對于現(xiàn)在的家庭來說，孩子是絕對的中心。在理財(cái)觀念越來越普及的今天，圍繞孩子的資產(chǎn)配置也就自然成為了整個(gè)家庭的理財(cái)中心。一方面，諸位家長都希望能從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商，為孩子建立正確的財(cái)富觀；另一方面，為孩子的將來做好規(guī)劃，儲備好包括生活、學(xué)習(xí)，甚至創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老在內(nèi)的資金也是擺在各位家長面前最迫切的需求。隨著“六一”的即將到來，本期消費(fèi)理財(cái)也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了少兒理財(cái)市場。

面對銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司的包圍搶客，家長們又該如何為孩子理財(cái)呢？

兒童理財(cái)也應(yīng)多層次理財(cái)，成為每個(gè)家庭的重點(diǎn)，而想要理好財(cái)，先要充分了解理財(cái)?shù)脑蚣靶枨?。因?yàn)椋诤⒆拥某砷L過程中，絕對不是只需要教育費(fèi)用那么簡單。

首先，為孩子理財(cái)要考慮應(yīng)對通貨膨脹，保障財(cái)富的正積累。通貨膨脹是正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而對于個(gè)人和家庭財(cái)富積累過程卻可能帶來負(fù)面的影響。以2010年2月份為例，當(dāng)月CPI同比增長2.7%，而同期銀行利率僅為2.25%。在這樣的時(shí)期，如果只把錢存在銀行里，財(cái)富不但沒有增加，反而隨著物價(jià)的上漲縮水了，這就是所謂的存款實(shí)際收益為“負(fù)”的負(fù)利率現(xiàn)象。尤其是對于一個(gè)在成長的孩子來說，計(jì)算其需求時(shí)自然要考慮到通脹對資產(chǎn)的折損。

其次，在孩子成長過程中，一旦突發(fā)家庭變故，如何保障孩子教育的費(fèi)用？在已逐步意識到保障重要性的中國父母中，不少人還是選擇主要為子女自身購買保險(xiǎn)，而忽略了對自己的保障。因此，在為孩子搭建足夠的保障時(shí)，應(yīng)先為家庭支柱做好保障。

此外，隨著社會的飛速發(fā)展，孩子日常生活中的安全問題也日益突出，例如日趨繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸發(fā)生在孩子身上，導(dǎo)致大筆的家庭財(cái)政支出，直接影響到孩子在其他方面經(jīng)費(fèi)的儲備，包括教育費(fèi)用。

銀行篇

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心與尼爾森公司聯(lián)合發(fā)布的《2010年一季度中國消費(fèi)者信心調(diào)查報(bào)告》，子女教育位列中國消費(fèi)者最關(guān)心問題的前三位；而銀行活期/定期儲蓄存款仍然是大部分中國人的主要理財(cái)方式。

在銀行里，關(guān)于少兒理財(cái)最多的產(chǎn)品就是各類的兒童儲蓄賬戶。據(jù)記者了解，目前廣州的大部分銀行都針對少年兒童開設(shè)個(gè)人賬戶，未滿16周歲的未成年人基本都可以在銀行里開設(shè)自己的個(gè)人賬戶。不過，對于這些賬戶來說，目前主要的功能還是儲蓄。因此，大部分人為孩子開設(shè)兒童儲蓄賬戶，更多是為了孩子能將平時(shí)節(jié)約的零用錢可以及時(shí)儲蓄起來，培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。不過，家長們還是可以利用銀行進(jìn)行教育儲蓄，獲得更高的利息和免稅。

教育儲蓄———

教育儲蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲蓄。想要辦理教育儲蓄，需要在開戶時(shí)，儲戶要持本人(學(xué)生)的戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人(學(xué)生)的姓名開設(shè)存款賬戶。儲戶可以與銀行約定每月存入的數(shù)目，在取出時(shí)儲戶只要提供稅務(wù)部門出具的接受教育的證明，還能享受免征利息稅的優(yōu)惠。

一般來說，教育儲蓄的起存金額為50元，封頂金額為2萬元。1年期和3年期能享受對應(yīng)的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的時(shí)候，一個(gè)賬戶最多可以享受3次免稅政策：高中(中專)享受一次，大專和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次。

★利息計(jì)算

儲蓄利息=本金×存期×利率。 以3年期教育儲蓄為例，如果按現(xiàn)在3年期整存整取的利率3.33%計(jì)算。以每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，利息額為1998元。換一種做法，若約定每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為18000元，利息為1798.2元。同樣是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。

點(diǎn)評

由于教育儲蓄目的是累積長期教育資金，因此一般都不會對流動(dòng)性有特別要求，但選擇具體期限的時(shí)候依然有一定的規(guī)則。6年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；3年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲蓄則適合高中二年級以上的學(xué)生。因?yàn)?，只有學(xué)生還在讀，取用教育儲蓄時(shí)才可以享受到免稅的優(yōu)惠。

