5月31日，國家發(fā)改委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點工作的意見》（下稱“意見”）公布于眾，“深化金融體制改革”成為重要內(nèi)容之一。
令一位受訪專家感到意外的是，此前呼聲頗高的《放貸人條例》并未出現(xiàn)在《意見》中，取而代之的是“修訂出臺《貸款通則》，積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，加快發(fā)展多層次信貸市場”提法。
不過，這位專家認(rèn)為，原本由《放貸人條例》規(guī)范的民間借貸行為，可能會出現(xiàn)在修訂后的《貸款通則》之中。5月中旬，央行研究局局長張健華也對媒體表達(dá)過類似觀點。
多位銀行監(jiān)管部門人士分析稱，作為《貸款通則》修訂工作的牽頭部門之一，去年下半年以來，銀監(jiān)會陸續(xù)推出“三個辦法，一個指引”（統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”），以規(guī)范銀行信貸行為，而修訂后的《貸款通則》將與之銜接。
此外，按《意見》的要求，今年深化金融體制改革的重點工作，還包括借鑒國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的改革，完善金融監(jiān)管體制；深化金融機構(gòu)改革，加快推進(jìn)政策性金融機構(gòu)改革，開展資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型試點，深化國有控股商業(yè)銀行改革；完善農(nóng)村金融體系等。
“合法信貸”替代“銀行信貸”
當(dāng)前所要修訂的《貸款通則》于1996年頒布。實行多年后，96版《通則》已滯后于貸款實踐，修訂呼聲漸起。
“96版通則中的貸款基本上就是指銀行貸款，而修訂后的通則是針對廣義上的合法貸款?！币晃皇茉L專家稱。他曾于2004年下半年看到過修訂版的征求意見稿。
“《通則》中的很多內(nèi)容已脫離實際。”上述專家續(xù)稱，如貸款人、借款人的規(guī)定，及貸款免息等。
96版的通則規(guī)定，“貸款人系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)”.
依據(jù)上述規(guī)定，目前各地涌現(xiàn)的小額貸款公司、資金互助社，以及民間借貸行為，已游離于《通則》之外。
再如，舊版《通則》規(guī)定，除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息；貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理。
而實際上，目前很多銀行在進(jìn)行貸款利息豁免、重組、核銷時，只需要經(jīng)過財政、稅務(wù)等部門認(rèn)可，而非國務(wù)院批準(zhǔn)。
民間借貸陽光化
雖然2004年征求意見稿已出爐，但《通則》的修訂仍較為艱辛。
2010年人民銀行金融法制工作會議上，央行副行長劉士余表示，要加快《貸款通則》修改進(jìn)度，構(gòu)建符合中國國情的多層次、多元化的信貸市場體系，合理引導(dǎo)民間融資活動健康發(fā)展。
有分析指出，多層次信貸市場所涵蓋的信貸主體，不僅僅是96版《通則》所指的中資金融機構(gòu)貸款人（即吸收存款并發(fā)放貸款的機構(gòu)）；還應(yīng)包括非金融機構(gòu)放款人、民間借貸等。此前，央行已起草《放貸人條例》并提交國務(wù)院法制辦，希望通過國家立法形式規(guī)范民間借貸。
“但這次《意見》沒有提到《放貸人條例》，有些出人意料。所以，退而求其次的做法可能是將關(guān)于規(guī)范民間借貸的核心內(nèi)容，納入修訂后的《貸款通則》?！鼻笆鰧＜曳Q，雖然銀行信貸是重點，但只要是合法主體的借貸行為，都要予以規(guī)范。
5月15日，媒體報道稱，張健華表示，《放貸人條例》暫時不會推出，但涉及到民間借貸的內(nèi)容將會放在央行正在推進(jìn)的《貸款通則》里面。
從立法層級來講，《通則》為部門規(guī)章，修訂后只需向國務(wù)院法制辦備案即可實施。但一位接近監(jiān)管層的知情人士稱，修訂后的通則是否進(jìn)一步提升為國務(wù)院層面的條例，目前尚不清楚。
對接貸款新規(guī)
《意見》表示，《通則》的修訂工作由央行、銀監(jiān)會共同負(fù)責(zé)。
接近監(jiān)管層的知情人士透露，兩者的關(guān)注點不盡相同：銀監(jiān)會主要關(guān)注銀行的信貸行為，而央行考慮的范圍更廣，包括制定放貸人條例、金融市場規(guī)則等。
2009年下半年以來，銀監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布并實施了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。
全流程管理、受益人原則和實貸實付等，構(gòu)成了貸款新規(guī)的核心支柱。
“貸款新規(guī)的精神會體現(xiàn)在貸款通則中，至少兩者之間不能出現(xiàn)矛盾?！鼻笆鲋槿耸恐毖?。
