“一家祖孫三代，可以同時(shí)在一張保單內(nèi)投保，具有省錢、省心、省事等多項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)……”這是近期市場(chǎng)上熱推的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品———“家庭保單”的宣傳語之一，其核心是一張保單就可以解決一個(gè)家庭內(nèi)所有成員的保障需求，即“一張保單保全家”。

然而，這究竟是保險(xiǎn)公司研發(fā)出來的又一種創(chuàng)新產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)營銷市場(chǎng)的又一個(gè)叫賣手段而已？近期，記者接到不少市民的電話，咨詢有關(guān)家庭保單的問題。

記者上周調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于家庭保單這種產(chǎn)品，其實(shí)在保險(xiǎn)業(yè)界也存在疑慮。一些業(yè)內(nèi)人士告訴記者，家庭保單在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上令全家人只要一人投保主險(xiǎn)，即可全家人隨意添加附加險(xiǎn)，如果使用得當(dāng)，的確可以達(dá)到以更少的錢買更多保障的目的。不過，也正因如此，其產(chǎn)品“硬傷”也非常突出，即一旦主險(xiǎn)投保人出險(xiǎn)，那么其他投保人的附加險(xiǎn)也就不復(fù)存在，投保人需提防“一損俱損”的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)代理人游說劉先生：每年可省2183元保費(fèi)

在成都某外企工作的劉先生最近考慮給全家三口上保險(xiǎn)。經(jīng)咨詢，一家外資保險(xiǎn)公司的家庭保單產(chǎn)品成為重點(diǎn)考慮對(duì)象。

保險(xiǎn)代理人告訴劉先生，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)都是一人一張保單，家里要是有三口人，每個(gè)人都要買主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，所有保險(xiǎn)開支加在一起是不小的負(fù)擔(dān)；選擇家庭保單則不同，只需一人購買長期主險(xiǎn)，其他家庭成員可以在主險(xiǎn)上隨意添加附加險(xiǎn)，這樣就可以降低全家的投保支出，降低投保成本?！斑x擇家庭保單，一張保單就能搞定全家的投保需求，平均還可節(jié)省10%～20%的保費(fèi)，具有省錢、省事、省心的特點(diǎn)……”保險(xiǎn)代理人的游說頗讓劉先生心動(dòng)。

保險(xiǎn)代理人還給劉先生做了一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)比(見右表)。通過這四個(gè)表格我們可以看到，如果劉先生家庭每人購買一份保險(xiǎn)，每年所需的總保費(fèi)是15054.13元；而如果合成一張保單，則每年所需的總保費(fèi)為12871.13元，保費(fèi)總支出減少2183元。

懂行的同事提醒劉先生：有可能“一損俱損”

不過，一位曾從事過保險(xiǎn)工作的同事的一番話，又讓劉先生有些猶豫了。該同事說：“傳統(tǒng)的保單都是一個(gè)人一份獨(dú)立合同，相互之間互不影響；家庭保單則不同，通常只有家庭中的一人買主險(xiǎn)(通常是家庭經(jīng)濟(jì)支柱)，其他成員的保障是以附加險(xiǎn)的形式存在。你想過沒有？一旦主險(xiǎn)投保人出險(xiǎn)，則合同終止，依附于主險(xiǎn)的合同也就不復(fù)存在，那么家庭其他成員的保障也會(huì)受到影響，需要重新向保險(xiǎn)公司投保?！?/p>

“這么說來，家庭保單是不是有不小的風(fēng)險(xiǎn)呢？”劉先生打來電話向記者咨詢。

家庭保單究竟好不好？業(yè)內(nèi)人士褒貶不一

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2002年以來，先后有、友邦保險(xiǎn)、、光大永明、中德等10多家公司推出過家庭保單的形式。不過，目前有類似產(chǎn)品的公司僅有泰康人壽、中德安聯(lián)、光大永明等幾家。

劉先生同事的擔(dān)心是否有道理？家庭保單究竟好不好？針對(duì)劉先生的電話，記者上周咨詢了多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，沒想到他們對(duì)于家庭保單褒貶不一。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)交鋒

省去麻煩，還是埋下麻煩

對(duì)于家庭保單，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)大抵分為三種。

叫好的：省去多重投保的麻煩

家庭保單的贊成派表示，相比于為家人分別投保一模一樣的保險(xiǎn)組合，“家庭保單”省去了反復(fù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品、填寫多份保單的麻煩。投保時(shí)，投保人將保險(xiǎn)保障融于一張保單之中，將來無論家中何人需要，都可以持一張保單到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

