- 匯豐圓桌

房貸不熱 車貸熱 挑選門道多

嘉賓：汽車消費(fèi)金融中心副主管、副總經(jīng)理趙颎

東亞中國消費(fèi)金融部總經(jīng)理 江智良

上海分行消費(fèi)信貸中心產(chǎn)品經(jīng)理趙晨

主持人：記者 高改芳

今年的車市行情不一般。先是有錢買不到車，最近則是車價普降萬元左右。不少消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，在這樣的行情下汽車消費(fèi)貸款是不錯的理財選擇。本期理財圓桌的嘉賓認(rèn)為，消費(fèi)者最好選擇常年致力于車貸的“老店”，貨比三家后再出手。貸款的目的是合理安排家庭資產(chǎn)，尋求家庭資產(chǎn)流動性平衡。

買車貸款 尋求投資機(jī)會

中國證券報記者：多數(shù)人認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款只在有購車需求時才有用。這種認(rèn)識正確嗎？汽車消費(fèi)貸款有沒有其獨(dú)特的理財功能？

趙颎：應(yīng)該說所有的貸款都有理財功能。因為從銀行借錢出來，可以省下自己的錢用于投資、提前消費(fèi)等。但車貸和房貸不同：房貸期限長、金額大，住房又兼有消費(fèi)和投資的功能；車貸的金額低、期限短，汽車的折舊率又很高，所以還是以消費(fèi)的功能為主。

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，股市、樓市等整體市場環(huán)境在很大程度上決定了汽車消費(fèi)貸款的需求旺盛與否。

從上述兩個方面考慮，我還是贊成只在有購車需求時再來考慮汽車消費(fèi)貸款。

江智良：以前對于貸款的認(rèn)識，就是當(dāng)資金缺乏時申請貸款以解決融資需求。而現(xiàn)在隨著居民個人金融知識水平的普遍提高，尤其是理財意識的滲透，對于個人貸款的認(rèn)識已經(jīng)提升至優(yōu)化家庭財務(wù)安排的高度。這里的安排主要指家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)安排及流動性考慮，而不再局限于滿足融資需求的概念。

以運(yùn)用個人汽車貸款進(jìn)行家庭理財安排為例。對于有些客戶來說，即使現(xiàn)有的家庭資金足以支付所購車輛款項，仍會選擇貸款，以實現(xiàn)不同的理財功能。目前貸款利率相對較低，客戶可將自有資金投向收益高于貸款利率的其他項目。也有的客戶可能預(yù)計，家庭其他資金使用需求無法通過銀行貸款渠道獲得，轉(zhuǎn)而尋求汽車消費(fèi)貸款作為替代。隨著汽車消費(fèi)市場升級，有客戶短期內(nèi)有置換車輛的需求，也可利用貸款節(jié)省一次性付款的資金占用成本。

趙晨：汽車消費(fèi)貸款只在有購車需求時才有用，這是毋庸置疑的。因為根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，汽車消費(fèi)貸款必須以真實的交易背景作為貸款的資金用途。

但汽車消費(fèi)貸款卻不僅適用于購車資金不足的人群，有能力全款購車的人也可以選擇汽車消費(fèi)貸款，來滿足理財規(guī)劃需要?，F(xiàn)在很多車商為了促銷，都推出貼息方案，消費(fèi)者可以免息或低息獲得車貸金融支持，實現(xiàn)先開車，后付錢，為客戶把握投資理財機(jī)會提供了更多的靈活度。

利率上調(diào) 花錢買方便

中國證券報記者：最近有消息稱車貸利率普遍上調(diào)10%，使消費(fèi)者的成本有所上升。針對這種情況，你們有沒有好的建議給消費(fèi)者？

趙颎：利率僅是客戶在選擇車貸時要考慮的因素之一，而不是全部。車貸要求的后續(xù)服務(wù)很多，例如有些車主把行駛證丟了，銀行要幫助補(bǔ)辦；有些車輛理賠時要銀行出面。客戶應(yīng)當(dāng)關(guān)注銀行的后續(xù)服務(wù)是否優(yōu)質(zhì)。在比較價格時，也應(yīng)當(dāng)是全方位的考察而不只是利率，例如是否利息低了但加收了手續(xù)費(fèi)，加賣了保險等。

