我們不僅要建設(shè)最大的銀行，更應(yīng)當(dāng)打造“最受尊敬的銀行”

從免費(fèi)到每筆收取2元后，日前多家銀行將ATM機(jī)同城跨行取款手續(xù)費(fèi)再度提至4元，此舉引發(fā)了公眾熱議。

一段時(shí)間來(lái)，一方面是零鈔清點(diǎn)費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目不斷“升級(jí)”，另一方面是關(guān)停個(gè)體商戶(hù)的POS機(jī)刷信用卡功能等服務(wù)“降級(jí)”。收費(fèi)的“升級(jí)”和部分服務(wù)的“降級(jí)”疊加，一些銀行的類(lèi)似舉措招來(lái)許多質(zhì)疑。

以ATM機(jī)取款為例，類(lèi)似的銀行中間業(yè)務(wù)如何合理定價(jià)，關(guān)系到億萬(wàn)持卡人的切身利益。一個(gè)合理的定價(jià)以及相應(yīng)的定價(jià)機(jī)制，應(yīng)當(dāng)既能保持銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，又能為持卡人提供盡可能多的便利。

在定價(jià)機(jī)制方面，目前我國(guó)部分大銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，在ATM機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)等方面享有一定程度的定價(jià)主導(dǎo)權(quán)。部分大銀行提高ATM機(jī)取款手續(xù)費(fèi)，勢(shì)必導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)收費(fèi)的整體上漲。對(duì)這些可能存在定價(jià)主導(dǎo)權(quán)的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)需要有一個(gè)合理的定價(jià)機(jī)制，比如根據(jù)成本加一定的利潤(rùn)等方式來(lái)決定。

從銀行業(yè)自身發(fā)展的角度來(lái)看，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，不能簡(jiǎn)單地以增加單筆收費(fèi)作為提升業(yè)務(wù)收入的手段。單筆結(jié)算收費(fèi)的增加，很可能導(dǎo)致部分持卡人通過(guò)盡量在本行取款等手段，規(guī)避同城異行取款的手續(xù)費(fèi)。最終的結(jié)果可能是銀行ATM機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)收入不增，或增幅極小，卻徒增了持卡人的辛勞。

在美國(guó)就出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似現(xiàn)象：1996年，美國(guó)允許跨行取款收取附加費(fèi)后，消費(fèi)者開(kāi)始盡量選擇在本行ATM機(jī)上取款，1997年首次出現(xiàn)了跨行交易量的大幅下滑。

ATM取款業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于中間業(yè)務(wù)成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小，因此發(fā)展這部分業(yè)務(wù)，對(duì)增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)盈利能力、降低風(fēng)險(xiǎn)、提升競(jìng)爭(zhēng)力具有十分重要的作用。目前，我國(guó)銀行業(yè)整體利潤(rùn)中有85%來(lái)自息差，來(lái)自本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、代理等中間業(yè)務(wù)的收入僅占15%左右，與國(guó)外銀行業(yè)相比發(fā)展?jié)摿€很大。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須以加強(qiáng)信用建設(shè)、開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高科技含量等為支撐，不能簡(jiǎn)單地靠收費(fèi)上搞所謂的“與國(guó)際接軌”來(lái)實(shí)現(xiàn)。

值得注意的是，銀行收費(fèi)提價(jià)在程序上也有待進(jìn)一步完善。消費(fèi)者在辦理銀行卡時(shí)，實(shí)際上與銀行就收費(fèi)額度達(dá)成了契約。即使收費(fèi)條款沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)合同，但也構(gòu)成了某種默示的契約。而如今，多家銀行單方面提高手續(xù)費(fèi)，未與公眾進(jìn)行必要的溝通和協(xié)商，顯然有違契約平等原則。

雖然部分銀行提高取款手續(xù)費(fèi)是成本上升所致，存在一定的合理性，但是在銀行定價(jià)機(jī)制中，還是應(yīng)該充分考慮消費(fèi)者的心理承受能力。同時(shí)，在定價(jià)的程序上，應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者進(jìn)行充分的協(xié)商。在這一過(guò)程中，銀行尤其是大銀行更應(yīng)該帶頭履行好社會(huì)責(zé)任，最大限度實(shí)現(xiàn)其社會(huì)效益，同時(shí)應(yīng)樹(shù)立這樣的理念：不僅要建設(shè)最大的銀行，更應(yīng)當(dāng)打造“最受尊敬的銀行”。