當(dāng)消費(fèi)者在購買長期人身險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)提供各類附加險(xiǎn)以供選擇，且多以附加健康險(xiǎn)為多，而不少消費(fèi)者甚至是沖著附加險(xiǎn)才“順帶”買的主險(xiǎn)。不過由于沒有分清附加險(xiǎn)的各種類型，或者對(duì)附加險(xiǎn)的一些概念沒有理解透徹，經(jīng)常發(fā)生附加險(xiǎn)無法續(xù)?；蛘呦硎懿坏奖ＹM(fèi)豁免等有利條款。保險(xiǎn)專家向記者介紹了消費(fèi)者在購買附加險(xiǎn)時(shí)容易陷入的兩個(gè)誤區(qū)。

三大續(xù)保類型要分清

保險(xiǎn)專家介紹，目前市場(chǎng)上的附加險(xiǎn)產(chǎn)品大致可以分為三類。

第一種是“無條件”保證續(xù)保型。保險(xiǎn)公司保證按照既定保險(xiǎn)費(fèi)率續(xù)保，即投保人只要如期繳納保費(fèi)，附加險(xiǎn)就繼續(xù)有效。這類附加險(xiǎn)一般都在保單條款中注明“投保人只要在每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，向本公司繳納續(xù)保保費(fèi)，則本附加合同將延續(xù)有效一年”。

第二種是“有條件”保證續(xù)保型。這種附加險(xiǎn)只要投保人愿意投保，保險(xiǎn)公司就必須承保，但是保險(xiǎn)公司可以在續(xù)保時(shí)調(diào)整費(fèi)率或者縮小保障范圍等。比如在很多附加健康險(xiǎn)中，投保人的某項(xiàng)身體指標(biāo)有所惡化，保險(xiǎn)公司在新的體檢報(bào)告出臺(tái)后，會(huì)適當(dāng)多收一定的保費(fèi)。這種加收保費(fèi)因人因事而異，投保人如果不同意保險(xiǎn)公司調(diào)整后的費(fèi)率或者其他條件，可以選擇不續(xù)保。

第三種是無保證續(xù)保型。即在每一個(gè)附加險(xiǎn)保單有效期結(jié)束時(shí)，如果投保人想要繼續(xù)投保，須向保險(xiǎn)公司重新提出書面申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保同意后，按續(xù)保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。

因此，消費(fèi)者在投保附加險(xiǎn)時(shí)，一定要先弄明白該附加險(xiǎn)屬于上述哪一種，是否可以續(xù)保、可以續(xù)保到什么年齡、續(xù)保的保費(fèi)是否有調(diào)整、保險(xiǎn)公司是否會(huì)調(diào)整保障范圍或削減保額等等問題。

保費(fèi)豁免有條件

保險(xiǎn)專家介紹，與“無條件”保證續(xù)保型附加險(xiǎn)一樣，近年來受到消費(fèi)者熱捧的就屬保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，保險(xiǎn)公司同意投保人可以免交未到期的保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)維持原有效力，保險(xiǎn)公司繼續(xù)提供相關(guān)保障。

不過，投保人仍需注意，保費(fèi)豁免利益在下列三種情況下會(huì)終止。第一種是繳費(fèi)期滿；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來源。尤其要注意的是第三種情況，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期滿前身體狀況有所好轉(zhuǎn)而重新恢復(fù)勞動(dòng)能力，可以從事某些工作并獲得相應(yīng)的勞動(dòng)報(bào)酬時(shí)，保費(fèi)豁免利益就可以從其恢復(fù)勞動(dòng)能力之日起終止。

另外，專家提醒，由于投保人保費(fèi)豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎(chǔ)上，所以具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)比較適合子女為高齡父母購買或者家長為年幼子女購買。

本報(bào)記者祝劍禾