今年2月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這兩個(gè)辦法與此前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（亦稱貸款新規(guī)）。貸款新規(guī)的出臺(tái)，對從根本上規(guī)范信貸資金使用、確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益具有標(biāo)志性意義。

目前，深圳銀監(jiān)局正引導(dǎo)和督促我市銀行業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，以推動(dòng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。為此，深圳銀監(jiān)局與本報(bào)合作推出系列報(bào)道，向社會(huì)展示貸款新規(guī)在理念和實(shí)踐上對提升我市銀行業(yè)品質(zhì)所發(fā)揮的積極作用，敬請讀者垂注。

貸款新規(guī)的全面實(shí)施，將給我國銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念和監(jiān)管思路。記者從深圳銀監(jiān)局獲悉，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，深圳銀監(jiān)局已將貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)列為2010年工作的重中之重，并制定了具體的實(shí)施時(shí)間表，要求深圳銀行業(yè)統(tǒng)一思想認(rèn)識，統(tǒng)一行動(dòng)步驟，強(qiáng)力推動(dòng)銀行業(yè)樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立“營銷、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式，從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

為什么要制定貸款新規(guī)？針對這一銀行從業(yè)人士和廣大市民關(guān)心的問題，深圳銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。貸款新規(guī)的出臺(tái)有三個(gè)方面的重大意義：

一是有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。

改革開放以來，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法需要通過立法形式予以明確和提升。同時(shí)，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。

面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。

二是有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展。

貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。

同時(shí)，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。

此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國基本國情、市場特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。

三是有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)成立以來，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場信心。貸款新規(guī)的出臺(tái)，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長遠(yuǎn)發(fā)展。

同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會(huì)造成任何影響。