“意外免還款”是國外信用卡市場一項較為成熟的服務(wù)，指的是持卡人因意外事故身故或殘疾，卡中心可以免去其全部或部分欠款。

現(xiàn)如今，這項服務(wù)已經(jīng)被國內(nèi)部分信用卡機構(gòu)借鑒，民生銀行（600016）、平安銀行、交通銀行（601328）先后推出了特殊免還款服務(wù)，持卡人可以自愿加入。

民生首創(chuàng)意外免還款服務(wù)

特點：意外身故或全殘后一切賬務(wù)欠款全部免除 到期后每年自愿續(xù)保。

民生銀行是國內(nèi)首家推出信用卡持卡人“意外免還款服務(wù)保障”的機構(gòu)。凡民生銀行金卡、普卡的主卡持卡人均可以申請該項服務(wù)。申請經(jīng)核準后，持卡人一旦因意外情況身故或全殘，就能豁免信用卡內(nèi)欠款。

其實，持卡人的欠款并非由銀行買單，而是轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，參與保障的持卡人相當(dāng)于參加了一份團體意外傷害保險。

按照合同規(guī)定，年齡在18～70周歲的民生信用卡金卡、普卡持卡人可以申請成為被保險人，職業(yè)類別必須是保險公司規(guī)定的一類、二類職業(yè)，也就是風(fēng)險性較小的職業(yè)，而從事高風(fēng)險職業(yè)，如航空業(yè)機上服務(wù)員、國內(nèi)外航線民航機飛行人員、郵政快遞人員、電信及電力工程設(shè)施架設(shè)人員等三類、四類、特案、拒保類職業(yè)的持卡人則不能作為被保險人。

保險期間為一年。新申辦民生金卡、普卡信用卡的客戶只要在申請表上增值服務(wù)欄位勾選“意外免還款服務(wù)”并簽字確認即視為愿意投保。保險期從信用卡激活的次月15日零時起，至下一年度對應(yīng)日前一日的24時止。已經(jīng)持有金卡、普卡的持卡人在用卡階段可以申請，一年保障到期后也可以自愿續(xù)保。保險期從卡中心收到客戶簽字的《意外免還款服務(wù)協(xié)議書》的次月15日零時起，至下個年度對應(yīng)日前一日的24時止。

這份保險的保費為20元，持卡人投保后，激活信用卡或申請服務(wù)后的第一個賬單日會扣除這筆款項。

成為被保險人的持卡人一旦遭受意外傷害，且自意外傷害發(fā)生日起180天內(nèi)直接導(dǎo)致身故或全殘，就可以得到保險公司的保險金，也就是信用卡賬戶內(nèi)全部欠款，包括主卡及附屬卡的本金、利息、滯納金及其他應(yīng)收賬款。保險公司承擔(dān)的保險金額不超過金卡、附屬卡持卡人賬戶信用額度總額的1.5倍，最高10萬元。

發(fā)生事故后，持卡人家屬或本人應(yīng)按理賠流程申請保險金。按規(guī)定，被保險人本人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)該知道保險事故發(fā)生之日起5日內(nèi)撥打民生銀行客服電話，由保險公司核實出險情況。在被保險人提供相關(guān)的理賠資料后，由保險公司審核賠付。

交行信用保障服務(wù)

特點：免除欠款并賠償2000元慰問金。

交通銀行信用卡增值服務(wù)中有一項稱作“信用保障”，除了提供短信提醒、特別2天還款寬限期外，持卡人的人身意外也有了保障。白金卡、準貸記卡、附屬卡以外的交行太平洋（601099）信用卡持卡人均可以致電客服中心申請，每季度收取9元服務(wù)費。

凡是定制“信用保障”的交行信用卡主卡持卡人，都會成為團體人身意外傷害保險的被保險人。在保障期內(nèi)，若因意外事故身故或殘疾，其定制服務(wù)的主卡及附屬卡下的欠款余額可以得到賠付，但最高賠付金額不超過信用額度（承擔(dān)的欠款截止事故發(fā)生當(dāng)日零點止）。也就是說，如果持卡人擁有數(shù)張交行信用卡，那么只有開通了“信用保障”服務(wù)的卡片方可享受特殊免還款待遇。

與民生銀行特殊免還款服務(wù)不同的是，保險公司還將賠付持卡人或其繼承人2000元身故或殘疾慰問津貼，不過對于賬單中的利息和滯納金則不予承擔(dān)。

每位持卡人的保險期間自卡中心確認的成功定制“信用保障”服務(wù)的次日零時起，至服務(wù)有效期屆滿日24時止；如果持卡人提前退訂“信用保障”服務(wù)，那么保險期間至持卡人退訂日24時止。