相關(guān)人士表示，最好在一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中就能夠覆蓋包括生病、死亡、意外、分紅、養(yǎng)老等等狀況在內(nèi)的責(zé)任，再輔助靈活的付費(fèi)形式，達(dá)成多功能的效果。

擔(dān)心的：可能給未來留下麻煩

保險(xiǎn)代理人孫先生表示，家庭保單的創(chuàng)意雖好，但這樣強(qiáng)行把全家人的保險(xiǎn)需求“捆綁”在一張保單上，很可能給未來留下麻煩，“首先，‘一損俱損’的問題的確需要事先考慮；此外，這個(gè)產(chǎn)品的部分保險(xiǎn)責(zé)任還有可能相互影響，雖然可以保全家，但結(jié)果可能只有一個(gè)人可以真正享受。”

孫先生舉例說，目前80后的離婚率頗高，今后保單分割的問題或許是不小的麻煩，“如果出現(xiàn)家庭破裂的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆可能成為麻煩事?！?/p>

騎墻派：家庭保單是銷售創(chuàng)新

保險(xiǎn)代理人黃先生表示，真正懂保險(xiǎn)的人，都知道什么叫轉(zhuǎn)移分險(xiǎn)、隔離風(fēng)險(xiǎn)，都知道什么叫?？顚Ｓ?。有專家曾說，人的一生中需要七張保單。據(jù)此，黃先生認(rèn)為，一個(gè)人尚且需要細(xì)分保障項(xiàng)目規(guī)劃七張保單，我們?nèi)绾沃竿粦{一張保單為全家人提供全面保障？家庭保單只是抓住了人們怕麻煩的心態(tài)，與其說是產(chǎn)品創(chuàng)新，倒不如說是保險(xiǎn)公司一種銷售上的創(chuàng)新?！熬秃帽入娦殴緦?duì)寬帶、座機(jī)、手機(jī)的捆綁消費(fèi)一樣，其精髓都是用組合式的服務(wù)，讓自己服務(wù)的新老客戶能夠得到更多的服務(wù)內(nèi)容，得到更多的實(shí)惠。當(dāng)然保險(xiǎn)公司用這種捆綁式的服務(wù)，可以留住更多的消費(fèi)者，為自己公司創(chuàng)造更多的利潤，也有效抵抗著其他同類公司的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)和客戶分流。”

某保險(xiǎn)公司銷售人員劉先生透露：“理論上，家庭保單是挑選公司中最適合投保人的保險(xiǎn)品種進(jìn)行最優(yōu)組合，但這樣產(chǎn)生了一個(gè)問題———投保人將不能從不同的保險(xiǎn)公司選擇其最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別投保。此外，家庭保單并非對(duì)每個(gè)家庭都適用，一些公司會(huì)對(duì)單親家庭或年紀(jì)較大的特殊人群做更多考慮?！?/p>

第三方觀點(diǎn)

更適合作為過渡型產(chǎn)品

家庭保單究竟適合哪些家庭呢？就此，第三方機(jī)構(gòu)———漢和理財(cái)?shù)膶＜姨迫A德談了自己的看法。

唐華德認(rèn)為，家庭保單更適合那種家里人口比較多，但保費(fèi)預(yù)算相對(duì)有限，卻還是想要全面保障的家庭，“如果家里只有兩口人，家庭保單也省不多少錢，優(yōu)勢(shì)相對(duì)不那么突出；但如果三口之家甚至是祖孫三代，客戶又想要所有人都保障，那節(jié)省下來的保費(fèi)就很可觀了?！?/p>

唐華德表示，對(duì)于收入不高的家庭而言，家庭保單的確是一種很好的“過渡型產(chǎn)品”，使得全家人在一定時(shí)間內(nèi)都擁有保障。不過，隨著收入提高，家庭的每一個(gè)成員最好都要擁有“主險(xiǎn)＋附加險(xiǎn)”的組合。這可以通過兩種形式實(shí)現(xiàn)，一是重新購買新的保險(xiǎn)，另外就是對(duì)原有的家庭保單進(jìn)行升級(jí)。據(jù)悉，目前一些保險(xiǎn)公司在家庭保單的組合中為客戶提供了多個(gè)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，客戶可以根據(jù)需求“按需組合和升級(jí)”，使得保單不斷滿足自身的需求。

