你的購物卡和網(wǎng)上支付安全嗎？巨額預付費該怎樣監(jiān)管？存放發(fā)卡機構的“沉淀資金”收益歸誰？

據(jù)新華網(wǎng) 五花八門的購物卡，支付寶、財付通等網(wǎng)上第三方支付，8000億元由非金融機構發(fā)行的電子貨幣，使百姓消費和生活變得十分快捷。但由于缺乏有效監(jiān)管，洗錢、行賄、避稅、套現(xiàn)等不法活動正借此平臺滋生蔓延，損害了經(jīng)濟安全和百姓權益。

近期，央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，將這一龐大的新興行業(yè)納入監(jiān)管。你的購物卡和網(wǎng)上支付安全嗎？巨額預付費該怎樣監(jiān)管？存放發(fā)卡機構的“沉淀資金”收益歸誰？為此，“新華視點”記者進行了追蹤調(diào)查。

購物卡：灰色消費的“重災區(qū)”？

小小購物卡，已成為時下部分居民消費常用的支付工具。一類是超市、商場、美容院等商家發(fā)行的單項消費卡，另一類是第三方機構發(fā)行的通用消費卡。后者不僅可以在簽約超市、商場使用，也可以在簽約的美容店、健身房、蛋糕店、餐館等場所使用。

在北京的SOGO、中友、百盛、王府井（600859）百貨等大商場，經(jīng)?？梢姷箍ā包S?！钡纳碛?。一位自稱姓王的“黃?！备嬖V記者，資和信的商通卡、?？?，9.5折進，雅高e卡9.2折進，普通商場的購物卡9折進。出的話，要9.7折以上。“我們收售各種消費卡的平均利潤率能到3%，會有一些常客，有時會上門收卡。”

“現(xiàn)在公司發(fā)福利、過年過節(jié)送禮，都流行送消費儲值卡，對公司來說可以避稅，對行賄者來說也方便?！痹诒本┵愄刭徫镏行拈T口，一位“黃?！碧寡裕?“大商場貴得要死，一些有卡的居民當然要變現(xiàn)，拿著現(xiàn)金干點啥不好?。俊?/p>

“元旦春節(jié)前后是旺季，那時候可以收到幾萬元一張大金額的卡?，F(xiàn)在是淡季，一天能收十來張吧。”另一名“黃?！毙炫扛嬖V記者。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“黃牛”只是購物卡產(chǎn)業(yè)鏈的末端。商家開發(fā)購物卡，可獲得巨大的現(xiàn)金“零息貸款”和豐厚的利潤，很多持卡人幾元或幾十元的卡內(nèi)余額也成為發(fā)卡企業(yè)的盈利，而一些購物卡可以在很多商場、超市、餐飲店、美容院使用，已涉嫌代替貨幣流通的功能。

業(yè)內(nèi)人士透露，目前北京市場上第三方發(fā)行的消費卡主要有資和信發(fā)行的商通卡、裕福實業(yè)發(fā)行的?？ǖ取Ｆ渲袃H資和信累計發(fā)卡金額就超過100億元。

在上海，則形成聯(lián)華OK卡一家獨大，便利通卡、斯瑪特卡、共享一卡通、暢購一卡通等多家競起的格局，僅聯(lián)華OK卡會員就有約1600萬個，銷售額早已上百億元。

據(jù)國際發(fā)卡機構雅高委托零點公司的調(diào)查顯示，2008年中國預付費市場規(guī)模就已超過8000億元。

中國人民大學商學院教授黃國雄指出，購物卡潛在的風險包括圈錢、違法或濫用預付資金、逃避稅收、降低商品或服務質(zhì)量、滋生腐敗等。事實上，由于消費卡易滋生腐敗，2001年國務院糾風辦、央行等部門曾聯(lián)合下發(fā)關于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知，叫停相關消費卡的流通使用，但“嚴打”過后消費卡迅速卷土重來，近幾年更是快速增長。

北京市石景山區(qū)檢察院的案例調(diào)研報告顯示，近5年來查處的行賄受賄案件中，涉及以代金卡為行受賄標的的案件逐年增加，其中2008年的比例為15%，2009年高達83.3%。

央行有關負責人近期坦言，公款購買儲值卡可以開發(fā)票，然后送給私人，很容易形成腐敗。為加強監(jiān)管，6月21日，央行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對開放式的預付費卡有了監(jiān)管，對發(fā)卡機構的準入條件進行了限制，并要求“實名制”，規(guī)定第三方支付公司不得開具預付款發(fā)票，可預防腐敗、偷漏稅等情況。

但有關專家指出，央行的新規(guī)對百貨、超市、美容、美發(fā)、健身等商戶發(fā)行的單項消費卡，仍未納入管理之中。一些專家建議，針對消費卡的制作、發(fā)行、使用、使用期限、重復使用（充值）、回收、卡的面值、使用者的權利、發(fā)行者的責任、余額退還、是否可以作為企事業(yè)的福利等，監(jiān)管部門應制訂政策，進一步規(guī)范管理，并出臺相應的處罰措施。

