來看2則真實(shí)的投保案例。

報載，去年5月，成某購買某保險公司一款意外傷害險。數(shù)日后，他在參與工地房屋拆遷時，不幸意外身故?？墒?，其家人并未得到保險公司理賠。后者的理由是，成某投保時，在保單上填寫的職業(yè)是農(nóng)夫(2類職業(yè))，但遇意外時，他是以拆遷工人(5類以上職業(yè))的身份在作業(yè)，兩個職業(yè)等級相差甚遠(yuǎn)。而且，拆遷工人并不符合成某所購意外傷害險條款中，承保范圍所列1至3類人員的條件，因此無法得到理賠。

無獨(dú)有偶，阿強(qiáng)(化名)在滬上某飯店負(fù)責(zé)迎賓。不久，他跳槽到某工廠做電機(jī)工人，后在工地事故中身亡。事后，某保險公司代理人找到其父母，稱阿強(qiáng)曾投保5萬元意外傷害險，特地為其理賠。但最終，保險公司僅賠付3萬多元。原來，當(dāng)初阿強(qiáng)投保時在飯店上班，屬意外傷害險中的第一類職業(yè)等級，但換工作后，職業(yè)危險等級提高為第三類，而阿強(qiáng)未將職業(yè)變動及時告之保險公司。因此，后者就按原繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比率，折算保險金給付。

顯然，成某與阿強(qiáng)的遭遇都令人同情。然而，上述案例同時也給消費(fèi)者敲響了警鐘，提醒人們投保后，務(wù)必注意自己的職業(yè)變動問題。因?yàn)閾?jù)了解，保險公司都會制定一個相應(yīng)的職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表，在客戶投保時，將其工作與職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表進(jìn)行相應(yīng)的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險系數(shù)來定，一般從低到高劃分為一類、二類直到六類職業(yè)。尤其意外傷害險，并非以被保險人年齡及性別為費(fèi)率擬定標(biāo)準(zhǔn)，而是按被保險人職業(yè)的危險程度制定費(fèi)率。職業(yè)危險度越高者，保費(fèi)越貴。

由此，當(dāng)被保險人職業(yè)發(fā)生變化，保險公司會依據(jù)其職業(yè)風(fēng)險系數(shù)表，對被保險人做出拒保、加費(fèi)、不變的決定。比如，被保險人職業(yè)類別變動導(dǎo)致風(fēng)險性增加，但未通知保險公司，一旦發(fā)生事故，保險金只能按實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)之比來賠償。若被保險人職業(yè)類別變動后，理應(yīng)被納入拒保范圍，卻未通知保險公司，一旦發(fā)生事故，保險公司概不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，然后會在接到通知后，按天數(shù)比例退還未滿期保費(fèi)，并終止合同。

可見，在被保險人的職業(yè)發(fā)生變化時，投保人應(yīng)及時通知保險公司。若明確自己的工作變動并未影響保單的職業(yè)等級，就可繼續(xù)享受原保單的庇護(hù)，不用進(jìn)行變更申請。若發(fā)現(xiàn)工作變動確實(shí)影響到保單對應(yīng)的職業(yè)等級，則務(wù)必及時去保險公司辦理變更手續(xù)，在變更申請單上填寫具體內(nèi)容，以免影響理賠，給自己帶來不必要的麻煩。

傅燁珉