謝彩麗一天的工作大抵如此：上午9點開始，十分鐘的例行晨會之后，她就跟同事出發(fā)，根據(jù)貸款申請名單，在自己負(fù)責(zé)的片區(qū)逐戶上門核實情況。午飯之后，繼續(xù)逐戶核實或者與之前的貸款戶拉拉家常，了解他們的資金利用近況。

謝彩麗是山西省永濟市富平小額貸款有限責(zé)任公司的信貸員，她的另一個身份是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民。謝所服務(wù)的富平小額貸款公司成立一年，是目前運城市唯一的小額貸款公司，其總部設(shè)在山西運城市永濟市蒲州鎮(zhèn)寨子村聚才胡同10號。

這是中國第一家將總部和辦公地點設(shè)在村莊的商業(yè)性小額貸款公司。自2005年陜西、山西、貴州和四川四省試點民間小額貸款公司以來，截止到2009年末，全國已有小額貸款公司1334家，這些公司因被學(xué)界稱為“草根銀行”而成為農(nóng)村金融的新生代。

一個月前國務(wù)院下發(fā)的被稱為“新36條”的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》第18條中明確表示：“鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制?！薄靶?6條”的推出對農(nóng)村小額信貸無疑是一個利好。

農(nóng)民信貸員

兩個孩子母親的謝彩麗，來富平之前，是永濟市一家鹵水廠的農(nóng)民工。7個月的時間，她經(jīng)歷了一個月的培訓(xùn)和三個月的見習(xí)期，然后轉(zhuǎn)正。目前經(jīng)謝彩麗之手的放貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到50多筆，總額在80多萬元。

與謝彩麗一樣，富平公司信貸部的近20位信貸員（包括實習(xí)和見習(xí)信貸員）均為附近的農(nóng)民，此前他們大多在城里打工，富平公司的成立改變了這些農(nóng)民的生活。

富平公司是由經(jīng)濟學(xué)家茅于軾和湯敏創(chuàng)辦的公益組織——北京富平學(xué)校，聯(lián)合一些社會投資資本所成立。這家注冊資金為3000萬元的小額貸款公司，截至2010年5月末，共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款2017筆，總額3105.25萬元，貸款余額2509.63萬元。永濟富平小額貸款公司的董事長沈東曙稱，他們今年的經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)稅前利潤100萬元。

目前富平小額貸款公司主要在蒲州和韓陽兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展工作，81個自然村，1.3萬多戶，被劃為10個片區(qū)，現(xiàn)在每位信貸員手上都有100余個客戶，每天一早他們便從聚才胡同10號院出發(fā)，或騎摩托車或電動車或步行，穿行于鄉(xiāng)間田野。

公司創(chuàng)辦之初，謝彩麗他們需要到各村發(fā)宣傳單，召開座談會跟農(nóng)民講解，與農(nóng)民取得信任。但很多農(nóng)民都奇怪，為什么還有公司愿意主動上門借錢，而且不用請客送禮？在農(nóng)民的眼中，平常去農(nóng)信社等貸個款得“求爺爺告奶奶”。

當(dāng)?shù)匾晃淮迕窀嬖V記者，他幾個月前為買羊想借兩萬元錢，跑到鎮(zhèn)上的農(nóng)信社，“一開始人說不給貸，后來又說給貸了，但我兩個月內(nèi)跑了四十回，也沒將貸款拿到?！边@位村民說，若不是富平公司的人來，他還將繼續(xù)去農(nóng)信社跑腿。

據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文在永濟的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民借貸的主要用途是購買農(nóng)資和禽畜以及發(fā)展工商業(yè)，這兩部分占到60.5%，其余主要是建房、紅白喜事、看病、孩子上學(xué)、交耕地承包費等。

不過，有72.9%的農(nóng)戶認(rèn)為富平小額貸款公司的放款利率過高。當(dāng)然，農(nóng)民心中也有自己的“小九九”，以利率而言，富平的貸款利率最高，為21%，但放貸容易，而農(nóng)信社的貸款申請時間過長，并需要關(guān)系客戶，雖利率社員為10.62%，非社員為11.16%，但需要入股5%或10%，由此一算，貸款成本與富平也無大差異。

雖用途多元，但農(nóng)民借貸的途徑卻極為有限。根據(jù)何廣文在永濟的調(diào)研，在136個樣本農(nóng)戶中，有借貸行為的為86筆，除1筆是從商業(yè)銀行貸款之外，其中私人之間的借貸為31.4%，通過農(nóng)信社貸款的27.9%，透過富平小額貸款公司的為39.5%。

熟人社會

何廣文分析稱，永濟市域資金總量不足，金融機構(gòu)存貸比較高，還有金融機構(gòu)從當(dāng)?shù)爻樽哔Y金，導(dǎo)致農(nóng)村金融困境重生。而且在永濟市，只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，設(shè)在村莊里的只有富平小額貸款公司。

而金融機構(gòu)對農(nóng)民放貸的杯水車薪還有一個重要原因，是對農(nóng)民還貸能力的擔(dān)心以及部分農(nóng)民還不起貸款的現(xiàn)實——這也是小額貸款公司最大的風(fēng)險所在。在山西平遙的試點中，10戶聯(lián)保制度成為防范這一風(fēng)險的主要手段。

