家庭情況

談先生40歲，在一家外企做中層管理工作，月薪1.2萬元。談太太31歲，在一家小型私企做文員，月薪3000元，四金齊全。夫婦倆有一個女兒明年上小學(xué)。

談先生家有一套120平方米的三居室，目前市值250萬元。因為是婚前所買，產(chǎn)權(quán)歸談先生一人所有，談太太曾多次要求把自己的名字加上，都遭到先生委婉拒絕。談太太于是心存芥蒂，為此，她開始留“私房錢”，每月收入，除一部分給女兒零花外，其余的都自己保管。談先生發(fā)現(xiàn)她每月悄悄地用結(jié)余的1000元做基金定投，已持續(xù)一年多。

談先生收入尚可觀，家庭的開銷幾乎全部由他負(fù)擔(dān)。他雖然不同意在房產(chǎn)證上加太太的名字，但他每月都會給太太1000元錢，供她添置服飾鞋子、做美容等日常開銷，此外還給了她5萬元資金用于炒股。只是，談太太投資不利，目前損失過半。

除了房產(chǎn)，談先生目前還有大約50萬元的金融資產(chǎn)，曾經(jīng)投資股票和基金，但近兩年感覺不好，在損失10%后，止損清倉，這筆錢全部放在了銀行，長短期不同存了5筆。

■財務(wù)目標(biāo)

1、眼下，股市一片迷離，看不到底部，在此背景下，談先生渴望理財師給出一些建議，不至于使這筆暫時不用的閑錢一直睡大覺。聽說黃金走勢不錯，吃不準(zhǔn)還能不能做投資？

2、太太多次要求的把自己名字寫在房產(chǎn)證上，也就是說，把房子作為婚后共同財產(chǎn)的要求，對此，談先生不知該怎樣做才能既不傷害夫妻感情，又能保障自身利益。

3、此外，對孩子的教育，和家人的保障是否也需要提前考慮？

■家庭情況分析

談先生家庭目前正處于家庭生命周期中的家庭成長期。處于此階段的家庭平日開銷支出已相對固定，但隨著孩子的成長，教育負(fù)擔(dān)會逐步增加，同時夫妻也將面臨保險需求的高峰。談先生的家庭目前擁有固定資產(chǎn)250萬元，金融資產(chǎn)53.5萬元，無負(fù)債，家庭財務(wù)狀況總體而言健康穩(wěn)健。但是談先生家庭的金融資產(chǎn)曾經(jīng)幾乎全部投資于股票及股票基金，且頻頻失利，損失超過10%。將全部資產(chǎn)均投資于單一風(fēng)險市場，這種做法并不可取，因為它加大了家庭總體投資的風(fēng)險。

另外，談先生的女兒明年就要上小學(xué)了，而談先生還未為女兒今后的教育費用做過任何規(guī)劃。其實，籌備教育金是處于此階段的家庭的重要理財目標(biāo)之一，不容忽視。

■理財建議投資先要做配置

談先生曾將50余萬元投資股票和股票基金，并給太太5萬元投資股票，而投資結(jié)果都不理想，理財收入為負(fù)。其實，談先生把家庭可投資的資金全部投資于風(fēng)險較大的股票與股票基金中，這樣的資產(chǎn)配置首先就不合理。

其次，談先生在經(jīng)歷了頻頻失利后，于股市低迷之際，將股票基金清倉，全部放在了銀行。這種全進(jìn)全退型的操作風(fēng)格，風(fēng)險也很大。目前2500點的股市，市盈率市凈率都已經(jīng)較低，即使大盤一時還不會很快走強(qiáng)，但繼續(xù)下跌的空間已經(jīng)有限，談先生不妨在市場低點，把握入市良機(jī)，定期、定額購買基金，等待市場復(fù)蘇。

基于談先生的年齡及家庭特點，建議將不超過60%的資產(chǎn)投資于股票及股票基金中，另外40%的資產(chǎn)則投資于風(fēng)險相對較低的穩(wěn)健收益投資品，如銀行定期存款或穩(wěn)健性理財產(chǎn)品。做好合理的資產(chǎn)配置，堅持長期投資，在牛熊市的輪番中才能獲得合理的回報。

