近幾年隨著資本市場化程度的日益提高，在國內(nèi)投資市場上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險種，主要包括分紅險、萬能險和投資連結(jié)險三種。面對琳瑯滿目的保險種類，哪些才是適合王先生和李女士夫婦一家的產(chǎn)品種類呢？

保險是為了讓家庭的潛在風險能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對于普通工薪家庭來說，這些風險主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風險以及老年風險問題。

比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查。就像美國次貸危機中，很多家庭被迫止贖，有的甚至變賣房產(chǎn)都無法徹底歸還銀行貸款，還需要變賣其他的家庭財產(chǎn)，而此時最容易產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”使得強迫變現(xiàn)的損失擴大。按常規(guī)經(jīng)驗來看，房屋的變現(xiàn)損失率在10%~30%之間，汽車的損失率在30%~50%，一些企業(yè)股權(quán)損失率可能會更高。

老年風險問題主要是指沒有準備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會遇到這樣的問題?，F(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負擔，而晚年的健康問題還會使得這種負擔“雪上加霜”。因此，盡早啟動家庭的退休養(yǎng)老保險計劃才是解決老年風險問題的最佳途徑。

保險保障需要以家庭風險分析為基礎(chǔ)，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進行假設(shè)分析。一般來說，主要的保障型保險需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費等。

人壽險是家庭保險的核心，那么到底需要多少壽險保障金額才算足夠呢？最簡單的方法是用倍數(shù)法則來測算，比如說根據(jù)“十一法則”，家庭需要的壽險保額約為家庭凈年收入的10倍，保費支出占家庭凈收入的十分之一。盡管“十一法則”不一定適用于所有人或是家庭，但它基本符合一般經(jīng)驗而且簡便明了。

除此之外，還可以根據(jù)“生命價值法”來進行測算，估算家庭成員不幸給家庭造成的凈收入損失，也就是個人未來收入或個人服務(wù)價值在扣除個人生活費用之后的資本化價值。例如王先生稅后收入12萬元，如果發(fā)生意外事件導(dǎo)致收入中斷的話，那么僅憑李女士的收入應(yīng)付整個家庭每年5萬元的生活費開銷就會變得十分捉襟見肘，這時候?qū)τ谕跸壬谋ｋU保障就要充分考慮這種情況。這個方法較“倍數(shù)法則”先進，但也有一些缺陷。

還有一種方法是改良后的“生命價值法”，首先確定個人的工作或服務(wù)年限，然后估計未來工作期間的年收入，再從預(yù)期年收入中扣除稅收以及本人消費，得到凈收入，最后再選擇適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預(yù)期凈收入的當前現(xiàn)值，得到個人的經(jīng)濟價值。

需要注意的是，無論選擇哪種方法來測算，都要基于通脹率、收入增長率、投資收益率等很多假設(shè)條件，因此壽險的測算并非絕對，世界上唯一不變的是“變化”，任何精確周到的測算都不能一勞永逸，需要根據(jù)預(yù)算制約、目標調(diào)整、假設(shè)條件變化、退休年齡變化等實際情況進行校驗或調(diào)整。

在選擇保險產(chǎn)品類型時，首先需要了解各類產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，然后需要確立好尋求保障的目標，最后再將二者結(jié)合起來選擇符合目標的、可行的產(chǎn)品組合。

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的、以被保險人的死亡為給付條件的人身保險。除了生前給付之外，人壽保險的保險金不可能由被保險人本人領(lǐng)取，只能由保單指定的受益人獲得。個人壽險為實現(xiàn)個人和家庭理財目標具有重要的作用，主要體現(xiàn)在遺產(chǎn)計劃、家屬撫養(yǎng)費、教育費用、退休收入、投資收益、個人信用等各個方面。最早出現(xiàn)的人壽保險主要是定期壽險，后來逐漸出現(xiàn)了終身壽險、兩全保險和年金保險，這四者構(gòu)成了普通人壽保險的基本形式。

在嚴峻的通脹形勢下，市場利率急劇升高，傳統(tǒng)壽險的競爭力和盈利能力受到嚴峻的考驗和挑戰(zhàn)，因此各種新型的壽險應(yīng)運而生并得到了迅猛的發(fā)展。新型壽險主要包括分紅壽險、投連險、萬能壽險、可調(diào)整壽險、不確定保費壽險、利率敏感型壽險、變額壽險等等，其中前三種已十分常見。

