保險(xiǎn)是用來(lái)賺錢(qián)的？

保險(xiǎn)，即保障風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)對(duì)未來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提前做好財(cái)務(wù)安排。在上一期，我們對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)能不能賺錢(qián)，已作了深入地分析，相信大家對(duì)返利型險(xiǎn)種應(yīng)該也有一個(gè)初步的了解。本期，我們將更加深入地來(lái)探討保險(xiǎn)是用來(lái)做什么的；或者說(shuō)，保險(xiǎn)能給我們帶來(lái)幫助的地方到底在哪里；我們?cè)谑裁磿r(shí)候、什么情況下需要保險(xiǎn)。

為了搞清楚這些問(wèn)題，首先我們要了解：我們要什么；接下來(lái)我們要了解什么樣的工具能幫助我們做到；然后是如何去購(gòu)買(mǎi)。

我們要什么？

我們要什么，不如說(shuō)我們怕什么。佛說(shuō)：人生有八苦，即生、老、病、死、怨憎會(huì)、愛(ài)別離、求不得、五取蘊(yùn)。生時(shí)的無(wú)奈，老時(shí)的無(wú)力，病時(shí)的無(wú)助，死后的無(wú)所，仇恨的人狹路相逢，相愛(ài)的人又不得不離開(kāi)，苦苦相求卻難以得到，身心執(zhí)著又無(wú)法解脫。

這些都讓我們痛苦而懼怕，可無(wú)論你是高官顯貴，還是黎民百姓，卻都無(wú)法回避。只能通過(guò)內(nèi)在的修行和外在的風(fēng)險(xiǎn)管理，來(lái)讓我們這一生在內(nèi)心和財(cái)務(wù)方面都過(guò)得更加“平靜”，來(lái)讓我們生時(shí)起伏不驚，老時(shí)頤養(yǎng)天年，病時(shí)及早救治，死后安得其所。

內(nèi)心的平靜，需要?dú)v練；財(cái)務(wù)的“平靜”，需要學(xué)習(xí)。影響我們一生財(cái)務(wù)安全的因素，大致可以分為如下幾類(lèi)：

第一，投資失誤的發(fā)生。

第二，重大疾病的發(fā)生。

第三，意外事故的發(fā)生。

第四，未來(lái)潛在支出資金準(zhǔn)備不足。

第五，其他應(yīng)急資金準(zhǔn)備不足。

以上因素的風(fēng)險(xiǎn)，都將導(dǎo)致大量資金流出，威脅我們的財(cái)務(wù)安全。

我們需要哪些工具？

針對(duì)以上影響我們財(cái)務(wù)安全的因素，我們大致可以有如下解決方案：

第一種：掙足夠多的錢(qián)，足以應(yīng)對(duì)任何風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的資金流出。這種方案能做到的人應(yīng)該占小部分，不是我們普通人能做得到的。

第二種：合理安排資金，精確計(jì)算在未來(lái)的資金流出，以做好準(zhǔn)備。比方說(shuō)銀行的貨幣理財(cái)產(chǎn)品，基金還有保險(xiǎn)公司的返利型險(xiǎn)種。這種方案，能解決可預(yù)測(cè)的未來(lái)資金流出，而對(duì)不可預(yù)測(cè)的資金流出不但無(wú)能為力，反而因?yàn)樘崆疤岈F(xiàn)，而破壞此方案的效果。

第三種，準(zhǔn)備未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的等額風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。比方說(shuō)存一筆錢(qián)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)老的時(shí)候看?。淮嬉还P錢(qián)以應(yīng)對(duì)不測(cè)發(fā)生時(shí)，家人的生活。這種方法，估計(jì)有不少人采用。但算算賬，應(yīng)該不劃算。第一，等額準(zhǔn)備，金額不低；第二，由于這筆錢(qián)是確保未來(lái)應(yīng)急所需，流動(dòng)性要求高，收益自然受損。

第四種，購(gòu)買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們通過(guò)存入一筆小錢(qián)，把未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的重大損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。這種解決方案是人類(lèi)互信和智慧的結(jié)晶。我們通過(guò)提前的財(cái)務(wù)安排，換取我們個(gè)人一生的“安心”，換取危難時(shí)的補(bǔ)償。

說(shuō)到這，我們基本上能得出一個(gè)結(jié)論：其實(shí)以上4種方案是可以同步實(shí)行。也就是說(shuō)：我們要努力工作，盡可能多的掙錢(qián)；我們購(gòu)買(mǎi)一些定期返利產(chǎn)品應(yīng)對(duì)未來(lái)的子女教育和養(yǎng)老；我們?cè)儋?gòu)買(mǎi)一些保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)意外和重大疾病的發(fā)生。當(dāng)然，在我們資金仍有結(jié)余的情況下，我們可以選擇一些風(fēng)險(xiǎn)可以接受的投資產(chǎn)品，而保險(xiǎn)產(chǎn)品只是我們處理風(fēng)險(xiǎn)只的一種工具。

我們?nèi)绾钨?gòu)買(mǎi)？

在清楚了目標(biāo)和方法之后，我們?cè)賮?lái)一起探討實(shí)施這些方案的一些思路。

第一，全面理財(cái)?shù)挠^念，就是要對(duì)家庭資產(chǎn)作全面的規(guī)劃。理財(cái)不等于買(mǎi)股票、買(mǎi)基金，理財(cái)也不等于投資獲利。理財(cái)是合理的安排自己的資產(chǎn)，讓我們?cè)诤芎玫慕鉀Q了未來(lái)子女教育、養(yǎng)老、意外及重疾風(fēng)險(xiǎn)后，把閑置的資金放在符合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品上。

第二，保障為本，兼顧獲利的原則。一場(chǎng)大病，可以花掉我們十年積攢的錢(qián)。一個(gè)意外，可能會(huì)讓整個(gè)家庭陷入困境。我們不要以為股票今天漲了10％才是賺了。如果沒(méi)有取出來(lái)，你不知道這賺回來(lái)的“心跳錢(qián)”最終是屬于誰(shuí)的。況且，今天漲10％，明天跌10％，不考慮時(shí)間成本，我們還是虧。

第三，需求導(dǎo)向原則。在以上確定的基本原則基礎(chǔ)上，深入分析自己所處的年齡階段、家庭階段來(lái)判定當(dāng)下自己需求的類(lèi)型，一般我們優(yōu)先考慮最急迫、最重要的保障需求，其他還要考慮當(dāng)下購(gòu)買(mǎi)比較劃算的需求。

