人身保險合同是保險合同的一種。人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。人身保險在我國出現(xiàn)的時間相對財產(chǎn)保險較晚。特別是有些人對人身保險存在某些誤解，認為加入人身保險不吉利等。審理好人身保險合同糾紛對于保護當事人合法權(quán)益，促進我國保險事業(yè)的發(fā)展有著十分重要的意義。在審理人身保險合同糾紛時應(yīng)該重點注意以下問題。

一、注意審查保險事故是否存在

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的合同。一方面可以使投保人以投入較少的費用（即保險費），在萬一遇到特殊的人身傷害或重大疾病時得到及時的治療和賠償以度過難關(guān)；另一方面，高額的賠償又可能使某些人企圖以投入較少的保費，制造假保險事故而騙取保費達到一夜暴富；第三，由于理賠大大高于收取的保費，又可能使某些保險代理人甚至保險工作人員和投保人一起制造假保險事故騙取理賠。因此 ，查清保險事故是否存在十分重要，特別是在大額保險中更是如此。如某省一起重大疾病終身保險合同糾紛案，保險人雷某于1998年9月30日與與人壽保險公司簽訂重大疾病終身保險合同。首期交納保費18840元，保險公司簽發(fā)了保險單，約定保險期限為：1998年10月1日零點至終身，投保險種為重大疾病終身保險，保險金40萬元整，繳費方式年繳，保險費18840元，繳期20年。1999年10月16日，原告支付了第二期保險費18840元。同年10月18日雷去江西省醫(yī)院第一附屬醫(yī)院住院診斷為膀胱腫瘤，10月20日經(jīng)“汽化術(shù)”切除腫瘤，10月22日出院。省一附屬醫(yī)院出院小結(jié)診斷為膀胱移行細胞乳頭癌1-2 級。10月26日雷向保險公司書面申請給付保險金。保險公司提出需要調(diào)查核實暫末給付。后保險公司向省一附院借出雷某病理組織制成的蠟塊，并抽取雷某血樣作同一認定的鑒定。2000年1月18日市某鑒定機構(gòu)結(jié)論：所送新鮮抗凝血與蠟塊組織不屬于同一個體。在保險公司拒賠后雷起訴到法院。在一審中雷拒絕做DNA鑒定，法院認為只有雷做DNA鑒定才能確定其是否確實患有癌癥，雷拒絕做鑒定應(yīng)視為舉證不能，對其訴訟請求不予支持。雷又提出上訴在二審中同意鑒定，但鑒定結(jié)論仍是有癌癥的切塊與雷本人的基因不同。據(jù)此，省法院作出了二審判決，駁回上訴維持原判。也就是說人保險糾紛案件和一個十分重要的問題是保險事故是否發(fā)生，或者是說雖然有人身傷害事故發(fā)生，但是否是申請理賠的人發(fā)生的，還是他人的傷害結(jié)果用于申請保險理賠。法院可能查不清據(jù)以申請理賠的材料是誰的，但只要查明不是申請人的就應(yīng)該駁回申請。

二、正確地確定保險受益人

所謂保險受益人是指在保險合同中所約定的保險事故發(fā)生后對保險金享有權(quán)利的人。對于什么人可以享有保險利益，保險法有明確的規(guī)定。《保險法》第六十條規(guī)定“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。”從這條規(guī)定中可以明確人身保險合同的受益人是由被保險人或者投保人指定的人，由投保人指定的受益人必須經(jīng)過被保險人的同意。其他人無權(quán)作為受益人，只有不存在受益人時保險金才能做為遺產(chǎn)處理。而在實踐中有的人對于受益人的范圍不太清楚，因而會不正確地主張權(quán)利。如在一起保險糾紛案件中高某于1998年12月0日與保險公司簽訂一份人身意外傷害保險合同，雙方約定：投保人高某，被保險人高某，受益人1、高某本人，2、王某；意外傷害保險金額為5萬元，保險期1 年，保費100元。1999年11月6日，高某在駕駛機動車時因交通事故死亡，經(jīng)交警認定高某無責任。因作為受益人之一的高某本人已經(jīng)死亡，高某之母向保險公司申請賠付，發(fā)生糾紛訴訟到法院。高某約定的受益人王某以第三人身份參加訴訟，表示自己才有權(quán)要求賠付。高某之母認為自己是投保人的母親，兒子死亡自己當然應(yīng)該享有受領(lǐng)保險金的權(quán)利。法院經(jīng)審理認為，保險法明確規(guī)定，受益人由投保人或者被保險人指定。被保險人就是投保人其所指定的兩個受益人一個死亡，理所應(yīng)當?shù)赜傻诙€擔任。因此，王某是本案中的受益人。在王某存在的情況下，保險金不能做為遺產(chǎn)，因此其母不能作為受益人。

三、恰當確定保險成立的時間

保險合同成立的時間，關(guān)系到保險關(guān)系成立的時間。有的時候，就因為差幾個小時，可能就出現(xiàn)保險糾紛。如有的保險代辦員為被保險人辦理意外傷害保險，他帶的是制式的保險合同，蓋有保險公司的公章。投保人交付了首期保費，約定保險期限自投保當日開始。然而，在代辦員還沒有向公司交接保單時出現(xiàn)了保險事故。投保人要求賠付，保險公司說還沒有進入微機，保險合同不成立。這里需要注意的是，人身保險合同與其他諾成合同一樣，有要約有承諾，雙方簽訂了保險合同，就具備了合同的全部要件，保險關(guān)系即成立。還有的雙方簽訂了保險合同還沒有交保險費。但是雙方約定了保險費交付的時間。這時發(fā)生了保險事故，是否應(yīng)予理賠？這時也是要看保險合同是否成立。如果成立，就應(yīng)該理賠，而投保人應(yīng)該補交應(yīng)交保費，或者從理賠款中扣除。