根據(jù)分析我們可以看出，人們尋求保險的目的通常是風險保障、投資理財、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財富水平、風險承受能力、其他投資安排等都會最終影響家庭保險配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風險保障作為購買保險的出發(fā)點，尤其是當預(yù)算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復(fù)，比如說王先生李女士夫婦倆已經(jīng)買了基金，就不一定再需要購買分紅險或是投連險。作為家庭主要收入來源的王先生可以考慮配置一些定期壽險，夫婦倆還可以配置一些終身壽險、兩全保險或是年金保險，對于兩個孩子也是比較負責的選擇。如果夫婦倆決定長期投資保險而且希望保留一定的靈活性的話，也可以將定期壽險改為萬能險。

一般來說，人壽險都是作為主險，在主險的基礎(chǔ)上還可以靈活用好附加險，附加險主要包括意外傷害險和健康險。附加險是對主險保險責任的補充，只有在購買主險后才可以購買，從而獲得更多的選擇權(quán)利、方便搭配。王先生承擔家庭主要經(jīng)濟來源，為防不測他需要配置一些意外傷害險，一雙女兒也可以購買子女意外傷害附加險或是教育險。此外，夫婦倆都應(yīng)該配置一些疾病或醫(yī)療保險作為附加健康險，以保障在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費用和收入損失時，保險公司予以補償或提供醫(yī)療服務(wù)。也有一些健康險是以主險形式存在的，這樣的保障期限會更長、保障力度會更強。夫婦倆的保單可以以對方為第一受益人，以兩個女兒為第二受益人。在保險金額上，王先生的保險可以占60%，李女士可以占20%，一對女兒可以占20%。

吳先生今年37歲，在市郊租了一套較為簡易的房子，今年的一場臺風格外肆虐，吳先生所租借的房子排水系統(tǒng)較差，再加上屋頂大量漏雨，致使屋里家具、電器全都浸泡在水里，毀損不少。吳先生清點了一下?lián)p失，大概有3萬元左右。吳先生非常懊惱，別人早就提醒過他要買一些財產(chǎn)保險，但他為了節(jié)約那點保險費，一直不舍得買，所以這次的損失只能自認倒霉。這件事之后，吳先生也大大提高了保險意識，決定在專家的指導(dǎo)下為自己的個人財產(chǎn)撐上一把保護傘。

保險主要是針對人們期望規(guī)避風險的需求而產(chǎn)生的，對個人或家庭來說，其財產(chǎn)與責任主要包括住房、汽車、家庭或個人財產(chǎn)、法律責任等。財產(chǎn)是指金錢、財務(wù)以及民事權(quán)利的總和。家庭和個人都會擁有、占有或使用一定的財產(chǎn)，主要包括不動產(chǎn)和個人財產(chǎn)兩大類。不動產(chǎn)主要指房地產(chǎn)等永久性的建筑以及嵌入的用具、其他類似的物品等，諸如住房、公寓、別墅、游泳池等；個人財產(chǎn)主要指除不動產(chǎn)之外的財產(chǎn)，包括機動車、家具、家電、衣物、金錢、珠寶、藝術(shù)品以及一些個人無形資產(chǎn)等。

個人或家庭擁有的財產(chǎn)和承擔的民事責任，時時刻刻面臨著各種各樣的風險，這些風險會對個人或者家庭的財務(wù)狀況帶來較大的影響。

財產(chǎn)風險是指造成實物財產(chǎn)的貶值、損毀或滅失的風險。例如，個人或家庭所擁有的房屋、汽車、家具、電器、衣物等可能會因為水災(zāi)、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害或意外事故而遭受損失，也可能因為失竊或者遭受搶劫而丟失。責任風險是指因自身或者被監(jiān)護人的疏忽或過失等產(chǎn)生侵權(quán)或違約行為造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損毀時，依法必須對受害人承擔民事賠償責任的風險，比如汽車的第三方責任險。

在財產(chǎn)風險中，較為常見的是：洪水、火災(zāi)、爆炸、颶風、盜竊、地震等，這些都有可能造成財產(chǎn)損失。比如本案例中因為臺風襲擊，簡易的房屋抗臺風能力很弱，從而使吳先生的家具家電等財產(chǎn)被水泡而毀損。由此形成的損失形態(tài)有四類：直接損失、費用損失、收入損失和責任損失。直接損失是指財產(chǎn)本身遭受價值減損，后三者都是間接損失，而費用損失和收入損失是除直接損失之外最為重要的損失。本案例中，吳先生可以通過保險方式，將他的財產(chǎn)風險轉(zhuǎn)移給保險公司，不過有時候保險公司并不會承保所有的風險，可保風險必須具備損失的隨機性或偶然性、損失的明確性、損失的經(jīng)濟可行性、損失率的可預(yù)測性以及不會出現(xiàn)巨災(zāi)損失等五個方面的基本特征。

