廣州部分銀行和按揭公司聲稱“可以幫忙包裝貸款用途”,不受二套房貸政策限制

通過(guò)偽造交易合同、填開(kāi)假發(fā)票,甚至只提供資料復(fù)印件,就能從銀行套取“住房抵押消費(fèi)類貸款”,轉(zhuǎn)而充當(dāng)買樓首付資金或投資于股市 羊城晚報(bào)記者連日在廣州各銀行暗訪發(fā)現(xiàn),此類違規(guī)行為近期有抬頭之勢(shì),成了房貸嚴(yán)控背景下的一條“放水暗道”。

銀行消費(fèi)貸款“放水”竟如此貼身:

作假合同“由我包辦”

到手資金“隨你怎用”

國(guó)家“4 17”樓市新政出臺(tái)已三月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日重申,各銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行二套及以上房貸政策不動(dòng)搖。羊城晚報(bào)記者走訪市內(nèi)銀行發(fā)現(xiàn),二套房及三套房貸的確收得較緊,但用以幫助貸款人裝修、買家電等的消費(fèi)類貸款仍可申請(qǐng),至于此類貸款的資金去向,各家銀行監(jiān)控寬嚴(yán)不一,個(gè)別銀行審核寬松,給部分資金流入樓市制造了機(jī)會(huì)。

貸款不問(wèn)去向

在某國(guó)有銀行廣州某支行,記者看到消費(fèi)類貸款所需的審批資料,包括身份證明、收入證明、房產(chǎn)證、工資流水、資產(chǎn)證明等,同時(shí)在申請(qǐng)劃賬時(shí)還須遞交貸款使用證明的原件。記者“質(zhì)疑”手續(xù)為何這么復(fù)雜?一位工作人員表示:“銀監(jiān)會(huì)每個(gè)月都查。”他隨后又補(bǔ)充道:“貸款者有義務(wù)配合銀監(jiān)會(huì)的審查,至少表面上要符合要求,至于你將貸款劃到指定的賬戶后,這筆錢再流到哪里,我們就管不著了”。

網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)法不一

同一家銀行,不同的網(wǎng)點(diǎn)可能有不同做法。正在大力推廣無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款“現(xiàn)貸派”的渣打銀行,在其一家支行,理財(cái)經(jīng)理告訴記者:“我們所有的消費(fèi)類貸款在使用前必須遞交申請(qǐng)資料原件”。當(dāng)記者表示合同是否一定要真實(shí)時(shí),該經(jīng)理表示:“這是肯定的”。

但另一位渣打銀行的客戶經(jīng)理在接受記者電話咨詢時(shí),卻極力推薦“現(xiàn)貸派”,并聲稱只要提供貸款用途的合同、收據(jù)等的復(fù)印件即可,無(wú)需原件,他還強(qiáng)調(diào)這種貸款是“現(xiàn)金發(fā)放,很難查用途”。

銀行幫辦合同

部分股份制銀行在審核上頗為寬松。

某股份制銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理稱,可以把所有的審批程序幫忙搞定,甚至可以幫忙提供需要的合同?！澳阒灰Y料齊全,經(jīng)營(yíng)性和消費(fèi)類貸款都很容易貸到,不過(guò),經(jīng)營(yíng)性貸款要全部打到他人賬上,消費(fèi)類貸款就可以直接打入貸款人賬戶”。他說(shuō),比如用自己的房子做抵押,申請(qǐng)裝修貸款,最多可以貸30萬(wàn)元,要是父母有房子,還可把父母的房子做抵押,再申請(qǐng)另一筆裝修貸款,也可以是30萬(wàn)元,這樣總共就有60萬(wàn)元,這些錢都可以自己支配,拿來(lái)購(gòu)房也行。

“你不需要太麻煩,只要把所有申請(qǐng)材料都弄好,我們幫你辦手續(xù),所需要的合同也能一手搞定,你只需要簽字就行,但這個(gè)要收手續(xù)費(fèi),一般是貸款金額的1%,所有的搞掂下來(lái),差不多7000元,在這個(gè)基礎(chǔ)上還可以打折?！彼謴?qiáng)調(diào),要確定有足夠的還款能力、房產(chǎn)抵押物也要足值才能給做。若資料齊備,快則四五個(gè)工作日、慢則十幾個(gè)工作日就能辦妥。

