近期，坊間傳言，房地產(chǎn)調(diào)控新政實(shí)施后，在發(fā)放貸款時(shí)，銀行更傾向選擇購買了房貸險(xiǎn)的客戶，并可以適當(dāng)簡化手續(xù)，因此已經(jīng)被市場逐漸邊緣化的房貸險(xiǎn)，在北京可能有回暖趨勢。而上次房貸險(xiǎn)被熱議，是在2008年汶川地震后，房貸險(xiǎn)對(duì)地震造成損失的不賠付，讓消費(fèi)者覺得其形同虛設(shè)。

房貸險(xiǎn)是否將重新引起消費(fèi)者關(guān)注不得而知，但記者從保險(xiǎn)公司了解到，由于房貸險(xiǎn)的銷售嚴(yán)重依賴銀行的銷售渠道，保險(xiǎn)公司利潤微薄，因此并無多大動(dòng)力去推動(dòng)銷售房貸險(xiǎn)。

重提房貸險(xiǎn)

“房貸保險(xiǎn)全稱是‘個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)’，是購房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)建議貸款人購買的保險(xiǎn)?！辟Y深理財(cái)師閻濤介紹說，“很長時(shí)間內(nèi)，銀行都要求借款人必須購買房貸險(xiǎn)。從2006年7月以后，各大銀行紛紛改變策略，改為借款人自主選擇。”

記者了解到，房貸險(xiǎn)一般由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩個(gè)保險(xiǎn)打包組成。一旦房屋出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠；或者是被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡和傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司將代為償還全部剩余貸款。

房貸險(xiǎn)的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，并建議業(yè)主向保險(xiǎn)公司購買房貸保險(xiǎn)。彌補(bǔ)房屋損失、人身傷亡發(fā)生后，由于購房者無力還款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失。

“強(qiáng)制購買取消以后，房貸險(xiǎn)一落千丈，成為邊緣險(xiǎn)種，大部分保險(xiǎn)公司不再主動(dòng)去推銷?！币槐ｋU(xiǎn)代理公司楊姓經(jīng)理介紹。

5月9日，在長安街祁家園路口，一輛英菲尼迪追尾菲亞特，導(dǎo)致菲亞特車內(nèi)2死1重傷。作為經(jīng)濟(jì)支柱的男主人去世，給家人留下百萬未還房貸。保險(xiǎn)理財(cái)師表示，如果這家人購買了房貸險(xiǎn)，依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡和傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司就將代為償還全部剩余貸款。

注意免賠條款

但值得注意的是，和所有的保險(xiǎn)條款一樣，房貸險(xiǎn)的賠付有一定范圍，期望房貸險(xiǎn)提供保障的消費(fèi)者一定要了解其免賠條款，避免不必要的糾紛。

查閱一般的房貸險(xiǎn)合同會(huì)發(fā)現(xiàn)：“因房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸，或者暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，以及還款人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)銀行貸款余額的全部或部分還款責(zé)任?！?/p>

也就是說房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

“人身這部分，遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，保險(xiǎn)公司才代替償還?！睏罱?jīng)理介紹，“即發(fā)生意外造成的才賠付，如果是生病或者其他原因?qū)е滤劳龌騻麣?，房貸還要自己還。”

“如果不及時(shí)償還銀行貸款，也是受影響的?！痹谝馔獍l(fā)生前，購房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

楊經(jīng)理提醒，要逐條了解房貸險(xiǎn)的條款，要取得保險(xiǎn)公司的理賠還有很多注意的事項(xiàng)需要投保者去履行。

“雞肋”房貸險(xiǎn)

不光對(duì)于消費(fèi)者來說，房貸險(xiǎn)似乎可有可無，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，房貸險(xiǎn)也已經(jīng)成為一塊雞肋。

閻濤介紹，事實(shí)上房貸險(xiǎn)是各保險(xiǎn)公司公認(rèn)的優(yōu)質(zhì)、效益型險(xiǎn)種，甚至被稱為“傻瓜險(xiǎn)”。因?yàn)榉课菅b修損失不賠，地震和戰(zhàn)爭、行政行為又不在保險(xiǎn)范圍，對(duì)保險(xiǎn)公司來說它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太小了。

此外，房貸險(xiǎn)還有一個(gè)特點(diǎn)就是保費(fèi)一次繳清，利息收入非常可觀。保險(xiǎn)公司普遍要求投保人一次性繳清所有投保年份的保費(fèi)，可占用投保人十幾年甚至幾十年的利息收入。

“但是房貸險(xiǎn)銷售渠道多為銀行代理，銀行渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比重甚至超過90%?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司人士介紹，“由于銀行代理機(jī)構(gòu)是稀缺資源，各家保險(xiǎn)公司為爭奪這塊 ‘肥肉’，紛紛提高給銀行代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)。各種嚴(yán)重不對(duì)等的‘銀保合作協(xié)議’、‘銀保合作補(bǔ)充協(xié)議’，致使保險(xiǎn)公司收益慘淡?！?/p>

據(jù)了解，財(cái)險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)通常占保費(fèi)30%以上，加上其他成本，保險(xiǎn)公司基本無利可圖。

此外，保險(xiǎn)公司承保的按揭的商品房，需要一次性向銀行交納按揭期限內(nèi)的手續(xù)費(fèi)。如果購房者提前退保，保險(xiǎn)公司將按照未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退還給客戶，但支付給銀行的手續(xù)費(fèi)和回扣卻無法追回。

大地財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人員證實(shí)：公司有售房貸險(xiǎn)，但量極少。