6月21日，中國人民銀行出臺(tái)《非金融支付服務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），千呼萬喚的《支付業(yè)務(wù)許可證》終于明朗化。但是，諸如備付金能否投資等問題依然懸而未決，《辦法》真正落地尚需時(shí)日。
有專家表示，多個(gè)行業(yè)將因此“大地震”。第三方支付行業(yè)將有過半企業(yè)面臨淘汰，銀行體系也會(huì)組建“國家隊(duì)”殺入市場(chǎng)。當(dāng)然，眾多風(fēng)投、金融機(jī)構(gòu)以及資金雄厚的企業(yè)也開始盯上這塊“肥肉”。
有待細(xì)化
國家關(guān)注第三方支付始于2004年，這也是電子商務(wù)模式開始興起的節(jié)點(diǎn)。包括商務(wù)部、中國人民銀行、中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)等在內(nèi)的相關(guān)部門機(jī)構(gòu)至今共頒布了10部有關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)。
在《辦法》出臺(tái)之前，人民銀行2005年頒布的《支付清算組織管理辦法》，一直充當(dāng)著整個(gè)電子支付法律法規(guī)的核心。
《支付清算組織管理辦法》更偏重“清算”，而“清算”是銀行的主體業(yè)務(wù)，這使得第三方支付企業(yè)因?yàn)槿鄙佟芭普铡?，而一直游走于法律的邊緣?/p>
但是，按照目前的市場(chǎng)情況，銀行體系下的網(wǎng)上銀行跟支付寶等第三方支付企業(yè)相差懸殊。面對(duì)即將進(jìn)入“萬億級(jí)”的第三方支付，以及最近頻出的利用第三方支付違法犯罪的行為，國家實(shí)時(shí)推出《辦法》，可謂是場(chǎng)“及時(shí)雨”。
雖然部分第三方支付企業(yè)會(huì)“主動(dòng)”參與違法犯罪，比如多家企業(yè)被指參與河北滄州第一賭博大案，易寶支付為黃色網(wǎng)站提供支付服務(wù)，快錢涉及“樂天堂”賭場(chǎng)案，以及匯付天下涉嫌參與江蘇南京“明 ”網(wǎng)站賭博案等。但是，更多的第三方支付企業(yè)則是“被參與”。在支付企業(yè)與商戶合作的過程中，一些賭博、黃色等非法營利網(wǎng)站為了逃避支付企業(yè)的審查，會(huì)注冊(cè)一些假網(wǎng)站，從事合法業(yè)務(wù)，實(shí)際上是“掛羊頭賣狗肉”。此外，有些用戶和企業(yè)會(huì)通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、欺詐等，在此過程中，支付企業(yè)只是“工具”。
因此，在很多業(yè)界人士看來，《辦法》不僅給了第三方支付企業(yè)一個(gè)“名分”，而且它的監(jiān)管味很濃，這對(duì)重塑行業(yè)秩序很有幫助。
不過，《辦法》依然有待細(xì)化。它基本沿襲了意見征求稿的主體，并且原本沒有界定清晰的內(nèi)容，現(xiàn)在依然模糊。比如外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，仍需由央行另行規(guī)定。同時(shí)，支付企業(yè)關(guān)心的客戶備付金（沉淀資金）能否用于投資以及利息的歸屬權(quán)問題，也沒有得到正面回答。
價(jià)格戰(zhàn)
中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，《辦法》的推出與被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”8月份的上線緊密相關(guān)。而“超級(jí)網(wǎng)銀”將對(duì)民營第三方支付企業(yè)帶來巨大沖擊。
現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行的確有點(diǎn)“雞肋”。
一位銀行從業(yè)人員告訴記者，目前各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀最重要的作用是把營業(yè)廳開在了網(wǎng)上，降低成本的同時(shí)也拉攏了一部分網(wǎng)民用戶，但本應(yīng)成為主體業(yè)務(wù)的電子支付卻被閑置了。
流傳于銀行業(yè)內(nèi)的一件趣事這樣描述：某家銀行既和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)直接聯(lián)網(wǎng)，又與支付寶合作，結(jié)果持卡客戶在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)刷了100億元，90億元走支付寶，僅有10億元走該行自己的網(wǎng)銀。
“各家銀行都有自己的網(wǎng)銀，很難與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手互通互聯(lián)?！痹谏鲜鋈耸靠磥恚俺?jí)網(wǎng)銀”的出現(xiàn)肯定會(huì)改變這個(gè)局面，“它類似于銀聯(lián)的性質(zhì)，將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀?！?/p>
此外，該人士還認(rèn)為支付寶等行業(yè)領(lǐng)頭羊?qū)⒊蔀楦鞔筱y行眼中的“香餑餑”，最后是“大銀行牽手支付寶等企業(yè)，有很大的主動(dòng)權(quán)，而小銀行只能依托于‘超級(jí)網(wǎng)銀’?！?/p>
按照之前的模式，第三方支付企業(yè)除了一個(gè)托管行外，還會(huì)在其他銀行有很多過渡賬戶，用來接收在途資金，這就使得支付企業(yè)在每個(gè)銀行都有沉淀資金，從而可以得到各家銀行較低的優(yōu)惠結(jié)算費(fèi)率。第三方支付企業(yè)成為各大銀行的“現(xiàn)金奶?！?，其龐大的過夜利息可以讓銀行做同業(yè)拆借或者再貼現(xiàn)，并且該業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)銀行的重要利潤來源。
如今，《辦法》規(guī)定第三方支付企業(yè)的備付金只能有一個(gè)托管行，且過渡賬戶當(dāng)天必須清零，把資金打入托管行，并且托管行要向央行報(bào)告，以便央行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管以及調(diào)整支付企業(yè)的“實(shí)繳貨幣資本”。
上述銀行從業(yè)人士認(rèn)為，這必然會(huì)引起新一輪的價(jià)格戰(zhàn)。首先，各大銀行會(huì)為了爭(zhēng)奪第三方支付企業(yè)而大打“價(jià)格牌”，“當(dāng)然是誰給的優(yōu)惠多，支付寶才會(huì)跟誰”。另一方面，“落選”的銀行會(huì)按正規(guī)的費(fèi)率跟第三方支付企業(yè)結(jié)算，甚至提高手續(xù)費(fèi)，這將使得第三方支付企業(yè)的成本上升，“最終還要看第三方支付企業(yè)和銀行之間的議價(jià)能力，否則成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，網(wǎng)購就失去意義了?！?/p>
