履新民生銀行（600016）(600016.SH)零售銀行部總經(jīng)理僅僅5個(gè)月，商貸通小微企業(yè)貸款就猛增了近700億元，速度如此之快連艾民自己都嚇了一跳。

截至11月24日商貸通小微企業(yè)貸款已發(fā)放2000億元，余額新增900億，客戶(hù)數(shù)超過(guò)10萬(wàn)戶(hù)，而且數(shù)據(jù)每天都在更新，如果不是因?yàn)橛写尜J比的限制，艾民坦言恐怕很難抑制住這種加速度發(fā)放的勢(shì)頭。

而接下來(lái)擺在艾民面前要解決的問(wèn)題是：如何讓這個(gè)還不到兩年的新業(yè)務(wù)更具有可持續(xù)性，達(dá)到股東、管理層和客戶(hù)的共贏?！靶∥⒔鹑诳沙掷m(xù)性的關(guān)鍵就在于成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性管理的匹配。”

明年開(kāi)始，民生銀行各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險(xiǎn)管理及售后服務(wù)部;此外，小微企業(yè)2.0提升版操作手冊(cè)正在制定;隨著商貸通業(yè)務(wù)不斷成熟，在民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)的規(guī)劃中，小微企業(yè)貸款要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至包括信用貸款。

組織架構(gòu)調(diào)整在即

商貸通發(fā)展超乎預(yù)期，要有與之相匹配的架構(gòu)，形成專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)?！皬目傂械椒中性俚街?，整個(gè)架構(gòu)都要重新調(diào)整，明年開(kāi)始，各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險(xiǎn)管理及售后服務(wù)部?！卑裾f(shuō)。

“售后服務(wù)”是今年下半年董文標(biāo)在巡視支行小微業(yè)務(wù)時(shí)提出的服務(wù)新主張，包括小微貸款的資產(chǎn)管理、違約管理及客戶(hù)關(guān)懷都以服務(wù)提供的方式進(jìn)行處理，就像汽車(chē)服務(wù)的4S店一樣。

據(jù)悉，按照民生流程銀行建設(shè)的預(yù)期目標(biāo)，民生零售銀行部從總行到分、支行正在進(jìn)行組織架構(gòu)重新調(diào)整。

目前，總部已區(qū)分出消費(fèi)者金融、小微金融、風(fēng)險(xiǎn)管理和資源管理四個(gè)板塊，明年分行層面也將按客戶(hù)群和風(fēng)險(xiǎn)緯度進(jìn)行重整，而在支行，將按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)化、作業(yè)專(zhuān)門(mén)化、流程標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。

商貸通業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，客觀上對(duì)團(tuán)隊(duì)的組成、樣式、功能提出了更高的要求。小微企業(yè)所需要的服務(wù)不僅是了解小微貸款的信貸經(jīng)理，也要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理甚至財(cái)務(wù)顧問(wèn)，只有這樣才能提供從融資到結(jié)算，從企業(yè)到個(gè)人和家庭的一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)。

“就像董事長(zhǎng)講的，民生銀行小微金融就是要把小微企業(yè)從最原始最傳統(tǒng)的金融環(huán)境里解放出來(lái)，讓它們接近現(xiàn)代金融服務(wù)?！卑裱a(bǔ)充道。

據(jù)稱(chēng)，民生銀行基于自主研發(fā)的IT平臺(tái)上的“小微業(yè)務(wù)作業(yè)系統(tǒng)”已開(kāi)發(fā)完畢，正在華東接受測(cè)試和驗(yàn)證。同時(shí)，總行也正在制定商貸通小微企業(yè)2.0提升版的操作手冊(cè)。該手冊(cè)將全面總結(jié)1500億元左右的小微信貸的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并涵蓋民生銀行董事會(huì)和管理層對(duì)小微金融的新定位、新理念和新主張。

從強(qiáng)擔(dān)保到弱擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)型

“從國(guó)際上講，商業(yè)銀行進(jìn)入小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是十年來(lái)新近發(fā)生的事情，在中國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)，如此大規(guī)模做小微企業(yè)貸款還是前所未有，其實(shí)難度非常大，也面臨很多挑戰(zhàn)?！痹谥v到未來(lái)的任務(wù)時(shí)，艾民以一種看似平談卻帶堅(jiān)毅的神情說(shuō)。

挑戰(zhàn)之一是董文標(biāo)提出未來(lái)小微企業(yè)貸款中，要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至信用貸款。