短線不宜追漲買金

談先生聽朋友說最近一年黃金漲勢較好，對于黃金投資也躍躍欲試。其實，要進(jìn)行一項投資，必須對市場有充分的認(rèn)識。雖然我們常說黃金是較好的保值增值物品，但是就黃金交易市場本身而言，與股票交易市場、外匯交易市場一樣，都是風(fēng)險較大的。影響黃金走勢的因素較多，如國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、外匯走勢、人民幣升值等都會影響金價走勢，也就是說，金價走勢的不確定性較大。此外，經(jīng)過一段時間的走高，目前國際金價基本維持高位震蕩走勢，因此即便看好中期黃金走勢，仍需選擇逢金價回調(diào)買進(jìn)才是最好的策略，切忌在盤整過程中追漲。

談先生對黃金交易還很陌生，因此不建議他直接涉足黃金交易，建議他可將黃金投資看作為一種收藏、儲備和保值品，以此體現(xiàn)黃金的長期保值價值?，F(xiàn)在有不少家庭在孩子出生時為其購買金條儲備，它能隨著孩子年齡的增長穩(wěn)健的保值增值，將來也能作為一份特別的禮物贈與孩子。由于黃金儲備看的是它十年甚至二十年后的價值增長，因此也就可以不必太介意金價短期內(nèi)的波動。

家庭完整是基礎(chǔ)

談先生夫婦正為房產(chǎn)落于誰的名下而產(chǎn)生困擾。其實房產(chǎn)證上是否加上妻子的名字，這僅在財產(chǎn)發(fā)生分割時才會產(chǎn)生影響。從理財?shù)慕嵌榷?，作為一個完整的家庭，資產(chǎn)無論在夫妻雙方誰的手中，都應(yīng)當(dāng)作為一個整體來看，納入家庭理財?shù)恼w規(guī)劃中來。

其實，談先生于其和妻子相互猜忌各自名下的財產(chǎn)，不如多放些精力在家庭首要的理財目標(biāo)上。談先生的女兒明年即將就學(xué)，接踵而來的將是逐步增長的教育負(fù)擔(dān)，有必要為女兒建立教育金儲備計劃，為孩子將來的成才之路作好經(jīng)濟(jì)上的保障。

基于談先生的家庭情況，建議一次性劃撥20萬元作為女兒的教育基金，按60%股票型基金、40%穩(wěn)健收益產(chǎn)品的配置進(jìn)行長期投資，以保證女兒順利完成學(xué)業(yè)。其次，談先生與妻子都沒有購買過保險，整個家庭的抗風(fēng)險能力較弱。尤其是談先生，其收入占家庭總收入的4/5，是家庭的支柱，若其不幸發(fā)生意外，將對妻子與女兒今后的生活產(chǎn)生巨大的影響。保險的精髓是保障，防患于未然，建議談先生要為自己和家人購買必要的保險，使整個家庭的抗風(fēng)險能力大大增強(qiáng)。

理財師手記

打開心結(jié)共同理財

“家家有本難念的經(jīng)”——談先生雖然擁有富足的生活，但是與妻子之間也免不了猜忌。其實，夫妻存續(xù)期間的財產(chǎn)絕大部分都是共有財產(chǎn)，無論財產(chǎn)在誰的名下，都不影響對家庭財產(chǎn)的規(guī)劃與配置。至于家庭資產(chǎn)究竟該由誰管理、放于誰的名下，并無定論，這全靠夫妻之間的相互溝通與協(xié)商。正如家庭中的重大決策應(yīng)當(dāng)讓雙方都知曉一樣，投資理財也不是個人的事情，最好能夠獲得雙方一致的認(rèn)同。

本案例中談先生的妻子之所以要求房產(chǎn)上加上名字、偷偷拿自己的結(jié)余資金做投資，主要還是因為感覺自己缺乏經(jīng)濟(jì)保障。談先生不妨考慮將家中的大部分金融資產(chǎn)放于妻子的名下，解開她的心結(jié)，并商量好今后一同做投資做決策，減少夫妻之間相互猜忌的可能性。

