東部華僑城安全事故造成了6死10傷,但到目前為止,從披露的信息看,只有來自東莞市東坑鎮(zhèn)三甲電子廠的遇難游客陳光明,因為是參加廠里舉辦的集體旅游而購買了“旅游安全人身意外傷害保險”。而其他15人,從目前透露的信息看,都沒有購買意外險。

友邦保險廣東分公司相關(guān)負責人告訴記者,這次華僑城安全事故,傳遞出一個信息,那就是市民的保險意識還十分欠缺?！斑@么多人受傷害,到目前為止只產(chǎn)生一筆意外傷害險,說明在意外險上,市民的投保率太低。這個能發(fā)揮重要作用的險種,根本就沒有發(fā)揮什么功能。”

記者從多家保險公司了解到,目前市民的保險意識相對前些年已經(jīng)有了很大的提高,但對保險的認識還很不夠。很多人傾向于購買具有理財功能的保險,如投連險、分紅險等,即使對保障性保險,也往往只關(guān)注身故和醫(yī)療類保險,卻對意外險不關(guān)注。

一項調(diào)查顯示,盡管旅行社與游客簽訂旅游合同時,都會提醒游客購買旅游意外險,但實際投保率不足30%。美亞保險廣東分公司總經(jīng)理符漢杰告訴記者,在國外的發(fā)達國家,投保旅游意外險的比率高達90%,美國、日本甚至達到98%。相比而言,中國人在旅游意外險上的投入太低,潛在風險巨大。“每次組團,我都會提醒團員,要購買旅游意外險,但很多團員或者嫌麻煩,或者存在僥幸心理,不購買意外險。相信這次華僑城事件,會給大家提個醒。”廣之旅導游林先生接受記者采訪時指出。

華僑城

“公眾責任險”投保額嚴重不足

據(jù)東部華僑城副總經(jīng)理鄭紅霞透露,東部華僑城為每位游客均購買有公眾責任險。如遇意外,游客將根據(jù)有關(guān)規(guī)定得到相應賠償。而給華僑城提供公眾責任險的,是大地保險公司。

記者從大地保險了解到,在接到報案后,大地保險立即啟動安全突發(fā)事故應急預案,啟動理賠綠色通道進行事故的善后處理。7月1日,距離深圳東部華僑城“6·29”事故發(fā)生不到48小時,大地保險就為客戶預付保險賠款108萬元,幫助解決燃眉之急,并協(xié)助客戶做好遇難、受傷人員善后安撫工作。

然而,作為國內(nèi)知名的旅游項目,東部華僑城顯然在公眾責任險上的投入力度不夠?！鞍l(fā)生這么大的安全事故,到目前為止大地保險才賠付108萬,由此可見,華僑城的投保額嚴重不足?！泵纴啽ｋU廣東分公司總經(jīng)理符漢杰指出。據(jù)符漢杰透露,這樣的重大安全事故,如果發(fā)生在保險市場發(fā)達的國家或者地區(qū),如果投保額夠,所有的直接損失,都應該由保險公司埋單,而不是由當事人埋單?！?08萬元的賠償,相對于華僑城將為此次事故付出的賠償金,顯然是筆很小的錢。如果這次遇難或者受傷的游客中,有來自歐美、日本、韓國等保險市場發(fā)達地區(qū)的游客,他們可能會在本國向華僑城提出天價的賠償要求,華僑城將會為此付出遠高于現(xiàn)在的代價?？梢哉f,盡管華僑城已經(jīng)買了公眾責任險,但形同虛設,并沒有發(fā)揮保險應有的職能?！?/p>

記者從太平洋、陽光保險等公司了解到,廣東企業(yè),特別是廣大的中小企業(yè),普遍對公眾責任險不夠重視。在保險發(fā)達的國家,責任險的保費收入,往往占財險保費收入的30%以上,而廣東這一比例只有3%左右,差距甚大。其實,公眾責任險的保費并不高,只有千分之一至千分之三左右,也就是說,投入1萬元,能夠企業(yè)帶來千萬元左右的保障?！皩τ谝患抑行∑髽I(yè)來說,一個突發(fā)事故,往往就會給其帶來滅頂之災。而如果購買了足額的公眾責任險,則可以幫企業(yè)順利渡過難關(guān)?！碧窖筘旊U相關(guān)負責人接受記者采訪時強調(diào)。

投保指引

個人意外險:

即使要玩,也先買幾份保險

東部華僑城安全事故,再次引發(fā)了大家對意外險的關(guān)注。不少市民在接受記者采訪時透露,原來以為華僑城、迪斯尼、香江游樂園這樣的旅游項目,安全度高,根本就不需要考慮意外事故的發(fā)生,但意外還是發(fā)生了?！敖窈笤偃ネ孢@些帶有探險性質(zhì)的游樂項目,肯定會有心理陰影,即使要玩,也會先給自己買幾份意外險?！睆V州東興南路小區(qū)的阿強告訴記者。阿強的兒子今年高中畢業(yè),高考成績上了一本線,阿強準備獎勵兒子去歡樂谷玩?！拔易鹬貎鹤拥囊庖?如果他堅持去歡樂谷玩,我也不反對。畢竟意外事故不會經(jīng)常發(fā)生,但我會要求兒子買幾份意外險?！?/p>

保險專家指出,意外險是一種保障性保險,投入小,保障高,且投保方便靈活,應該受到充分的重視。

意外險有三大類: 交通意外險、 旅游意外險、綜合意外險。

交通意外險

保險責任主要為乘坐商業(yè)運營交通工具時遭受意外事故造成的身故或殘疾。目前1年期 交通意外險保費100至150元的 交通意外險,保額約為70萬至100萬元不等。而單次購買 交通意外險,乘坐飛機的保險費用為20元,保額一般在40萬元以上；長途汽車和火車的 交通意外險,一般每份保費為2元,保額則在2萬元左右。