當(dāng)持卡人在保障期間內(nèi)出險，需致電交行信用卡客服提出理賠申請，卡中心在審核申請人身份后，會發(fā)送理賠客戶信息表給保險公司，再由保險公司與理賠申請人聯(lián)系，搜集理賠資料后予以賠付。最晚的申請?zhí)岢鰰r間不能超過事故發(fā)生起的兩年。

受益人從保險公司獲賠的保險金中，信用卡欠款免除部分金額將直接轉(zhuǎn)入交通銀行太平洋信用卡中心的指定賬戶，用于抵銷持卡人的相關(guān)欠款，受益人不得挪作他用；慰問津貼部分及傷殘鑒定費用（若有）將轉(zhuǎn)入受益人的指定賬戶，供受益人自行支取使用。

平安銀行特別豁免保障計劃

特點：意外疾病身故雙保險，按消費金額收取保費。

平安信用卡中心推出的特殊免還款服務(wù)稱為“平安守護”賬務(wù)特別豁免保障計劃，平安信用卡持卡人可自愿加入。

該計劃與民生銀行、交通銀行特殊免還款服務(wù)最大的不同在于，將疾病身故納入了保障范圍，也就是持卡人無論因意外傷害還是疾病導(dǎo)致身故，賬戶欠款都將由保險公司代為償還，平安銀行在收到保險金后會免去持卡人的相關(guān)債務(wù)，親屬也就無需承擔(dān)償債義務(wù)了。

這項計劃的收費標準也比較特別，持卡人每月需按照當(dāng)期賬單金額的萬分之四繳納保費（最低1元，最高5元封頂，如果當(dāng)期賬單為零，則無需繳納本期保費）。所有保費均通過平安信用卡進行代扣繳，當(dāng)月保費將在下個月賬單中出現(xiàn)，持卡人只要像往常一樣還款即可獲得保障。

這份計劃的保障金額不設(shè)上限，以全部清償持卡人賬戶欠款為準，包含所有交易本金、年費、手續(xù)費、滯納金、利息以及分期產(chǎn)品剩余應(yīng)付本金。

新申辦平安銀行信用卡的客戶，只要在申請表上“保險服務(wù)申請”欄位勾選“申請加入本計劃”并簽字確認即可加入這份保險計劃，而已持有平安銀行信用卡主卡的客戶，只要登錄信用卡網(wǎng)上銀行后，在“我的設(shè)定”菜單下勾選“同意”并確認即可。

持卡人在申請卡片時若勾選加入“平安守護”保障計劃，那么自新卡核發(fā)次日00：00時起保障開始生效，直至持卡人在平安銀行信用卡網(wǎng)上銀行申請退出本計劃的下期賬單日24：00時止。已經(jīng)持有平安信用卡的被保險人的保障自客戶在平安銀行信用卡網(wǎng)上銀行申請加入本計劃的次日00：00時起生效，直至持卡人在平安信用卡網(wǎng)上銀行申請退出本計劃的下期賬單日24：00時止。主卡持卡人沒有申請退出視為自動續(xù)保。

一旦發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人家屬需致電卡中心客服，按要求將理賠申請材料送往卡中心相關(guān)部門，經(jīng)核實后保險公司會予以賠付，保險金將直接給付至平安銀行。

為免還款偽造保險事故不可取

就如其他保險一樣，特殊免還款保障也有著發(fā)生道德風(fēng)險的可能性，不過持卡人為了免去信用卡賬戶欠款而偽造保險事故并不容易，也實在不可取。

首先，在申請理賠時，持卡人或其受益人需要提供充分的證明材料。如民生銀行規(guī)定，被保險人或其家屬必須提供：被保險人身份證明和申辦信用卡相關(guān)資料、公安等有權(quán)部門出具的意外身故證明、公安部或衛(wèi)生行政部門批準的二級以上醫(yī)院出具的被保險人死亡證明、戶籍注銷證明，或保險公司認可殘疾鑒定機構(gòu)出具的殘疾鑒定書。如被保險人被宣告死亡，就必須提供人民法院出具的宣告死亡判決書?？梢姡速r的嚴謹度絲毫不差。

其次，如果持卡人身故，信用卡中心就會留有相關(guān)的記錄，想要“復(fù)活”重新辦卡也就不可能了。

此外，一旦被保險公司發(fā)現(xiàn)持卡人偽造事故證明，還可能對信用記錄造成不良影響，給日后的生活帶來不便，那真的是因小失大了。