案例：

車禍猛于虎。隨著我國私家車數(shù)量的猛增，車禍發(fā)生的頻率也在加大。特別是某些駕駛員不顧法律明令禁止酒后駕車，大大增加了車禍的發(fā)生率，直接威脅到了別人的生命安全。最近，北京的一起重大交通事故中無辜受害人梅艷(化名)嚴重受傷，導(dǎo)致左腿骨折，住進了某醫(yī)院的ICU(重癥監(jiān)護室)。她不僅承受著身體和心靈的巨大傷痛，還需每日負擔2萬元的醫(yī)療費用，這對她來說，無疑是雪上加霜。雖然，保險意識強烈的梅艷也曾購買了商業(yè)保險，但令她感到尷尬和無奈的是：其傷情無法獲得賠付，因此，住院費用也無法報銷。

梅艷究竟購買了哪些保險？為什么得不到賠償呢？

記者聯(lián)系了梅艷所投保的京城某外資保險公司，了解到她購買的生效保單有兩個，分別是10萬元保額的守護人生兩全保險和10萬元保額的守護神重大疾病保險。遺憾的是，這兩個險種只是針對重大疾病和身故進行賠償。針對梅艷本次遭遇交通意外導(dǎo)致骨折、傷情嚴重這一情況，只有通過投保意外醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保障保險才能獲得賠償。由于梅艷并沒有投保相應(yīng)的險種，所以不能獲得賠償。

分析：

梅女士的案例告訴我們，僅僅有買保險的意識是不夠的，更重要的是要全面規(guī)劃自己的保障。一般來說，意外險、醫(yī)療險和大病險是人生必備的三張保單，在滿足基本保障需求之后再考慮其他保險。梅女士保險的漏洞，就在于她沒有購買意外險和醫(yī)療險，以至于在此次事故中無法獲得理賠。

所以，我們不妨吸取一下梅女士的教訓(xùn)，如果還沒有購買保險，請盡快給自己和家人上一份適當額度的保險。如果要買意外險，需要注意的是，購買意外險最好搭配意外醫(yī)療保險一起購買，特別是沒有社保的市民更要購買醫(yī)療保險。因為，意外險主要包括兩種，一種是意外傷害險，一種是意外醫(yī)療險。其中，意外傷害險提供因意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾的保障，意外醫(yī)療險則提供因意外傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，由保險公司按約定給付。

另外，在閑暇之余我們應(yīng)該經(jīng)常整理一下自己的保單，或者請保險營銷員上門對保單進行“體檢”，看看我們的保障是否完善，查漏補缺。

提醒：

對于孩子，家長多擔心他們出意外，而意外險則能提供相應(yīng)保障。家長可以選擇針對性強的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在內(nèi)。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

對于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風險相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由于在家庭中的經(jīng)濟地位更重要，因此意外險的保障額度要大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100元至200元不等，保額約為70萬至100萬元。

旅游意外險能針對短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場上10天期的旅游意外險保費約為10元至20元，保額約10萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險種。

保險專家建議，對于個人綜合意外險，最好還是找專業(yè)的壽險營銷員量身定做，可以根據(jù)自己以及整個家庭的經(jīng)濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險、壽險或者健康險應(yīng)做一定的險種組合。