方案一：

選購穩(wěn)定增長的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

如何應(yīng)付養(yǎng)老，在平均壽命不斷延長、通貨膨脹持續(xù)存在的今日，這一問題更具挑戰(zhàn)性。如何在20年的職業(yè)年限中，有效地運(yùn)用保險(xiǎn)的理財(cái)功能，為自己攢下不低于20年的養(yǎng)老金呢？梁女士的困惑實(shí)際上是所有人的困惑。

理財(cái)方案

筆者建議，要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多元化投資，選擇保本、增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。根據(jù)梁女士家庭開支情況，應(yīng)預(yù)留2萬元左右的應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。目前梁女士已有1萬元的存款、每月600元的基金定投以及股票12萬元，規(guī)劃基本上已經(jīng)完整，但必須從配置上予以調(diào)整，適當(dāng)減少股票投資比例。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理建議。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度講，保險(xiǎn)產(chǎn)品是首當(dāng)其沖和必不可少的。梁女士作為家庭的支柱，建議購買適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，從而為重大疾病、人身意外傷害和身故提供有力的保障，累計(jì)保額不低于50萬元，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算為3000元左右。

3.保險(xiǎn)投資建議。在進(jìn)行了家庭應(yīng)急備用金和風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋后，建議梁女士做穩(wěn)妥的保險(xiǎn)投資。

梁女士把12萬元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的，分散投資、激進(jìn)和穩(wěn)健并舉為上策，建議從股市中拿出一部分資金，做穩(wěn)健的保險(xiǎn)投資。

在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹(jǐn)慎的就是選購自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)?，養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是一種長期的投資，一種年輕時(shí)的零存、年老時(shí)的整取。養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多分類，有固定利率的年金保險(xiǎn)，也有部分收益固定，但帶分紅的，也有新型的投資連結(jié)保險(xiǎn)。

在通貨膨脹的壓力下，不建議購買固定利率類的養(yǎng)老產(chǎn)品，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的投資收益是完全確定的，而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水平，那么此類投資就是完全的失敗。

分紅型保險(xiǎn)比較適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的客戶，收益也比較穩(wěn)定，具有一定的抗通貨膨脹能力。

方案二：

附加分紅利益抵御通脹

梁女士的困惑在普通家庭理財(cái)中確實(shí)具有代表性。一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高，社會(huì)大眾保險(xiǎn)意識(shí)普遍增強(qiáng)；另一方面，對(duì)保險(xiǎn)在家庭理財(cái)方面的作用存在認(rèn)識(shí)和理解上的誤區(qū)，所以產(chǎn)生了困惑。

保險(xiǎn)作為一個(gè)強(qiáng)大的金融工具，是對(duì)家庭可能面臨的物理風(fēng)險(xiǎn)的管理，尤其是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說風(fēng)險(xiǎn)的管理更為重要。物理風(fēng)險(xiǎn)包括身故、殘疾、重大疾病、失去勞動(dòng)能力、失業(yè)等，遇到上述風(fēng)險(xiǎn)家庭將背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果提前做好抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，不但有效地解決了經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，而且家庭未來的生活將得到保障。保險(xiǎn)對(duì)于家庭可以說是一張魔術(shù)賬單，當(dāng)家庭陷入困境它會(huì)挺身而出，幫助家庭渡過難關(guān)，是實(shí)實(shí)在在的一筆錢，也是唯一不求人的方法。當(dāng)保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿，它又會(huì)默默為家庭積累資金，為養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，與儲(chǔ)蓄和其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。了解了保險(xiǎn)對(duì)家庭的真正意義，梁女士就不會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)只是每月投入一筆錢，到期返還這么簡單的作用了。對(duì)于目前高通脹的考慮，其實(shí)保險(xiǎn)公司在為客戶提供保障的同時(shí)，也在一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中在保障基礎(chǔ)上附加分紅利益，有抵御通脹的作用。

目前作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，梁女士急需解決的家庭財(cái)務(wù)保障缺口有：孩子到大學(xué)的教育費(fèi)用約40萬元，房貸12萬元，重大疾病準(zhǔn)備16萬元。通過以上分析，筆者為梁女士量身定制了保險(xiǎn)計(jì)劃。

根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃，梁小姐每年只要支出7341.6元的保費(fèi)，每月只需支出611.8元的保費(fèi)，繳費(fèi)期限20年：主險(xiǎn)是中航三星祥和A款終身壽險(xiǎn)（分紅型），身故、高殘保額20萬元，保險(xiǎn)期限為終身；附加祥和提前給付重大疾病保險(xiǎn)保額16萬元，保險(xiǎn)期限為終身；附加優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，身故、高度殘疾保額32萬元，保險(xiǎn)期限20年；附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額1萬元，保險(xiǎn)期限1年。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，以上保險(xiǎn)計(jì)劃可以滿足梁女士對(duì)目前家庭財(cái)務(wù)的安全規(guī)劃，在此基礎(chǔ)上梁女士還可以考慮為愛人、孩子做壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，使家庭財(cái)務(wù)保障更穩(wěn)健。

方案三：

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)+保全資產(chǎn)+合理避稅

梁女士是個(gè)醫(yī)生，先生是軍人，說明兩人的單位就有很好的福利待遇，社保和三險(xiǎn)一金都具備，因而只要把商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)如重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)、教育基金險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)去即可。從梁女士的資產(chǎn)狀況來看，她有投資意識(shí)，是進(jìn)取型的家庭理財(cái)方式。太平洋（601099）的鴻運(yùn)年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）就可以解決抵御通脹問題，是一款儲(chǔ)蓄、保全、增值、避稅的理財(cái)產(chǎn)品。每年分紅，累計(jì)生息，前期每兩年領(lǐng)錢，從60歲開始年年領(lǐng)錢，終身領(lǐng)取，還可以給兒子留一筆免稅的遺產(chǎn)。

梁女士也有風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，只是擔(dān)心如果定投了20年，20年后由于通貨膨脹的原因，返還的錢貶值了。這是家庭關(guān)注和要解決的問題。太平洋（601099）壽險(xiǎn)如意安康重疾險(xiǎn)能很好地解決這個(gè)問題，該險(xiǎn)種是太平洋（601099）的主打產(chǎn)品，集重疾保障、意外保障、養(yǎng)老保障、保費(fèi)豁免功能等于一體的兩全保險(xiǎn)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠完保額還豁免未交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，生存期滿還可以在約定的年齡一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金祝壽。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足梁女士所擔(dān)心的問題，既有高額的保障又達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

說實(shí)話，錢20年后就算存在銀行同樣也貶值，所以以保險(xiǎn)的形式既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又保全資產(chǎn)，合理避稅，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和財(cái)富傳承。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中保險(xiǎn)理財(cái)是首選！

梁女士今年35歲,在一家省直醫(yī)療單位工作，丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍人，兒子8歲，小學(xué)三年級(jí)。雙方父母均不需負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有住房一套，市值130萬元，貸款還有12萬元。有現(xiàn)金及活期存款1萬元，股票現(xiàn)值12萬元，基金定投每月600元，雙方月收入約1萬元，租金每月收入600元。每月家庭支出3500元左右。3年內(nèi)計(jì)劃換購市中心80萬-90萬元住房一套，換15萬-20萬元汽車一輛。