“低碳”、“環(huán)?！钡纫咽钱斚伦顬榱餍卸鴷r尚的詞語,幾乎每個行業(yè)都開始談論“低碳”和“環(huán)?！?，保險業(yè)自然也不例外。不少保險公司紛紛推出無紙化辦公、電子保單、充電查勘車等“低碳”舉措，這些理念和做法確實是值得提倡的，但是，保險業(yè)屬于第三產業(yè)中的金融服務業(yè)，本身就是一個低碳化程度很高的行業(yè)，在自身經營方面實行低碳化改進，可挖掘的潛力不大。因此，在保險行業(yè)推行“低碳”，必須在其經營的業(yè)務領域尋找突破口。于是，讓我們把目光聚焦在車險理賠上。
車險理賠催生資源漏損
近年來，隨著車險市場競爭的日趨激烈和公眾維權意識的不斷膨脹，客戶對車險理賠，特別是定損環(huán)節(jié)的要求也越來越高，有的甚至已超出合理的范圍。在事故車定損過程中，客戶往往是只要受損的部件就要求更換，即使可以修復，且修復后不影響使用性能和壽命，客戶一般也會對保險公司提出的修復建議置之不理，甚至動輒以“理賠難”冠之。而保險公司為了維持客戶，維護形象和信譽，不得不作出妥協，同意更換定損理賠。這樣就出現了這樣一種現象：“無保險的車輛能修則修，有保險的車輛能換則換”，致使整個的保險杠因為一個不大的凹痕而扔掉，貴重的缸體也為一個小小的裂縫而報廢。在給保險公司增加理賠成本的同時，造成社會資源的巨大漏損和浪費，也給環(huán)境保護帶來不利影響。
推行“低碳理賠”三方共贏
鑒于車險理賠環(huán)節(jié)存在的資源漏損，保險企業(yè)倡導“低碳”經營應首先從這里入手，在理賠定損環(huán)節(jié)貫穿“低碳”理念，推行“低碳理賠”，創(chuàng)新理賠模式，兼顧各方利益，最終實現客戶、保險公司和社會的三方共贏。在具體措施上，筆者認為主要有以下幾個方面：
一、嚴格執(zhí)行換修標準。定損過程中要認真把關，堅持“以修為主、能修不換”的原則，在保證維修質量、技術指標和安全系數的前提下，能修復的配件盡量按照修復定損核價。僅對技術上無法修復、安全上不允許修復和修復價格超過更換價格等情況，進行更換定損。同時，保險公司應該進一步明確換修標準，使這一標準更加具體、細化，具有現實的可操作性和明確的科學依據，并將這一標準在定損前，甚至承保前告知客戶，尋求客戶的理解和支持。另外，保險公司應該努力提高定損人員的業(yè)務素質和技術水平，完善定損復核以及監(jiān)督機制，對定損過程中換修標準執(zhí)行情況進行嚴格監(jiān)督檢查，確保執(zhí)行有效。
二、加強“低碳”理念宣導。保險公司在車險理賠過程中要加強“低碳”、“環(huán)?！崩砟畹男麑В箍蛻裘靼自谲囕v定損維修時，不必要的更換一個部件，不但會給保險公司增加理賠成本，更重要的是浪費整個社會的資源，影響了整個人類賴以生存的環(huán)境，危害的將是客戶自身和子孫后代。目前，這一理念從某種程度上講，已經深入人心，而且社會上也存在著一批環(huán)保意識很高的人士，因此從這個角度說服客戶，使之改變其修理理念，應該能夠收到較好的效果。
三、加強與協作修理企業(yè)的合作。在事故車輛定損修理時，極力主張更換配件，一個主要原因就是對修復后的質量性能存在擔心，而保險公司又無法為其提供質量保障。這就需要加強與寫作修理廠的配合，通過建立合作共贏的機制，讓修理廠從技術角度說服客戶修復的可行性，甚至更換所帶來的不利影響，使客戶明白并不是更換就一定比修復效果好，例如，轎車的側圍鈑金件，更換后就會使整個車身應力構造發(fā)生改變，從而影響車身整體性能，而修復就不會產生這樣的影響。修理廠以第三方的身份，從技術角度進行說服，客戶容易接受，也容易信服，從而減少了不必要的爭執(zhí)。另外，利用修理廠為客戶提供修復后的技術保證，也可以解除客戶的后顧之憂，使之更容易接受修復。
四、制定更加靈活的理賠制度。考慮到有些受損配件修復后確實從性能和使用壽命上會打折扣，但直接更換又很可惜。這就需要保險公司制定更加靈活的理賠制度，其中一種方式就是修復補償，即：對性能和壽命受損，但確實仍可使用的部件，采取一種折中方式，就是已修復方式定損但保險公司在修復的同時給予一定適當的折損補償費用。當然，這樣的制度需要有嚴格的內部控制和監(jiān)督機制，避免成為新的理賠利益漏損渠道。
五、有效控制配件殘值。保險公司要嚴格執(zhí)行配件殘值扣除標準，根據具體情況靈活確定舊件折價，發(fā)揮殘值折價對配件換修的杠桿作用，對于更換后仍有修復使用價值的舊件，嚴格按照實際價格扣除殘值，避免車主因此而獲利，從而一定程度上打擊客戶更換配件的積極性。另外，對于部分保險公司收回的配件，保險公司應建立銷售渠道，避免一律按廢品變賣，要通過正常渠道按實際價值流入維修市場，這樣既沖減了理賠成本，也可以避免資源浪費。但前提是這些舊件不會流入騙賠者的手中，成為保險詐騙的工具。