面對(duì)記者提出的弱擔(dān)保比例是否安全的話題，艾民援引了董文標(biāo)的“人質(zhì)理論”：“這個(gè)理論的要點(diǎn)就是抵押擔(dān)保并不必然是最安全的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客戶(hù)的家屬押在銀行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和倫理的限制之外，人質(zhì)這種‘押品’也將由于價(jià)值不穩(wěn)定和持有成本過(guò)高而無(wú)法承受?！?/p>

實(shí)際上，對(duì)抵押物的崇拜限制了銀行服務(wù)客戶(hù)的空間。據(jù)了解，目前民生銀行已投放的小微企業(yè)貸款的30%以上已告別了強(qiáng)抵押的束縛，轉(zhuǎn)而采取聯(lián)?；ケ７绞缴踔列庞?。將來(lái)這一比例還將繼續(xù)擴(kuò)大。

但是涉足到信用貸款又讓艾民考慮新的問(wèn)題：“客戶(hù)選擇的依據(jù)是什么?風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的辦法又是什么?”

國(guó)際上很多小額貸款機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行都在做個(gè)人無(wú)擔(dān)保信用貸款，但是這些機(jī)構(gòu)的貸款額度比較小，比如渣打銀行在國(guó)內(nèi)推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款一般可貸到30萬(wàn)元，最高可貸50萬(wàn)元，在國(guó)外的信用貸款額度更低，而目前民生小微企業(yè)貸款的戶(hù)均貸款額度為150萬(wàn)元?！霸诮?jīng)濟(jì)危機(jī)后的宏觀不穩(wěn)定的環(huán)境下，大面積地‘大’額的信用貸款實(shí)踐，說(shuō)是挑戰(zhàn)也不為過(guò)吧?！卑穹Q(chēng)。

信用貸款額度大，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大?！拔覀?cè)诳紤]拿出一部分貸款額度比較小的客戶(hù)或者信用好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)先行試點(diǎn)，這部分貸款有一定的抵押，經(jīng)過(guò)不斷考察，客戶(hù)信用記錄良好，我們會(huì)慢慢考慮放大貸款額度。”艾民說(shuō)。

這就涉及到如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?！斑^(guò)去的傳統(tǒng)思維認(rèn)為期限越長(zhǎng)，利率越高。而小微企業(yè)貸款的定價(jià)應(yīng)該有自己的特點(diǎn)。小微企業(yè)的定價(jià)跟客戶(hù)的用款方式有很大的關(guān)系，與資金供求關(guān)系有很大的關(guān)聯(lián)。今后民生銀行的定價(jià)會(huì)越來(lái)越市場(chǎng)化和標(biāo)準(zhǔn)化?！泵裆y行總行小微金融部總經(jīng)理周斌分析。

據(jù)了解，民生小微企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右，上半年年化利率約6.6%，不到7%，接近90%左右的小微貸款都是一年期內(nèi)的貸款。

小微貸款如何持續(xù)

“招商銀行（600036）(600036.SH)和民生都在進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型都是降低成本消耗、提高綜合定價(jià)能力和收益。商貸通業(yè)務(wù)抓住了小微企業(yè)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)很誘人，我們也很重視?！闭行辛闶坫y行一位資深人士說(shuō)，“但空間大風(fēng)險(xiǎn)也很大。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于上行階段時(shí)，小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不容易暴露，但是在經(jīng)濟(jì)下行階段時(shí)，要注意小企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這就要看銀行如何平衡風(fēng)險(xiǎn)收益?！?/p>

這位招行人士認(rèn)為，銀行不應(yīng)把所有資源都集中在一個(gè)業(yè)態(tài)上，應(yīng)該平衡各種業(yè)務(wù)關(guān)系，有高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

艾民經(jīng)常被市場(chǎng)分析師問(wèn)得最多的問(wèn)題就是，民生的商貸通小微貸款是否具有可持續(xù)性。實(shí)際上，按照民生規(guī)劃，3年后小微企業(yè)貸款客戶(hù)占比要從現(xiàn)在的不到10%提高到20%。

中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)洪崎出席《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》與中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所聯(lián)合主辦的“2010(第八屆)中國(guó)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)”時(shí)表示，小微企業(yè)貸款要走一條批量銷(xiāo)售道路，批量銷(xiāo)售才能夠真正穩(wěn)定下來(lái)，才能具有真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

民生銀行的思路是，小微企業(yè)的單筆貸款金額比較小，成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，所以要批量化發(fā)現(xiàn)客戶(hù)，批量化處理業(yè)務(wù)，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前民生銀行商貸通的客戶(hù)主要是“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈)。