銀行花在車貸上的人力、物力成本一點不比房貸低。而車貸的期限短，隨時可能提前還款。銀行在車貸業(yè)務(wù)上的利潤薄。

江智良：不同時期、不同地方個人汽車貸款利率有很大差異性，有時媒體的報道可能并不全面，也可能有失偏頗。所以若有意申請個人汽車消費(fèi)貸款，客戶盡可以貨比三家。當(dāng)然由于有些車商限定了合作銀行，客戶只能被迫選擇。

目前推出的個人汽車貸款推廣項目，會根據(jù)客戶歷史信用狀況及其信貸消費(fèi)能力等實際情況，提供較低的優(yōu)惠貸款利率。而對于優(yōu)質(zhì)客戶的汽車貸款申請，我們會向不同品牌的授權(quán)經(jīng)銷商開放。

趙晨：車貸的期限一般在1年-5年，很多消費(fèi)者為了降低月供，會選擇5年期車貸，但2年-3年后，隨著換車需求的膨脹和剩余本金的減少，大多數(shù)消費(fèi)者會提前還款，所以多數(shù)車貸的實際生命期只有2年-3年。3年期的車貸，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和上浮10%利率，月供相差不足25元，總利息相差也不足千元，所以建議大家在做車貸選擇時，除了利率的比較以外，還應(yīng)多關(guān)注銀行的資料要求、審批效率、放款方式、后續(xù)服務(wù)。如果多花幾百塊錢可以少跑幾趟，可以早兩周提車，簡化一些復(fù)雜的資料，還是物有所值的。

同時，車貸成本不僅包括銀行利息部分，還有相當(dāng)一部分是抵押費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、保險費(fèi)用等手續(xù)費(fèi)，大家千萬不要小看這些手續(xù)費(fèi)，相比10萬元、3年期車貸、不足萬元的利息，這些動輒數(shù)千元的擔(dān)保費(fèi)、保險費(fèi)可是一筆不小的開銷，應(yīng)事前問好、算好、比較好。

貨比三家得實惠

中國證券報記者：最近車貸成了不少銀行的重點營銷產(chǎn)品。這種競爭態(tài)勢對消費(fèi)者有哪些實惠？消費(fèi)者該怎樣選擇車貸？

趙颎：我要提醒消費(fèi)者關(guān)注一點，由于今年銀行房貸業(yè)務(wù)發(fā)展受限，不少銀行把營銷重點放在車貸上。不排除明、后年房貸行情轉(zhuǎn)好，這些銀行又會從車貸抽身轉(zhuǎn)向房貸。但是車貸需要銀行為消費(fèi)者提供很多后續(xù)長期服務(wù)。所以，選擇車貸還是要找一向?qū)Ｗ⒂谲囐J的銀行為好。

很多銀行推出的車貸特色服務(wù)都能讓消費(fèi)者得到實惠。例如深發(fā)展的“靚車卡”信用卡，積分能抵扣車貸的本金和利息，很實惠。有些廠商為了促銷，貼息給銀行，只要消費(fèi)者購買該車商的某款汽車就能享受銀行的零息貸款，可以節(jié)約不少成本。

江智良：不同于房產(chǎn)消費(fèi)，汽車消費(fèi)還需考慮便利性，所以選擇汽車貸款產(chǎn)品從成本考慮外，建議客戶在車輛保險環(huán)節(jié)也要充分考慮。東亞銀行目前推出的新一期推廣計劃中，贈送客戶一份“車上人員責(zé)任險”。

趙晨：競爭是車貸產(chǎn)品升級的催化劑，最大的受益者是消費(fèi)者，而車貸融資的便利，也進(jìn)一步激發(fā)了消費(fèi)者的購車欲望，推動了汽車消費(fèi)。競爭對手的增加，打破了原有的市場格局，包括金融公司、銀行、信用卡機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的車貸供應(yīng)商，紛紛在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、服務(wù)提升做出改進(jìn)，使消費(fèi)者在貸款的期限、支付方式、還款方式等方面有了更多選擇。

我們建議，消費(fèi)者在選擇車貸時，應(yīng)考慮各項成本、放款效率、提前還款約束、還款的靈活便利程度以及附加服務(wù)等因素。