果家財(cái)險(xiǎn)的投保人有特殊需要，可以選擇地震責(zé)任險(xiǎn)這樣一個(gè)單獨(dú)的附加險(xiǎn)。

據(jù)了解，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10％。由于承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司一般也不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)理賠對地震級別也有規(guī)定，限定級別為造成企業(yè)或個(gè)人房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的地震必須是破壞性的。因地震引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、泥石流等造成房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的，在賠付范圍內(nèi)，而因地震引起的核爆炸、核污染等損害，保險(xiǎn)公司也不予賠付。

不過，有的保險(xiǎn)公司適時(shí)推出了包含地震責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)。國外有一家保險(xiǎn)公司于2007年底推出了北京市場上的首款含地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品可以對由于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動(dòng)、開裂、決口所造成的家居財(cái)物及房屋的損失提供保障,保險(xiǎn)金額分別為家居財(cái)物及家庭房屋價(jià)值的80％。今年4月份，受青海玉樹地震的影響，關(guān)于這種地震保險(xiǎn)的電話咨詢量比去年同期增長了95％，這也反映出包含地震保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)越來越受到人們的關(guān)注。

一般認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)是現(xiàn)代家庭保單中必不可少的一種保險(xiǎn)，但目前我國家財(cái)險(xiǎn)的參保率仍然不高，覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。業(yè)內(nèi)人士指出，人們對于自己身心的憂患意識往往比對附屬財(cái)產(chǎn)的憂患意識來得強(qiáng)烈，這表現(xiàn)在投保意愿上就是人們往往容易接受人身、人壽險(xiǎn)，而對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注度遠(yuǎn)不如前者。

用好家財(cái)險(xiǎn)有門道

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些具體的類型？應(yīng)該如何投保和理賠呢？

家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種，其中保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般只需幾百元，是保險(xiǎn)專家向消費(fèi)者首推的家財(cái)險(xiǎn)類型。

保障型家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不會予以退還。在這方面，兩全型家財(cái)險(xiǎn)則能夠在保險(xiǎn)期滿時(shí)不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲金，又能在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外損失時(shí)得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。投資型家財(cái)險(xiǎn)，顧名思義是一種兼具保障功能和投資功能的險(xiǎn)種，保障期一般為2至5年之間。

投保人容易步入一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比保障型家財(cái)險(xiǎn)好。業(yè)內(nèi)人士指出，投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限更長，一次性交納保費(fèi)金額也高很多，而且這部分錢的流動(dòng)性不強(qiáng)，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于另外一些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以每個(gè)家庭要根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險(xiǎn)需要選擇適當(dāng)?shù)募邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

在投保時(shí)，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額。根據(jù)各家的家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值不同，一般由投保人自行確定保險(xiǎn)金額，超額投保和不足額投保都不可取。據(jù)中國平安業(yè)務(wù)員介紹，保費(fèi)可以按月交也可以按年交，一年的保費(fèi)一般是一兩千塊錢，如果投保地震附加險(xiǎn)，則需要額外費(fèi)用。

專家建議，最好的投保方法是“按需投?！?，投保人應(yīng)該根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額，投保的金額與實(shí)際價(jià)值越接近越好。當(dāng)保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，對于超額重復(fù)投保的部分不負(fù)責(zé)賠償。

當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險(xiǎn)公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。像暴雨造成的財(cái)產(chǎn)損失，還應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。

對于投保人為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而花費(fèi)的合理、必要的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失以外，另行計(jì)算賠償，但總的賠償金額不會超過保單的保險(xiǎn)金額。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)小常識

保險(xiǎn)范圍：

房屋（包括主體結(jié)構(gòu)以及交付使用時(shí)已經(jīng)存在的室內(nèi)附屬設(shè)備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套設(shè)備等），室內(nèi)裝潢，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（包括家用電器、服裝、家具、床上用品等）。

