機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱交強險)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險的經(jīng)營原則是“不盈利、不虧損”,但是近年來保險公司的交強險經(jīng)營出現(xiàn)了壓力,甚至虧損,從而出現(xiàn)了一些保險公司拒絕對摩托車等承保的情況。保險專家指出,要解決個別地區(qū)交強險經(jīng)營壓力問題,險企需走專業(yè)化道路。

經(jīng)營壓力限制客戶

去年以來保監(jiān)會多次發(fā)文要求完善交強險制度,督促做好摩托車以及拖拉機交強險的承保工作。2010年6月7日,保監(jiān)會再就拖拉機交強險承保工作問題發(fā)出緊急通知,要求險企切實做好相關工作,并稱若保險公司以任何理由限制拖拉機交強險承保業(yè)務,保監(jiān)會將依法在全國范圍內(nèi)限制其交強險全部業(yè)務經(jīng)營,并依法追究總公司相關責任人的法律責任。

據(jù)了解,摩托車以及拖拉機的交強險因為出險率高、保費低而成為了“燙手山芋”,有些保險公司拒?；蜃兿嗑鼙Ｄν熊嚭屯侠瓩C交強險。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的相關數(shù)據(jù),受資本市場波動的影響,2006年至2008年交強險投資收益分別為2.4億元、34.6億元、7.3億元;開辦以來交強險累計承保虧損37.4億元,與投資收益相抵后,結余6.9億元。協(xié)會相關負責人在此前表示,交強險經(jīng)營壓力大,在交強險責任限額和費率調(diào)整之后,2008年下半年交強險整體經(jīng)營虧損15.7億元,行業(yè)經(jīng)營壓力較大。

上述負責人指出,交強險的“不盈不虧”是指在交強險費率制訂時不含預期利潤。而交強險經(jīng)營結果受到道路交通安全狀況、資本市場波動等多種不確定因素影響,在經(jīng)營過程中,必然會出現(xiàn)階段性的盈利或者虧損。交強險將通過責任限額和費率的調(diào)整實現(xiàn)較長時期內(nèi)的基本盈虧平衡。

對于交強險“不盈不虧”的經(jīng)營原則,中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇稱,這個均衡不是指某一個公司的平衡,而是指全行業(yè)一年的平衡。他表示,虧損的保險公司會有限制客戶的行為,但是像北京、上海等主要城市,摩托車很少,也沒有拖拉機,因此這些地方不存在保險公司限制客戶的問題。他指出,交強險全國平衡下來不見得是虧損的,虧損的只是個別地區(qū)。

險企需專業(yè)化

就如何改變摩托車、拖拉機交強險“燙手山芋”的身份,如何杜絕這兩個車種投保無門的情況,保險專家認為險企應該朝著專業(yè)化方向發(fā)展。

郝演蘇指出,農(nóng)用拖拉機、摩托車多的地方往往是經(jīng)濟不大好的地方。這些地方的保險公司網(wǎng)點通常是分支機構,由于上級公司對這些分支機構有利潤要求,因此在這些網(wǎng)點可能出現(xiàn)拒保的情況。

他表示,如果要解決這一問題,關鍵在于費率的調(diào)整,即對高風險的標的提高費率,然而郝演蘇又表示,提高費率將出現(xiàn)承受能力問題。普通的摩托車本身價格不高,車主的收入也不一定足以支付高額的保費。同時,低端交通工具包括農(nóng)用拖拉機事故概率較高,出險概率也會比較高,但由于保費受到限制,摩托車和拖拉機交強險的賠付率一直居高不下。郝演蘇認為,這些都需要有關部門通過某些制度上的措施來調(diào)整和安排,包括保費補貼等。

對于交強險出險虧損是否就應該漲價的問題,市場有過一陣的討論。上述保險行業(yè)協(xié)會相關負責人曾表示,交強險費率的調(diào)整需要進行科學周密的精算評估,要參考一定時期的交強險歷史經(jīng)營結果,要分析影響交強險經(jīng)營的多種因素以及發(fā)展趨勢。

郝演蘇認為,事故概率高肯定有違法違規(guī)的行為,可以通過嚴厲的交通執(zhí)法來解決這個問題;另外一個解決辦法是險企經(jīng)營市場化、專業(yè)化。就保險公司的經(jīng)營者來看,保險公司有選擇客戶的權利。假如某一種車型,所有的保險公司都不經(jīng)營這種車型的交強險業(yè)務,相關監(jiān)管部門就要考慮這種車型是不是適合現(xiàn)在交通運輸?shù)恼鎸嵭枰Ｈ粲姓鎸嵭枰?就需要有專門的保險公司做這個車型的交強險業(yè)務。他舉例稱,農(nóng)業(yè)保險的盈利空間是很小的,但是仍有專門的保險公司做農(nóng)業(yè)保險,專業(yè)化才能做得好。