保險合同的爭議是指保險合同當(dāng)事人或關(guān)系人對合同條款的意思發(fā)生爭議。對保險合同發(fā)生爭議時，一是涉及對保險合同的解釋，二是涉及爭議處理方式。

（一）保險合同的解釋原則

合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其作出的確定性判斷?！?a target="_blank" class="keywordlink">合同法》第一百二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋?！北ｋU合同應(yīng)遵循合同解釋的原則有：

1、文義解釋。文義解釋是按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭議而條款文字表達又很明確時，首先應(yīng)按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。如中國人民保險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中承保危險之一“火災(zāi)”，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。而有的被保險人把平時用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。

2、意圖解釋。意圖解釋即以當(dāng)時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準(zhǔn)確，意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。在實際工作中，應(yīng)盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。

3、解釋應(yīng)有利于非起草人?！?a target="_blank" class="keywordlink">合同法》第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”由于多數(shù)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其自身利益應(yīng)當(dāng)是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，一般不能對條款進行修改。所以，對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于非起草人（投保人、被保險人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當(dāng)保險合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法判明時，才能采用該解釋原則。所以，《保險法》第三十條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

4、尊重保險慣例。保險業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務(wù)。在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險經(jīng)營者所接受和承認，成為國際保險市場上的能行用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保險合同中，“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時在16毫米以上，或24小時降水量大于50毫米的，方可構(gòu)成保險業(yè)所稱的“暴雨”。

（二）保險合同爭議處理的方式

保險合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、交費以及責(zé)任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當(dāng)方式，公平合理地處理，直接影響到雙方的權(quán)益?！?a target="_blank" class="keywordlink">合同法》第一百二十八條規(guī)定：“當(dāng)事人可以通過和解或者調(diào)解解決合同爭議。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構(gòu)申請仲裁。涉外合同的當(dāng)事人可以根據(jù)仲裁協(xié)議向中國仲裁機構(gòu)或者其他仲裁機構(gòu)申請仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書；拒不履行的，對方可以請求人民法院執(zhí)行?！睋?jù)此，對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和司法訴訟四種方式來處理。