第四，量力而行原則。保險(xiǎn)是一份法律合同。我們付費(fèi)，保險(xiǎn)按合同規(guī)定履行保障義務(wù)。而且年繳型產(chǎn)品比較多，需要家庭有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，一旦續(xù)繳出了問(wèn)題，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)損失比較大。因此，要考慮自己家庭的現(xiàn)金流情況，選擇適合自己的繳費(fèi)規(guī)模和繳費(fèi)年期。 (中國(guó)保險(xiǎn)報(bào))

保險(xiǎn)賺不賺錢(qián)：算大賬還是算小賬

據(jù)新聞晚報(bào)報(bào)道，有人認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是為了賺錢(qián)，不賺錢(qián)的東西誰(shuí)會(huì)去買(mǎi)；還有人認(rèn)為目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)都附帶分紅，而且分紅比例競(jìng)相攀比，那老百姓購(gòu)買(mǎi)時(shí)選擇的標(biāo)準(zhǔn)自然是看誰(shuí)分紅比例高；還有人認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是權(quán)宜之計(jì)，眼下證券、房產(chǎn)低迷，實(shí)在沒(méi)有什么可投資，無(wú)可奈何先買(mǎi)份分紅險(xiǎn)吧，一旦股市行情好起來(lái)，再退保進(jìn)入股市。

還有一位很有勇氣的讀者說(shuō)了自己的“不幸”，他的轎車(chē)保險(xiǎn)去年11月份到期，而且此前一直沒(méi)有出過(guò)任何事情，為了節(jié)省5000多元的保費(fèi)，抱著僥幸心理一直沒(méi)有去投保。前不久，他不小心撞上一輛停在路邊的新別克，連同自己的車(chē)輛維修，一共賠了4萬(wàn)多，他希望通過(guò)本刊呼吁有車(chē)一族，在保險(xiǎn)問(wèn)題上千萬(wàn)不要僥幸。

以上觀點(diǎn)基本反映了目前市民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和心態(tài)，其中的共同點(diǎn)就是，各人都在算自己的賬，于是引出這樣的問(wèn)題，買(mǎi)保險(xiǎn)的確是要算賬，但這個(gè)賬究竟該如何算，是算大賬還是算小賬？

我們不妨舉個(gè)例子驗(yàn)證一下。當(dāng)你把1萬(wàn)元錢(qián)存在銀行一年，不管你家里發(fā)生了什么大事，你能夠取出的只有10200元左右，200元就是你所得的利息；當(dāng)你把1000元錢(qián)放在保險(xiǎn)公司一年，這中間如果你家里發(fā)生了任何意外事故，保險(xiǎn)公司賠給你的可能就是十幾萬(wàn)、甚至幾十萬(wàn)元，想一想，究竟哪個(gè)劃算。

上面那位車(chē)輛碰撞的“不幸者”，總認(rèn)為自己車(chē)技可以，只要小心駕駛就不會(huì)出事，再加上前幾年每年付出5000多元，都白白交給保險(xiǎn)公司，心里覺(jué)得不值得。于是從去年11月份開(kāi)始僥幸到現(xiàn)在，不幸終于發(fā)生。5000元和4萬(wàn)元相比，得失如何應(yīng)該不言而喻。

現(xiàn)實(shí)中不少人都這樣認(rèn)為，如果我不發(fā)生任何事情，那這5000元錢(qián)豈不白白浪費(fèi)。還有人絞盡腦汁把自己的車(chē)弄出點(diǎn)問(wèn)題來(lái)，一定要讓保險(xiǎn)公司“放點(diǎn)血”，似乎只有這樣內(nèi)心才得到平衡。筆者雖然從某種程度也同意上述算法，但覺(jué)得這僅僅只是單向思維，其實(shí)生活中很多事情可以正反向思維。

你每年向保險(xiǎn)公司交錢(qián)，如果不發(fā)生事故，就覺(jué)得很虧，一旦真的發(fā)生了事故，保險(xiǎn)公司的賠償?shù)拇_能夠起到很大作用。當(dāng)然我們寧愿不要賠償，也不希望自己發(fā)生事故。通過(guò)每年交一定的錢(qián)，買(mǎi)來(lái)自己平安的保障，又有什么不值得的呢？

人生要算的賬很多，我們每個(gè)人都在算著自己的賬，那么是算大賬還是算小賬呢？保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，算的是大賬。如果你確信自己一生中絕對(duì)不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，那你可以說(shuō)，你完全不需要保險(xiǎn)。但是在現(xiàn)代社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在，有誰(shuí)可以保證自己無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？

保險(xiǎn)的真正意義是保障，保障個(gè)人和家庭大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通投保者，買(mǎi)保險(xiǎn)圖的是什么？圖的是遇到大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以借助保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助家庭和個(gè)人度過(guò)難關(guān)。當(dāng)你一生平安時(shí)，你所交納的保費(fèi)可能就幫助了其他遇到重大風(fēng)險(xiǎn)的人，當(dāng)你發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能就是成千上萬(wàn)的人來(lái)幫助你，面對(duì)這樣的保險(xiǎn)原則，我們是否應(yīng)該考慮自己的賬究竟該如何算。

保險(xiǎn)可以理財(cái)賺錢(qián)？走出保險(xiǎn)八大誤區(qū)

還是那兩位老太太，在天堂中見(jiàn)面。美國(guó)老太太說(shuō)，太好了，我住了20年的房子，在我臨死前的一天終于還完了房貸。中國(guó)老太太也很欣慰，我存了一輩子的錢(qián)，終于臨走時(shí)買(mǎi)上了一套房子。兩位處于相同社會(huì)階層的老太太，因?yàn)橛^念的問(wèn)題，生活質(zhì)量卻是迥然。

美國(guó)老太太又說(shuō)了，我年輕時(shí)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以晚年過(guò)得很滋潤(rùn)。中國(guó)老太太想了想，我自己沒(méi)有買(mǎi)，但給孫子買(mǎi)了份養(yǎng)老險(xiǎn)，以后他老了就不愁了。

大家聽(tīng)了中國(guó)老太太的話，可能覺(jué)得很好笑。姑且不說(shuō)孫子那么小，要給他繳那么多年的保費(fèi)，真的等到他退休時(shí)，五六十年后的通貨膨脹到底是怎么樣，誰(shuí)都說(shuō)不清楚，說(shuō)不定現(xiàn)在的1000元只有幾十元的購(gòu)買(mǎi)力。老太太給孫子留下的保險(xiǎn)，到時(shí)可能只是杯水車(chē)薪，但這份保單在她的老年生活中卻是筆不小的開(kāi)支。