此外，由于教育儲蓄的限額是2萬元，因此用來應(yīng)付教育支出是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

保險(xiǎn)篇

相比銀行產(chǎn)品，針對兒童的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要豐富得多。從保險(xiǎn)的本質(zhì)來說，提供長期、穩(wěn)定可預(yù)期的保障與為孩子理財(cái)中的基本需求也最為貼合，因此，越來越多的家庭以為孩子購買保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃中最重要的部分。簡單來說，涉及到少兒的險(xiǎn)種主要分為意外、醫(yī)療、疾病，還有教育金儲備型保險(xiǎn)。

意外風(fēng)險(xiǎn)———

對于活潑好動(dòng)的少年兒童來說，意外風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該被最先解決。尤其是對于學(xué)齡前的兒童來說，更應(yīng)該得到足夠保障。此外，可考慮附加一些醫(yī)療險(xiǎn)，為孩子生病提供費(fèi)用補(bǔ)償。

案例：

張先生為女兒投保金盛人壽的“無憂寶寶”計(jì)劃，每月保費(fèi)約48元即可全面保障孩子的意外風(fēng)險(xiǎn)。這份綜合保障計(jì)劃不僅包含10萬元的意外傷害保險(xiǎn)金(不含身故)和5萬元的意外全殘保險(xiǎn)金，還提供每次最高1000元的意外傷害門急診醫(yī)療費(fèi)用。如果女兒需要住院的話，每次可獲得最高4000元的住院手術(shù)費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、住院床位費(fèi)及膳食費(fèi)等。此外，40元的每日住院現(xiàn)金補(bǔ)貼更可以讓張先生在女兒生病時(shí)安心陪伴在她身邊，減少對工資損失的擔(dān)心。

提示

按照保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的身故保險(xiǎn)金存在最高限額，廣州地區(qū)的最高限額為10萬元。就是說，即使某位兒童投保多份意外險(xiǎn)，不幸身故后最多只能賠10萬元。

教育金儲備———

近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，七成家長覺得難以承受高昂的教育費(fèi)用，子女平均每月消費(fèi)金額占整個(gè)家庭收入的比重最多占25%以上。因此，在其他的基礎(chǔ)保障都解決以后，有條件的家庭應(yīng)該及早開展子女教育金的儲備。

案例：

張先生可以為女兒投保中宏人壽的“財(cái)富寶寶”兒童理財(cái)計(jì)劃，年繳費(fèi)2.17萬元，繳費(fèi)15年。從孩子17歲起，可每月領(lǐng)取2000元，共領(lǐng)取15年，累計(jì)共領(lǐng)取2000×12×15=36萬元。如果不領(lǐng)取的話，這筆錢將留存在公司生息，等孩子需要時(shí)一次性領(lǐng)取。假設(shè)留存至孩子32歲，再加上累計(jì)紅利(按中檔計(jì)算及3%的年金累計(jì)生息率計(jì)算)，共可一次性領(lǐng)取約63萬元，可作為孩子的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)的第一桶金。為此，王先生每年需繳費(fèi)21709元。

提示一

與在銀行的教育儲蓄相比，雖然都是定期領(lǐng)取，但教育金儲備型保險(xiǎn)的流動(dòng)性更差，約定的期限前是無法領(lǐng)取的，如果要退保則損失較大。因此，家長在投保時(shí)要根據(jù)家庭的收入情況來設(shè)定投保計(jì)劃，家庭收入較高的可以考慮躉交或短期繳費(fèi)，收入有限的則可考慮拉長繳費(fèi)期，減小壓力。

提示二

在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。保費(fèi)豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。最常見的是“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配最為常見。作為主要繳費(fèi)力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險(xiǎn)上的安全鎖。

但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一個(gè)家庭往往面對大筆額外開銷，更可能喪失家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入來源，孩子的成長必然受到影響。單薄的保費(fèi)豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個(gè)妥善家庭保障的。

提示三

擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。相對于功能比較單一的保費(fèi)豁免功能，綜合性的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃能夠全面地保障家庭支柱，從而鞏固家庭的財(cái)務(wù)安全。當(dāng)下，哪些保障是家庭比較需要的呢？專家建議：家庭首要考慮的是對家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事故。具體來說，分成三類：一類是身故的風(fēng)險(xiǎn)，可能對家庭造成最直接的打擊；第二類是疾病的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重大疾病，高額的治療費(fèi)用對于家庭將是難以負(fù)擔(dān)之重；第三類是意外造成的殘疾，這也將很大程度影響家庭收入，進(jìn)而影響子女的教育規(guī)劃。