李伊琳 上海報(bào)道

老方(化名)是紹興人，在蕭山有一個(gè)廠子，有廠子就免不了要跟銀行頻頻接觸，這兩年生意難做，更是一定要得到銀行的支持。

為了貸到幾百萬的貸款，老方差點(diǎn)買了幾百萬的保險(xiǎn)。老方有點(diǎn)想不清楚，難道銀行和保險(xiǎn)是一家人了？

貸款需買保險(xiǎn)

事件發(fā)生在2008年10月。當(dāng)時(shí)，美國次貸引發(fā)的危機(jī)正在蔓延，浙江企業(yè)因資金鏈斷裂引發(fā)倒閉在全國范圍內(nèi)最為明顯。老方也不例外。為解決企業(yè)資金緊張狀況，他向蕭東支行提出貸款申請(qǐng)。

“當(dāng)時(shí)是去貸款，銀行的人就叫我買保險(xiǎn)，到底怎么回事也沒說清楚?！?/p>

案號(hào)為(2010)杭蕭民初字第740號(hào)的起訴狀顯示，老方向提出申請(qǐng)后，銀行員工提出，如果貸款，老方要購買一份“美滿人生年金”保險(xiǎn)，保費(fèi)各為15萬元，老方夫妻購買共計(jì)30萬元。

因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)期，民間借貸利率飆升，很多企業(yè)為了維系企業(yè)資金鏈運(yùn)營，不惜飲鴆止渴，何況是一份保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)的受益方還是老方夫妻。

貸款和保險(xiǎn)都談妥了，2008年11月26日，30萬元進(jìn)入了中國人壽保險(xiǎn)杭州市蕭山支公司在工行蕭山支行的賬戶。次日，廣發(fā)行員工拿出個(gè)人保險(xiǎn)投保單兩份，讓老方夫妻在投保單投保人、被保險(xiǎn)人簽名處簽名。

之后，又陸續(xù)要求他們?cè)谌松肀ｋU(xiǎn)投保提示、分紅保險(xiǎn)聲明書上簽名。

老方拿到數(shù)百萬貸款之后，以為此事就此了結(jié)了。沒想到2009年11月，夫妻倆分別收到保險(xiǎn)公司的手機(jī)短信，要求他們?cè)俑鹘?5萬元的保費(fèi)。這讓老方夫妻傻眼了，便向辦理該項(xiàng)保險(xiǎn)事實(shí)的廣發(fā)銀行蕭東支行的工作人員索要保險(xiǎn)憑證。

這一要，老方發(fā)現(xiàn)了問題。原來，保險(xiǎn)公司的這名工作人員并未及時(shí)將保險(xiǎn)合同(及相應(yīng)的保險(xiǎn)條款)送達(dá)給老方夫妻，而是由銀行上述申辦貸款業(yè)務(wù)的員工仿冒他們的簽名，在《保險(xiǎn)合同送達(dá)書》上簽收。

“我們都以為是一次性15萬元，沒想到要每年15萬交10年保費(fèi)。”老方在電話里告訴記者。這事后來他們才明白。

“這名銀行工作人員，同時(shí)又是的保險(xiǎn)銷售代理人，利用工作職權(quán)之便，以貸款必須辦理保險(xiǎn)為由，在投訴人企業(yè)急需要得到貸款的情況下，這相當(dāng)于在要挾。”6月10日，老方的代理律師吳有水說，這個(gè)事件中，保險(xiǎn)和銀行人士起碼有三點(diǎn)違規(guī)行為存在。因此，元月20日，老方向蕭山區(qū)人民法院起訴。

最終，老方和銀行、保險(xiǎn)公司達(dá)成和解，通過將近半年的努力，老方最終獲得了30萬元的保險(xiǎn)金退回，保險(xiǎn)合同作廢。

利益推手

然而，老方的事情并非是個(gè)案。浙江杭州一戴姓法官告訴記者，“由銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)生的糾紛案件有增多現(xiàn)象?！?/p>