同時(shí)，針對(duì)客戶購買家庭保單，唐華德提出以下幾點(diǎn)，需要特別注意：

①對(duì)于傳統(tǒng)的個(gè)人保單來說，每份保單都是一個(gè)獨(dú)立合同，相互之間沒有聯(lián)系。家庭保單則不然，由于該保單是以家庭主要經(jīng)濟(jì)收入者作為主險(xiǎn)投保人，而其他家庭成員的保障則是以附加險(xiǎn)的形式附在主險(xiǎn)上。一旦主險(xiǎn)投保人出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)合同終止，依附于主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)也不復(fù)存在，那么家庭其他成員的保障就會(huì)受到影響，需要重新向保險(xiǎn)公司投保。如果此時(shí)其他家庭成員年紀(jì)已大，其再次投保時(shí)可能會(huì)面臨保險(xiǎn)公司在承保方面的諸多限制，即使最終承保，其保費(fèi)費(fèi)率也較高。

不過，正是鑒于這些問題，目前一些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也對(duì)此進(jìn)行了預(yù)防：比如，現(xiàn)在泰康人壽的愛家之約家庭保單就可以為家庭成員配置多個(gè)主險(xiǎn)，比如，在一張家庭保單中，客戶除為一個(gè)家庭成員(如父親)購買主險(xiǎn)外，還可為其他家庭成員購買主險(xiǎn)，這樣，即使家庭中的一個(gè)人出險(xiǎn)，但只要有一個(gè)主險(xiǎn)存在，其余家庭成員的附險(xiǎn)就可繼續(xù)有效，只是當(dāng)主投保人出險(xiǎn)后，家庭保單要及時(shí)變更投保人而已。

②一般來說，作為主投保人的應(yīng)該是家庭支柱，保障要充足，可以投保終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療/補(bǔ)貼險(xiǎn)等。對(duì)于孩子來說，以少兒教育金、重疾險(xiǎn)為主。女性家庭成員則應(yīng)重視女性疾病險(xiǎn)和生育健康險(xiǎn)。此外，老年人的保障則更多是意外及醫(yī)療保障。

③家庭保單全家可以隨意添加附加險(xiǎn)，可以不受主險(xiǎn)投保期限限制而隨時(shí)增添保障項(xiàng)目。因此，全家人的保障情況最好能每年進(jìn)行一次“體檢”，及時(shí)調(diào)整保障項(xiàng)目，充分利用附加險(xiǎn)的保障功能。

④投保家庭保單時(shí)要重視保費(fèi)豁免功能。主投保人在增加保費(fèi)豁免之后，自己一旦發(fā)生身故或全殘等意外，家庭成員以后的保費(fèi)可以得到豁免。在配置豁免時(shí)要特別注意豁免對(duì)象的選擇，建議選擇全部豁免。

對(duì)話保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司回復(fù)：家庭保單更適合中低收入家庭

家庭保單在業(yè)內(nèi)面對(duì)著不小的爭(zhēng)議，那么，推出家庭保單的保險(xiǎn)公司對(duì)自身的產(chǎn)品又是如何看待呢？

上周，記者對(duì)目前主推家庭保單的兩家公司———泰康人壽和中德安聯(lián)的相關(guān)人士進(jìn)行了采訪。

關(guān)于省錢說

省錢是因?yàn)樯偻读酥麟U(xiǎn)

記者：省錢是家庭保單對(duì)外宣傳的賣點(diǎn)之一，能否具體介紹一下，家庭保單到底能省多少錢？

泰康人壽回復(fù)：所謂省錢主要是因?yàn)殡U(xiǎn)種搭配。客戶如果單獨(dú)購買保險(xiǎn)，一些公司對(duì)最低保費(fèi)有要求；如果買家庭保單，就可以一個(gè)人買主險(xiǎn)，其他成員只購買附加險(xiǎn)，達(dá)到省錢的目的。

