保險(xiǎn)杠

新鮮出爐的《粵港合作框架協(xié)議》鼓勵(lì)更多香港代理機(jī)構(gòu)在廣東設(shè)立分號。這意味著，未來將有更多香港保險(xiǎn)產(chǎn)品直接殺入廣東，廣東人在家門口就能購買香港保險(xiǎn)。不過，在升值的大勢之下，購買香港保險(xiǎn)是否真的值回票價(jià)？

案例

人民幣升值“港險(xiǎn)”不劃算

王女士1998年在熟人力薦下，購買了某香港保險(xiǎn)公司一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)約1300。按照約定，王女士65周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司將向王女士一次性返還10萬美元保障。11年來，王女士共繳付143000元美元。其間，未曾發(fā)生賠付。

由于2008年以來，人民幣不斷升值，王女士感到先前購買的美元保險(xiǎn)不夠“堅(jiān)挺”，對繼續(xù)投保產(chǎn)生猶豫。向保險(xiǎn)公司咨詢后，王女士發(fā)現(xiàn)，按照目前的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，提出退保，保險(xiǎn)公司只能返還約16000美元。這個(gè)答案讓王女士大感“不抵”———“收益連銀行儲(chǔ)蓄都不如！”王女士說。不過，繼續(xù)繳下去，王女士也覺得不劃算———“10萬美元5年前還可以在廣州買套房，可現(xiàn)在只能付首期”！

內(nèi)地人幫襯香港保險(xiǎn)

盡管王女士坦言，后悔當(dāng)年買了香港保險(xiǎn)。不過，仍有大量內(nèi)地居民對購買香港保險(xiǎn)趨之若鶩。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年，香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)收入中約有30億港元來自內(nèi)地訪客。這一數(shù)字約占當(dāng)年香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新單保費(fèi)收入約6%的水平。“也就是說，去年內(nèi)地人花了30億港元購買香港保險(xiǎn)?！睂＜抑赋?。

佛山分公司總經(jīng)理陸建明稱，這個(gè)數(shù)字較數(shù)年前已經(jīng)“縮水”。據(jù)了解，2004年以前，內(nèi)地出現(xiàn)大量流向香港的“地下保單”。其時(shí)，甚至有學(xué)者得出結(jié)論稱，香港約30%的保費(fèi)收入來自內(nèi)地居民。

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品到底有何動(dòng)人之處？多位業(yè)內(nèi)人士指出，內(nèi)地保險(xiǎn)回報(bào)率低于香港同類產(chǎn)品是吸引內(nèi)地人購買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵原因。

以投資型產(chǎn)品為例，某跨國公司在香港和內(nèi)地都設(shè)立了機(jī)構(gòu)，其在香港地區(qū)銷售的投資連結(jié)保險(xiǎn)，為客戶提供了多達(dá)70種的國際性基金以供選擇，其中包括13家基金公司的基金和3個(gè)由該跨國公司自己建立和管理的基金。相比之下，目前廣東地區(qū)銷售的投資連結(jié)保險(xiǎn)均采用由保險(xiǎn)公司建立的基金作為投資賬戶供客戶選擇，保險(xiǎn)公司一般僅擁有3到4個(gè)基金投資賬戶。分析顯示，2004年以來該跨國公司在香港銷售的萬能壽險(xiǎn)的結(jié)算利率一般在5%左右，而廣東公司萬能壽險(xiǎn)的結(jié)算利率一般在3%左右。

港人北上投保反成新潮

在人民幣升值的大勢下，香港保險(xiǎn)業(yè)引以為傲的投資型產(chǎn)品含金量大不如前。

“人民幣面臨巨大的升值壓力，匯率是購買保單的一大風(fēng)險(xiǎn)。不少人選擇在香港購買美元保單或保單，可以一定程度減輕風(fēng)險(xiǎn)，但長遠(yuǎn)看，人民幣升值是大勢所趨，美元保單或歐元保單也未必能像想象中的那樣劃算?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇分析。

香港本土居民在這個(gè)問題上最有發(fā)言權(quán)。據(jù)記者了解，就在不少內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)的同時(shí)，港澳等地人士北上國內(nèi)投保的熱情開始出現(xiàn)升溫。由于港澳等地人士不能在國內(nèi)購買基金等產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)成為不少人享受人民幣升值盛宴的綠色通道。

“香港、澳門、臺(tái)灣、東南亞等地人士已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)一個(gè)重要購買群體?！睎|莞分公司總經(jīng)理王明友透露。王明友稱，本月就有一位臺(tái)商年繳300萬元，購買了一份5年期的分紅險(xiǎn)，合計(jì)要向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)1500萬元。保險(xiǎn)公司分析，除了因?yàn)檫@一群體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，需要利用保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)配置外，更重要的是他們看中了人民幣升值的巨大前景。

特別提醒 當(dāng)心“地下保單”

買香港保險(xiǎn)，值得注意的是，要當(dāng)心“地下保單”。

廣東保監(jiān)局指出，2004年以來，在多個(gè)部門聯(lián)合打擊下，“內(nèi)地展業(yè)、內(nèi)地簽單”的“地下保單”銷售行為在廣東已經(jīng)基本杜絕。但目前，還存在個(gè)別境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員直接或委托境內(nèi)人員在境內(nèi)推銷境外保單，然后由投保人赴港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場投保的情況。廣東保監(jiān)局稱，這些保單當(dāng)中，如果內(nèi)地投保人不是被境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和展業(yè)人員“動(dòng)員安排”，而是自行出境并自愿在港投保，那么這些保單不算“地下保單”。

境外投保有風(fēng)險(xiǎn)

一、回報(bào)達(dá)不到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。部分境外保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高，但所支付的傭金、收取的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，是不確定的。

二、后續(xù)服務(wù)可能跟不上。不少投保境外保單的人是通過熟人轉(zhuǎn)介。保險(xiǎn)業(yè)人事流動(dòng)大，一旦熟人跳槽，保單極易淪為“孤兒保單”，后續(xù)理賠等相關(guān)服務(wù)可能跟進(jìn)不好。而發(fā)生理賠后，要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

三、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。港澳和境外不少地區(qū)對保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內(nèi)投保人對境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多、反應(yīng)遲緩，萬一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以作出快速反應(yīng)而使利益受損。

四、匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以標(biāo)價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。