該買(mǎi)什么保險(xiǎn)？到底哪個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃是最適合的呢？絕大部分買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)或者是準(zhǔn)備投保的人都遇到過(guò)這種疑惑。對(duì)于很多已經(jīng)投保的人來(lái)說(shuō)，有很多人實(shí)際上并不真的十分清楚自己所購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)哪些情況該賠，哪些情況不賠，更有甚者已經(jīng)投保數(shù)年依舊不知道自己每年花費(fèi)成千上萬(wàn)元買(mǎi)的到底是什么保險(xiǎn)，保的是什么。保險(xiǎn)同汽車(chē)、房產(chǎn)已逐漸成為人們生活中的“新三大件”，如果投保走進(jìn)誤區(qū)，無(wú)疑會(huì)直接影響你的利益，有時(shí)甚至保了險(xiǎn)也不能保險(xiǎn)。其實(shí)也有許多投保人，就像前面那位中國(guó)老太太，沒(méi)有真正了解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，而是走進(jìn)了一個(gè)個(gè)投保誤區(qū)。

誤區(qū)一已有社保，不再需要商保

點(diǎn)評(píng)：社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

誤區(qū)二通過(guò)投保，可以理財(cái)賺錢(qián)

點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的主要作用就在于，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對(duì)其它金融產(chǎn)品，因其風(fēng)險(xiǎn)很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、債券等。

買(mǎi)保險(xiǎn)絕對(duì)不能看成是投資，投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障，不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。

誤區(qū)三消費(fèi)險(xiǎn)種，投保好像很虧

點(diǎn)評(píng)：很多人會(huì)認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)，如平安無(wú)事就應(yīng)返還保費(fèi)，如果沒(méi)有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺(jué)。例如泰康人壽的世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年支付保費(fèi)1101.77元，每年享受到33.725萬(wàn)元醫(yī)療保障。如此低保費(fèi)高保障，無(wú)返還，你是否也覺(jué)得很虧呢？

其實(shí),每個(gè)人的具體情況千差萬(wàn)別，沒(méi)有最好的險(xiǎn)種，只有最適合的險(xiǎn)種。所以大可不必去計(jì)算怎樣去買(mǎi)保險(xiǎn)不吃虧，或者說(shuō)怎樣買(mǎi)“合算”，只有你購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種最適合你了，對(duì)你來(lái)說(shuō)才是最好的。

誤區(qū)四重復(fù)投保，相當(dāng)于雙保險(xiǎn)

點(diǎn)評(píng)：先舉個(gè)例子。小張?jiān)贏、B兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)了保額10000元的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個(gè)月，共花費(fèi)12000元的費(fèi)用。小張拿著住院證明先到A保險(xiǎn)公司獲賠了10000元，再到B保險(xiǎn)公司，卻被告知，只能對(duì)剩下的2000元進(jìn)行理賠。

按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種，一種是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過(guò)程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來(lái)進(jìn)行賠付；而津貼型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費(fèi)用型保險(xiǎn)，所以即便買(mǎi)了同類(lèi)型的多份保單，得到的理賠不會(huì)超過(guò)自己實(shí)際的支付。

誤區(qū)五保額要高，過(guò)度投保無(wú)妨

點(diǎn)評(píng)：選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險(xiǎn)種都想買(mǎi)也是不切實(shí)際的。尤其是購(gòu)買(mǎi)一些長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，需要十年、幾十年的交費(fèi)，一旦過(guò)度就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問(wèn)題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來(lái)投保，按照家庭的需求來(lái)投保，按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。

誤區(qū)六隱瞞病史，未必露餡

點(diǎn)評(píng)：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險(xiǎn)代理人跟你講，這沒(méi)有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個(gè)“無(wú)”字，可能就是理賠糾紛的焦點(diǎn)。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”。投保中隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，這種情況很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。

誤區(qū)七只要投保，都能提供保障

點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)代理人、營(yíng)銷(xiāo)員和親朋好友的鼓勵(lì)下購(gòu)買(mǎi)的。對(duì)于哪些險(xiǎn)種適合，哪些險(xiǎn)種不適合，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂投保了。過(guò)后發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種并不適合自己，這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失，陷入兩難的境地。

誤區(qū)八孩子保險(xiǎn)，比大人更重要

點(diǎn)評(píng)：中國(guó)父母在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)存有相當(dāng)大的誤區(qū)，他們大都覺(jué)得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢(qián)來(lái)自己不買(mǎi)保險(xiǎn)。就像前面那位中國(guó)老太太。但實(shí)際上，保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現(xiàn)狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問(wèn)題，更何況支付孩子的保費(fèi)。所以，大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。

理財(cái)夜話買(mǎi)保險(xiǎn)別想賺錢(qián)

若干年前，當(dāng)我的一個(gè)非常"理性"的朋友想買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，曾經(jīng)把某大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品徹底研究了個(gè)透。不過(guò)，一個(gè)星期下來(lái)，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊(cè)子，朋友得出一個(gè)結(jié)論---保險(xiǎn)公司比猴兒還精，想要賺，那可沒(méi)門(mén)！

和保險(xiǎn)公司打交道的時(shí)間長(zhǎng)了，周?chē)蛭易稍冑I(mǎi)保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。"哪份保險(xiǎn)最劃算？"幾乎每個(gè)人都會(huì)拋出這個(gè)問(wèn)題。而幾乎所有的人在出手之前，都會(huì)經(jīng)過(guò)一番思想斗爭(zhēng)---買(mǎi)這份保險(xiǎn)好像賺不到！

呵呵，確實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)想要賺錢(qián)是比較難的。"精算師"這個(gè)名頭相信不少人聽(tīng)說(shuō)過(guò)。保險(xiǎn)公司的精算師號(hào)稱是年薪過(guò)百萬(wàn)元的"金領(lǐng)"階層。不過(guò)，成為精算師不是件容易事。不僅兩年一次考試，而且，前前后后要通過(guò)的考試多達(dá)十余門(mén)，通過(guò)率不到40%。如此艱難困苦、玉汝于成的精算師就是用來(lái)制定保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此，可以想見(jiàn)，保險(xiǎn)公司科班出身的"算機(jī)"豈是升斗小民所能比肩。

不過(guò)，"精算師"的理由只算談資。買(mǎi)保險(xiǎn)別想賺的真正理由在于---一旦你真的賺到了，那可能就天有不測(cè)風(fēng)云了。買(mǎi)保險(xiǎn)能夠賺的最常見(jiàn)情形就是，發(fā)生了賠付。不過(guò)，彼時(shí)，不是意外便是疾病甚至身故，想來(lái)尋常人都不會(huì)愿意的。即然如此，為何還要買(mǎi)保險(xiǎn)？這得說(shuō)一說(shuō)保險(xiǎn)的由來(lái)了。

