靜安大火凸顯保險困境：社區(qū)險保額有限，家財險投保不足10%
目前，上海市民可以得到來自幾個層面的保險體系保障：由上海市政府購買的社區(qū)綜合保險，這一險種目前在全市覆蓋率基本達到100%，但有限的保額或許僅夠完成災(zāi)后救助；由單位和個人購買的家庭財產(chǎn)保險，投保率不足10%，多數(shù)家庭沒有財產(chǎn)保險。
一場大火，國內(nèi)保險業(yè)遭遇的各種尷尬浮現(xiàn)：保險公司介入重大事故勘察難、家財險投保率不足等問題，一一考問國內(nèi)保險業(yè)的社會管理能力。
“11·15”特大火災(zāi)的保險理賠已緊張展開，統(tǒng)計各大保險公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬元。
最大的一單來自中國太平洋保險集團：11月16日下午，太平洋保險向上海特大火災(zāi)住宅樓所在的江寧路街道支付400萬元保險金。這一保單的投保人是長寧區(qū)江寧路街道，保單受益人是街道居民。
此外，還有零星的家財險和個人壽險保單受益人將獲賠，但由個人承擔(dān)費用的保單很有限，家財險在國內(nèi)普遍存在投保率不足的問題。
對于多數(shù)在現(xiàn)場勘察理賠的保險公司，最困難的可能是確認人員傷亡名單?！拔覀儧]有死亡名單，目前很多人還聯(lián)系不上。”這是多數(shù)保險公司人員焦灼但無法解決的難題。
目前，上海市民可以得到來自幾個層面的保險體系保障：由上海市政府購買的社區(qū)綜合保險，這一險種目前在全市覆蓋率基本達到100%，但有限的保額或許僅夠完成災(zāi)后救助；由單位和個人購買的家庭財產(chǎn)保險，投保率不足10%，多數(shù)家庭沒有財產(chǎn)保險。
一場大火，國內(nèi)保險業(yè)遭遇的各種尷尬浮現(xiàn)：保險公司介入重大事故勘察難、家財險投保率不足等問題，一一考問國內(nèi)保險業(yè)的社會管理能力。
“受阻”沒有死亡者名單
目前，真正要實現(xiàn)快速理賠并不容易。在“11·15”火災(zāi)理賠過程中，不少保險公司稱：“目前還有很多客戶聯(lián)系不到”，“我們沒有死亡名單，沒法確認投保人的生存狀況”。
11月15日下午2時15分，上海靜安區(qū)膠州路728號一幢28層民宅發(fā)生嚴重火災(zāi)，截至早報記者發(fā)稿時，已造成53人死亡、70人受傷。
火災(zāi)初始，不少保險公司人員已趕到現(xiàn)場。一位保險業(yè)人士告訴早報記者：“當(dāng)時我們看下來，意識到問題嚴重，昨天（15日）在現(xiàn)場決定啟動綠色通道和緊急應(yīng)急預(yù)案?！?/p>
保險公司的綠色通道，在非典時期、伊春空難等重大災(zāi)難中多次啟用，主要是指保險公司在面對重大災(zāi)難時，“特事特辦”，迅速理賠。
然而，真正要實現(xiàn)快速理賠并不容易。在“11·15”火災(zāi)理賠過程中，不少保險公司稱：“目前還有很多客戶聯(lián)系不到”，“我們沒有死亡名單，沒法確認投保人的生存狀況”。
由于沒有“傷亡名單”，國內(nèi)保險公司只能通過火災(zāi)地址的關(guān)鍵字，在公司后臺電腦系統(tǒng)中搜索相關(guān)投保信息，再想法聯(lián)系投保人。在重大災(zāi)難的處理過程中，國內(nèi)保險業(yè)事實上很難真正介入事故調(diào)查，并在確認保單責(zé)任后快速理賠。
盡管并不愿意承認這一事實，但各公司發(fā)來的信息仍可見查勘之艱。
太平人壽保險公司稱：“經(jīng)過緊急排查，已確認有四名客戶居住在此次失火的教師公寓中，這4名客戶是否有傷亡情況，仍需等待‘11·15’特別重大火災(zāi)事故調(diào)查組公布傷亡人員具體信息后才能加以確認?！?/p>
泰康人壽稱：“到目前為止，泰康人壽上海分公司確認有一名客戶在失蹤名單內(nèi)，待確認身份后立即開通綠色通道。”
平安集團則稱：“隨后平安通過仔細比對，證實目前42名客戶安全、2名客戶身故、9名客戶受傷住院、1名客戶失蹤、另有22名客戶因各種原因尚未取得聯(lián)系?！?/p>
新華人壽相關(guān)人員也告訴早報記者：“還在信息核對當(dāng)中，目前確認有4名客戶5張保單。還在根據(jù)100多個受傷人員名單在公司系統(tǒng)一一排查當(dāng)中?！?/p>
社區(qū)綜合保險全覆蓋
上海市社區(qū)綜合保險囊括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險”、“社區(qū)公眾責(zé)任保險”、“街道固定財產(chǎn)保險”、“團體人身意外傷害綜合保險”四大險種。
本次特大火災(zāi)之前，多數(shù)上海市民可能并不知道，自己所在小區(qū)已經(jīng)購買了社區(qū)綜合保險。
社區(qū)綜合保險是一項公益性社區(qū)居民保障工程?！斑@項保險從2005年開始試點，先從虹口區(qū)廣中路街道開始。當(dāng)時太平洋產(chǎn)險上海分公司在一次探訪中發(fā)現(xiàn)，上海的一些居民樓設(shè)施陳舊，火災(zāi)隱患重重?！币晃槐ｋU業(yè)人士說道。
