來(lái)看2則真實(shí)的投保案例。

報(bào)載，去年5月，成某購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司一款意外傷害險(xiǎn)。數(shù)日后，他在參與工地房屋拆遷時(shí)，不幸意外身故?？墒?，其家人并未得到保險(xiǎn)公司理賠。后者的理由是，成某投保時(shí)，在保單上填寫(xiě)的職業(yè)是農(nóng)夫(2類(lèi)職業(yè))，但遇意外時(shí)，他是以拆遷工人(5類(lèi)以上職業(yè))的身份在作業(yè)，兩個(gè)職業(yè)等級(jí)相差甚遠(yuǎn)。而且，拆遷工人并不符合成某所購(gòu)意外傷害險(xiǎn)條款中，承保范圍所列1至3類(lèi)人員的條件，因此無(wú)法得到理賠。

無(wú)獨(dú)有偶，阿強(qiáng)(化名)在滬上某飯店負(fù)責(zé)迎賓。不久，他跳槽到某工廠做電機(jī)工人，后在工地事故中身亡。事后，某保險(xiǎn)公司代理人找到其父母，稱(chēng)阿強(qiáng)曾投保5萬(wàn)元意外傷害險(xiǎn)，特地為其理賠。但最終，保險(xiǎn)公司僅賠付3萬(wàn)多元。原來(lái)，當(dāng)初阿強(qiáng)投保時(shí)在飯店上班，屬意外傷害險(xiǎn)中的第一類(lèi)職業(yè)等級(jí)，但換工作后，職業(yè)危險(xiǎn)等級(jí)提高為第三類(lèi)，而阿強(qiáng)未將職業(yè)變動(dòng)及時(shí)告之保險(xiǎn)公司。因此，后者就按原繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比率，折算保險(xiǎn)金給付。

顯然，成某與阿強(qiáng)的遭遇都令人同情。然而，上述案例同時(shí)也給消費(fèi)者敲響了警鐘，提醒人們投保后，務(wù)必注意自己的職業(yè)變動(dòng)問(wèn)題。因?yàn)閾?jù)了解，保險(xiǎn)公司都會(huì)制定一個(gè)相應(yīng)的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，在客戶(hù)投保時(shí)，將其工作與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表進(jìn)行相應(yīng)的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)定，一般從低到高劃分為一類(lèi)、二類(lèi)直到六類(lèi)職業(yè)。尤其意外傷害險(xiǎn)，并非以被保險(xiǎn)人年齡及性別為費(fèi)率擬定標(biāo)準(zhǔn)，而是按被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率。職業(yè)危險(xiǎn)度越高者，保費(fèi)越貴。

由此，當(dāng)被保險(xiǎn)人職業(yè)發(fā)生變化，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，對(duì)被保險(xiǎn)人做出拒保、加費(fèi)、不變的決定。比如，被保險(xiǎn)人職業(yè)類(lèi)別變動(dòng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)性增加，但未通知保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)金只能按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)之比來(lái)賠償。若被保險(xiǎn)人職業(yè)類(lèi)別變動(dòng)后，理應(yīng)被納入拒保范圍，卻未通知保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司概不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，然后會(huì)在接到通知后，按天數(shù)比例退還未滿(mǎn)期保費(fèi)，并終止合同。

可見(jiàn)，在被保險(xiǎn)人的職業(yè)發(fā)生變化時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。若明確自己的工作變動(dòng)并未影響保單的職業(yè)等級(jí)，就可繼續(xù)享受原保單的庇護(hù)，不用進(jìn)行變更申請(qǐng)。若發(fā)現(xiàn)工作變動(dòng)確實(shí)影響到保單對(duì)應(yīng)的職業(yè)等級(jí)，則務(wù)必及時(shí)去保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，在變更申請(qǐng)單上填寫(xiě)具體內(nèi)容，以免影響理賠，給自己帶來(lái)不必要的麻煩。

傅燁珉