當消費者在購買長期人身險時，保險公司經常會提供各類附加險以供選擇，且多以附加健康險為多，而不少消費者甚至是沖著附加險才“順帶”買的主險。不過由于沒有分清附加險的各種類型，或者對附加險的一些概念沒有理解透徹，經常發(fā)生附加險無法續(xù)?；蛘呦硎懿坏奖ＹM豁免等有利條款。保險專家向記者介紹了消費者在購買附加險時容易陷入的兩個誤區(qū)。

三大續(xù)保類型要分清

保險專家介紹，目前市場上的附加險產品大致可以分為三類。

第一種是“無條件”保證續(xù)保型。保險公司保證按照既定保險費率續(xù)保，即投保人只要如期繳納保費，附加險就繼續(xù)有效。這類附加險一般都在保單條款中注明“投保人只要在每個保險期間屆滿時，向本公司繳納續(xù)保保費，則本附加合同將延續(xù)有效一年”。

第二種是“有條件”保證續(xù)保型。這種附加險只要投保人愿意投保，保險公司就必須承保，但是保險公司可以在續(xù)保時調整費率或者縮小保障范圍等。比如在很多附加健康險中，投保人的某項身體指標有所惡化，保險公司在新的體檢報告出臺后，會適當多收一定的保費。這種加收保費因人因事而異，投保人如果不同意保險公司調整后的費率或者其他條件，可以選擇不續(xù)保。

第三種是無保證續(xù)保型。即在每一個附加險保單有效期結束時，如果投保人想要繼續(xù)投保，須向保險公司重新提出書面申請，經保險公司核保同意后，按續(xù)保時的保險費率承保。

因此，消費者在投保附加險時，一定要先弄明白該附加險屬于上述哪一種，是否可以續(xù)保、可以續(xù)保到什么年齡、續(xù)保的保費是否有調整、保險公司是否會調整保障范圍或削減保額等等問題。

保費豁免有條件

保險專家介紹，與“無條件”保證續(xù)保型附加險一樣，近年來受到消費者熱捧的就屬保費豁免附加險。所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下，保險公司同意投保人可以免交未到期的保費，而保險合同繼續(xù)維持原有效力，保險公司繼續(xù)提供相關保障。

不過，投保人仍需注意，保費豁免利益在下列三種情況下會終止。第一種是繳費期滿；第二種是被保險人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險人或投保人又能重新工作，有了繳納保費的收入來源。尤其要注意的是第三種情況，當投保人或被保險人在繳費期滿前身體狀況有所好轉而重新恢復勞動能力，可以從事某些工作并獲得相應的勞動報酬時，保費豁免利益就可以從其恢復勞動能力之日起終止。

另外，專家提醒，由于投保人保費豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動能力的基礎上，所以具有保費豁免功能的附加險比較適合子女為高齡父母購買或者家長為年幼子女購買。

本報記者祝劍禾