資金使用自便

在深發(fā)展銀行某支行,記者佯稱開(kāi)服裝店,需要一筆流動(dòng)資金來(lái)做訂購(gòu)貨款,但因付款方未定,所以希望能把資金自由支配。該網(wǎng)點(diǎn)一位客戶經(jīng)理表示,盡管銀監(jiān)會(huì)管得很嚴(yán),但還是可以幫忙做。只要提供合法的合同,合同上的賬目超過(guò)貸款金額即可,她還建議記者:“這個(gè)合同的乙方你可以找熟人或信得過(guò)的人做,只要不是你自己或同姓的人就行。弄好之后,錢要怎么轉(zhuǎn)就是你的事情了?！彪y道銀行不查資金去向?她表示:“銀行會(huì)查,但只要合同合法,最終賬是劃入你合同方賬上就行?！?/p>

廣州銀行一網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理也表示,經(jīng)營(yíng)性、消費(fèi)類貸款可以通過(guò)一些途徑弄出來(lái),也能拿去購(gòu)房,但還款壓力會(huì)比較大,“我們銀行的這類貸款只能貸三到五年”。

按揭中介拍胸口“包貸款”

他們聲稱是銀行合作伙伴,貸款不使用不計(jì)息,還可提現(xiàn)

套取消費(fèi)類、經(jīng)營(yíng)性貸款,一些打著按揭中介旗號(hào)的所謂投資公司也在“添柴加火”。

最近,羊城晚報(bào)記者連續(xù)接到好幾個(gè)自稱是按揭中介公司的人來(lái)電,表示可以幫忙從銀行獲得消費(fèi)類貸款用作資金周轉(zhuǎn)。

一家名為 融按揭公司的“客戶專員”告訴記者,該公司專做經(jīng)營(yíng)性和消費(fèi)類貸款,與十幾家銀行都有合作,可按客戶需求辦理所需的貸款,還可以提現(xiàn)金。他舉例說(shuō),100萬(wàn)元的房屋抵押可以幫忙貸到八成裝修貸款,且80萬(wàn)元可以循環(huán)利用,不使用不生息,若要提取現(xiàn)金,也可以幫忙包裝貸款用途(如制作裝修合同等)。

記者質(zhì)疑,這不是制作虛假合同嗎,會(huì)不會(huì)被管理部門查到?該人士表示,對(duì)貸款用途進(jìn)行包裝都是按照銀行的規(guī)定來(lái),合同都具有合法性,只要按照按揭公司指點(diǎn)去做,保證貸到款。

“裝修合同、訂貨合同都可以幫忙搞定,合同中的第三方賬號(hào)可以由我們幫忙提供,你要是信不過(guò),也可以自行提供,但不能是直系親屬,要找比較好的朋友的賬號(hào),不能再轉(zhuǎn)賬回貸款人賬戶,但提取現(xiàn)金就可以?！彼€透露說(shuō),最近銀行收得緊,比較難貸,但因?yàn)樵摴九c銀行相熟,只要是他們推薦的客戶,都能辦到貸款。當(dāng)然,按揭中介不會(huì)“白忙”,通常要收取貸款金額1%-1.5%的手續(xù)費(fèi)。

另一家按揭中介收費(fèi)更貴,稱只幫忙制作合同要收取一萬(wàn)元,若是全部做下來(lái)則要2%的手續(xù)費(fèi),但保證能放款?！安糠帚y行是我們的合作伙伴,20個(gè)工作日就可拿到貸款了”。