網(wǎng)上第三方支付：快速崛起的“隱憂”？

“交納家里的水電煤氣費、手機費，我用‘支付寶’；出差購買機票、定酒店，也用‘支付寶’；待在家里的時候，網(wǎng)購是必須的，我會用Q幣、快錢等買游戲道具；周末我有時用手機投注彩票。”供職于上海一家房地產(chǎn)公司的楊竹俊說，“這就是80后的‘潮男’生活?！?/p>

除了消費卡，近年來網(wǎng)上第三方支付業(yè)務也快速擴張，目前已涵蓋商業(yè)服務、網(wǎng)絡交易、水電費、寬帶、移動手機代繳服務等公共事業(yè)繳費、房產(chǎn)交易等領域。

據(jù)了解，從1999年起步，第三方支付行業(yè)在我國已走過10年。調(diào)查機構艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度國內(nèi)網(wǎng)上支付市場交易額達2121億元，同比上漲93.5%，今年市場規(guī)模將突破1萬億元。

龐大的需求市場，形成了新型的商業(yè)模式，第三方支付潛藏的風險也暴露出來。央行報告指出，客戶備付金的權益如何保障、預付卡發(fā)行和受理業(yè)務中的違規(guī)、反洗錢義務履行等諸多問題開始顯現(xiàn)。

南非世界杯期間，公安部發(fā)布了江蘇“樂天堂”網(wǎng)絡賭球大案。境外賭博公司代理汪天寶開設了5個虛擬賬戶，相關支出的銀行賬號達8萬多個，收付賭資總金額高達36億元！巨額資金往來全部來自于第三方支付平臺——“快錢”公司。

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)了一個清晰的網(wǎng)絡支付流程：“博彩者——銀行——第三方支付平臺——賭球網(wǎng)站”。其中“快錢”公司高級管理人員梅某從中獲利1700余萬元。

中央財經(jīng)大學教授賀強指出，網(wǎng)上第三方支付公司并非金融機構，做的事卻與金融機構性質(zhì)類似，但它不會像銀行一樣監(jiān)管客戶的賬戶資金是否被合法使用，它只管周轉(zhuǎn)，賺取手續(xù)費用。疏于監(jiān)控，因此很容易被利用進行賭博、洗錢、套現(xiàn)等非法活動，風險巨大。

央行發(fā)布的新規(guī)要求，第三方支付機構必須申領牌照，對最近3年內(nèi)利用支付業(yè)務實施違法犯罪活動、或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務等受過處罰的，不予批準。“這意味著像‘快錢’這樣的問題機構將被淘汰出局?！?/p>

但有關專家也認為，“對第三方支付機構來說，其資金運營、支付方式、技術手段等不斷花樣翻新，提高門檻、實名支付、開具發(fā)票等監(jiān)管要求能解決多少問題，還是個未知數(shù)?！?/p>

巨額“沉淀資金”：收益歸商家還是百姓？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是對購物卡發(fā)行商家，還是網(wǎng)上第三方支付機構，其盈利主要來自三個方面：一是儲值卡或支付工具所帶來的大量沉淀資金利息，二是預付款的投資收益，三是簽約用卡商戶給的銷售額返點。對此，中國社科院金融研究所發(fā)布的報告警示，第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，“可能存在資金安全和支付的風險”。

“核心問題是客戶預付款，即巨額‘沉淀資金’的問題?！敝袊娮樱ㄐ星?資訊,評論）商務研究中心分析師方盈芝說。第三方支付機構均為先交費后消費，形成大量沉淀資金，并且是無息獲得。即使只存放銀行，也可獲得不菲收入。如果用于投資，收益可能更大；但如果投資失敗，商戶和消費者將蒙受很大損失，甚至引發(fā)社會問題。

支付寶公司公關總監(jiān)陳亮告訴記者，支付寶一直將“沉淀資金”托管于工商銀行，從未挪用。所有利息，支付寶一直以應付賬款的形式存放于銀行，將在國家政策明確后作出最終處理。

“沉淀資金”如何處理，除支付寶外鮮有第三方支付機構公開披露。央行新規(guī)指出，禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金，客戶備付金不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。有關專家表示，這意味著“沉淀資金”不能用于投資，但產(chǎn)生的利息歸誰仍不明晰，應出臺監(jiān)管細則進一步規(guī)范。

值得注意的是，消費卡的支付風險仍未引起足夠重視。在上海，2005年因美亞21世紀商業(yè)發(fā)展有限公司經(jīng)營不善倒閉，其發(fā)行的美亞卡、萬勝卡自此無法消費，估算金額至少價值上億元。上海商業(yè)信息中心主任齊曉齋建議，對于發(fā)行儲值卡的公司，應向監(jiān)管機構支付一定比例的押金防范風險，一旦企業(yè)因經(jīng)營風險出現(xiàn)問題，可以相應補償。