保險(xiǎn)是個(gè)典型的舶來(lái)品，源于國(guó)外。而國(guó)外的保險(xiǎn)又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出點(diǎn)錢(qián)、湊份子，成立一個(gè)基金。一旦這個(gè)圈子的某人出了事，就用基金的錢(qián)，幫助他渡過(guò)難關(guān)。時(shí)間長(zhǎng)了，合作社參與的人越來(lái)越多，就成為早期保險(xiǎn)公司的雛形，不過(guò)保險(xiǎn)的真義卻沒(méi)有改變。對(duì)于參與這個(gè)游戲的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)一份放心。而一旦接受到幫助的人即是不幸的人。沒(méi)有接受幫助的人，則是用自己的錢(qián)幫助了別人，是幸福的人。保險(xiǎn)不是賺錢(qián)工具

保險(xiǎn)是不是一種賺錢(qián)工具呢？很顯然，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，幾乎每個(gè)投保人都希望得到一個(gè)說(shuō)法。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保障類(lèi)的定期壽和終身壽保單應(yīng)該與賺錢(qián)關(guān)系不大；萬(wàn)能險(xiǎn)保單就有一些投資功能；而買(mǎi)投連險(xiǎn)簡(jiǎn)直就是在買(mǎi)基金。如何把握一張保單中保障與投資的平衡，就成為一項(xiàng)高難度的技術(shù)活了。

保險(xiǎn)不是一個(gè)短期就能夠獲利的賺錢(qián)工具

顯然的，作為金融三大工具之一的保險(xiǎn)，它是和銀行，證券并存的理財(cái)手段之一。由于它的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，故而收益率也絕對(duì)不會(huì)高于證券。所以說(shuō)保險(xiǎn)不是一個(gè)快速獲利的賺錢(qián)工具，更加不能夠短期獲利。

相反，如果短期之內(nèi)就讓資金在保險(xiǎn)公司的賬戶上面進(jìn)進(jìn)出出的話，保險(xiǎn)一定是一個(gè)短期內(nèi)就能夠"快速失利"的工具。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保障本能要求保險(xiǎn)公司資金的穩(wěn)健，并且是長(zhǎng)期性的，任何短期的頻繁進(jìn)出行為一定會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。相應(yīng)的損失就會(huì)很多，這就是幾乎所有的短期退保的損失率會(huì)很大的重要原因，

因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃關(guān)心的是長(zhǎng)期生活安排，通過(guò)達(dá)到財(cái)務(wù)自由來(lái)實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的不同目標(biāo)。而這些要求是需要長(zhǎng)期穩(wěn)定，而保險(xiǎn)恰恰就是一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠行Х绞健?/p>

保險(xiǎn)不是一種暴富的手段

但是保險(xiǎn)卻是一個(gè)難以受人掌控的賺錢(qián)工具

我們知道目前社會(huì)投資的平均收益率都在幾個(gè)以至于幾十個(gè)百分點(diǎn)的范圍，而與之產(chǎn)生明顯對(duì)比的是：保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的受益可以高達(dá)幾十倍甚至幾百倍。

例如，投保人Janny只交了第一個(gè)季度的保費(fèi)4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到將近300萬(wàn)元的理賠款。有人認(rèn)為這是一個(gè)暴富的手段，其實(shí)更加可以理解為我們?nèi)祟?lèi)在管理和處理意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)"意外"的收益。由于這個(gè)收益本身就難以受人掌控，所以，保險(xiǎn)也就是一個(gè)無(wú)法受人控制的賺錢(qián)工具，并且它的"投資回報(bào)率"往往不是幾個(gè)百分點(diǎn)，而是幾十倍的收益。

讓保險(xiǎn)顧問(wèn)來(lái)平衡我們對(duì)收益和保障的期望

通過(guò)上述的分析，不難看出保險(xiǎn)的保障本能的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)所衍生出來(lái)的投資功能。而我們每一個(gè)普通百姓在消費(fèi)保險(xiǎn)時(shí)，都需要在這兩個(gè)功能之中找到您所看重的，或者說(shuō)需要尋求到一個(gè)平衡點(diǎn)來(lái)兼顧保障和收益。

如果僅僅憑借一己之力，其實(shí)很難完成這樣的"平衡"。這些就需要專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)根據(jù)消費(fèi)者的心理承受力、性格態(tài)度以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)與投保人共同確定了。當(dāng)下城市白領(lǐng)族買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)和擔(dān)心

一、十七個(gè)誤區(qū)

【誤區(qū)一】只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。公務(wù)員和事業(yè)單位的中年人有社會(huì)保障，再購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)就是浪費(fèi)。

【糾錯(cuò)】雖然公務(wù)員及事業(yè)單位的在編員工擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但商業(yè)保障仍是一個(gè)重要的"安心投資"。調(diào)查表明，越是級(jí)別較高的公務(wù)員和事業(yè)單位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因?yàn)樵S多津貼是與職務(wù)相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我們盡早買(mǎi)了逐步還本兌現(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

社保是廣泛覆蓋,需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定比例的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充;如果購(gòu)買(mǎi)住院補(bǔ)貼類(lèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),可用一定金額的住院補(bǔ)貼來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的不足部分。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額,在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制，如不少突發(fā)重疾基本醫(yī)保覆蓋的只有甲類(lèi)藥，而其它類(lèi)藥都是自費(fèi)的。目前,不少保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)都是確診即給付保險(xiǎn)金,讓被保險(xiǎn)人在不幸患上重大疾病的同時(shí),可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。將大部分醫(yī)藥費(fèi)的壓力"轉(zhuǎn)嫁"給保險(xiǎn)公司。

【誤區(qū)二】我現(xiàn)在位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)就行了。

【糾錯(cuò)】古語(yǔ)云：覆巢之下，焉有完卵？如果只給孩子上保險(xiǎn)，一旦作為家庭"頂梁柱"的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來(lái)給孩子續(xù)保呢？相反，如果將保險(xiǎn)投資合理運(yùn)用在中年人身上，萬(wàn)一家長(zhǎng)遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。同時(shí)，保險(xiǎn)也承擔(dān)了一部分養(yǎng)老的功能?，F(xiàn)在，我們的理念應(yīng)該逐步從養(yǎng)兒防老、退休金養(yǎng)老向保險(xiǎn)金養(yǎng)老轉(zhuǎn)變了。