保險規(guī)劃

愛她，就先給自己買保險

□中國平安楊春光

夫妻之間因為經(jīng)濟(jì)上的相互猜忌而產(chǎn)生家庭矛盾，這種情況在我所接觸的家庭案例中十分常見，大多數(shù)情況下最主要的原因倒并非是因為相互感情的問題，其中一個重要原因是家庭投資理財作為一門專業(yè)性很強(qiáng)的科學(xué)或技術(shù)，夫妻之間如果沒有“專業(yè)選手”的話，彼此之間就很難認(rèn)同對方的投資理財能力，尤其是收入較高的一方會很不愿意“放權(quán)”。而且，如果夫妻之間彼此收入差距較大的話，收入相對較低的一方會感覺自己處于“弱勢”地位，因不能掌控家庭財政大權(quán)而產(chǎn)生“不安全感”。這種“不安全感”如果長期不能通過合適的方式予以滿足，日積月累將會使家庭矛盾逐步升級，最終一發(fā)不可收拾。

所以，以我的個人經(jīng)驗來說，最好的方法就是像本案例的談先生那樣，尋求第三方專業(yè)的意見，設(shè)定好家庭的理財目標(biāo)和財務(wù)規(guī)劃，給妻子規(guī)劃一個好的未來。同時，彼此之間要及時地溝通各項資金的投向，按部就班的有計劃行事。譬如，每月應(yīng)該劃出一部分固定的資金用于投入子女教育金準(zhǔn)備和夫妻兩人的養(yǎng)老儲備、每年至少要溝通一次彼此的資產(chǎn)狀況等，做到彼此心中有數(shù)，加強(qiáng)彼此的信任是增加“安全感”最好的方法。

作為家庭收入較高的一方，建議談先生首先要給自己配置足額的人壽保險，因為所有家庭理財目標(biāo)的實現(xiàn)是以持續(xù)而穩(wěn)定的家庭收入為基礎(chǔ)的，談先生的收入較高自然承擔(dān)的責(zé)任就更大，重要的是作為一種姿態(tài)更是一種愛的體現(xiàn)，建議談先生指定自己的太太為保單的身故受益人。就像我經(jīng)常給太太開玩笑時所說：“你看我有多愛你，我活著為你賺錢，死了還在為你賺錢，總有一天你會成為百萬富婆的?！痹诖嘶A(chǔ)上，建議談先生可以給太太投保一份年金險或者萬能/投連險并附加重疾，用于太太的養(yǎng)老金儲備。

總而言之，理財是為生活服務(wù)的，倘若家庭不和諧，有再多的錢又有何用？

夫妻是理財搭檔

□多多

談先生在家中很強(qiáng)勢，他的收入是太太的4倍，住房是他婚前購置的，家庭賬戶由他掌管，每月開銷及投資都由他拍板……在這個家里，談太太不知是否有女主人的感覺？亦或正是某種隱隱的不安全感，使得她希望能在房產(chǎn)證上有個名字。至少，萬一婚姻變故，她的青春能得到利益補(bǔ)償。

看這樣的婚姻，心很沉。愛情的溫馨浪漫在利益的計較中支離破碎，蕩然無存。生活因此變得沉悶。

其實，一個家庭就是一個利益共同體，由夫妻兩人共同經(jīng)營，無論采取怎樣的分工，夫婦倆在理財上要合作互補(bǔ)，揚(yáng)長避短，才能使得家庭事業(yè)做大，財富不斷積累。

在企業(yè)中擔(dān)任中層管理，月入上萬，談先生理應(yīng)主打職場，不斷積累資歷和人脈，讓自己在職場上有更大的上升空間，也為家庭帶來更可觀的收入。人的精力畢竟有限，男主外則女主內(nèi)，談先生要懂得放權(quán)、授權(quán)，調(diào)動太太治家理財?shù)姆e極性。

理財能力其實與賺錢能力不一定成正比，會賺錢的未必會理財。談先生夫婦可以商量著擬定一個3年理財計劃，設(shè)定大致的理財目標(biāo)，做一個長線短線、激進(jìn)穩(wěn)健的搭配，然后切出一塊資金讓談太太操作，再視業(yè)績狀況做調(diào)整，這樣，談太太的感覺是不是會更好？有了安全感，談太太也不必為房產(chǎn)證上加不加名字而煩惱，家庭生活也將更輕松更融洽更快樂。