據(jù)介紹，上海市社區(qū)綜合保險囊括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險”、“社區(qū)公眾責(zé)任保險”、“街道固定財產(chǎn)保險”、“團體人身意外傷害綜合保險”四大險種。
這項保險由上海市各街道出面進行招投標(biāo)，保險公司根據(jù)各街道小區(qū)的房屋、人員組成等，設(shè)定費率，確定保單限額，進行商業(yè)化運作。
知情人士昨天告訴早報記者，目前上海220多個街道已基本實現(xiàn)了社區(qū)綜合保險的全覆蓋。目前，太平洋保險集團旗下產(chǎn)險公司和中國人保是主要承保商，前者的市場份額占比超過80%。
“這是一個公益性險種，居民不可能完全靠它轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險，政府也不可能大包大攬?！币晃粎⒈１ｋU公司人士告訴早報記者。
據(jù)了解，目前上海市社區(qū)綜合保險一年的全部保費1000多萬元，以江寧路街道獲得的400萬元保險理賠上限簡單計算，全市220多個小區(qū)街道的火災(zāi)責(zé)任保險限額大約僅為8.8億元。
“可以重復(fù)理賠，比如某街道一年的總體賠償限額為3000萬元，小區(qū)的單次賠償限額是400萬元，但一年內(nèi)再次失火，可能再次獲得賠償。”知情人士說道。
以此計算，1000多萬元的保費收入，或許承擔(dān)逾66億元的賠償責(zé)任。而據(jù)悉，社區(qū)綜合保險這一險種的簡單賠付率約80%（通常保險公司的盈虧平衡點為賠付率不超過70%），對于國內(nèi)保險公司來說，只能是只賺口碑不賺錢。
不過，一位保險業(yè)人士稱，由于上海市的社區(qū)綜合保險不是一張完整的大保單，而是由各小區(qū)、街道分別投保，保單內(nèi)容各有不同，上述簡單估算只能看出社區(qū)綜合保險的概貌，并不能完全代表社區(qū)綜合保險的實際情況。
家財險投保率低
“以保費收入看，上海的家財險保費收入占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入比例不會超過3%，按照居民戶來估算，上海家財險投保率不會超過10%?！?/p>
本次“11·15”特大火災(zāi)，還暴露國內(nèi)家財險投保率整體不足的窘狀。
陸先生是居住在“11·15”特大火災(zāi)受災(zāi)大樓19層的一戶居民，當(dāng)天的火災(zāi)讓陸先生的家中幾乎付之一炬，家具電器等都損毀嚴重。所幸他的愛人在事故發(fā)生時因病住院，從而躲過一劫。16日上午10時40分，陸先生所在單位的工會領(lǐng)導(dǎo)撥通了中國人壽財險的報案電話。
國壽財險相關(guān)人士告訴早報記者：“目前已確認有兩戶投保在中國人壽財險上海市分公司的家財險居民家中遭受了損失。同時，火災(zāi)發(fā)生時有停放在該棟大樓樓下的兩輛家用車因燃燒物墜落，造成了車輛損失。還有一輛停放在車庫的家用車，因大量消防水涌入車庫而造成車輛浸水嚴重?！?/p>
陸先生單位代其投保的是一份團體家財保險，其所在的單位為1000多名員工投保了中國人壽財險的家財險，上海像陸先生這樣有幸由單位購買家財險的居民并不多。
國壽財險非車險業(yè)務(wù)主管羅海萍昨天告訴早報記者，其所在公司的家財險業(yè)務(wù)占比僅為3%，而這一比例在上海保險業(yè)排名應(yīng)為靠前。
多家保險公司人士昨天更是回復(fù)早報記者稱，公司的家財險保費收入可以忽略不計。
“以保費收入看，上海的家財險保費收入占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入比例不會超過3%，按照居民戶來估算，上海家財險投保率不會超過10%?！?/p>
“主要是因為銷售渠道不順暢，家財險沒有實行個人營銷員制度，推動很難?！?羅海萍昨天就投保率低的情況分析道。
事實上，家財險的費用并不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元，保險期限一般為一年。
但由于國內(nèi)保險公司門面柜臺較少，家財險這一以家庭為單位的財產(chǎn)保險，較多來自單位購買?！靶б婧玫膯挝挥晒雒?，代員工購買?！币晃槐ｋU業(yè)人士介紹道。
面對渠道不暢，背靠大樹的財產(chǎn)保險公司，開始運用一些“特殊通道”。
“每年11月和12月的煤氣費用單上，上海市民可以選擇增加支付20元錢，購買一份包括人身意外和家庭財產(chǎn)的保單，壽險責(zé)任由中國人壽承擔(dān)，財產(chǎn)險責(zé)任由國壽財險負擔(dān)，這有單獨條形碼，市民自由選擇，目前上海有100多萬投保人，但這個保單只承擔(dān)燃氣泄露或爆炸帶來的損失。”羅海萍說。
但燃氣費單這一通道不是每家財產(chǎn)險公司都能借用。
有財產(chǎn)險人員告訴早報記者：“現(xiàn)在國內(nèi)財產(chǎn)保險公司都在努力向銀行渠道拓展，如果銀行能幫助自動扣款，這一險種的推廣相對容易些，但難題是如何知道哪些市民愿意接受銀行支付。