四、恰當?shù)卮_定保險責任時間

這里所說的保險責任時間，是指投保人在投保后與保險公司約定了一定的承擔保險責任的時間，即在這個時間內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司應(yīng)該承擔理賠責任。這種情況在一次性的保險事故中容易確定。比如汽車肇事出現(xiàn)了轎車損壞和人員的死亡，只要在保險約定的時間內(nèi)發(fā)生，保險公司即會承擔理賠責任；或者人身的傷害和治療都在整個保險期內(nèi)，也可以如此處理。但是，如果在保險期內(nèi)發(fā)生人身傷害，但是治療卻要延續(xù)到保險期外，保險公司是否還應(yīng)承擔責任，進行理賠，卻極易發(fā)生爭議。如小學生白某于1998年9月15日參加了學校集體辦理的某保險公司承保的學生平安健康保險。保險單中約定：“白某一次性交付保費30元；保險期限自1998年9月1日零時起至1999年8月31日24時至；總保險金額為17000元”，同時又約定“白某若患癌癥、腎移植、大面積燒傷、紅斑狼瘡、再生性障礙貧血，最高核銷金額5萬元”。關(guān)于保險責任，雙方在保險單第150條約定“被保險人白某在保險期間，因患疾病在衛(wèi)生部門所屬縣以上（含縣級）醫(yī)院或被告指定的醫(yī)療單位住院期間支出的住院床位費、手術(shù)費、藥費、治療費、化驗費、放射費、檢查費”，被告將按一定級距和比例計算給付保險金，但“累積給付的保險金最高以不超過保險金額為限”。該保險單還對除外責任作了約定。1999年5月31日白某到醫(yī)院住院治療，確診為白血病。經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)入二一0醫(yī)院繼續(xù)治療。此間，按醫(yī)院的要求，也是為了減少費用，白某中途兩次出院又入院。先后花費醫(yī)療費數(shù)萬元。保險人僅對白某第一次住院費用按保險單比例支付保費6000余元，對第二次和第三次住院費用不予支持，理由是這兩次住院時間已經(jīng)超過了約定的一年保險期限。，不屬于保險責任范圍而拒絕支付保險金。法院在審理時認為，白某是在保險期限內(nèi)住院并發(fā)現(xiàn)得了白血病，其整個治療該病的費用都應(yīng)該按雙方約定的比例支付。雖然，從雙方的約定也可以解釋出后兩次住院的時間確實超出保險時間，不應(yīng)賠償?shù)囊馑迹@種解釋不利于投保人，不應(yīng)予以支持。

五、注意在雙方對有關(guān)條款有不同解釋時的認定

保險雙方對保險合同的條款，在沒有發(fā)生保險事故時，一般很少有爭議，而發(fā)生了保險事故時則容易發(fā)生爭議。這些情況主要是在是否應(yīng)予賠償、賠多少數(shù)額、賠償比例、保險合同是否應(yīng)該繼續(xù)有效、保險人是否還能繼續(xù)投保等問題上發(fā)生。比如在重大疾病人身保險中一般約定投保人在已經(jīng)患有重大疾病的情況下不能投保，這應(yīng)該是合理的，否則都在得了重大疾病后再投保，那不等于用很少的錢買一個公費醫(yī)療嗎？但是，在有的保險條款中往往又約定在保險期內(nèi)得重大疾病的除外。對于這個除外可能就有責任中不同的解釋，一種是原來得病的不能參加保險，但是，在保險期得病的可以繼續(xù)參加保險；而另一種解釋就是原來沒有病的可以繼續(xù)參加保險，而在保險期內(nèi)得病的不能再參加保險。對于這種可能產(chǎn)生不同的解釋的條款，保險法中規(guī)定如果對保險條款出現(xiàn)兩種不同解釋時，應(yīng)該采用不利于保險公司的條款。

六、注意保險公司的免責條款是否予以特殊說明

人身保險合同大多都是制式合同，也就是保險公司在事先印制好的合同，這里即規(guī)定了雙方的權(quán)利又規(guī)定了雙方的義務(wù)，其中有不少的條款規(guī)定了在什么情況下保險公司不承擔責任，即免責條款。根據(jù)合同法和保險法的規(guī)定，制定合同的一方在和對方簽訂合同時應(yīng)該特別對這些免責條款進行說明和提示，以免對方產(chǎn)生誤解。而在實踐中一些保險工作人員，特別是保險代辦人員，為了多攬到一些保戶，只是向客戶宣傳參加保險的好處，而很少向其宣講保險公司在什么情況下不承擔責任，只要你填寫了保單，交了保費就完事大吉。因此非常容易發(fā)生糾紛。如有的人有某種程序的疾病，不適于參加人身保險，但保險公司的工作人員或者代辦員不向其說明保險公司的免責條款，即使說明了也沒有什么證據(jù)。所以在訴訟到法院以后，法院往往以其沒有明確提示為由而判決其敗訴。