長期以來，貸款難都是制約農(nóng)民致富的一大桎梏，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒖梢越鉀Q這一桎梏，但如何防范風(fēng)險和如何保護農(nóng)民權(quán)益等問題應(yīng)當(dāng)提前規(guī)劃。

7月28日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《 關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，其中首次明確提出，金融部門要配合地方政府的改革，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

長期以來，貸款難都是制約農(nóng)民致富的一大桎梏。“兩年之前，我就想把豬場進一步擴大，但是苦于資金不足到如今也未能如愿。”山東省太安市大汶口鎮(zhèn)中大吳村村民馬善義在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時說。

在馬善義的養(yǎng)豬生涯中，他只貸過一次款，通過10戶聯(lián)名擔(dān)保從農(nóng)村信用社中貸出了3萬元。此次通知的下發(fā)也許讓馬善義有了更多的選擇。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，在下半年經(jīng)濟增速有放慢跡象的背景下，一行三會選擇此時發(fā)布全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見，其意義在于尋找新的內(nèi)需增長點，進一步釋放農(nóng)村地區(qū)的新生消費力。在這個過程中，創(chuàng)新抵押品要撬動農(nóng)村融資貸款是重要的一步。

“政府要完成城鎮(zhèn)化并不容易，不可能一下子大投入把新的城鎮(zhèn)建起來，因此就需要通過提高農(nóng)民的收入來實現(xiàn)，而提高收入很關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)就是農(nóng)村金融貸款的撬動。”郭田勇表示。

此前，9省市的提前試點也起到了一些作用，據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，截至2010年6月末，試點9省涉農(nóng)貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點。其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。

相對于郭田勇的樂觀，中國社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長杜曉山對該項政策的出臺表現(xiàn)出了質(zhì)疑的態(tài)度，認為其存在較大問題。而且，在城鄉(xiāng)基本社會保障沒有完全鋪開之前，這種抵押貸款不可能在全國范圍內(nèi)推開。

“首先，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)作為貸款抵押，是有悖于物權(quán)法和憲法的有關(guān)精神。其次，將兩者抵押很可能導(dǎo)致農(nóng)民失去土地和房屋，其生存權(quán)可能會無法保障。一旦農(nóng)民權(quán)益無法保障，很可能會出現(xiàn)嚴重的社會問題，善后工作也難以處理。”杜曉山說。

其實，郭田勇也想到了這一點。“必須給農(nóng)民抵押土地設(shè)一個上限，不能讓農(nóng)民把所有的土地都拿來進行抵押。”郭田勇說，土地是農(nóng)民的命根子，他們不會輕易拿來抵押的，目前擔(dān)憂農(nóng)民土地被企業(yè)并購是“杞人憂天”。如果哪個地區(qū)出現(xiàn)了企業(yè)大面積并購了農(nóng)民土地，肯定會引起高層的注意。

但縱觀亞洲各個發(fā)達國家和發(fā)展中國家，真正意義上使用耕地和農(nóng)民宅基地作為抵押貸款的幾乎沒有。即使是歐美等國也很少有類似的事情發(fā)生。“解決農(nóng)民貸款難，不一定非要發(fā)展抵押貸款，也不一定非要用耕地和宅基地進行抵押。這方面國內(nèi)外有很多的好經(jīng)驗可以吸取。例如，信用貸款、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等，抵押方面可以用動產(chǎn)、收益權(quán)等。”杜曉山說。

“當(dāng)然，類似于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押的金融服務(wù)創(chuàng)新試驗可以做，但具體怎么做、應(yīng)遵守什么規(guī)則、需要什么前提條件、應(yīng)有什么門檻(至少應(yīng)該是省一級政府批準)、如何防范風(fēng)險、如何保護農(nóng)民權(quán)益、出現(xiàn)問題如何補救等一系列的問題都要提前規(guī)劃好。而且，這個試驗還必須有封閉性，沒有取得成功經(jīng)驗，不可以向社會公開。”杜曉山最后說。