但永濟富平小額貸款公司董事長沈東曙認(rèn)為，平遙的10戶聯(lián)保包括尤努斯的5戶聯(lián)保制實施起來并不現(xiàn)實，并未被富平所采用。本報記者采訪發(fā)現(xiàn)，富平小額貸款公司采取了利用農(nóng)村“熟人社會”的特點來實現(xiàn)風(fēng)險的防范，而關(guān)鍵的連接點在于鄭冰和她創(chuàng)辦的農(nóng)協(xié)。

42歲的鄭冰目前是永濟富平小額貸款公司的董事、副總經(jīng)理，她的另一個身份是永濟市蒲州鎮(zhèn)果品協(xié)會的會長。沈東曙稱，目前富平小額貸款公司的良性運轉(zhuǎn)，離不開蒲州果品協(xié)會和會長鄭冰在過去10年所打下的鄉(xiāng)村工作基礎(chǔ)。

2004年6月7日，鄭冰創(chuàng)辦的永濟市蒲州農(nóng)民協(xié)會正式注冊成立。這被稱為中國第一個正式注冊的農(nóng)民協(xié)會。但后來由于有關(guān)部門突然發(fā)現(xiàn)農(nóng)協(xié)這個稱呼太過敏感，自2007年始，應(yīng)上級要求，農(nóng)民協(xié)會改名為果品協(xié)會。

沈東曙說，富平學(xué)校一直在山西做小額貸款的嘗試，2006年起開始與鄭冰的蒲州果品協(xié)會合作開展小額貸款項目，2006年40萬，2007年200萬，2008年400萬。直到2009年干脆與協(xié)會合作成立富平小額貸款公司。

這個果品協(xié)會現(xiàn)在覆蓋了35個村，有3000多名會員。這成為富平小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民信任的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在小額貸款公司的骨干也基本都是果品協(xié)會培養(yǎng)出來的積極分子。這些本地的農(nóng)民信貸員也在很大程度上降低了放貸的風(fēng)險。

農(nóng)民信貸員謝彩麗說，審核時必須是夫妻、父子或者其他直系親屬兩人一起同意才可以申請貸款，需成年家庭成員兩人共同承擔(dān)還款責(zé)任，不需抵押不需擔(dān)保，其中，夫妻關(guān)系是審核的重要指標(biāo)。

富平公司還利用鄰里壓力促進(jìn)客戶還款。如果客戶貸款逾期未還，公司將在客戶所在社區(qū)內(nèi)將客戶公示為“非信用戶”，利用中國農(nóng)村傳統(tǒng)的面子觀念、鄰里之間可能出現(xiàn)的負(fù)面評價等社會因素促進(jìn)客戶償還貸款。

而據(jù)謝彩麗說，除了鄰里之間知根知底，農(nóng)民信貸員還有一個好處是熟悉農(nóng)村經(jīng)營，能基本判斷借款用于的經(jīng)營能否實現(xiàn)還款。

富平的尷尬

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文的報告中稱，盡管富平小額貸款公司在當(dāng)?shù)厥艿搅苏J(rèn)可，風(fēng)險貸款率為零，但直到2010年5月初，公司還不能完全實現(xiàn)經(jīng)營上和財務(wù)上的自我可持續(xù)發(fā)展。

小額貸款公司正遭遇尷尬。

尷尬首先來自身份和定位。小額貸款公司屬于工商企業(yè)，并非真正意義上的金融機構(gòu)。根據(jù)記者了解，目前銀監(jiān)會并未將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍，而當(dāng)年極力推動小額貸款試點的央行也只將它們定義為 “非正規(guī)的金融機構(gòu)”。

這種身份帶來了小額貸款公司的非國民待遇?！靶?6條”盡管積極支持民營資本進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，但幾乎同時出臺的 《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中有關(guān)“對金融機構(gòu)5萬元以下農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅”的規(guī)定，卻將民間資本組建的小額貸款公司排除在外。

另外，這種身份將小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍也僅限于貸款，而不能吸收存款。盡管永濟市富平小額貸款公司董事長沈東曙稱，即便允許，他們也并不想開展吸儲業(yè)務(wù)。但一個只放貸不吸儲的所謂“草根銀行”必然導(dǎo)致資金鏈的問題。沈東曙也坦承，以目前的放貸速度，資本金很快就會放光，因為目前公司資本金僅剩400多萬元。

富平今年的融資目標(biāo)是1500萬元，這些錢從何而來？有一種方式是變身成為村鎮(zhèn)銀行。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。沈東曙稱他們并不想成為這些大股東的分支機構(gòu)。

另一個方式是從商業(yè)銀行獲得批發(fā)貸款。按照相關(guān)規(guī)定，符合條件的小額貸款公司可從商業(yè)銀行獲得最多不超過資本金0.5倍的批發(fā)貸款。但沈東曙的實踐告訴他，這條路也不易。因為身份問題，商業(yè)銀行無法按照同業(yè)拆借等方式批發(fā)資金；若按正常貸款走，資金成本過高；而以創(chuàng)新金融產(chǎn)品融資，又要從地方分行上報到總行和監(jiān)管部門，流程相當(dāng)復(fù)雜。

對此，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)教授何廣文的建議是，一是政府有關(guān)部門可以考慮建立投資基金，給予股權(quán)投資或者債權(quán)投資；二是金融部門要看到小額貸款市場的前景，以創(chuàng)新方式批發(fā)、拆借資金給小額貸款公司；三是在一定條件下嘗試準(zhǔn)予其吸收儲蓄，或直接轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行。