另外一個(gè)小企業(yè)主潘先生同樣有過這樣的貸款捆綁保險(xiǎn)的待遇。他是在2008年從貸的款，“貸款緊的時(shí)候就好，能貸款出來高興還來不及呢。不然，你就甭想得到資金了，民間借貸成本會(huì)更高一些?！?/p>

這些因?yàn)橘J款買過保險(xiǎn)的銀行客戶，表面看來，似乎是一種你情我愿的交易，實(shí)際上，他們的無奈只是在私底下發(fā)泄。

實(shí)際上，這種貸款捆綁保險(xiǎn)的事件，不僅在銀行有，其他金融機(jī)構(gòu)也有顯現(xiàn)，令客戶非常無奈。

濰坊市昌樂縣紅河鎮(zhèn)農(nóng)民宋會(huì)政去年10月從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社貸款時(shí)，也被強(qiáng)制買了保險(xiǎn)。老宋家境并不富裕，當(dāng)時(shí)到鎮(zhèn)農(nóng)信社申請(qǐng)貸款2萬元，并得到批準(zhǔn)，但當(dāng)他到農(nóng)信社柜臺(tái)辦理貸款時(shí)，工作人員跟他要了56元錢，給了一張保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單，說是辦保險(xiǎn)。

“我也搞不清這項(xiàng)措施是符合規(guī)定還是不符合規(guī)定?！?/p>

更讓老宋感到一頭霧水的是，農(nóng)信社讓他買了保險(xiǎn)，卻并沒說為什么讓他買保險(xiǎn)，所以這份保險(xiǎn)是用來干什么的，老送宋到現(xiàn)在也沒弄明白?！靶庞蒙缬植皇潜ｋU(xiǎn)公司，而且買保險(xiǎn)也要自愿才行?！彼f

“這其實(shí)是銀行一種中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，”建行浙江區(qū)域內(nèi)一名支行行長告訴記者，銀行和保險(xiǎn)公司的合作，一是不準(zhǔn)混業(yè)經(jīng)營，銀行資金來源單一；二是利率未能市場(chǎng)化，銀行自己做主的機(jī)會(huì)很少。

但是再單一的利潤來源，也不是擁有信貸發(fā)放權(quán)力的銀行機(jī)構(gòu)可以搭售保險(xiǎn)的理由。按照行業(yè)慣例，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)在3%左右，如果有其他私下條款、其他獎(jiǎng)勵(lì)，廣告費(fèi)用等，甚至可以達(dá)到5%以上。如老方300萬的產(chǎn)品銷售，銀行獲得的手續(xù)費(fèi)則在10萬上下。

有了這樣的動(dòng)力，銀行幾乎是全線人員都得了個(gè)保險(xiǎn)銷售的兼職。

“客戶經(jīng)理每個(gè)人要推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們銀行里就有兩家保險(xiǎn)公司駐扎著。”某國有大行浙江區(qū)域內(nèi)的一名負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理透露，以他客戶經(jīng)理的職位，一般一年要完成一個(gè)保險(xiǎn)額度，但險(xiǎn)種由他們自行挑選。這個(gè)額度完成后，推銷者不收費(fèi)用，但計(jì)入銀行考核指標(biāo)。

而一些銀行的貸款業(yè)務(wù)人員，他們的險(xiǎn)種任務(wù)會(huì)更多一些，一些金額大的險(xiǎn)種，銀行會(huì)給予手續(xù)費(fèi)提成。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈之際，銀行渠道已經(jīng)成為兵家必爭(zhēng)之地。銀保渠道占新增保費(fèi)的七成以上，而且比重不斷攀升，在這樣的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司向銀行讓利也就順理成章，而銀行不僅僅有客戶名單，還有貸款大權(quán)，通過自身資源的“再開發(fā)”獲得中間業(yè)務(wù)收入不管是否合規(guī)合法便滋長起來。