【誤區(qū)三】有余錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)然選擇一次性繳清的方式。

【糾錯(cuò)】買(mǎi)保險(xiǎn)和貸款買(mǎi)房一樣，選擇"一次性繳費(fèi)"可以少交不少利息，因此經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的中年人都傾向于"一次搞掂"。然而，這種一勞永逸買(mǎi)壽險(xiǎn)的方式真的合算嗎？大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，若分期繳交保險(xiǎn)費(fèi)的投保人中途遭遇大病或符合保單責(zé)任需要保險(xiǎn)公司給付時(shí)，以后的保費(fèi)可以豁免，但一次性繳清的保險(xiǎn)卻不享有這一權(quán)益。不過(guò)，繳費(fèi)期也不是越長(zhǎng)越好?，F(xiàn)在中年人在職業(yè)收益方面變數(shù)很大，盡可能地在工作步入正軌時(shí)購(gòu)入保險(xiǎn)，在相對(duì)穩(wěn)定的"職業(yè)周期"內(nèi)完成繳費(fèi)任務(wù)，才是一項(xiàng)"安心"的規(guī)劃。

【誤區(qū)四】體檢報(bào)告表明我現(xiàn)在很健康，買(mǎi)保險(xiǎn)可以暫緩。

【糾錯(cuò)】無(wú)論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買(mǎi)越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。它依據(jù)各年齡段的大病指數(shù)、慢性病指數(shù)、住院指數(shù)及康復(fù)指數(shù)來(lái)提高入門(mén)臺(tái)階，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如你40歲開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)，"起步價(jià)"就比45歲低得多。如果投保人年齡小、繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，在總保額和保險(xiǎn)金不變的情況下，便可將年繳費(fèi)額壓至最低。

買(mǎi)保險(xiǎn)只能未雨綢繆，等到身體出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)再投保，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)婉拒你；即便是你在發(fā)病的臨界期僥幸買(mǎi)了保險(xiǎn)，也未必獲得理賠--巨星張國(guó)榮的身故險(xiǎn)和梅艷芳的重疾險(xiǎn)就是因?yàn)橘I(mǎi)得太晚，尚在免責(zé)期內(nèi)，而沒(méi)有從保險(xiǎn)公司拿到預(yù)期收益。

【誤區(qū)五】現(xiàn)在還年輕用不著

【糾錯(cuò)】不少年輕人認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng),患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現(xiàn)代社會(huì)在充滿機(jī)遇的同時(shí),也給年輕人帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些職場(chǎng)白領(lǐng)在專心工作時(shí)忘了緩解腦力疲勞;有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長(zhǎng)繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國(guó)約有70%的人呈亞健康狀態(tài),從事研究工作的腦力勞動(dòng)者是最易進(jìn)入亞健康狀態(tài)的人群之一。職場(chǎng)白領(lǐng)承受工作壓力的同時(shí),盡早地購(gòu)買(mǎi)一份適合自己的疾病醫(yī)療類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是明智之舉,因?yàn)槟昙o(jì)越輕費(fèi)率越低,越早擁有保障。

【誤區(qū)六】買(mǎi)保險(xiǎn)不如投資賺錢(qián)快

【糾錯(cuò)】有些職場(chǎng)白領(lǐng)喜好激進(jìn)的投資方式,只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財(cái)金字塔的地基,年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障,其他的理財(cái)計(jì)劃才可能一一實(shí)現(xiàn)。如果沒(méi)有打好這個(gè)地基,所有的風(fēng)險(xiǎn)投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設(shè)想。只要繳納的保費(fèi)在合理的收入比例范圍內(nèi),對(duì)你的整體投資計(jì)劃不會(huì)有什么影響。

【誤區(qū)七】得上大病,買(mǎi)了保險(xiǎn)也治不好,沒(méi)意思

【糾錯(cuò)】就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來(lái)說(shuō),有些重大疾病確實(shí)還不能根治,但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命,特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例,早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且,每一個(gè)患者都有一種求生的本能,每一個(gè)患者的家人都不會(huì)見(jiàn)死不救,有了重大疾病險(xiǎn)保障,風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān),家人不必再為籌措治病的資金去動(dòng)用銀行存款或去舉債。在某種程度上說(shuō),保險(xiǎn)就是讓自己獲得一次重獲健康的機(jī)會(huì)。

隨著科技的不斷進(jìn)步，我們?yōu)榧膊∷獪?zhǔn)備的，將不再是醫(yī)療技術(shù)，而是醫(yī)療費(fèi)。短短的十幾年，曾經(jīng)的絕癥已成過(guò)去，而只要有錢(qián)，我們就可以選擇一流的醫(yī)療技術(shù)，一流的醫(yī)療服務(wù)，一流的看護(hù)。我們?yōu)槭裁床幌胂?，在自己年輕的時(shí)候，抵制住一些無(wú)謂的誘惑，強(qiáng)制自己存下一筆抵御風(fēng)險(xiǎn)的活命錢(qián)？

【誤區(qū)八】意外太偶然,輪不到自己

【糾錯(cuò)】有些人認(rèn)為,每年花幾百元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)太不劃算,這個(gè)世界這么大,哪有那么多的意外發(fā)生,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理,意外是突如其來(lái)的客觀事故,它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的,它什么時(shí)候光顧、光顧到誰(shuí)頭上,誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性,我們才更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排,它具有"一人為眾、眾為一人"的互助特性,盡管意外事故發(fā)生給人們帶來(lái)的是各種各樣的災(zāi)難,但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn),這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?在精神上給予一定程度的安慰。

每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，只是很多人都像鴕鳥(niǎo)般，將自己的腦袋深深地埋進(jìn)沙子里，以為危險(xiǎn)就不在了。往往有很多人，在病理診斷書(shū)開(kāi)出來(lái)后才開(kāi)始打電話，咨詢保險(xiǎn)事宜，我們只能說(shuō)，很抱歉，你們現(xiàn)在花再多錢(qián)也買(mǎi)不到保險(xiǎn)了...