銀行“放水”因風(fēng)險(xiǎn)不高

另?yè)?jù)稱,消費(fèi)類貸款多為“基準(zhǔn)利率”,比二套房貸1.1倍利率更劃算

消費(fèi)類貸款原本只是支持居民的消費(fèi)需求。對(duì)于這類貸款被套取流入樓市、股市,監(jiān)管部門一直關(guān)注。今年2月,銀監(jiān)會(huì)頒布《個(gè)人貸款管理辦法》,規(guī)定銀行不得發(fā)放“無(wú)指定用途”的個(gè)人貸款,且必須嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度。最重要的一條是:個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人“受托支付”方式向借款人交易對(duì)象支付。即是說(shuō),貸款資金必須由銀行直接打入如裝修公司、汽車經(jīng)銷商等合同約定的交易對(duì)象賬戶上,以確保貸款用途的真實(shí)性。該《辦法》被視為“卡住違規(guī)挪用”的措施,在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)揮了較大威力。

然而,隨著時(shí)間推移,各種“變通做法”浮出水面。為何消費(fèi)類貸款的漏洞如此難以封堵?

“原因主要有兩個(gè)。”一位業(yè)內(nèi)資深人士分析指出,其一是“有需求就有市場(chǎng)”,現(xiàn)在國(guó)家嚴(yán)控多套房貸,不少人難以從銀行獲得貸款,但消費(fèi)類貸款相對(duì)容易,而且貸款利率多為基準(zhǔn)利率,這比起上浮10%或以上的房貸利率來(lái)說(shuō)更劃算,且可多套申請(qǐng),多次周轉(zhuǎn)。其二,某些銀行從經(jīng)營(yíng)策略上來(lái)說(shuō)缺乏核查動(dòng)力,“銀行其實(shí)是可以做到逐筆核查的,但這勢(shì)必會(huì)耗費(fèi)很多人力物力,而且有房產(chǎn)做抵押,銀行風(fēng)險(xiǎn)并不高”。不過(guò),他也坦言,核查中也確有難點(diǎn),比如貸款人本身有50萬(wàn)元,又申請(qǐng)了50萬(wàn)元,那怎么確定他就是違規(guī)挪用了這貸來(lái)的50萬(wàn)元呢?他建議,監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行的檢查力度,以防國(guó)家調(diào)控政策打折扣。

也有銀行

嚴(yán)格把關(guān)

建行中行:申請(qǐng)資料要求很高

在交通銀行廣州某網(wǎng)點(diǎn),消費(fèi)類貸款期限最高為3年?！敖恍袑徟梅浅?yán),需要完善的申請(qǐng)資料,在使用資金時(shí),需向交行提供合同、發(fā)票等,我們會(huì)把錢直接打到對(duì)方賬戶,而不會(huì)通過(guò)貸款人的賬戶?！苯恍幸晃豢蛻艚?jīng)理說(shuō)。記者問(wèn),貸款是否可以用來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)?該客戶經(jīng)理強(qiáng)調(diào):“消費(fèi)類貸款只用于消費(fèi),必須提供真實(shí)用途憑據(jù)。”

在建設(shè)銀行某支行,記者得到了相似的答復(fù)。該行一位客戶經(jīng)理說(shuō):“建行對(duì)申請(qǐng)資料要求較高,但若能提供翔實(shí)證據(jù)證明還款能力,則可提高申請(qǐng)成功率”。

中行一位工作人員則表示,中行的消費(fèi)貸款現(xiàn)在很難申請(qǐng),必須各項(xiàng)資料都非常過(guò)硬,用途證明也要符合要求。

東亞銀行除了有上述要求外,還補(bǔ)充規(guī)定在貸款申請(qǐng)時(shí)就應(yīng)指定用途和款項(xiàng)接收人的銀行賬號(hào),如果在使用時(shí)才指定賬號(hào),則需要每年支付貸款總額1%的手續(xù)費(fèi)。

住房抵押

消費(fèi)類貸款

是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)房屋作抵押,向銀行申請(qǐng)的貸款,貸款用途主要是裝修、旅游、購(gòu)置家電等,不能用來(lái)買樓和炒股。目前廣州多數(shù)銀行都提供這一業(yè)務(wù),貸款成數(shù)最高是房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的七成,以五六成居多,利率執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率,也可上浮。(記者 劉薇 實(shí)習(xí)生 鄭秋元 張宇佳)