中德安聯(lián)回復(fù)：省錢的確是家庭保單的一大優(yōu)勢(shì)。購買過保險(xiǎn)的人都知道，一般保險(xiǎn)都是針對(duì)某一個(gè)體的，也就是一個(gè)人需要購買一份保險(xiǎn)計(jì)劃，如果要給家庭規(guī)劃一個(gè)比較完善的保障規(guī)劃，就要給每個(gè)家庭成員都購買一份保險(xiǎn)計(jì)劃。一份保險(xiǎn)計(jì)劃往往又由一個(gè)主險(xiǎn)和若干附加險(xiǎn)構(gòu)成，而且主險(xiǎn)的保費(fèi)往往要比附加險(xiǎn)貴出不少。所以購買普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品來做家庭的完整保障，其結(jié)果就是一個(gè)家庭擁有好幾個(gè)主險(xiǎn)和若干附加險(xiǎn)。

如中德安聯(lián)超級(jí)隨心＋(家)計(jì)劃這樣的家庭保單，它可以通過一個(gè)主險(xiǎn)和若干附加險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)普通保險(xiǎn)計(jì)劃的家庭保障效果，而少掉的那些主險(xiǎn)其實(shí)就是給家庭省下的一筆開銷。具體能省多少，會(huì)因家庭的結(jié)構(gòu)及實(shí)際需求而有所不同。

關(guān)于適合對(duì)象

中低收入家庭尤其適合

記者：家庭保單適合哪些家庭？有報(bào)道稱對(duì)單親家庭或年紀(jì)較大的家庭，保險(xiǎn)公司一般比較排斥，是否如此？

泰康人壽回復(fù)：家庭保單組合可以是夫妻、子女，甚至是祖孫三代，對(duì)單親沒有影響。

中德安聯(lián)回復(fù)：家庭保單其實(shí)適合幾乎所有的家庭，尤其一些經(jīng)濟(jì)收入處于中低水平的家庭，可以購買一些保費(fèi)較低、保障較高的保障型主險(xiǎn)，并且附加一些費(fèi)率較低的醫(yī)療附加險(xiǎn)，為全家構(gòu)筑起一個(gè)比較完整的保障。對(duì)于單親家庭或年紀(jì)較大的家庭，本公司是非常歡迎其投保家庭保單的。

從理論上來說，單親家庭對(duì)于保障的需求更大，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源往往只是一個(gè)人，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性更大，一旦經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，將使整個(gè)家庭的生活品質(zhì)面臨重大考驗(yàn)。

關(guān)于主投保人

主投保人出險(xiǎn)多種方法應(yīng)對(duì)

記者：家庭保單由于是一人為主投保人，其他家庭成員投保都是附加險(xiǎn)，那么有個(gè)問題：假設(shè)主投保人出險(xiǎn)，依附于主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)是否也就同時(shí)終止了呢？公司對(duì)此是如何處理的？

泰康人壽回復(fù)：本公司的家庭保單，成員都可以投附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)，一張家庭保單中都只需一個(gè)主險(xiǎn)就可，如果所有主險(xiǎn)的被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故，其他成員附加險(xiǎn)做退保處理。據(jù)了解，泰康人壽的愛家之約家庭保單可以為家庭成員配置多個(gè)主險(xiǎn)，只要有一個(gè)主險(xiǎn)存在，其余家庭成員的附加險(xiǎn)就繼續(xù)有效，只是當(dāng)投保人出險(xiǎn)后，家庭保單需要及時(shí)變更投保人。

中德安聯(lián)回復(fù)：這個(gè)問題是很多消費(fèi)者關(guān)心的問題之一。對(duì)于附加險(xiǎn)來說，一般都是依存于主險(xiǎn)之上的，主險(xiǎn)終止，附加險(xiǎn)也會(huì)跟著終止。但是本公司的超級(jí)隨心＋(家)計(jì)劃則有所不同，即使主投保人出險(xiǎn)，主險(xiǎn)合同終止，家庭其他成員的附加險(xiǎn)仍將繼續(xù)生效，直至該保單年度結(jié)束，客戶的每一分保費(fèi)都能得到充分利用。而在整份家庭保險(xiǎn)計(jì)劃結(jié)束之后，如果客戶仍有保障需要，公司可以為客戶再次規(guī)劃量身定制的家庭保障規(guī)劃。

本組稿件均由本報(bào)記者劉鋒采寫

小帖士

什么是主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)？

從概念上來講，所謂主險(xiǎn)，指可以單獨(dú)投保的險(xiǎn)種；所謂附加險(xiǎn)，指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的險(xiǎn)種。因此，附加險(xiǎn)依附于主險(xiǎn)的存在而存在，主險(xiǎn)終止，附加險(xiǎn)必定也不存在。