【誤區(qū)九】我有的是錢(qián)，這輩子花不完，保險(xiǎn)對(duì)我沒(méi)有用

【糾錯(cuò)】保險(xiǎn)的功能很多，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不很寬余的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)解決萬(wàn)一發(fā)生不幸，收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題，保險(xiǎn)起到保障作用；而對(duì)于有錢(qián)的人，保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。一次看病假如需要10萬(wàn)元，就算財(cái)力沒(méi)有問(wèn)題。但是，如果保險(xiǎn)只用2000元就可以解決這個(gè)問(wèn)題，為什么不留住98000元呢？我們來(lái)到人世積累財(cái)富很不容易，應(yīng)該采取一種最有效的方法來(lái)保全我們用血汗換來(lái)的勞動(dòng)成果才是。保險(xiǎn)就是目前人類(lèi)總結(jié)出的最科學(xué)的財(cái)產(chǎn)保全的方法，它不僅可以轉(zhuǎn)移平日的風(fēng)險(xiǎn)帶給我們的經(jīng)濟(jì)損失，而且還可以免稅，世界上的很多巨富都擁有高額的保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)自己的生命和財(cái)富的價(jià)值。

【誤區(qū)十】買(mǎi)保險(xiǎn)不如把錢(qián)放在銀行合算

【糾錯(cuò)】買(mǎi)了雞蛋分放在幾個(gè)吊藍(lán)里，以防放在一起萬(wàn)一藍(lán)子掉下來(lái)全部摔碎。世界上有很多理財(cái)?shù)姆椒ü┤藗冞x擇，把錢(qián)放在銀行的主要好處是安全和存取方便，當(dāng)然，儲(chǔ)蓄起來(lái)可以靈活方便，只是取出時(shí)只有本利之和，如果萬(wàn)一儲(chǔ)蓄中途有個(gè)意外，不僅儲(chǔ)蓄計(jì)劃可能中斷，很可能會(huì)使全部?jī)?chǔ)蓄用于應(yīng)急而變得一無(wú)所有；保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期保險(xiǎn)既有儲(chǔ)蓄的功能，同時(shí)還有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，往往只繳了很少的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)得到一大筆的保險(xiǎn)金。另外，向我們的養(yǎng)老計(jì)劃如果通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)也有一些困難。儲(chǔ)蓄的十幾年甚至幾十年當(dāng)中，因?yàn)槭袌?chǎng)的誘惑加至儲(chǔ)蓄存取的方便，很可能養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折；保險(xiǎn)是定向的、?？顚Ｓ玫?、帶有一定強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄措施，可以幫助我們完成養(yǎng)老的計(jì)劃。

【誤區(qū)十一】買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)不如放到股市上炒一把

【糾錯(cuò)】經(jīng)濟(jì)專家一再告戒我們，家庭和個(gè)人的投資要本著安全第一的原則。炒股票具有投機(jī)性，其結(jié)果有三種：贏利、保本和賠本。贏利固然很開(kāi)心，保本等于瞎耽誤工夫，萬(wàn)一賠掉老本損失是很大的。不如先擁有保險(xiǎn)，織一張經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)之后，再去股市上拼殺。其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)和炒股票并不矛盾，不過(guò)是家庭理財(cái)?shù)膬煞N方法罷了。只要考慮周全，對(duì)于家庭和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保全和增值會(huì)很有幫助。

【誤區(qū)十二】人早晚都會(huì)死的，買(mǎi)保險(xiǎn)有什么用？

【糾錯(cuò)】是的，我們每個(gè)人都是要死的。死的方式也無(wú)非有以下幾種：

1)無(wú)疾而終：這是人類(lèi)最完美的死法.可惜這種人太少了。

2)自殺：這是人類(lèi)面對(duì)窘迫,最無(wú)奈的歸屬。

3)意外身故：這是人類(lèi)最悲慘的結(jié)局,因?yàn)闆](méi)想死的時(shí)候卻突然死去了。

4)疾病身故：暴病而亡到也罷了，多數(shù)人慘遭病魔蹂躪，苦不堪言?；ü夥e蓄甚至負(fù)債累累，最后被折磨而死。人活一世，活著的時(shí)候準(zhǔn)備好挽救生命的看病錢(qián)；死后別給自己的親人留下一屁股債.這就算活出了點(diǎn)人的情感和道德了。

【誤區(qū)十三】風(fēng)險(xiǎn)都是偶然的，哪那么碰巧讓我給趕上？

【糾錯(cuò)】有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，某些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致死亡的發(fā)生概率為千分之幾，看起來(lái)偶然性極大。但是，對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，攤上這千分之幾就是死，沒(méi)攤上就是活，生與死的概率其實(shí)各占百分之五十,誰(shuí)能知道倒霉的將是那位呢？這個(gè)世界上有些事情不是我們所能決定的,比如，我們?cè)隈R路上走得好好的，就有喝多酒的司機(jī)把車(chē)開(kāi)上人行道把人頂?shù)綁ι?招誰(shuí)惹誰(shuí)了,不是有這樣的一句古話嗎?禍從天降風(fēng)險(xiǎn)事故就這樣落在了我們頭上。因此，也別說(shuō)誰(shuí)的運(yùn)氣好，誰(shuí)的命大。最好買(mǎi)份保險(xiǎn)以防不測(cè)，免得萬(wàn)一走后，給家里什么也留不下。

【誤區(qū)十四】我這么年輕，又沒(méi)有結(jié)婚，買(mǎi)保險(xiǎn)干什么？

【糾錯(cuò)】人不論年紀(jì)大小，都有過(guò)自己的童年，都是父母所生，都得到過(guò)父母的撫育和關(guān)懷。我們應(yīng)永遠(yuǎn)懷著一顆感恩的心來(lái)面對(duì)自己的生活；父母的責(zé)任是把我們培養(yǎng)大，成為國(guó)家和社會(huì)的有用之才；而我們的責(zé)任是讓父母生活得幸?？鞓?lè),世間最悲哀的事就是白發(fā)人送黑發(fā)人的事了,萬(wàn)一當(dāng)我們突遇不測(cè)，將如何再來(lái)孝敬父母？如果我們用愛(ài)心來(lái)設(shè)計(jì)，準(zhǔn)備一份足以報(bào)還父母從小撫養(yǎng)我們所付出的花費(fèi)的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，當(dāng)我們?nèi)f一真的走在老人之前的時(shí)候，也好讓老人家的傷悲的心得到些慰籍，在經(jīng)濟(jì)上也好讓老人生活的水平不會(huì)下降。

【誤區(qū)十五】將來(lái)孩子孝敬我，沒(méi)保險(xiǎn)也不怕

【糾錯(cuò)】如果我們的孩子是獨(dú)生子女，將來(lái)再結(jié)婚生子，我們老兩口和我們的親家將會(huì)成為他們小兩口的沉重負(fù)擔(dān)。未來(lái)社會(huì)里競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，再不會(huì)有大鍋飯和公費(fèi)醫(yī)療，他們將隨時(shí)面對(duì)失業(yè)的威脅,就算孩子們想盡孝心，只怕愛(ài)莫能助。因此，未來(lái)我們的生活幸福與否全看我們現(xiàn)在如何來(lái)設(shè)計(jì)了。