個人或家庭的可保財產(chǎn)主要是指房屋、家具、電器用品、汽車、摩托車等等，還包括金銀、首飾、珠寶等經(jīng)特約方可投保的財產(chǎn)。投保人對于所保財產(chǎn)應(yīng)當具有法律上承認的保險利益，比如說對于所保財產(chǎn)具有所有權(quán)、占有權(quán)或是契約權(quán)益。本案例中，吳先生對他的財產(chǎn)具有所有權(quán)和占有權(quán)，自然可以投保，同時他與房東簽訂了租房契約，對承租的房屋有保護房屋免受損失的責任，因此也有一定的可保利益?？杀ｏL險一般指的是純粹風險，風險必須是偶然或意外的，比如水災(zāi)、火災(zāi)、暴風等自然災(zāi)害或交通事故、失竊等意外事故造成的財產(chǎn)風險。

一些財產(chǎn)是不能投保的，主要是指投保人擁有的股票、債券等金融資產(chǎn)。具有投機風險的股票投資，投保人既有可能因股價上升而獲利，也有可能因股價下跌而受損，這類財產(chǎn)風險保險公司不會提供保險。另外，對于一些諸如古董、藝術(shù)品之類的物品，由于國內(nèi)在價值評估環(huán)節(jié)缺乏經(jīng)驗，還沒有形成比較成熟的體系，因此經(jīng)常也會被作為不保風險。同樣，對于一些必然發(fā)生的風險，保險公司也不會負責賠償。

如今城鎮(zhèn)住房都已經(jīng)實現(xiàn)了商品化和社會化，住房價值較高，占據(jù)了家庭或個人財產(chǎn)的絕大部分比例。因此，住房風險是家庭經(jīng)濟承受不起的風險，家庭住房保障也日見其重要性。

絕大多數(shù)老百姓購房都會通過銀行貸款，當房產(chǎn)發(fā)生損毀的時候，就會導(dǎo)致借款人還款能力和還款動因的削弱，導(dǎo)致即便房產(chǎn)依法處置變現(xiàn)以后仍然不足以清償貸款本息，從而引發(fā)一系列的按揭風險，直接影響到銀行的資產(chǎn)安全。

為了轉(zhuǎn)移這些住房風險，選擇一份住房保險不失為一種好的策略。在本案例中，房東把房子租給了吳先生以獲取租金收入，如果投保了住房保險，那么當臺風使得房屋受損之后，房東也會獲得利益保障，不會為此遭受租金損失。住房保險主要包括針對房屋及其附屬設(shè)備等財產(chǎn)的個人住房保險、針對房屋使用過程中產(chǎn)生賠償責任的住房責任保險、保障被保險人因房屋造成意外傷害的住房人身保險以及保障銀行信貸資金安全的貸款抵押房屋保險幾種。

需要注意的是，住房保險保障的是下列原因造成的財產(chǎn)直接損失：火災(zāi)、爆炸；暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。而下列原因造成的財產(chǎn)損失，保險公司是不承擔賠償責任的：恐怖行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂；核子輻射或各種放射性污染；行政或執(zhí)法行為；地震或地震次生原因；被保險人或其家庭成員的故意行為、重大過失。

除了基本的住房之外，普通家庭對電腦、音響、珠寶首飾、高檔家具等的擁有量也在不斷增加，因此，老百姓對家庭財產(chǎn)保險的需求也逐年增加。家庭財產(chǎn)主要包括家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費品和家庭經(jīng)營資產(chǎn)。多數(shù)保險公司均將個人住房納入保險標的予以綜合考慮，因此家財保險責任范圍實際上涵蓋了個人住房保險的范圍，但不包括家用汽車保險，家用汽車保險適用于專門的機動車輛保險系列。

相比于住房保險而言，家庭其他財產(chǎn)的風險要大得多，除了住房風險之外，還有盜竊、搶劫、裝修不善、雷擊、暴雨等會導(dǎo)致風險隱患。在賠償處理方式上兩者也有一定差異，住房保險的標的一般不會變動，價值容易確定，只要足額投保就可以獲得充分保障；而家庭財產(chǎn)保險的保險標的由投保人和保險公司事先約定，發(fā)生損失后保險公司在保險金額的限度內(nèi)按實際損失金額賠付。本案例中，如果吳先生事先投過家庭財產(chǎn)保險，那么臺風帶來的損失就完全可以轉(zhuǎn)移給保險公司了。

需要注意的是，保險公司對下列損失是不負責賠償?shù)模洪g接損失、地震及其次生災(zāi)害；家電過度使用、超電壓、短路、斷路、自身發(fā)熱、烘烤等原因造成的損毀；坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，洪水造成的損失；保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致?lián)p毀；保險標的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損和損耗、自燃、烘焙所造成的損失；行政執(zhí)法行為引起的損失等。