為孩子投保兒童險，既要分年齡段選擇保險產(chǎn)品，又要講究投保順序。
文/《投資與理財》記者 孫曉宇
又是一年“六一”兒童節(jié)，如何為寶寶挑選一款合適的保險呢？友邦保險理財規(guī)劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不能盲目，可以根據(jù)孩子年齡段進行險種選擇。
幼兒時期重健康
兒童險是保險公司針對0至15周歲這一特定年齡段的人群提供的一種人身風(fēng)險保障。由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高。保險專家認(rèn)為，為剛出生的孩子投保時應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫(yī)療補償型的險種。相對而言，這個時候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100％拿到身故賠付。
據(jù)平安保險理財規(guī)劃師張先生介紹，重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責(zé)任也同時終止。兒童重大疾病險的保費較低，因此應(yīng)該盡可能將保額買高一些。
而住院醫(yī)療保險多為消費型險種，是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫(yī)療費用型險種以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù)，住院醫(yī)療津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。
兒童時期保意外
來自多項研究的數(shù)據(jù)表明，與上百種導(dǎo)致兒童死亡的疾病相比，意外傷害已成為我國14歲以下兒童的第一位死因，也是兒童致殘的首要因素。為自己的寶貝購買一份兒童意外傷害保險，提供一份高額保障，不失為一個明智的選擇。
目前，國內(nèi)各大中外資壽險公司均推出了具有自身特色的兒童意外傷害保險產(chǎn)品。購買這些產(chǎn)品，兒童由于意外引起的死亡或殘疾以及相關(guān)的治療費，都可以從保險公司得到賠付。
比如，美國友邦保險有限公司推出的友邦陽光兒童綜合保障計劃，除了涵蓋其他同類產(chǎn)品的保險利益以外，還具有一個非常體現(xiàn)人文關(guān)懷理念的月度殘廢保險金利益。
一旦孩子因意外導(dǎo)致一級殘廢，最高可以獲得每月2500元的津貼，長達20年，總計60萬元的高額保障。
對于遭遇不幸，經(jīng)濟狀況又一般的家庭來說，這筆錢無疑是雪中送炭。還有，當(dāng)孩子在學(xué)校內(nèi)、學(xué)校組織的戶外活動、往返學(xué)校到家的路上遭受意外傷害，可以獲得雙倍的賠償。
少年時期多儲蓄
孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)會花掉多少錢？絕大多數(shù)人的回答是“很多”。
中國人壽（601628）資深代理人殷紅說，孩子就讀普通幼兒園到小學(xué)畢業(yè)的學(xué)費負擔(dān)不重，到了初中開始加重。根據(jù)廣州市物價局近年的數(shù)據(jù)，孩子12歲-18歲的教育金開支在2.5萬-4萬元。上了大學(xué)以后，每年學(xué)費約5000元，4年共2萬元。這些只是接受普通教育單純的學(xué)費開支，沒有將大學(xué)期間的生活費等計算在內(nèi)，也沒有旅行、出國深造的預(yù)算。僅僅是這樣，總共算下來，殷紅認(rèn)為在教育金保險的投入至少應(yīng)為10萬元保額。
如果此時還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種，14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。
投保順序有講究
專家指出，兒童保險實際上比成人保險更復(fù)雜，購買時要強調(diào)購買順序。
首先，必須保證孩子有一份學(xué)平險。學(xué)平險的承保對象是在校學(xué)生，一般是團體購買，不零售。學(xué)平險便宜，保障也不少，每年僅需幾十元保費，就涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等，是孩子投保的第一選擇。
買好了學(xué)平險，再考慮重大疾病和意外傷害保險。目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數(shù)百元左右，無論是單獨購買，還是附加在其他險種上購買，都是必要的。
之后家長可以考慮購買教育給付型的兒童險。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，相當(dāng)于一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免繳后期保費，還可獲得一份生活費。
最后，可以考慮給孩子購買壽險。壽險類產(chǎn)品越早買越合算，可以根據(jù)孩子的年齡，選擇適合兒童投保的專業(yè)壽險產(chǎn)品。
部分兒童險產(chǎn)品一覽
保險公司
保險產(chǎn)品
投保年齡
產(chǎn)品簡介
特點
太平洋保險
少兒樂（主險）
60天－15歲
教育金保障
保費便宜，時間短，有3種領(lǐng)款方式可選擇，可領(lǐng)教育金，能附加各種險種。
中國平安
世紀(jì)星光（主險、分紅型）
0歲－13歲
短期分紅產(chǎn)品，兒童25周歲全部結(jié)束。
時間短，資金回收快，可附加各種險種，但收益有限，分紅不確定。
太平洋安泰
小太陽（主險、分紅型）
30天-10歲
短期分紅產(chǎn)品，兒童25周歲合同結(jié)束。
時間短，資金回收快，交費時間短，可附加各種險種。
新華人壽
親子童心（主險）
60天－15歲
短期險種，有第一被保人兒童和第二被保人父或母，是雙費率。除了孩子，還要看父母的年齡大小，父母年齡越大保險費越貴。
保費相對便宜，時間短，一張保單能保兩個人。能附加各種險種。但雙費率，父母年齡越大，保費越貴。兒童保額偏低，沒有保障作用。教育金拿得太少。
中國人壽
英才少兒（主險）
60天－14歲
短期產(chǎn)品，兒童25歲全部結(jié)束。
首付較少，時間短，資金回收快，能附加各種險種。
中國人壽
鴻宇兩全（主險、分紅型）
60天-13歲
長期產(chǎn)品，兒童60歲全部結(jié)束。
能附加各種險種，保費偏貴，時間偏長。
友邦保險
世紀(jì)英才（主險、不分紅）
0歲－17歲
非分紅產(chǎn)品，到兒童30歲全部結(jié)束。
時間短回報快，保費便宜，可附加任意年齡段任意金額的教育金和各險種。是友邦的主打兒童險。
國泰人壽
康佑重大疾病保險（附加險）
30天-13歲
包含18種少兒常見的或特有的重大疾病。
保費比較便宜，保障較為齊全，但是作為附加險，需與其他少兒教育金保險（主險）相組合。