【誤區(qū)十六】人都?xì)埩?，拿保險(xiǎn)金管什么用？

【糾錯(cuò)】一個(gè)人突然殘廢的確令人悲傷，但是，更加令人悲傷的是喪失勞動(dòng)能力后的收入中斷。這時(shí)是靠朋友資助？社會(huì)救濟(jì)？還是拖累家人？把前半生的積蓄耗盡？難道此時(shí)保險(xiǎn)金沒(méi)有用嗎？只有保險(xiǎn)金是屬于自己的，它維護(hù)了一個(gè)殘疾人的基本尊嚴(yán)，也真正能夠解決一些實(shí)際的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

【誤區(qū)十七】別人都不買(mǎi)我著什么急呀？

【糾錯(cuò)】事實(shí)上，現(xiàn)在每天都有很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)，不然我國(guó)的保費(fèi)收入不會(huì)每年都大幅度的增長(zhǎng)。買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)就象自家購(gòu)置一件家當(dāng)一樣，關(guān)鍵要看需要不需要。另外，還有一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，說(shuō)白了是怎樣對(duì)待今后生活的問(wèn)題。別人不買(mǎi)保險(xiǎn)，或者別人勸你也別買(mǎi)保險(xiǎn)，我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)。特別要記住，那些勸人不要買(mǎi)保險(xiǎn)的人將來(lái)當(dāng)我們發(fā)生不測(cè)的時(shí)候，是幫不了我們?nèi)魏蚊Φ?。不信，您把相?dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)的錢(qián)交給他，讓他向您承諾，到時(shí)候出了事，看大病，養(yǎng)老沒(méi)錢(qián)全找他，他干嗎？所以，自己的事自己掂量，自己決定。

"不要夸大產(chǎn)品的功能，如果想賺錢(qián)就不要買(mǎi)保險(xiǎn)！"這樣真誠(chéng)的勸告來(lái)自于連續(xù)3年獲得外資保險(xiǎn)公司中國(guó)區(qū)主管前10名、連續(xù)7年MDRT認(rèn)證的LIMRA授權(quán)的營(yíng)業(yè)經(jīng)理浦海翔，他的成功源于從觀念上打動(dòng)客戶，引發(fā)購(gòu)險(xiǎn)需求。

觀念上認(rèn)知家庭風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一種無(wú)形產(chǎn)品，是愛(ài)心和責(zé)任心的一種體現(xiàn)。浦海翔認(rèn)為："要讓客戶從觀念上有一種責(zé)任感。""有時(shí)候，我會(huì)問(wèn)客戶，你這么幸苦的工作是為了什么？？是為了家里生活好一點(diǎn)，小孩子能好一點(diǎn)，全家人能幸福開(kāi)心的生活。""我做銷(xiāo)售，不談保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，而是幫助客戶分析自身存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出解決方案。由客戶的自身需求引發(fā)購(gòu)買(mǎi)。"一次，高薪白領(lǐng)的何小姐在購(gòu)險(xiǎn)方面舉棋不定時(shí)找到浦海翔聊天。他分析說(shuō)："小孩子是夫妻間的紐帶，愛(ài)小孩子就想要給他最好的保障和愛(ài)，如果不幸夫妻間有一位先離開(kāi)了，那么以后就要又一個(gè)人來(lái)負(fù)擔(dān)以前兩個(gè)人的負(fù)擔(dān)，小孩子的保障就很難確定了。社會(huì)上調(diào)查基礎(chǔ)教育費(fèi)49萬(wàn)養(yǎng)大一個(gè)小孩子，那么你應(yīng)該每年為你的孩子儲(chǔ)蓄多少呢?如果錢(qián)還沒(méi)存夠就發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？公司的保障不是永恒的，只有你給自己孩子的才是永恒的。小孩子是用鈔機(jī)，家長(zhǎng)是印鈔機(jī)。"客戶認(rèn)同了這種責(zé)任觀念，最后為自己和丈夫購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)15萬(wàn)元，為小孩子購(gòu)買(mǎi)了50000元的教育險(xiǎn)。

付出是收獲的前提

"吃小虧，占大便宜，才能取得客戶的信任。不管你是代理人還是團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)者，首先要肯付出，樂(lè)于助人。"浦海翔介紹說(shuō)，"如果你很慷慨，小事不計(jì)較，那么客戶也不會(huì)和你計(jì)較很多，自然就會(huì)有回報(bào)了。"大學(xué)期間海翔是學(xué)電子的，對(duì)電腦方面的知識(shí)很精通。

有一位潮汕的客戶，家里電腦壞了讓他去幫忙修理。因?yàn)槠綍r(shí)工作很忙，浦海濤完全可以找一位修理師去幫客戶修理，可是他還是親自上門(mén)為客戶修理，熱情的服務(wù)得到了客戶的信任和感謝，最后客戶為家里的老人購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)。此后不久，又為小孩子買(mǎi)了教育險(xiǎn)。

"保險(xiǎn)的產(chǎn)品很特殊，是要服務(wù)一輩子的，讓你能和很多客戶成為朋友。所以，要待客戶和待朋友一樣。"代理人會(huì)接觸很多不同行業(yè)的人象律師、醫(yī)生、教師、警察等，因此便成了客戶間聯(lián)系的紐帶。"如果客戶病了需要醫(yī)生，那么我會(huì)把我認(rèn)識(shí)的最好的醫(yī)生介紹給他；如果客戶需要律師打官司，那么我會(huì)介紹同是我客戶的律師給他，幫助他們解決他們自己的問(wèn)題。" 一位年收入6萬(wàn)買(mǎi)了保額為13000元的柯小姐打電話給浦海翔說(shuō)，我想急搬家，但現(xiàn)在還沒(méi)有找到合適的住處，急需租房子。浦海濤便打電話給一位做房地產(chǎn)的客戶，最后很快地幫柯小姐解決了房子的問(wèn)題。

陌拜的最好地方寫(xiě)字樓和商鋪

浦海翔建議，做問(wèn)卷和陌拜的最好地方是寫(xiě)字樓和商鋪。我很多客戶都時(shí)在寫(xiě)字樓認(rèn)識(shí)的。因?yàn)槿ス潭▓?chǎng)所有利于定期回訪。

一次，他去寫(xiě)字樓做問(wèn)卷時(shí)認(rèn)識(shí)了一位做NICK專賣(mài)的客戶，問(wèn)卷中當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶對(duì)保險(xiǎn)不排斥便推薦一份38元1萬(wàn)保額的半年意外險(xiǎn)，"才三十幾元錢(qián)您可以聽(tīng)聽(tīng)啊，聽(tīng)了可以不買(mǎi)。如果認(rèn)為還可以買(mǎi)了錢(qián)也不多。你自己很愛(ài)做運(yùn)動(dòng)又是買(mǎi)體育用品，意外險(xiǎn)很適合您的。"最終，說(shuō)服了客戶。

