對(duì)選擇期繳保費(fèi)的投保人來(lái)說(shuō)，按時(shí)繳納保費(fèi)是很重要的一件事，為了保證保單效力的延續(xù)，繳費(fèi)最晚時(shí)間不能超過(guò)寬限期。

文 本刊記者 張安立

選一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于轉(zhuǎn)嫁我們生活中的風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用，不過(guò)，不少投保人、被保險(xiǎn)人并不是因?yàn)檫x錯(cuò)了保險(xiǎn)而無(wú)法得到保障，而是在保單持有過(guò)程中缺乏必要的維護(hù)，使得合適的產(chǎn)品失去效用，因此，管理保單成了保險(xiǎn)過(guò)程中重要的一環(huán)。

未繳保費(fèi)為何依然獲賠

不久前，四川綿陽(yáng)地區(qū)客戶(hù)吳先生因意外不幸身故，雖然他本年度還未及時(shí)繳納當(dāng)年的續(xù)期保費(fèi)，但好在保單處于繳費(fèi)寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同依然有效。經(jīng)理賠調(diào)查后，吳先生的家屬順利拿到了理賠金11.5萬(wàn)元。

2008年9月和12月，吳先生在太平人壽綿陽(yáng)中心支公司先后為自己投保了一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和一份長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保額共計(jì)11.5萬(wàn)元。2010年2月，吳先生在自家房頂上修理煙囪時(shí)不慎從房上摔下，搶救無(wú)效死亡。

吳先生的家屬報(bào)案后，保險(xiǎn)公司服務(wù)人員立刻進(jìn)行了調(diào)查，工作人員發(fā)現(xiàn)，吳先生所購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)保單本年度未能按時(shí)繳費(fèi)。所幸的是，該保單仍在寬限期內(nèi)。

新《保險(xiǎn)法》第三十六條如下規(guī)定，“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”

也就是說(shuō)，吳先生的保險(xiǎn)合同處于60天的寬限期內(nèi)，效力并沒(méi)有終止，在辦理完一定手續(xù)、扣除應(yīng)當(dāng)繳納的保費(fèi)后，他的家屬仍然可以獲得賠付。最終，保險(xiǎn)公司在常規(guī)的調(diào)查取證和內(nèi)部流程后，向吳先生的家屬全額賠付了保險(xiǎn)理賠金11.5萬(wàn)元。家屬則補(bǔ)繳了所欠保費(fèi)。

寬限期有時(shí)效 逾期后果嚴(yán)重

粗心的吳先生雖然沒(méi)有及時(shí)繳納保費(fèi)，但好在“寬限期”幫了大忙，11.5萬(wàn)元的理賠金對(duì)家人也算是一份安慰和資助。

可以說(shuō)，“寬限期”是保險(xiǎn)性化的體現(xiàn)?？蛻?hù)如果因特殊情況無(wú)法按時(shí)繳費(fèi)，可以享有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)，保單效力依然存在，也就是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司依舊需要理賠，而只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同將繼續(xù)有效。

不過(guò)，寬限期也是有限的，一旦超過(guò)60天寬限期仍未繳費(fèi)，保單效力就會(huì)中止，之后客戶(hù)不受保險(xiǎn)合同的保障。

當(dāng)然，保單效力“中止”與“終止”的概念又有不同。從字面上看，中止就是有復(fù)效的可能，的確，在保單效力中止后2年以?xún)?nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可對(duì)失效的保單提出復(fù)效申請(qǐng)，在辦理一系列復(fù)效手續(xù)后，保單效力恢復(fù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。超過(guò)2年以上未繳費(fèi)者，保險(xiǎn)合同將徹底失效，想要延續(xù)保障，只能重新投保。

可以說(shuō)，保單完全失效即終止后再重新投保時(shí)很不劃算的，一來(lái)被保險(xiǎn)人年齡上升，很多按投保年齡厘定費(fèi)率的保險(xiǎn)會(huì)變得更貴，而若超出了投保年齡的規(guī)定，還可能無(wú)法再重新享有保障。此外，一些健康類(lèi)保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)體檢后確認(rèn)保障范圍及保費(fèi)，隨著年齡的上升，疾病發(fā)生的概率會(huì)更高，此時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有的疾病很可能被保險(xiǎn)公司作為除外責(zé)任剔除，或即便納入保障范圍也要收取更多的保費(fèi)。

因此，我們提醒廣大投保人，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，應(yīng)該做好保單的管理工作，每年按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保證保單的效力。