“三套房貸”暗自松動的消息，在膠著的市場氣氛中迅速蔓延。由于嚴厲的差別化信貸政策而被業(yè)界稱為“史上最嚴厲的調控”的新“國十條”，在將滿百日之時即面臨“放松”傳言的沖擊。

7月12日，銀監(jiān)會表態(tài)稱，《關于規(guī)范商業(yè)銀行個人住房貸款中二套房認定標準通知》的政策要求和標準沒有任何變化，各商業(yè)銀行需嚴格執(zhí)行不能動搖。但這一輪市場波動的背后，已突顯銀行對房貸政策的動搖心理。

事實上，雖然新“國十條”中表示，在房價上漲過快的地區(qū)和城市，商業(yè)銀行可根據風險狀況，暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款，但在已出臺調控細則的幾大一線城市中，僅北京將自己列入“房價上漲過快城市”，明確暫停第三套房貸。深圳市的規(guī)定則留有余地，廣州的調控細則甚至沒有提及第三套房貸。

一線城市執(zhí)行表現不一

“第三套房的貸款業(yè)務是否應該暫停，這個目前還是由商業(yè)銀行根據自身情況來確定的?！币晃簧虡I(yè)銀行內部人士向《第一財經日報》記者坦承。根據他的理解，在“商品住房價格過高、上漲過快、供應緊張的地區(qū)”，可采取“暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款”的方式?！叭绾嗡闶巧唐纷》績r格過高、上漲過快？如今并沒有明確的衡量標準可參考?！?/p>

如果以各地的樓市調控細則中明確“三套房貸暫?！睘楹饬?，各地在操作過程中的“寬松”程度，仍然略有區(qū)別。

在北京版的調控細則中，明確要求商業(yè)銀行根據風險狀況，暫停對購買第三套及以上住房，以及不能提供1年以上當地納稅證明或社會保險繳納證明的非本市居民發(fā)放貸款。

記者在北京采訪時發(fā)現，目前北京地區(qū)多數銀行自政策下發(fā)以來一直嚴格執(zhí)行。中國銀行北京分行一支行個貸部工作人員告訴記者，目前房貸政策并沒有發(fā)生變化，依然還是二套房首付比例50%，利率上浮10%，三套房不予放貸。包括中行、建行、工行、招行等各銀行在內，具體房貸執(zhí)行政策尚未出現暗中放松的情況。

5月6日，深圳則在調控細則中表示“商業(yè)銀行可根據風險狀況，暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款”等規(guī)定。

在深圳，不少當地業(yè)界人士均表示，目前深圳銀行房貸政策依然相當嚴格，大部分銀行都暫停第三套及以上住房貸款。即使有個別銀行在執(zhí)行上表現松動，其適用對象也是要求客戶資質優(yōu)秀，且貸款門檻和利率都比較高。

不過，在被稱為出臺“溫和派”樓市調控細則的廣州，由于未明確規(guī)定停止第三套房貸，因此廣州市的各大銀行，第三套房貸的操作業(yè)務并未暫停。

據廣州一家本地商業(yè)銀行的分行行長透露，第三套房基本都可以貸到款，只是各家銀行的條件略有不同。一般來說，國有四大行的審批較為嚴格，會根據客戶的條件進行挑選，但其他的一些中小銀行，則一直都在努力爭取個人房貸這筆業(yè)務?！袄缥覀冦y行，三套房貸需要首付五成一，貸款利率是基本利率的1.2倍。別的銀行基本都能貸，只是首付和利息各有少許不同?！?/p>

而調控細則遲遲未出的上海，第三套房貸業(yè)務的執(zhí)行始終暗流涌動?！暗谌追抠J多數銀行都能操作，只是成數和利率略有區(qū)別的問題?！碑數匾患掖笮椭薪闄C構相關負責人告訴記者。

第三套房貸的高門檻

7月12日，關于調控放松的市場消息越傳越盛的情況下，三部委幾乎同時表態(tài)稱，調控并未放松，仍堅持新“國十條”的政策。

上海的市場反應速度非?？臁Ｉ虾Ｊ蟹抗芫?、央行上海總部以及上海銀監(jiān)局隨即聯合下發(fā)通知，從嚴要求“二套房貸”的審核需要“認房認貸認調查”。“這兩天各家銀行都發(fā)文強調了?！币患屹J款服務商向記者表示，“如果說從前還有不少銀行只認貸不認房的話，現在基本已按照認房又認貸的操作原則來執(zhí)行。”

上海一家商業(yè)銀行個貸業(yè)務負責人表示，所謂認房又認貸的操作過程，即除了原先銀行審貸的征信系統(tǒng)之外，還另需向房地產交易中心實行征詢?！澳壳罢c上海市房地產交易中心實行溝通，看是否能做到網絡系統(tǒng)對接，以期得到更為確切的信息?！?/p>

目前，該銀行最新的執(zhí)行措施是，在第三套房的貸款業(yè)務操作上，即使是符合優(yōu)秀資質要求的客戶，除了需出具證明名下物業(yè)的文件之外，還需要實行“筆筆上報”的流程?！皬闹械椒中性俚娇傂?，批復之后才能做?！?/p>

中原地產指出，對于二套房貸的強調重申，并未涉及到“第三套房”的熱點話題?！岸嗌儆斜軐嵕吞摰奈兜馈！?/p>

部分人群或遭“被二套”

“第三套房貸款業(yè)務的重提，并不能片面解讀為對投資性需求的放松。”一位股份制銀行內部人士直言不諱道，“無論是成數還是利率，銀行均有很高的設定門檻。如果是投資性需求，勢必要考慮到高額的成本支出問題，并不合算的。”

從目前部分實行三套房貸業(yè)務的銀行來看，事實的確如此。如中信銀行北京分行奧運村支行個貸部相關工作人員表示，如果能夠提供工資、納稅或其他相關財力證明，仍然可以為第三套房發(fā)放貸款，“但首付要在55%以上，利率也要上浮10%~20%。”

在深圳，深圳發(fā)展銀行則按照“三套房首付55%以上，利率高達1.2倍以上”的原則執(zhí)行；甚至有銀行按照首付六成，基準利率1.2倍來執(zhí)行?！安簧倏蛻粢宦犇敲锤叩臈l件，也不愿意貸款了。”上述銀行內部人士稱。

據上海中原牡丹江路分行經理曹銳介紹，自二套房認定標準確定后，有許多客戶成為“被二套”者。即尚未直接購買過房產，但名字卻被父母加到房產證上，等自己購置房產時，才發(fā)現自己只能按照“二套房”，甚至“三套房”的標準進行貸款，從而導致購房成本提高。

中原地產認為，以上海為例，僅就二手房市場而言，目前上海戶籍的購房客比重達到50%，鑒于戶籍人口普遍擁有家庭住房的客觀現實，如果按照第二套房政策嚴格執(zhí)行，預計可能會影響到至少九成以上的上海籍客戶。如果外地置業(yè)人群中有半成以上在上海屬于首次置業(yè)，那么，影響力可能會覆蓋到七成以上的消費人群。

不過，有不愿意透露姓名的消息人士指出，目前市場中的首次置業(yè)者其實也存在“水分”，因為購房者還是可以通過“技術處理”打政策“擦邊球”，如“假離婚”或用親戚名義購房。漢宇地產交易按揭部高級經理倪岱爾表示，目前銀行在離婚的核實問題上存在一定難度，因此也不能排除市場中存在二次置業(yè)“變身”首次置業(yè)的情況。