一個(gè)多月后公司出了新產(chǎn)品，他再次回訪、服務(wù)客戶時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶因被盜在搬東西，他便主動(dòng)要求幫助客戶報(bào)案，在這種情況下他沒(méi)有提到保險(xiǎn)。真誠(chéng)和風(fēng)險(xiǎn)讓客戶認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，最后NICK又買(mǎi)了10萬(wàn)保額的意外保險(xiǎn)。

浦海翔做保險(xiǎn)代理人最大的感觸就是自身嚴(yán)格的自律。"我終生都在學(xué)習(xí)，不同的階段都又不同的培訓(xùn)。保險(xiǎn)是一種無(wú)形產(chǎn)品，要先把人推銷(xiāo)出去，然后才能是你的產(chǎn)品。"

誘人紅利往往無(wú)法兌現(xiàn) 買(mǎi)保險(xiǎn)別一心想賺錢(qián)

“小算盤(pán)，你看嘛，當(dāng)初說(shuō)得天花亂墜、紅利高得誘人的分紅保險(xiǎn)，到頭來(lái)卻只分了這么一丁點(diǎn)兒，還不夠幾個(gè)人撮一頓的，簡(jiǎn)直不劃算！”“是嘛，還以為買(mǎi)份保險(xiǎn)可以賺錢(qián)，哪曉得……”

每逢到了保險(xiǎn)公司給客戶分紅的時(shí)候，小算盤(pán)總能從親朋好友那里聽(tīng)到一些這樣的抱怨?；蛟S，在很多人看來(lái)，保險(xiǎn)就是一種既能獲理賠，又能賺錢(qián)的好產(chǎn)品，如果只是一味交費(fèi)而得不到預(yù)期

的回報(bào)，幾乎就跟上當(dāng)受騙沒(méi)什么兩樣。

其實(shí)，這是一種非常錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。

保險(xiǎn)的原則就是讓被保險(xiǎn)人獲得補(bǔ)償性的賠付，而不能從中獲利?；谶@一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在推出任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考慮的實(shí)質(zhì)都是為客戶提供保障，而不是賺錢(qián)。小算盤(pán)在與保險(xiǎn)業(yè)專家的溝通中也了解到，期望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲取很高利潤(rùn)的想法根本是不現(xiàn)實(shí)的。

可有朋友又說(shuō)了，那很多公司推出的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及投資連結(jié)險(xiǎn)，不是都有投資功能嗎？不少業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售這些產(chǎn)品時(shí)還聲稱，買(mǎi)它們很劃算，每年公司都要為客戶分紅，比在銀行存錢(qián)收益高多了。

誠(chéng)然，萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的兩類(lèi)投資功能較強(qiáng)的品種，而分紅險(xiǎn)也確實(shí)具有分紅功能。但是，它們畢竟屬于商業(yè)保險(xiǎn)，目前主要投資的仍然是長(zhǎng)期國(guó)債、基金、銀行存款等，而這些投資渠道產(chǎn)生的收益不會(huì)太高，這客觀上決定了客戶即便是能夠獲得收益，那也是非常有限的。

可話又說(shuō)回來(lái)了，保單是合同，簽訂后就具有了法律效力，如果客戶感覺(jué)上當(dāng)受騙，想要提前退保，小算盤(pán)可得提醒你，這么做不一定劃算哦。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司通常都是按保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行退保，而退保越早，相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值就越低，客戶能夠收回的投資就越少。

別給保險(xiǎn)公司白賺錢(qián) 容易發(fā)生的七種疏忽

如今私車(chē)主越來(lái)越多，很多新手由于行車(chē)疏忽，不可避免要發(fā)生磕碰，有些車(chē)主出險(xiǎn)報(bào)案后聽(tīng)到保險(xiǎn)公司不予理賠時(shí)，叫苦不迭。那么車(chē)主在車(chē)輛出險(xiǎn)前，有哪些注意事項(xiàng)，之后應(yīng)如何索賠？筆者近日分別采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。

車(chē)主容易發(fā)生的七種疏忽

第一，對(duì)沒(méi)有通過(guò)年檢的車(chē)輛。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛，保險(xiǎn)公司有理由拒賠。

第二，對(duì)沒(méi)有上牌照的車(chē)輛。即車(chē)輛必須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或牌號(hào)才能得到賠償。

第三，不要忽視駕駛證的年審。筆者的一個(gè)朋友，有過(guò)索賠經(jīng)驗(yàn)，在一次出險(xiǎn)照相時(shí)被告之，拒賠，原因是駕駛證年審剛好過(guò)期，如果駕駛證無(wú)效，保險(xiǎn)公司是不會(huì)負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

第四，車(chē)輛在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜。收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠對(duì)車(chē)輛有保管的責(zé)任，因此在這種停車(chē)場(chǎng)被盜，車(chē)主應(yīng)持有關(guān)收據(jù)或發(fā)票向停車(chē)場(chǎng)或修理廠索賠。

第五，駕駛?cè)藛T肇事后逃逸。像這種情況的雙方事故，一定要有交警的責(zé)任認(rèn)定書(shū)。所以遇到這種情況車(chē)主最好報(bào)警，獲取責(zé)任認(rèn)定書(shū)。

第六，車(chē)內(nèi)物品碰傷車(chē)輛責(zé)任自負(fù)。因?yàn)椤笆苘?chē)內(nèi)物品的撞擊所受損失”，保險(xiǎn)公司不予賠償。

第七，債務(wù)人開(kāi)走你的車(chē)。因?yàn)闂l款明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車(chē)輛被搶、被盜為責(zé)任免除?！?/p>

索賠注意事項(xiàng)

保險(xiǎn)卡一定要隨車(chē)攜帶。一旦車(chē)輛出險(xiǎn)，在向交警部門(mén)報(bào)案的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司報(bào)案，一來(lái)可以得到保險(xiǎn)公司的及時(shí)救援，二來(lái)可以得到正確的指導(dǎo)。

索賠直接找保險(xiǎn)公司，不要找代理人，因?yàn)榇砣藳](méi)有理賠權(quán)。

如果車(chē)輛發(fā)生損壞，索賠前不要先行修復(fù)，一定要等保險(xiǎn)公司核定損失后再修。

如果保險(xiǎn)公司指定修理廠，保戶可以不接受。但有一種情況例外，那就是保險(xiǎn)公司委托某修理廠對(duì)保戶的車(chē)輛實(shí)施了救援，這種情況保戶應(yīng)予理解。

車(chē)輛修理完畢后，保戶在提車(chē)時(shí)一定要驗(yàn)車(chē)。