盡管?chē)?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)正處于飛速增長(zhǎng)期，但據(jù)媒體報(bào)道，在中消協(xié)近期受理的消費(fèi)者投訴中，保險(xiǎn)投訴高居前列，尤其銀保產(chǎn)品，成為消費(fèi)糾紛的“高發(fā)區(qū)”。

由此聯(lián)想，雖然隨著保障及理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多人開(kāi)始認(rèn)同保險(xiǎn)的作用，體會(huì)到擁有一份保單既是對(duì)自己、也是對(duì)家庭的關(guān)愛(ài)，但一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題在于，投保始終應(yīng)出于消費(fèi)者主觀意愿，任何被蒙在鼓里的投保行為，都難免令人不快。

拿投訴高企的銀保產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，一些案例確實(shí)比較離譜。尤其個(gè)別銀保專(zhuān)員“偽裝”成銀行人員，稱(chēng)其所薦險(xiǎn)種乃銀行與保險(xiǎn)公司合作推出，以此誘導(dǎo)客戶(hù)，既令保險(xiǎn)“信譽(yù)度”下降，又使不少人心存芥蒂：現(xiàn)在理財(cái)渠道諸多，何必非買(mǎi)保險(xiǎn)？就算買(mǎi)，又該如何避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)？

的確，除了產(chǎn)品本身的特性，一些代理人素質(zhì)欠佳，未將險(xiǎn)種特點(diǎn)表述完整，或出于私利，銷(xiāo)售時(shí)故意誤導(dǎo)消費(fèi)者，這些情況皆不可否認(rèn)。但同時(shí)必須指出，針對(duì)前述兩個(gè)問(wèn)題，一些消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，本身投保目的有所“偏差”，也可能適得其反。

先看第一個(gè)問(wèn)題。有“何必非買(mǎi)保險(xiǎn)”一問(wèn)的消費(fèi)者，可能平時(shí)總愛(ài)把保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行收益比較，這并不正確。一方面，不同的理財(cái)產(chǎn)品有不同的功能，彼此并不具備可比性。就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)公司一般先考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)保障，再考慮收益最大化。換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)公司既承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又要使投資產(chǎn)生效益，這就使之將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和投資功能進(jìn)行嫁接，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不具備的。另一方面，說(shuō)明一些消費(fèi)者投保時(shí)只考慮收益多少、保險(xiǎn)公司從中會(huì)賺多少，卻忽視保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及對(duì)生活的保障。所以，從上述角度出發(fā)，許多專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者應(yīng)先買(mǎi)保險(xiǎn)，后買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品的建議，并非毫無(wú)道理。

再看第二個(gè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，仍以銀保產(chǎn)品為例。由于銀行具有豐富的客戶(hù)資源，因此成為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)的重要渠道。當(dāng)然，除了個(gè)別銀保專(zhuān)員存在誤導(dǎo)行為，消費(fèi)者須多個(gè)心眼外，針對(duì)一些銀保產(chǎn)品收益不及存款的質(zhì)疑，消費(fèi)者也須轉(zhuǎn)變觀念。譬如，花5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)5年期，賠付額15萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)，消費(fèi)者不應(yīng)將關(guān)注點(diǎn)都放在相比其他投資，5年后會(huì)獲得多少收益，而應(yīng)看到在這5年中，自己能獲得3倍于本金的保障，這是存款和其他理財(cái)產(chǎn)品都不具有的。再退一步說(shuō)，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)哪款保險(xiǎn)，前提都應(yīng)看清合同，充分了解產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)。哪怕簽了保單，消費(fèi)者萬(wàn)一后悔，在十天猶豫期內(nèi)仍可提出退保，不必承擔(dān)任何費(fèi)用。