剛畢業(yè)不久的年輕人，現(xiàn)在要購買諸如幾千、上萬元一臺的筆記本電腦，常常樂意通過刷信用卡在網(wǎng)上商城購買，然后利用分期付款來按月還賬。“沒有利息，每月承擔(dān)的壓力也不算大。”這是他們樂衷于此的最大理由。

但免息分期的誘惑背后，其實(shí)暗藏玄機(jī)。不僅其價格彈性大，分期付款所帶來的手續(xù)費(fèi)成本也不低，通常要遠(yuǎn)高于現(xiàn)行同期貸款利率。為此，專家提醒，剛畢業(yè)不久，收入還不高的年輕人要學(xué)會善用信用卡，合理安排消費(fèi)理財(cái)，避免成為“卡奴”。

現(xiàn)象一 ？

便宜？羊毛出在羊身上

在記者的手邊，就有這樣一份來自某商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行購物宣傳單。上面標(biāo)明的一款品牌數(shù)碼相機(jī)市場價為1580元，而在這個網(wǎng)上商城購買的話不僅比市場價便宜428元，還可以分期付款并免息、免手續(xù)費(fèi)。

宣傳單頁上列出的話語看上去很誘人，很容易讓人動心。但真有這樣輕松的好事嗎？隨后，記者登錄了該相機(jī)品牌的官網(wǎng)一查，這款相機(jī)的市場價僅為890元。

相信不少細(xì)心的消費(fèi)者都有類似的體驗(yàn)。在昆明某廣告公司工作的陳先生表示，他此前看上了一款價值3000元的某品牌手機(jī)，正好這時某銀行的網(wǎng)上商城打出了這款手機(jī)免息分期郵購的廣告，陳先生高興之余便打算購買，但他細(xì)心的太太發(fā)現(xiàn)，12期的付款總額比市場價格要高出400元！這頓時讓他打了退堂鼓，“還不如一次性付款購買呢！”

據(jù)了解，在不少信用卡網(wǎng)上商城的商品報(bào)價，往往要高于市場價，業(yè)內(nèi)人士介紹，其實(shí)就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)移到這些商品的價格上了。正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實(shí)惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不像“看上去那么美”。

但仍有人對郵購分期表示出濃厚的興趣。特別是剛畢業(yè)不久的年輕人，由于資金不足，通過使用分期付款購買，既能滿足自己的消費(fèi)愿望，又不至于短時間給自己帶來過大的資金壓力。但問題也出在這里，不少人在消費(fèi)上無法做到足夠自律，催生了很多“卡奴”。

現(xiàn)象二 ？

解壓？ 手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)超貸款利率

除了價格有彈性外，分期付款還有個不得不說的問題——手續(xù)費(fèi)，如果算一筆細(xì)賬的話，會發(fā)現(xiàn)按12個月或24個月的分期付款手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)超同期貸款利率的支出。

近日，市民楊小姐就在淘寶網(wǎng)上預(yù)購了一款價值13200元的蘋果筆記本電腦，網(wǎng)上的分期付款一般分為3期、6期和12期。她算過賬：如用信用卡申請12期分期付款，則每月只需還款1100元。乍看之下，每月的還款壓力不大，但每月還要額外付出消費(fèi)金額0.6%左右的手續(xù)費(fèi)，有個別銀行的手續(xù)費(fèi)比例還高達(dá)0.7%。就以0.6%計(jì)算，最終她所購買的該款筆記本電腦一年下來共要支付14150.4元，其中手續(xù)費(fèi)是950.4元，折合年利率高達(dá)7.2%，高于5.31%的一年期貸款利率近兩個百分點(diǎn)，貴了264元。

除了常見的3期、6期和12期分期付款外，廣發(fā)、華夏銀行等部分銀行還推出了24期分期付款。如果用24期分期付款購買上述該款蘋果筆記本電腦的話，每個月需扣除消費(fèi)金額0.7%的手續(xù)費(fèi)，最終支付的價格為15417.6元，手續(xù)費(fèi)支出為2217.6元，折合年利率高達(dá)8.4%，遠(yuǎn)高于兩年期貸款利率5.40%。

據(jù)了解，商業(yè)銀行中目前對分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式主要為兩種：一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的銀行主要有工行、興業(yè)銀行等；而分期收取的有建行、交行、光大銀行、深發(fā)展銀行等。業(yè)內(nèi)人士稱，對于持卡人來說，分期支付手續(xù)費(fèi)比一次性支付手續(xù)費(fèi)相對優(yōu)惠。建議消費(fèi)者若要辦理分期付款業(yè)務(wù)，最好在開辦前提前詳細(xì)咨詢不同金額的費(fèi)率問題，根據(jù)自己的財(cái)力和需求，理性決定消費(fèi)方式。

專家建議

合理消費(fèi)理財(cái)告別“卡奴”

信用卡用好了，可以提高消費(fèi)者生活的質(zhì)量，但用不好卻可能淪為“卡奴”，因此如何合理安排消費(fèi)與理財(cái)，對于剛畢業(yè)不久的年輕人來說顯得非常重要。

云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系教師王任建議道，首先在消費(fèi)時應(yīng)注意了解商品的價格信息，有些商品分期付款時沒有折扣，不同商家的產(chǎn)品價格也有差別，應(yīng)認(rèn)真比較后再選擇付款方式；其次要注意了解商品的價格走向，不少商品特別是電子產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速，價格下降比較快，是選擇分期付款提前消費(fèi)，還是等待價格下降后購買更實(shí)惠的商品，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需要而定；同時，在選擇信用卡分期付款支付時，要注意了解銀行的分期條件。

理財(cái)方面特別要注意做好計(jì)劃安排，職場起步時就要注重開始強(qiáng)制儲蓄，為長期理財(cái)“蓄水”。王任建議，每月可給自己做一份“個人財(cái)務(wù)明細(xì)表”，每月做到把工資的1/3或1/4固定儲蓄，可辦理零存整取。

另外，雖然事業(yè)剛起步，錢少也要開始嘗試投資。王任建議，不妨在開始經(jīng)驗(yàn)不足時進(jìn)行小額投資，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。一是善用績優(yōu)開放式基金增加收益；二是用貨幣基金打理日常資金；三是用長期國債增加投資組合中的穩(wěn)定性。