保險(xiǎn)責(zé)任：

火災(zāi)、雷擊、臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流、雪災(zāi)、爆炸、地陷等造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但地震及其次生災(zāi)害、核污染、大氣污染、土地污染、水污染、戰(zhàn)爭暴動(dòng)等造成的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

附加保險(xiǎn)：

財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)，管道爆裂及水漬險(xiǎn)，現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、家用電器用電安全損失險(xiǎn)等。

注：以上內(nèi)容綜合了多家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)條款，不同公司產(chǎn)品的規(guī)定會有所差異。 （白田田）

家財(cái)險(xiǎn)投保理賠案例

A先生在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的一臺電視機(jī)價(jià)值3000元。第二年夏天，電視機(jī)在臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電遭受損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到1800元，由于賠償額只能按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，A先生最后只能得到1800元現(xiàn)金賠償。

B先生房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元，按照不足額投保比例賠償方式，他只能獲得10×(20/50)=4萬元的賠償。因此專家建議對于房屋等大型家庭財(cái)產(chǎn)要足額投保，才能獲得充分保障。

C女士辦理了家財(cái)險(xiǎn)，保額是90萬元，而她丈夫的工作單位又為他辦理了家財(cái)險(xiǎn)，保額是60萬元，兩份保險(xiǎn)的總保額超過了家庭財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值100萬元。后來，保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是90萬元。由于重復(fù)保險(xiǎn)采取各保險(xiǎn)公司按比例責(zé)任分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行賠付，那么C女士獲得的賠款為90×90/150=54萬元，她丈夫獲得的賠款為90×60/150=36萬元。其實(shí)，如果她丈夫沒有投保，C女士同樣能獲得90萬元的賠償?？梢姡貜?fù)保險(xiǎn)很容易造成一部分保費(fèi)白交的情況。

D女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、D V D一臺500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠，由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。（連葉）

網(wǎng)上投保家財(cái)險(xiǎn)流程

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在大多開通了網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)。相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上購買能享受到打折優(yōu)惠，如中國平安的網(wǎng)上投保可以打7折。

以中國人保一份家財(cái)險(xiǎn)為例，如果投保人要網(wǎng)上投保，首先需要進(jìn)行“保費(fèi)試算”。房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備損失、室內(nèi)裝潢、盜搶造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等多個(gè)保障項(xiàng)目分別對應(yīng)著“保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額”的選項(xiàng)，比如室內(nèi)裝潢項(xiàng)目對應(yīng)有20000、50000、100000等三個(gè)選項(xiàng)。投保人選擇完成保障項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額之后，網(wǎng)站會自動(dòng)計(jì)算保費(fèi)，這時(shí)便可以選擇“投?！辈⑻顚懕危枰顚懙陌ㄍ侗Ｈ诵畔?、被保險(xiǎn)人信息、保單生效日期、付費(fèi)方式及郵寄地址等。最后，投保人便可以進(jìn)行在線支付。

生成投保單之前，可以修改相關(guān)信息，一旦生成了投保單就不能再修改了。如果真填錯(cuò)了，投保人可以不支付錯(cuò)誤的投保單，另填一份即可。網(wǎng)上投保，保費(fèi)需要通過網(wǎng)上支付，支付成功后才能生成保單。網(wǎng)上支付一般支持一卡通、信用卡等方式。

投保人在網(wǎng)上下載、打印的雖然是電子保單，但同樣具有法律效力。如果投保人有報(bào)銷的需求，保險(xiǎn)公司可以提供正式發(fā)票和紙質(zhì)保單。在購買成功后，保險(xiǎn)公司的客服人員會與投保人聯(lián)系，確認(rèn)保單、發(fā)票等寄送事宜，隨后便會安排寄送。

很多人擔(dān)心網(wǎng)上登記存在信息安全問題，事實(shí)上，網(wǎng)上登記的信息僅用于保險(xiǎn)公司為客戶提供投保優(yōu)惠信息、理賠服務(wù)等售后服務(wù)，且有嚴(yán)格的保密制度，不必?fù)?dān)心個(gè)人信息會泄漏給第三方。（連葉）