需要指出的是,據(jù)人保集團品牌宣傳部負責人介紹,火車票中的意外保險與商業(yè)意外傷害險有很大區(qū)別,火車票中的意外險有鐵路部門賠償,商業(yè)意外險由保險公司賠償。從賠償數(shù)額相比懸殊也比較大,例如,中國平安專門針對交通出行的保險產(chǎn)品“交通平安卡”,其中火車意外身故為20萬元。

旅游意外險

保險責任主要為旅游過程中的意外傷害、醫(yī)療、身故以及全殘等。很多險種有醫(yī)療救援、未成年人運轉(zhuǎn)等附加服務。保險公司根據(jù)旅游時間段收費,一款10天期的 旅游意外險保費約為10至20元,保額約10萬元。目前,很多公司還推出了境外 旅游意外險,保障比較充分。保險責任除身故及全殘外,還包括如境外救援、境外就醫(yī)、運轉(zhuǎn)回國、急發(fā)病門診、住院補償?shù)取．斎?費率也較高,一款20天的保費250元左右的保險,保額約為200萬元。需要提醒的是,普通的旅游保險并不負有境外保障責任。“可以拿出數(shù)千元甚至萬余元外出旅游,又何必在幾十元甚至幾元錢的旅游保險上計較?！庇寻畋ｋU的保險專家指出。

綜合意外險

保險責任為各種意外造成的身故、全殘以及意外傷害導致的醫(yī)療費用支出等。一款一年期500元左右的保險最高保額200萬元。保險理念中,人的生命是無價的,意外險可以多份投保。但目前國內(nèi)多數(shù)保險公司為了規(guī)避道德風險,意外險最多只允許購買3份,境外旅游保險只允許購買1份。

企業(yè)公眾責任險:

助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁意外事故造成的損失

東部華僑城事故發(fā)生后,相關(guān)職能部門也已開始在全國范圍內(nèi)對游樂設施的安全部件、運行情況等進行定期監(jiān)督檢查,同時提醒游客要增強安全意識。不過,相關(guān)保險專家指出,除了提高設施的安全系數(shù)、采取安全設施確保游客安全,游樂場還應該通過購買公眾責任保險來轉(zhuǎn)嫁損失風險,彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失。

公眾責任保險主要承保被保險人在其經(jīng)營場所內(nèi)或在其進行生產(chǎn)、經(jīng)營活動時,因發(fā)生意外事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失,依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。目前國內(nèi)市場上各家保險公司提供的保障形式主要有普通責任險、綜合責任險、餐飲業(yè)綜合保險、場所責任險、電梯責任險、景區(qū)責任險、旅行社責任險等。

相對于其他商業(yè)保險,公眾責任險對于維護群眾利益、促進經(jīng)濟健康運行、保障社會安定來說,意義更加重大。但可以看到,目前國內(nèi)市場上公眾責任險的承保情況并不盡如人意,客戶對公眾責任險的認知也遠遠不夠。符漢杰指出,美亞對華僑城事故十分關(guān)注。“華僑城這么大一個娛樂項目,應該事先就對公眾責任險進行科學統(tǒng)籌,計算出發(fā)生事故可能造成損害的嚴重程度,從而進行科學的保險投放,以應對不可預測的風險。但顯然華僑城在公眾責任險上沒有進行科學的統(tǒng)籌,保險賠償遠遠不夠支付。其他企業(yè)應該吸取這一教訓?！?/p>

太平洋財險的相關(guān)負責人告訴記者,公眾責任險對解決社會突發(fā)問題、維持社會穩(wěn)定和長治久安有特殊的意義。如去年以來備受關(guān)注的校園襲童事件、屢禁不止的中國煤炭安全事故現(xiàn)象、每隔幾年就會發(fā)生的公共場所重大火災、大型運動會和博覽會(如世博、亞運)的安全保障等,都需要引入公眾責任險來防范風險。

符漢杰指出,社會責任險(包含公眾責任險)的推廣需要相關(guān)法律法規(guī)的支持,中國發(fā)展公共責任險的外部環(huán)境已經(jīng)具備。但是,就目前的保險市場現(xiàn)狀而言,責任險投保狀況不容樂觀,這更加需要政府和保險公司的進一步推廣和宣傳。

購買意外險注意事項

保險專家提醒,購買意外險,需要注意一些限制環(huán)節(jié),以免因為歧義引發(fā)不必要的爭議。

首先,需要注意意外險的時間限制。例如:自意外事故發(fā)生之日起,多少天內(nèi)導致的身故、傷殘和醫(yī)療費用保險公司保險公司承擔賠償責任?目前,至少不同的保險公司有3個不同的時間限制,分別是90天、180天和12個月。大部分的保險公司更加多的是采用了180天作為一個時間限制。時間限制對于投保人而言,越是長期越是有利。

其次,需要注意意外險的地域限制。意外保險并非沒有地域限制,不同的地域的限制(如國內(nèi)和國外、境外等)會直接影響到費率的高低,所以在選擇意外保險時,對于地域的選擇需要引起一定的關(guān)注。

最后,要關(guān)注意外險的醫(yī)療費用的限制。大部分的公司在醫(yī)療費用的定義一般都是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用,目前已經(jīng)有部分保險公司的更新產(chǎn)品中,已經(jīng)對這個社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用進行了突破。在一起比較嚴重的意外事故中,可能比較昂貴的醫(yī)療費用的產(chǎn)生就是在社保范圍以外的一些自費醫(yī)療費用的支出。（記者 田志明）