因疏忽信用卡賬戶少還1000元，逾期兩天銀行收利息近200元。持卡人一旦產(chǎn)生逾期未還欠款，銀行將逐筆、全額、按天計收利息——

沈陽市民李女士使用信用卡近6年，對信用卡欠款“每天按萬分之五征收利息”的規(guī)矩早有耳聞?？墒?，7月份的信用卡對賬單還是讓她大吃一驚，因有1000元欠款晚歸還銀行兩個工作日，她竟然被銀行征收了191.59元的利息。

記者采訪銀行業(yè)內(nèi)人士獲悉，一旦信用卡產(chǎn)生逾期未還欠款，大多數(shù)銀行將逐筆從記賬日開始對全額征收每天萬分之五的利息，并按月計收復(fù)利，直至還清。照此規(guī)則，信用卡在給市民帶來便利的同時，一旦產(chǎn)生透支未及時歸還的情況，便是一張不折不扣的“高利貸”卡。

1000元欠兩天一天利息10%？

李女士最近半年家中忙著裝修，為了圖方便，她在采購建筑材料和家具、電器時，都用信用卡消費。7月15日，她收到最新一期信用卡對賬單時，發(fā)現(xiàn)一項“零售利息191.59元”的記錄。怎么會有這么多利息？李女士仔細回憶了一下，自己確實在6月份還款時，因忙暈了頭，少還給銀行1000元，但兩天后，她查詢賬戶信息時發(fā)現(xiàn)了自己的疏忽，馬上就還上了欠款。

只晚還了兩個工作日，即使是按每天萬分之五的利息算，兩天的利息也只有1元錢呀！這時，她想起了以前聽說過的信用卡“全額罰息”，自己信用卡6月份賬單欠銀行12915.91元，銀行是不是按照這筆全額征收的利息？即便這樣也不對勁兒呀。按全額罰息計算，欠銀行兩天的利息應(yīng)該是12.92元。

這191.59元是怎么來的呢？按1000元欠兩天計算，這每天的利息高達近10%。百思不得其解的李女士向銀行進行了咨詢。

據(jù)銀行工作人員解釋，李女士6月份賬單的起始日是4月26日，截止日是5月25日，還款日是6月15日。因為李女士6月份賬單到期日未全額還款，有1000元是在6月17日歸還的，所以她從4月26日開始到5月25日的每筆刷卡消費都不能享受免息待遇，每一筆欠款都從記賬日開始，按每天萬分之五的利率計息，直到李女士歸還上所欠1000元的6月17日。這期間李女士的10筆消費，都會逐筆、全額、按天計息，累加后的利息為191.59元。

銀行計息很復(fù)雜不是你我能算的

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，即便是像李女士這樣使用信用卡長達6年的老卡民，對信用卡的使用規(guī)則也存在一定的誤區(qū)。一些持卡人只知道信用卡欠款按照每天萬分之五計算利息，簡單地以為用“欠款額乘以欠款天數(shù)再乘以利率”就是要歸還銀行的利息，而不知道信用卡欠款其實是如此復(fù)雜的計息方式。

理財規(guī)劃師鄭新鋼還告訴記者，信用卡對賬單上都標(biāo)有“本月最低還款額”一項，一般為透支金額的10%。一旦持卡人按最低額還款，銀行也會按照每天萬分之五的利率從每筆交易的記賬日開始征收利息。值得一提的是，銀行信用卡對賬單上都沒有明確提示持卡人按最低還款額還款后利息的計算方式。

理財專家提醒持卡人，在這種情況下，持卡人最關(guān)鍵的還是應(yīng)該避免逾期還款的發(fā)生，在還款前可以先通過電話銀行等方式，查清自己確切的消費金額。另外，持卡用戶可以考慮建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，讓銀行自動劃款。這樣既可以避免逾期的產(chǎn)生，還能省去每月還款的麻煩。

超10%持卡人“中招兒” 全額罰息何時“正寢”？

來自大正市場研究公司的研究顯示，目前國內(nèi)持卡人對循環(huán)利息使用比例為11.8%，這也就意味著有11.8%的持卡人主動或被動使用最低還款功能，交給銀行全額罰息。按照遼寧省各家銀行600萬張信用卡的發(fā)行量來不完全計算，省內(nèi)可能有60萬人中了全額罰息的“招兒”。

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，也并非所有銀行都對欠款信用卡賬戶實行全額罰息。2009年3月，工商銀行率先取消了信用卡的全額罰息，按照“欠多少錢，收多少錢利息”的原則計算罰息。隨后的一年多時間里，建行、招行先后推出“寬容”政策，信用卡持卡人刷卡消費后，若還有10元以下零頭忘了還，銀行將視作如期還款，不再全額計息，該筆欠款將被滾入下一期賬單。

工行推出新舉措之后的一項調(diào)查顯示，超過80%的持卡人對銀行“全額罰息”說“NO”，希望其他銀行跟進采取措施?？上У氖牵鄬τ?0多家發(fā)卡行來說，應(yīng)者寥寥。讓銀行對全額罰息欲罷不能的原因很簡單，大正市場研究公司數(shù)據(jù)顯示，信用卡循環(huán)利息收入占銀行信用卡總收入比重也高達40-50%。

但必須意識到的是，“戰(zhàn)斗”已經(jīng)打響，沒有取消全額罰息的銀行，在競爭中將會處于下風(fēng)，如果不采取措施挽回被動局面，將面臨持卡人的流失。信用卡競爭已經(jīng)進入到精耕細作的階段，除了罰息收入外，銀行必須細分市場、提升服務(wù)品質(zhì)、推出更人性化的產(chǎn)品來拓展盈利模式。