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王女士，40歲，博士，是湖北武漢某企業(yè)主管，年收入18萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)；其他家人，年收入6萬(wàn)元；其他年收入6萬(wàn)元。家庭日常月支出4367元（含教育費(fèi)），保險(xiǎn)費(fèi)年支出1.5萬(wàn)元。

家庭無(wú)負(fù)債，現(xiàn)有資產(chǎn)為現(xiàn)金及活期存款13萬(wàn)元，定期存款38萬(wàn)元，債券、基金、股票價(jià)值共1.2萬(wàn)元，其他（年金）資產(chǎn)15萬(wàn)元，價(jià)值185萬(wàn)元的房產(chǎn)和價(jià)值約10萬(wàn)元的汽車。

王女士及家人已購(gòu)買保額為30萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和足額的重大疾病保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、 完善家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障

2、 準(zhǔn)備孩子六年后出國(guó)留學(xué)費(fèi)用120萬(wàn)元

3、 希望50歲退休后保持現(xiàn)有生活水平

一、 財(cái)務(wù)分析

王女士家庭年收入達(dá)到32萬(wàn)元，屬于較高收入家庭，且無(wú)負(fù)債，也是高結(jié)余家庭，年總支出6.74萬(wàn)元，結(jié)余比率達(dá)到78.94%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常值30%，應(yīng)增加投資來(lái)提高資金的利用率。總的來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)狀況良好，但也存在這些問(wèn)題：作為家庭主要收入來(lái)源的王女士，風(fēng)險(xiǎn)保障不足，另外就是現(xiàn)有資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行合理的配置。

二、 理財(cái)規(guī)劃方案

1、 現(xiàn)金規(guī)劃

建議活期存款保留10000元，取出3萬(wàn)購(gòu)買貨幣基金，以備日常開(kāi)支和應(yīng)急時(shí)變現(xiàn)。再辦張信用卡以備急用。

2、 保險(xiǎn)規(guī)劃

按照保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十原則，王女士家庭保險(xiǎn)總的保險(xiǎn)保額為年收入的10倍約320萬(wàn)元左右，其中醫(yī)療保障：意外保障：養(yǎng)老保障=1：2：1，即分別為80萬(wàn)、160萬(wàn)、80萬(wàn)。而王女士是家庭收入的主要來(lái)源，保額應(yīng)偏大。家庭保費(fèi)為年收入的10%，即3.2萬(wàn)元左右。

家庭現(xiàn)已有養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，缺少必要的意外保障，建議為家庭成員各購(gòu)買保險(xiǎn)公司的卡式意外保險(xiǎn)一份，王女士購(gòu)買兩份。王女士的孩子，建議還要投保學(xué)平險(xiǎn)，保費(fèi)一般在年50元左右，保障期為一年。它是專為學(xué)生推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。一般為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)是一年期定期壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)可包括附加意外傷害、附加意外傷害醫(yī)療、附加基本住院醫(yī)療等。

3、 子女教育規(guī)劃

建議王女士分別取出定期存款21萬(wàn)元和活期存款9萬(wàn)元，共計(jì)30萬(wàn)元，做為教育帳戶的啟動(dòng)資金，再每月追加7780元，定期投資于年回報(bào)率為8%的平衡型基金，則在六年后即可備足留學(xué)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)孩子出國(guó)留學(xué)。且這個(gè)月投資對(duì)于王女士家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)不重，對(duì)家庭生活質(zhì)量及其他財(cái)務(wù)安排基本沒(méi)有大的影響。

4、 退休養(yǎng)老規(guī)劃

在保證現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)不下降的情況下，以年通貨膨脹率為3%，王女士預(yù)期壽命為80歲，則在王女士50歲退休時(shí)需準(zhǔn)備養(yǎng)老金161萬(wàn)元。建議從定期存款中取出10萬(wàn)元，作為養(yǎng)老帳戶的啟動(dòng)資金，定期每月4200元，定投年預(yù)期回報(bào)率為8%的平衡型基金，屆時(shí)可累計(jì)99萬(wàn)元。加上已購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)30萬(wàn)和年金15萬(wàn)元，即可補(bǔ)足養(yǎng)老帳戶的缺口。退休后需轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)低的債券類穩(wěn)健型投資。

5、 投資規(guī)劃

王女士家庭通過(guò)上述規(guī)劃，定期存款及年節(jié)余還有約18萬(wàn)元，建議可投資于藍(lán)籌股票和黃金理財(cái)產(chǎn)品，獲取較高收益，并且可達(dá)到抵御通膨、資產(chǎn)保值增值的目的。

綜合規(guī)劃后，王女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到較有效改善，相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)如下表:

項(xiàng)目 參考值 規(guī)劃前 規(guī)劃后

結(jié)余比率 30% 78.94% 34.01%

投資與凈資產(chǎn)比率 50% 6.42% 25.06%

流動(dòng)比率 3 116.8 2.47

在不出現(xiàn)重大變故的情況下,理財(cái)目標(biāo)均能實(shí)現(xiàn)。由于家庭無(wú)負(fù)債，其投資與凈資產(chǎn)比率仍偏低，建議承擔(dān)適當(dāng)?shù)呢?fù)債，使資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)更加合理。