對(duì)于信用卡消費(fèi)來說，分期付款早就不是新鮮的功能，而信用卡分期付款“免息不免費(fèi)”也早已成為公開的秘密。假設(shè)分期付款金額為12000元，分12期，每期還款1000元，手續(xù)費(fèi)為每期0.6%，每期實(shí)際扣取1000+12000×0.6%=1072元。但是，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率超過10%。事實(shí)上，信用卡分期付款業(yè)務(wù)推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號(hào)宣傳，的確有不少市民“上當(dāng)”。

雖然“世上沒有免費(fèi)的午餐”，但如何平衡分期付款的得與失，也是做一個(gè)精明卡主的必備技能。

這一期信用卡全測(cè)評(píng)通過公開資料，將10家銀行的信用卡分期付款功能進(jìn)行PK。究竟分期付款的費(fèi)用怎么算？在使用分期付款功能時(shí)，如何才能最劃算？細(xì)心的你或許能夠從中找到晉升信用卡達(dá)人的鑰匙。

陷阱1、分期落空還是一次性付款

記者在315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友投訴道“我因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因于4月25日在工行網(wǎng)上商城分期付款買了一部手機(jī)，手機(jī)都沒有收到，當(dāng)天工行就已把第一期款打給了商家，同時(shí)工行還凍結(jié)了我的賬戶。我本來就是因?yàn)殄X周轉(zhuǎn)不過來才分期付款的，這下倒好，賬戶被凍結(jié)，我等于還是一次性付款了”。

對(duì)比：多數(shù)銀行一并凍結(jié)自有資金

根據(jù)公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認(rèn)分期付款交易以后，都會(huì)凍結(jié)賬戶里該次消費(fèi)的全額款項(xiàng)。而光大則是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期釋放，直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發(fā)行則介于上述兩者之間，根據(jù)審核結(jié)果分別予以凍結(jié)和不凍結(jié)兩種方式實(shí)現(xiàn)額度控制。

分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉(zhuǎn)壓力，然而銀行卻實(shí)際上一次性將持卡人的消費(fèi)款項(xiàng)凍結(jié)，則變相向持卡人一次性收取了全額消費(fèi)金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續(xù)費(fèi)等新增成本。對(duì)此，有消費(fèi)者質(zhì)疑，這里是否存在欺騙消費(fèi)者的成分。

陷阱2 、退貨不退已收手續(xù)費(fèi)

值得注意的是，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)商品不滿意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問題進(jìn)行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，此時(shí)一次性支付手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)者損失較大。如交行在消費(fèi)者提出退貨申請(qǐng)并提供相關(guān)退貨簽購(gòu)憑證后，銀行才會(huì)終止其分期付款業(yè)務(wù)，持卡人已支付的各期手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還。

不過，農(nóng)行分期付款就會(huì)按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續(xù)費(fèi)。

陷阱3、免息不等于免手續(xù)費(fèi)

春節(jié)前，王先生和太太購(gòu)買了一款液晶電視，用信用卡支付了12000元，在發(fā)卡行短信提示下，王先生選擇了12個(gè)月分期付款。王先生美滋滋地認(rèn)為，反正也是免息，何樂而不為呢？可第一期的對(duì)賬單寄來后，王先生傻眼了，每期1000元的還款額變成了1078元，也就是說，12個(gè)月下來，王先生要多花936元錢。

對(duì)比：手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息

近年來，銀行大力推行信用卡分期付款的消費(fèi)方式。持卡人為減輕一次性付款的經(jīng)濟(jì)壓力，看中分期付款可“免息”的特點(diǎn)，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務(wù)。然而，事實(shí)上信用卡分期付款大部分是“免息不免費(fèi)”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)一般以分期期數(shù)來確定。有報(bào)道指出，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，但高于銀行1年商業(yè)貸款的利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動(dòng)。

陷阱4、免息不等于免收滯納金

既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費(fèi)者所忽視。大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會(huì)在細(xì)則中說明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計(jì)收滯納金。

光大手續(xù)費(fèi)率最低

據(jù)記者粗略統(tǒng)計(jì)，一般分期還款的期限為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月和24個(gè)月。分3期手續(xù)費(fèi)率最高的是招行2.6%，最低是工行1.65%；分12期手續(xù)費(fèi)率最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%。

也就是說，一件10000元的商品，申請(qǐng)12個(gè)月的分期，如選擇不同的銀行，手續(xù)費(fèi)最高為10000×8.4%=840元，最低為10000×6%=600元，兩者相差240元。因此，持卡人在選擇分期付款時(shí)，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)，并選擇適合的信用卡，才能更加合算。

看清條款擇優(yōu)分期

注：1、若光大持卡人在未消費(fèi)前申請(qǐng)分期還款，則自動(dòng)默認(rèn)為12個(gè)月分期，每月收取0.5%。2、交行手續(xù)費(fèi)是以消費(fèi)金額為收費(fèi)依據(jù)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。1500元以上每月為0.72%，6500元以上每月為0.70%；12500元以上每月為0.68%。

信用卡賬單分期測(cè)評(píng)

賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請(qǐng)將此筆消費(fèi)做分期還款處理。此種分期付款的特點(diǎn)是：不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費(fèi)。

目前分期付款主要有賬單分期、商場(chǎng)分期以及郵購(gòu)分期三種，但每家銀行或許會(huì)根據(jù)其業(yè)務(wù)需要而調(diào)整該銀行在上述三種分期方式中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。因此，本次測(cè)評(píng)主要以最具靈活性以及比較常用的賬單分期手續(xù)費(fèi)作為比較依據(jù)。